4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
4.3.1 Nhân tố bên ngoài
4.3.1.1 Môi trường pháp lý, kinh tế xã hội
Các chuyên gia đều nhận định, việc hồn thiện khn khổ pháp lý và cơ chế giám sát đóng vai trị rất quan trọng trong chiến lược phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Thực tiễn các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển nhanh và mạnh đã đặt ra u cầu địi hỏi tính đồng bộ về cơ sở pháp lý nhằm điều chỉnh các hoạt động, dịch vụ thanh toán mới. Đơn cử, thực trạng thanh tốn qua ngân hàng đối với dịch vụ cơng thời gian qua cho thấy, Việt Nam vẫn thiếu cơ chế, lộ trình triển khai cụ thể cho từng loại dịch vụ; Chưa có chính
8.50% 8.87% 8.42% 7.00% 7.20% 0 0.02 0.04 0.06 0.08 0.1
77
sách khuyến khích phù hợp; thiếu sự chỉ đạo thống nhất từ các bộ, ngành liên quan. Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh tốn chưa hồn thiện, mặc dù trong thời gian vừa qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn được đánh giá là chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh tốn điện tử và thương mại điện tử. Nó tạo nên một nền tảng hành lang pháp lý cho các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào các hoạt động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi toàn xã hội. Thiếu sự phối hợp đồng bộ giữa các Bộ, ngành hữu quan, chính quyền địa phương các cấp trong việc tạo ra môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển TTKDTM.
TTKDTM ngồi những tiện ích và đóng góp vào tính minh bạch của thanh tốn thì mặt yếu của nó là phải đầu tư cơng nghệ rất cao tại các ngân hàng do đó để thúc đẩy phát triển, Ngân hàng nhà nước trên địa bàn chưa có cơ chế hỗ trợ kinh phí đầy đủ khiến hiện nay các ngân hàng phải tính phí trên các giao dịch ATM, POS cao để bù đắp cho chi phí vận hành. Các đơn vị chấp nhận thanh tốn bằng thẻ thường phải chịu chi phí thanh tốn khi khách hàng thanh tốn bằng thẻ đặc biệt là thẻ Visa. Trong khi đó thanh tốn bằng tiền mặt họ khơng chịu chi phí đó. Các doanh nghiệp, cá nhân thường sử dụng tiền mặt để che giấu giao dịch nhằm trốn tránh thuế, Nhà nước đã ban hành quy định doanh nghiệp chuyển tiền hàng từ 20 triệu đồng trở lên phải chuyển qua Ngân hàng thì mới được hồn thuế. Đây là một quy định quan trọng trong thúc đẩy minh bạch trong thanh toán. Tuy nhiên, quy định này vẫn chưa kiểm soát việc doanh nghiệp rút tiền mặt khỏi tài khoản. Do đó, doanh nghiệp rút tiền mặt để thanh tốn ngầm vẫn được thực hiện thường xun. Nhà nước cũng khơng có biện pháp gì nhằm bắt buộc người dân và doanh nghiệp mua bán phải có hóa đơn. Cuối cùng, doanh nghiệp vẫn thích thanh tốn bằng tiền mặt để thực hiện các hoạt động mờ ám của mình. Và ngân hàng cũng rất khó thuyết phục khách hàng thanh toán bằng tài khoản.
Vietcombank Cần Thơ gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với một số ngân hàng lớn ra đời sớm trên địa bàn như: Agribank, BIDV, Vietinbank trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM. Trọng tâm phát triển của Vietcombank Cần Thơ là tập trung vào hoạt động tín dụng và huy động vốn, những năm gần đây việc phát triển các dịch vụ bán lẻ trong đó có dịch vụ TTKDTM mới được chú trọng.
Do đặc thù môi trường hoạt động nên các dịch vụ thanh tốn cũng có phần hạn chế, các thể thức thanh toán áp dụng vào chi nhánh chưa thật sự đa dạng, đây cũng là trở ngại rất lớn ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của chi nhánh. Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích TTKDTM, đối với nhiều đối
78
tượng giao dịch, các công cụ và dịch vụ TTKDTM khơng chứng tỏ có lợi ích hơn hẳn về kinh tế so với tiền mặt. Ngược lại, TTKDTM cịn phải trả phí cho ngân hàng, thậm chí cịn bị tính giá cao hơn (đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ) nên khơng được chào đón tại các quầy thanh tốn.
Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước thành phố Cần Thơ đã thành lập Tổ hỗ trợ doanh nghiệp để giải quyết vướng mắc khó khăn của doanh nghiệp trên địa bàn khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc gặp khó khăn trong các vấn đề liên quan đến thị trường, ngoại hối, các vấn đề liên quan khác; tham gia các cuộc đối thoại ngân hàng, doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng và doanh nghiệp đã hiểu nhau và hỗ trợ nhau cùng phát triển. Bên cạnh đó, thành phố Cần Thơ là trung tâm của vùng nên kinh tế có phần phát triển hơn, thu nhập bình quân đầu người cao hơn nhiều so với mức bình quân của cả nước. Lĩnh vực thương mại, dịch vụ phát triển mạnh, kim ngạch xuất khẩu hàng hóa tăng nhanh, một số trung tâm thương mại mới đi vào hoạt động, như Trung tâm thương mại Lotte Mart, Vincom Plaza Xuân Khánh... có thể xem đây là những cơ hội cho sự phát triển của hoạt động TTKDTM tại chi nhánh.
4.3.1.2 Yếu tố từ khách hàng
Sau đổi mới ngành ngân hàng, toàn bộ những yêu cầu quản lý tiền mặt áp dụng trước đó được loại bỏ. Tiền mặt trở thành một cơng cụ thanh tốn khơng hạn chế về đối tượng và phạm vi sử dụng. Hầu hết chi phí liên quan đến tiền mặt trong lưu thông như in ấn, phát hành, thu huỷ, vận chuyển, bảo quản, an ninh là chi phí xã hội và do Nhà nước phải chịu. Cá nhân người thanh toán chỉ phải chịu phần chi phí nhỏ trong đó (kiểm đếm, vận chuyển), trong khi đó tiền mặt có điểm ưu việt rất lớn là thanh tốn tức thời và vơ danh, thủ tục đơn giản. Vì vậy, tiền mặt đã trở thành một cơng cụ rất được ưa chuộng trong thanh tốn và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp.
Về tâm lý, người dân quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn, họ cảm thấy an tồn khi cầm tiền trong tay. Cần Thơ tuy là một thành phố phát triển, tuy nhiên, vẫn cịn nhiều bộ phận người dân có trình độ dân trí chưa cao, cịn hạn chế về cơ sở hạ tầng nên làm ảnh hưởng đến việc phát triển và mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử tới người tiêu dùng. Khi nghe nhiều người cảnh báo bị nuốt thẻ, tiền không ra nhưng tài khoản đã bị trừ, cây ATM hết tiền, phải xếp hàng để rút, tiền rách... khiến những ai chưa từng dùng thẻ cũng phải suy nghĩ lại, thậm chí từ bỏ ý định.
Việc mở tài khoản, cũng như việc tốn phí khi thanh tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm phí chuyển tiền, phí làm thẻ, phí thường niên, phí in sao kê, phí
79
chậm thanh tốn, phí rút tiền mặt tại ATM, phí giao dịch…quy trình, thủ tục mở tài khoản cịn phức tạp cũng là cản trở lớn khiến nhiều người ngần ngại khi sử dụng hình thức này.
Khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM, khách hàng thường đối mặt với những nổi lo như có tiền trong tài khoản mà khơng thể tiêu vì máy hết tiền, nghẽn đường truyền, vấn đề bảo mật, làm quen với những quy trình thanh tốn trong mua sắm…Đó cũng là nguyên nhân khiến nhiều người rút hết tiền trong tài khoản thành tiền mặt để tiêu hoặc đi xa phịng trường hợp khơng có máy ATM để rút. Một số khách hàng quan niệm thẻ của ngân hàng nào nên đến đúng ATM của ngân hàng đó giao dịch sẽ an tồn nhất, tránh trường hợp bị nuốt thẻ hay tiền không chạy ra sẽ rất khó khiếu nại và khơng bị tính phí vơ lý. Vì vậy khách hàng thường khơng yên tâm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng nên việc sử dụng dịch vụ TTKDTM trong địa bàn còn hạn chế.
Dịch vụ chưa đủ tiện ích cộng thêm những vụ khách hàng mất tiền trong tài khoản gần đây khiến người dùng lo lắng về độ an tồn, bảo mật khi thanh tốn qua thẻ hoặc trực tuyến. Xu hướng tội phạm công nghệ cao thường hướng tới tài khoản ngân hàng, thẻ ngân hàng những năm qua tăng cao khiến cho người dân càng thêm lo lắng khi sử dụng dịch vụ này. Ngồi ra, có những điểm bán hàng hóa, dịch vụ chỉ nhận tiền mặt cũng vơ tình cản trở thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Về lĩnh vực thuế, việc nộp thuế điện tử được triển khai từ năm 2014, nhiều doanh nghiệp đã đăng ký nộp thuế điện tử qua các ngân hàng thương mại, doanh thu thực tế từ nộp thuế điện tử tăng khá cao, tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn có tâm lý thích nộp thuế trực tiếp hơn nộp qua tài khoản và tới sát hạn cuối mới đi nộp. Tương tự, trong lĩnh vực thanh toán tiền điện, đến nay, vẫn tồn tại nhiều bộ phận khách hàng do thói quen và tâm lý ngại thay đổi nên vẫn chưa chịu tiếp nhận.