3.2 .2Giải pháp về nội dung thẩm định
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư tại ngân
Thanh Hóa
3.3.1 Với chính phủ và các bộ ngành liên quan
Chính phủ phải có những quy định để tăng cường tính cơng khai trong hoạt động kế tốn tài chính.Nếu báo cáo tài chính khơng minh bạch sẽ làm biến dạng, sai lệch các chỉ tiêu kết quả. Do đó, Chính phủ càn phải ban hành quy chế bắt buộc và cơng khai kiểm tốn doanh nghiệp.
Đề nghị các Bộ, ngành địa phương cần phối hợp chặt chẽ trong việc phê duyệt thẩm định các dự án vì nội dung dự án gồm nhiều khía cạnh có quan hệ
chặt chẽ với nhau, các Bộ cần tham gia thẩm định dự án trên các khía cạnh, sự phân phối này nhằm nâng cao trách nhiệm của từng bộ phận thẩm định dự án.
Cần tạo khung pháp lý chặt chẽ hơn nữa. Các cơng ty kiểm tốn phải chịu trách nhiệm trước đánh giá của mình.
3.3.2 Với ngân hàng nhà nước
a/ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng Việt Nam hiện nay
Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng DN đối với nền kinh tế nói chung, vấn đề đặt ra là NHNN cần xây dựng một hệ thống luật điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng sao cho phù hợp với tình hình mới, vừa giúp cho các Ngân hàng quản lý cơng tác tín dụng được tốt hơn, vừa tạo điều kiện cho các DN có thể dễ dàng tiếp cận được vốn vay:
Thứ nhất, việc hoàn thiện và thống nhất Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng là vấn đề được ưu tiên hàng đầu, bởi đây chính là nền tảng, cơ sở cho các hoạt động tín dụng của các ngân hàng Việt Nam.
Thứ hai, việc thống nhất nội dung giữa các quy định về Giao dịch bảo đảm cũng rất cần thiết để tránh cho Ngân hàng và KH gặp khó khăn trong q trình chứng thực TSĐB giữa hai bên, từ đó việc cấp tín dụng được diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn.
Xây dựng và quy chuẩn quy chế trong cơng tác phân tích tín dụng nói chung và cơng tác thẩm định cho vay theo dự án đầu tư nói riêng theo hướng thống nhất kết hợp với các cơ quan khoa học, bộ kế hoạch đầu tư, giúp cho các ngân hàng tham chiếu phục vụ cơng tác thẩm định.
Ngồi ra, NHNN có thể đề ra những chính sách tín dụng thích hợp cho từng thời kỳ, từng Ngân hàng cụ thể, đảm bảo được hoạt động liên tục của các Ngân hàng, nâng cao năng lực hoạt động, tính chuyên nghiệp và chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, đồng thời giảm thiểu những rủi ro tín dụng khơng đáng có, gây tổn thất về mặt tài chính và ảnh hưởng đến uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam so với những ngân hàng nước ngoài khác.
b/ Tăng cường chất lượng hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC)
Trung tâm thơng tin tín dụng có chức năng thu thập và cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng cho các Ngân hàng, các TCTD và tổ chức cá nhân khác nhằm góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động của Ngân hàng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo phát triển kinh tế xã hội. Hiện tại, hoạt động của Trung tâm đã đạt những kết quả đáng khích lệ, cung cấp cho các TCTD về thơng tin của các DN cả trong và ngồi nước, về tình hình biến động trên thị trường… Tuy vậy, do nhu cầu thực tế quá lớn nên Trung tâm chưa thể đáp ứng được vì lượng thơng tin thu thập được chưa đầy đủ và kịp thời. Do đó, để cơng tác thu thập và xử lý thông tin đạt hiệu quả cao hơn cần:
- Đổi mới công nghệ thông tin, tăng cường trang bị các phương tiện hiện đại cho Trung tâm để tạo điều kiện tốt hơn trong việc thu thập, cung cấp và xử lý thơng tin kịp thời, đầy đủ.
- Tích cực phối hợp với các TCTD trong việc thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin nhằm tạo dựng kho dữ liệu cho hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng. Cần kết hợp với các tổ chức khác như bộ kế hoạch đầu tư, tổng cục thống kê… để đưa ra những thông tin đa dạng và phong phú hơn nữa về mọi ngành trong nền kinh tế.
- Phát triển mạnh mẽ dịch vụ chia sẻ thơng tin quan hệ tín dụng của KH vay. Ngồi việc thu thập thơng tin phục vụ u cầu quản lý của NHNN và các Ngân hàng khác, Trung tâm tín dụng có thể hỗ trợ các DN và tổ chức khác có nhu cầu thơng tin để nắm chắc hơn về KH của mình.
3.3.3 Với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á là đầu não, chỉ đạo và quản lý hoạt động của các chi nhánh, trong đó có Chi nhánh Thanh Hóa. Chính vì vậy sự hỗ trợ, tư vấn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hiệu quả, góp phần làm vững mạnh cả hệ thống.
- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề thẩm định tín dụng,thường xuyên mở các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ, để các cán bộ thẩm định của các Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác và nâng cao trình độ.
- Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm tra kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của Chi nhánh và đội ngũ cán bộ công nhân viên.
- Tăng cường cơ sở vật chất, đảm bảo mặt bằng giao dịch, tăng cường theo hướng hiện đại hóa các trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh
- Chú ý hơn đến công tác quản lý rủi ro, hỗ trợ các Chi nhánh trong việc thu hồi nợ xấu
3.3.4 Với các khách hàng
- Tuân thủ theo quy định của Ngân hàng
Trước hết, khi tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, khách hàng cần thực hiện đúng các cam kết với Ngân hàng. Điều quan trọng nhất là tính tự giác chấp hành các quy định về việc xin cấp tín dụng của KH, chẳng hạn như cung cấp các tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả; trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối khơng được có những hành vi sai trái như vi phạm các nguyên tắc tín dụng, cố tình khơng trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin đối với Ngân hàng… Những trường hợp vi phạm này sẽ bị Ngân hàng áp dụng các biện pháp theo pháp luật, thậm chí khởi kiện lên tịa án. Ngồi ra, các DN cũng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng và thực hiện theo đúng chỉ dẫn của Ngân hàng, một mặt giúp cho DN duy trì được nguồn tài trợ kịp thời và mang tính lâu dài, mặt khác được hưởng những ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng trong việc tái cấp tín dụng.
- Hợp tác với Ngân hàng trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo
Nhằm bảo đảm khả năng hoàn trả nợ vay của DN và đơn giản hố quy trình xử lý tài sản của Ngân hàng trong trường hợp KH không trả được nợ, các
DN khi đến vay vốn cần đưa ra các TSĐB phù hợp với quy định của pháp luật. Đó là các tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng và định đoạt của DN, tại thời điểm đem làm vật đảm bảo không xảy ra tranh chấp, nếu là BĐS thì khơng thuộc diện nằm trong quy hoạch hoặc đất bị lấn chiếm.
Trong trường hợp bắt buộc phải dùng TSĐB để trả nợ, DN cần nhanh chóng hợp tác với Ngân hàng trong việc xử lý tài sản; tránh trường hợp con nợ bỏ trốn, Ngân hàng không tự xử lý tài sản được, khi khởi kiện thì Tồ án u cầu phải có mặt đương sự mới xét xử, phải chờ đợi các ban ngành khác hỗ trợ, dẫn đến việc xử lý tài sản bị đình trệ, tốn thời gian và tiền bạc.
KẾT LUẬN
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Trong hoạt động của NH TMCP Đơng Nam Á Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng và các ngân hàng nói chung, cơng tác thẩm định ln được coi là yếu tố hết sức quan trọng. Chi nhánh Ngân Hàng đã luôn cố gắng trong việc hạn chế rủi ro, hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong hoạt động tín dụng của mình tuy nhiên vẫn chưa đạt hiệu quả cao như mong đợi. Do đó, việc tìm các giải pháp cho cơng tác thẩm định ln được đặt làm vấn đề cấp thiết, có tính chất lâu dài và địi hỏi phải có sự kiên trì tìm hiểu. Vấn đề nhân lực cũng cần phải được quan tâm, bồi dưỡng thường xuyên thì cơng tác thẩm định mới có thể được cải thiện một cách hiệu quả, và đủ khả năng có thể xử lý các phát sinh trong hoạt động tín dụng khi mơi trường kinh tế ngày càng cạnh tranh một cách khốc liệt. Bên cạnh đó, yếu tố công nghệ luôn là yếu tố song hành cùng sự phát triển của Ngân Hàng, có đổi mới cơng nghệ mới giúp cho Ngân Hàng làm việc một cách chuyên nghiệp hơn.
Để hoạt động kinh doanh của mình được nâng cao hơn trong thời gian sắp tới, NH TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Thanh Hóa cần phải tiếp tục đưa ra các giải pháp cụ thể, chi tiết, có phương hướng hoạt động rõ ràng, chun mơn nghiệp vụ cần được nâng cao hơn nữa. Khơng chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng mà cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, nhằm giảm bớt rủi ro do hoạt động tín dụng đem lại.
HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU VÀ GỢI Ý CHO CÁC NGHIÊN CỨU TIẾP THEO.
- Do điều kiện khách quan, đề tài chỉ nghiên cứu thực tiễn công tác thẩm định tại NH TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Thanh Hóa. Khả năng tổng quát hóa kết quả nghiên cứu sẽ cao hơn nếu có thể nắm bắt được cơng tác thẩm định dự án đầu tư tại một số ngân hàng trong cùng hệ thống tại NH TMCP Đông Nam Á, các ngân hàng cùng địa bàn hoặc các NHTMCP khác để so sánh, đối chiếu.
- Quy mô phỏng vấn, điều tra cịn nhỏ. Khả năng tổng qt hóa kết quả nghiên cứu sẽ cao hơn nếu có điều kiện mở rộng quy mơ mẫu lớn hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác ngân hàng thương
mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 2011.
2. Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại ( bản dịch của Trường Đại học Kinh tế quốc dân), nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 2004.
3. Một số luận văn về thẩm định tài chính dự án đầu tư 4. Trang web : http://www.seabank.com.vn