………………….4 1.1.2. .Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng Mạ
Cổ Phần Công Thƣơng Việt Nam.
2.2.1 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Công Thƣơng Việt Nam
Hiện nay, quy định dịch vụ ngân hàng bán lẻ có sự khác nhau giữa các ngân hàng: một số ngân hàng xem dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ chỉ cung cấp cho khách hàng cá nhân. Một số ngân hàng thì xem dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ chỉ cung cấp cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như về vốn điều lệ (Vietinbank áp dụng trong giai đoạn từ năm 2012 trở về trước), tiêu chí về doanh thu thuần (hiện nay Vietinbank đang áp dụng). Hiện nay, dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank được hiểu như sau:
- Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ (doanh thu năm liền trước dưới 5 tỷ đồng). Đối với các khách hàng chưa có doanh thu hoặc chưa xác định được doanh thu thuần sẽ phân loại dựa trên tiêu chí tiền gửi bình qn, doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có số dư tiền gửi bình quân của 12 tháng liền trước (đối với khách hàng đã giao dịch từ 12 tháng trở lên) hoặc của các tháng liền trước (đối với khách hàng giao dịch dưới 12 tháng) dưới 0.5 tỷ đồng.
- Khối bán lẻ tại trụ sở chính (được thành lập năm 2013) sẽ thực hiện các chức năng như nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bán lẻ, quản lý bán và chính sách khách hàng, quản lý chất lượng liên quan đến các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam bao gồm:
2.2.1.1 Dịch vụ huy động vốn bán lẻ
Vietinbank có nhiều hình thức huy động vốn đối với từng loại khách hàng như sau:
Khách hàng cá nhân: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tài khoản thẻ ATM, tiền gửi tiết kiệm (gửi tiết kiệm tại quầy, tiết kiệm online), chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, tiền gửi tích lũy. Trong các loại tiền gửi thì tiền gửi tiết kiệm là phổ biến và có số dư cao nhất. Sản phẩm tiền gửi bảo hiểm tỷ giá là sản phẩm đặc biệt của Vietinbank: khách hàng gửi USD sẽ được hưởng lãi suất theo lãi suất EUR, khách hàng có thể nhận lãi bằng EUR hoặc VND theo tỷ giá tương ứng.
Doanh nghiệp nhỏ gồm có sản phẩm dịch vụ chính như tiền gửi thanh toán, chứng nhận tiền gửi, tiền ký quỹ. Tiền gửi thanh toán được sử dụng phổ biến đối với đối tượng doanh nghiệp nhỏ do thuận tiện để giao dịch. Chứng nhận tiền gửi và tiền gửi ký quỹ thường không được sử dụng phổ biến do doanh nghiệp nhỏ chủ yếu hoạt động dưới hình thức gia đình, tỷ lệ thanh tốn tiền mặt cao và thuế tại Việt Nam giám sát không chặt chẽ nên doanh nghiệp khi có dư vốn thường gửi dưới hình
thức cá nhân để khơng chịu phần thuế thu nhập doanh nghiệp. Ngồi ra nhu cầu cần ký quỹ để bảo bảo lãnh, L/C khá thấp.
2.2.1.2Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân: do khách hàng cá nhân có nhu cầu rất đa dạng nên Vietinbank cũng có nhiều sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng như cho vay tiêu dùng (cho vay nhà ở, mua ơ tơ, chứng minh tài chính, du học nước ngồi), cho vay sản xuất kinh doanh (vay vốn lưu động, dự án đầu tư, kinh doanh tại chợ), cho vay theo sản phẩm đặc thù (ứng trước tiền bán chứng khoán, đảm bảo bằng số dư tiền gửi), bảo lãnh. Đối với sản phẩm vay chứng minh tài chính thì hiện nay chỉ áp dụng đối với chứng minh tài chính để làm thủ tục đi du học, thời gian trước cịn có cho vay chứng minh tài chính để làm thủ tục xin đi du lịch.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ có sản phẩm vay phổ biến nhất là vay vốn lưu động phục vụ kinh doanh và vay mua ơ tơ. Ngồi ra Vietinbank cịn có các sản phẩm cho vay khác như vay đầu tư dự án (nhà xưởng, máy móc thiết bị), các chương trình hợp tác quốc tế (JICA, JBIC).
2.2.1.3Dịch vụ thanh toán
Vietinbank hiện đang áp dụng các phương thức thanh toán cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ như: Chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngồi, thanh tốn bù trừ. Các hình thức thanh tốn bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ thanh tốn. Thêm vào đó với mạng lưới chi nhánh, PGD rộng khắp trên cả nước, hệ thống ngân hàng đại lý lớn sẽ tạo thuận lợi lớn cho khách hàng giao dịch với Vietinbank khắp cả nước cũng như trên thế giới.