5. Kết cấu luận văn
2.2. Tình hình tín dụng của các NHTM đối với các DNNVV trên địa bàn TP.Hồ Chí
2.2.1. Một số sản phẩm tín dụng phổ biến được các NHTM áp dụng cho các
2.2.1. Một số sản phẩm tín dụng phổ biến được các NHTM áp dụng cho cácDNNVV trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh DNNVV trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh
Hoạt động cho vay của các NHTM được thực hiện dưới nhiều hình thức và sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, hiện nay các NHTM cung cấp cho DNNVV các sản phẩm cho vay chủ yếu sau đây:
Tài trợ thương mại trong nước
Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước: Ngân hàng cho vay bổ sung vốn lưu động
để thanh tốn các chi phí trong nước phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là loại hình cho vay ngắn hạn, thời hạn vay phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhưng tối đa khơng q 12 tháng. Ngân hàng có thể cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức. Loại tiền để cho vay là VND. Để đảm bảo khoản vay, doanh nghiệp có thể sử dụng các loại tài sản: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa hoặc tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp.
Cho vay đầu tư tài sản cố định/dự án là sản phẩm tài trợ nguồn vốn trung dài hạn cho
các doanh nghiệp để tài trợ dự án hoặc/và đầu tư tài sản cố định như mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, văn phòng nhằm gia tăng năng lực sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh. Với sản phẩm này, ngân hàng có thể tài trợ lên đến 85% tổng giá trị dự án, loại tiền vay là VND hoặc ngoại tệ, thời gian vay trung dài hạn linh hoạt phù hợp với thời gian hoạt động của dự án, có chính sách ân hạn vốn gốc cho đến khi dự án đi vào hoạt động giảm áp lực trả nợ cho doanh nghiệp và giúp doanh nghiệp chủ động được nguồn vốn kinh doanh. Tài sản đảm bảo đa dạng, có thể chấp nhận cả tài sản hình thành từ vốn vay. (Bảng 2.4)
Thấu chi tài khoản thanh toán doanh nghiệp: Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp
một hạn mức thấu chi để chi vượt số dư trong tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời để trả lương, nộp thuế, thanh tốn hóa đơn hoặc thanh toán tiền mua nguyên vật liệu trong khi chờ tiền thanh toán từ đối tác. Loại tiền vay là VNĐ, thời hạn tối đa của hạn mức thấu chi là 12 tháng.
Bao thanh toán nội địa: đây là sản phẩm cho vay ứng trước tiền cho doanh nghiệp
thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng. Với sản phẩm này, doanh nghiệp không cần tài sản đảm bảo cho khoản ứng trước, thời gian giải quyết nhanh
chóng, tiết kiệm chi phí và thời gian vì khơng phải theo dõi thu hồi nợ; bán hàng theo phương thức trả chậm nhưng vẫn đảm bảo được nguồn vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, qua đó chủ động trong việc lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính; đa dạng hóa hình thức bán hàng, nâng cao lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh, được ngân hàng ứng trước tiền ngay sau khi giao hàng thay vì đợi đến ngày thanh tốn, bổ sung nguồn vốn lưu động trong hoạt động kinh doanh hoặc tăng nguồn vốn lưu động mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và chủ động trong việc lập kế hoạch tài chính vì dự đốn được dịng tiền vào.
Bao thanh toán cho doanh nghiệp xuất khẩu sang thị trường nước ngoài: sản phẩm
đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp bổ sung vốn để thực hiện đơn hàng xuất khẩu sang thị trường nước ngoài theo phương thức bán hàng trả chậm nhưng muốn nhận tiền ngay. Sử dụng bao thanh toán đem lại cho doanh nghiệp các tiện ích: gia tăng mức độ tin cậy của đối tác trong việc thực hiện các hợp đồng, các giao dịch mua bán, cung cấp sản phẩm làm gia tăng cơ hội vay vốn sản xuất kinh doanh, đặc biệt là vay vốn của các tổ chức nước ngoài.
Bảo lãnh: gồm có bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngồi.
