1.2 .1Khái niệm về cho vay tiêu dùng
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu
2.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân khách quan
-Môi trường kinh tế - xã hội và dân cư
Nét đặc thù của hoạt động cho vay tiêu dùng là nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân nên kết quả phụ thuộc rất nhiều vào thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của dân cư. Mặc dù thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam trong những năm vừa qua đã tăng lên nhưng vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực, do đó ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của dân chúng. Hiểu biết và nhu cầu đối với các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng trong đời sống của nhiều bộ phận dân cư không thật sự cấp bách.
Trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt giữa các cơng ty tài chính tiêu dùng và các ngân hàng khác với sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, tiện ích với chính sách khách hàng hiệu quả cùng chiến lược Marketing hết sức năng động. Ngồi ra, cịn có sự gia nhập thị trường của các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Một số đơn vị phải kể đến như: Tập đoàn Tài chính tiêu dùng Home Credit, cơng ty tài chính Prudential Việt Nam, Ngân hàng Standard Chartered, Ngân hàng ANZ, ngân hàng TMCP Vietinbank, Ngân hàng TMCP Vietcombank... Họ có kinh nghiệm lâu năm trong việc phát triển các dịch vụ bán lẻ, nguồn lực tài chính dồi dào, phong phú và công nghệ hiện đại. Với những đối thủ nặng ký như vậy trên thị trường thì việc chiếm lĩnh được thị phần của một chi
nhánh NHTM quốc doanh như chi nhánh Cầu Giấy là một thách thức lớn và không hề dễ dàng.
Việt Nam gia nhập WTO và sắp tới là tham gia hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương TPP, từ đó mở ra nhiều cơ hội cho sự phát triển của đất nước, góp phần rút ngắn khoảng cách với các nước trong khu vực và trên thế giới. Trong lĩnh vực ngân hàng, vấn đề đặt ra là phải có giải pháp phát triển để ngân hàng trong nước có thể theo kịp với tiến trình tự do hóa, để có thể tự khẳng định chính mình, chiếm lĩnh thị trường để dành thế chủ động trước khi có thêm nhiều ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh tại Việt Nam. Đây là thời cơ và cũng là thách thức cho tất cả các NHTM trong nước nói chung và BIDV Cầu Giấy nói riêng.
-Mơi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng bán lẻ:
Khuôn khổ thể chế liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng còn nhiều bất cập. Các cơ quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động … để khuyến khích và bảo đảm cho sự phát triển an tồn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dùng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng.
Ngun nhân chủ quan
-Mơ hình tổ chức nhân sự trong hoạt động bán lẻ chưa đồng bộ:
Hiện nay, chi nhánh có thành lập phịng quan hệ khách hàng cá nhân là đầu mối các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tồn chi nhánh, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Có thể nói trong tình hình xã hội hiện nay, việc thành lập một đội ngũ cán bộ chuyên biệt về nghiệp vụ NHBL là xu hướng tất yếu trong sù phát triển chung của hệ thống các ngân hàng, là tiền đề phát triển sâu và rộng các sản phẩm đến với từng đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, chỉ có phịng đầu mối và các phịng ban thuộc trụ sở chi nhánh quan tâm tới phát triển và nâng cao chất lượng các dịch vụ bán lẻ thì hiệu quả đạt được vẫn cịn nhiều hạn chế. Lực lượng cán bộ tín dụng trẻ, thiếu nhiều
kinh nghiệm trong cơng tác tín dụng ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định cũng như chất lượng của khoản vay.
-Nền tảng công nghệ và khả năng ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế:
Tuy đã bắt đầu đưa những công nghệ mới vào hoạt động, đã áp dụng những trang thiết bị hiện đại nhưng khả năng ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế, hệ thống ứng dụng tự phát mang tính tạm thời nên cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nền tảng cơng nghệ tuy đã phát triển nhưng so với các nước trong khu vực và trên thế giới thì vẫn cịn thấp kém và tính bảo mật thơng tin chưa cao. Tiến trình đầu tư thiếu đồng bộ, thiếu hiệu quả, nhanh chóng bị lạc hậu sau khi đưa vào hoạt động.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH CẦU GIẤY