Bảo lãnh trong nước: Doanh nghiệp có nhu cầu bảo đảm nghĩa vụ đối với bên mời thầu
khi tham gia dự thầu, bảo đảm việc thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm do mình cung cấp như đã cam kết với khách hàng hay bảo đảm việc hoàn trả tiền ứng trước theo hợp đồng đã ký kết với khách hàng. Các ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với khách hàng của mình. Một số loại bảo lãnh chủ yếu do các ngân hàng cung cấp: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh bảo hành, Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh hồn thanh tốn, Bảo lãnh thanh tốn thuế.
Bảo lãnh nước ngồi: Các doanh nghiệp là các tổ chức chuyên cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho đối tác nước ngoài, đang cần một ngân hàng đứng ra bảo đảm uy tín để thực hiện các cam kết trong giao dịch kinh tế đã thỏa thuận với khách hàng. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh dưới hai hình thức chủ yếu: thư tín dụng dự phịng và thư bảo lãnh.
Tài trợ xuất nhập khẩu
Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng: sản phẩm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp xuất khẩu có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thực hiện đơn hàng xuất khẩu, mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường, thay thế các giải pháp tài chính hiện hữu. Loại
tiền cho vay là VND, USD; thời hạn tài trợ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tối đa 6 tháng với mức lãi suất ưu đãi hơn so với vay thông thường, tỷ lệ tài trợ lên đến 95% giá trị hợp đồng và 98% giá trị L/C. Ngân hàng chấp nhận hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức T/T, D/P, L/C, CAD, cho vay từ khi mua nguyên vật liệu cho đến khi nhận tiền thanh toán của đối tác nhập khẩu
Tài trợ xuất nhập khẩu sau khi giao hàng: sản phẩm này dành cho các doanh nghiệp
đã giao hàng và xuất trình bộ chứng từ xuất khẩu: hối phiếu/khơng có hối phiếu); sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp được thanh toán ngay sau khi giao hàng nhưng vẫn duy trì phát triển các mối quan hệ với khách hàng thông qua các điều khoản ưu đãi về thời gian thanh tốn, có ngay tiền mặt để thu mua nguyên vật liệu nhằm hưởng các ưu đãi về giá.
Tài trợ nhập khẩu: sản phẩm này hỗ trợ cho các doanh nghiệp được phép nhập khẩu trực tiếp hoặc nhập khẩu ủy thác trong thanh tốn nhập khẩu. Đây là hình thức hỗ trợ doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để nhập khẩu nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng chấp nhận nhiều hình thức thanh tốn: L/C trả ngay, trả chậm, D/A, D/P, T/T trả sau, T/T trả trước. Doanh nghiệp được hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu.
Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp: là hình thức tài trợ nguồn vốn ngắn hạn trong khoảng thời gian trung hạn cho các doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thanh tốn các chi phí trong nước, đầu tư mới hoặc sửa chữa nâng cấp tài sản cố định và chi phí này phân bổ trong nhiều năm. Đây là hình thức trả góp dần nợ gốc, giúp doanh nghiệp muốn bổ sung vốn kinh doanh nhưng giảm bớt áp lực trả vốn khi đáo hạn. Thời gian vay linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với thời hạn vay tối đa lên đến 60 tháng. Phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với các doanh nghiệp cần tích lũy lợi nhuận hoặc sử dụng doanh thu để trả nợ dần.
Cho vay mua xe thế chấp bằng chính xe mua: các ngân hàng liên kết với rất nhiều hãng xe, đại lý bán xe ô tô để cho vay đến khách hàng. Đây là sản phẩm tài trợ nguồn vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu mua xe ơ tơ làm phương tiện đi lại hoaặc ận chuyển phục vụ cho nhu cầu của chính doanh nghiệp. Với sản phẩm này, ngân hàng có thể tài trợ lên đến 70% giá trị xe mua, vốn gốc được trả góp trong suốt thời gian vay, doanh nghiệp thế chấp bằng chính
chiếc xe mua, khơng cần bổ sung tài sản đảm bảo khác và không cần thủ tục công chứng tài sản đảm bảo.
Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp bằng nguồn vốn ủy thác: Một số ngân hàng như Sacombank, ACB, VietinBank được nhiều tổ chức quốc tế lựa chọn cùng phối hợp triển khai các dự án hỗ trợ tài chính, phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa như SMEFP, SMESC, RDF, SMEDF, FMO II với chính sách ưu đãi về lãi suất và thời hạn vay, tài sản đảm bảo đa dạng, phù hợp với quy mơ và mơ hình hoạt động sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp.