Lợi nhuận cho vay cá nhân của Agribank Hậu Lộc 2011-2013

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 Lợi nhuận CVCN Lợi nhuận CVCN

Ta có thể thấy cùng với sự gia tăng của quy mô dư nợ cho vay KHCN, lợi nhuận cho vay là sự gia tăng trong lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh. Năm 2011, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN đạt 2.740 triệu đồng, năm 2012 lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN đạt 3.790 triệu đồng và năm 2013 đạt 6.504 triệu đồng. Bên cạnh đó có thể thấy tốc độ tăng của lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN lớn hơn tốc độ gia tăng của dư nợ cho vay KHCN ( bảng 2.5), lợi nhuận cho vay KHCN năm 2012 tăng trưởng 38,3% so với năm 2011, năm 2013 tăng trưởng 71,6% so với năm 2012. Chính vì vậy mà tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh tăng đền trong cả 3 năm từ 4% năm 2011 lên 5,2% vào năm 2013. Tuy nhiên, tỉ suất sinh lời của hoạt động cho vay KHCN vẫn nhỏ hơn tỉ suất sinh lời của hoạt động cho vay vì vậy CN nên tập trung hơn vào hoạt động này nếu muốn tăng năng suất và hiệu quả kinh doanh của mình.

Bảng số liệu còn cho chúng ta thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN đối với hoạt động của NH thông qua chỉ tiêu về tỉ trọng lợi nhuận từ cho vay KHCN. Trong cơ cấu lợi nhuận từ hoạt động của CN, hoạt động cho vay KHCN đóng góp tới 18,9% tổng lợi nhuận của CN vào năm 2011, năm 2012 tỉ lệ này có giảm xuống còn 16,4% do biến động tình hình kinh kế đã ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cũng như lợi nhuận của cho vay KHCN và đến năm 2013 đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trở lại khi lợi nhuận cho vay KHCN đóng góp tới 22,4% vào tổng lợi nhuận cho vay của CN.

2.3.4.5. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN

Nợ quá hạn, nợ xấu là biểu hiện rõ nét nhất của chất lượng cho vay. Phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng gặp phải rủi ro. Agribank Hậu Lộc

đã có lịch sử phát triển từ rất sơm vì vậy công tác quản lý nỡ đã có nhiều kinh nghiệm, tỷ lệ nợ xấu của tồn CN có tăng qua các năm bởi tác động của nền kinh tế không ổn định cũng như quy mô cho vay tăng lên thì nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng cũng là điều dễ hiểu. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức thấp dưới 1% và khơng có nợ xấu trong cho vay cá nhân bởi hoạt động thẩm định cho vay cũng như công tác quản lý nỡ trước, trong và sau khi cho vay cùng với hoạt động bám sát KH từ khâu tiếp nhận cho tới lúc thu hổi lãi và nợ gốc. Mặt khác, cho vay KHCN là loại tín dụng có mức độ nợ xấu, nợ q hạn thấp hơn, mức độ rủi ro thấp hơn. Tuy khơng có nợ xấu trong cho vay KHCN nhưng nợ quá hạn của CN vẫn tồn tại nhưng là con số cực kì tốt.

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay KHCN 2011-2013 (%)

(Nguồn: Phòng QHKHCN Agribank Hậu Lộc)

Nợ quá hạn càng thấp thì mức độ rủi ro trong cho vay càng thấp, sở dĩ con số này thấp là vì ngân hàng đã thực hiện tốt chủ trương kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng, phát hiện và hỗ trợ kịp thời những khách hàng đang gặp vấn đề. Bên cạnh đó, KH thực hiện sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng vốn vay đúng mục đích nên ra sức chạy đua uy tín trong vấn đề trả nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 là 0,148%, năm 2012 là 0,251%, năm 2013 là 0,331% tuy con số này không lớn nhưng nếu số nợ này trở thành nợ khó đòi, nợ xấu thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế khó khăn, những biến động của thị trường đầu vào như giá điện, giá xăng dầu, sắt thép, cước phí vận chuyển biến động mạnh… trong khi giá bán sản

Chỉ tiêu 2011 2012 2013 % % % Tỷ lệ nợ quá hạn 0,148 0,251 0,331 1. Theo kỳ hạn a. Ngắn hạn 0,098 0,166 0,331 b. Trung và dài hạn 0,05 0,085 0

2. Theo tài sản đảm bảo

a. Có TSĐB 0,112 0,23 0,331

b. Khơng có TSĐB 0,036 0,021 0

3. Theo mục đích sử dụng vốn

a. Cho vay kinh doanh cá thể 0,0137 0,0148 0

b. Cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà 0,039 0,043 0,05 c. Cho vay mua phương tiện đi lại 0,087 0,173 0,281

d. Cho vay phát hành thẻ tín dụng 0 0 0

e. Cho vay xuất khẩu lao động 0,0083 0,0202 0

phẩm khơng tăng, khách hàng chậm thu hồi vốn từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn vốn vay cho ngân hàng. Nợ quá hạn ngắn hạn luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nợ quá hạn, điều này cũng dể hiểu vì dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng cao, năm 2011 và 2012 nợ quá hạn trung và dài hạn rất thấp và đến năm 2013 thì khơng có nợ quá hạn. Có được kết quả này là do ngân hàng đã tập trung xử lý nợ cũ và tiến hành cơ cấu lại thời gian trả nợ cho một số món vay. Nợ quá hạn trung dài hạn có giá trị nhỏ hơn nợ quá hạn ngắn hạn khơng có nghĩa là các món vay trung dài hạn có chất lượng tốt hơn các món vay ngắn hạn mà do nhiều khoản nợ trung dài hạn chưa đến hạn trả nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro vì vậy cần chú trọng công tác thẩm định cho vay và tiến hành thu nợ những khoản cho vay trong dài hạn là rất quan trọng. Ngoài ra, phân loại nợ quá hạn theo TSĐB thì tỷ lệ nợ quá hạn có TSĐB chiếm tỷ lệ cao nhất do dư nợ cho vay theo hình thức có TSĐB là chủ yếu trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng của Agribank Hậu Lộc.

Nợ quá hạn theo mục đích sử dụng vốn vay: Tất cả các NH trong quá trình hoạt động

đều tồn tại nợ quá hạn, ít hay nhiều còn phụ thuộc vào các yếu tố như: chính sách tín dụng, kỳ hạn cho vay, chính sách thu nợ… Do dư nợ chủ yếu tập trung vào kinh doanh cá thể; xây dựng sửa chữa, mua nhà nên nợ quá hạn ở lĩnh vực này chiếm tỷ trọng cao nhất theo mục đích sử dụng vốn vay. Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng nhanh nhất là ở lĩnh vực cho vay mua phương tiện đi lại năm 2011 là 0,087% lên mức 0,281% vào năm 2013. Tùy từng trường hợp cụ thể mà NH nên vận dụng các biện pháp xử lý và ngăn ngừa phù hợp, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro trong cơng tác tín dụng của ngân hàng.

2.3.5. Kết quả khảo sát phiếu điều tra

Qua quá trình điều tra khách hàng từ ngày 3/3/2014 đến 17/3/2014 với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 20 khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh. Trong số 20 phiếu phát ra thì thu về được 20 phiếu và tất cả đều hợp lệ.

 Mẫu phiếu điều tra: Phụ lục

 Số phiếu phát ra: 20

Kết quả thu được qua xử lý bằng phương pháp thống kê:

Bảng 2.8: Kết quả phiếu điều tra về hoạt động cho vay KHCN

STT Nội dung Kết quả

Số phiếu Tỷ lệ %

1 Lý do chọn cho vay cá nhân tại Agribank Hậu Lộc Uy tín thương hiệu 7 35 Vị trí thuận lợi 11 55 Sản phẩm đa dạng 2 10 Khác 0 0

2 Mức độ đa dạng của sản phẩm cho vay

Cao 16 80

Trung bình 4 20

Ít 3 Mức độ phù hợp về quy mơ, lãi

suất, thời hạn của khoản vay

Rất phù hợp 17 85

Phù hợp 3 15

Khơng phù hợp 4 Quy trình, thủ tục cho vay

Nhanh chóng 12 60

Bình thường 7 35

Chậm 1 5

5 Trình độ, năng lực và thái độ phục vụ đội ngũ cán bộ nhân viên

Tốt 16 80

Trung bình 4 20

Kém

6

Sản phẩm cho vay KHCN của NH có sự khác biệt so với các NH khác trong hệ thống về? Lãi suất 8 40 Chất lượng cung ứng dịch vụ 5 25 Cơng nghệ Uy tín 5 25 Chính sách tín dụng 2 10 Khơng khác biệt

Như vậy có thể thấy KH đến với chi nhánh nhiều nhất là lượng KH nằm trong địa bàn hoạt động của Agribank Hậu Lộc. Tiếp theo là khách hàng tìm đến bởi sự uy tín mà NH đã tạo ra trong quá trình hoạt động của mình. Cuối cùng đó là sản phẩm dịch vụ cho vay của Nh cũng là tiêu chí đề khách hàng lựa chọn NH bởi Agribank có nhiều sản phẩm gắn với hoạt động của khách hàng trên địa bàn huyện Hậu Lộc nhất là sản phẩm co vay gắn với nông nghiệp, nông thôn.

Tiếp đến trong hai câu hỏi được đưa ra về mức độ đa dạng của sản phẩm cho vay và mức độ phù hợp về quy mô, lãi suất, thời hạn của khoản vay thì ngân hàng cũng được đánh giá khá cao khi có 80% khách hàng nhận xét rằng sản phẩm của ngân hàng là đa dạng. Tỉ lệ khách hàng cảm thấy hài lòng về các vấn đề về quy mô, lãi suất, thời hạn vay cũng đạt 85% cho thấy các sản phẩm của ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của KHCN. Như vậy qua kết quả thu được từ hai câu hỏi trên có thể đưa ra nhận xét là chính sách tín dụng của ngân hàng đang được đưa ra khá chính xác.

Tiếp đến là câu hỏi khảo sát về quy trình cho vay KHCN tại ngân hàng. Kết quả thu được có 5% khách hàng cảm thấy quy trình cho vay còn chậm chạp; 35% khách hàng cảm thấy bình thường và số lượng khách hàng hài lòng ở mức 60%.

Câu hỏi khảo sát về chất lượng, thái độ CBNV tại chi nhánh đạt một kết quả cũng khả quan khi có 80% khách hàng cảm thấy chất lượng đội ngũ nhân sự là tốt và 20% cảm thấy bình thường. Khơng có phần nàn về trình độ năng lực, thái độ của CBNV.

Cuối cùng, một câu hỏi nhằm tìm ra điểm khác biệt và ưu thế của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh. Kết quả trong phiếu khảo sát cho thấy được ưu thế lớn nhất của ngân hàng mà được khách hàng đánh giá cao chính là về lãi suất cho vay. Chất lượng cũng ứng dịch vụ là uy tín của Agribank Hậu Lộc cũng chiếm đến 25% khách hàng và cuối cùng là chính sách tín dụng cũng là điểm khác biệt khác khi có 10% khách hàng cảm thấy điều này.

CHƯƠNG 3

CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT BIỆN PHÁP VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH

HẬU LỘC

3.1. Các kết luận qua nghiên cứu cho vay cá nhân tại Agribank Hậu Lộc3.1.1. Kết quả đạt được 3.1.1. Kết quả đạt được

Qua phân tích thực trang về cho vay cá nhân tại chi nhánh ở trên, có thể thấy rằng hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh đã được thực hiện theo cơ chế mới, đầu tư theo chiều sâu, góp phần tháo gỡ khó khăn và thực sự nâng quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh cho khách hàng. Cụ thể kết quả đã đạt được:

Thứ nhất, các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân diễn biến tích cực.

 Trong 3 năm qua, số lượng khách hàng cá nhân đến với chi nhánh tăng từ 65 vào năm 2011 lên 105 vào năm 2013 đạt tốc độ tăng trưởng trung bình 22,5%. Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã có chính sách khách hàng hợp lí, linh hoạt đã giúp cho chi nhánh vừa giữ được khách hàng truyền thông và thu hút thêm được nhóm khách hàng mới.

 Tổng dư nợ cho vay, doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng tăng lên nhất là vào năm 2013 khi chi nhánh vừa trải qua một năm khó khăn và nhiều biến động trong hoạt động kinh doanh như năm 2013.

 Lợi nhuận từ hoạt động động cho vay cá nhân đóng góp một phần quan trong trong lợi nhuận cho vay của chi nhánh. Tỷ trọng lợi nhuận cho vay cá nhân không ngừng gia tăng từ 18,9% vào năm 2011 lên mức 22,4% vào năm 2013. Chi nhánh đã có mức độ quan tâm đúng mức và tập trung vào hoạt động cho vay cá nhân hơn bởi mức độ rủi ro nhỏ nhất là trong tình hình kinh tế hiện nay.

 Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn, con số này là rất nhỏ so với mức quy định của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt khơng có nợ xấu trong cho vay cá nhân. Do có các chính sách tín dụng khắc phục kịp thời trong giai đoạn khó khăn nhờ vào kinh nghiệm của chi nhánh từ lâu đời cùng với khách hàng đến với chi nhánh là khách hàng có ý thức và năng lực trả nợ tốt nên chi nhánh chưa gặp phải trường hợp nợ xấu. Đây là một dấu hiệu đáng mừng thể hiện chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh đang khá tốt.

Thứ hai, chính sách cho vay của chi nhánh Agribank Hậu Lộc linh hoạt, quy trình

thẩm định tín dụng chặt chẽ, khách quan. Đối với mọi nhu cầu vay vốn, Ngân hàng đều thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, xếp hạng tínn dụng chấm điểm khách hàng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn và thực hiện các bước kiểm tra, đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm.

Thứ ba, chi nhánh cũng đã quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ, đào tạo nâng

cao kiến thức chun mơn. Đội ngũ nhân viên của Chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng có trình độ chun mơn, trẻ, nhiệt tình, năng động, luôn quan tâm đến chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện và đặc biệt là ln đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt.

Ngồi ra, uy tín của Chi nhánh ngày càng gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với Chi nhánh. Đây là yếu tố rất quan trọng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, nhiều ngân hàng đã mở thêm Chi nhánh mới trên địa bàn.

3.1.2. Một số hạn chế

Bên cạnh kết quả đạt được, Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định trong hoạt động cho vay KHCN, biểu hiện ở 1 số điểm sau cần quan tâm:

Thứ nhất, dư nợ cho vay nói chung và dư nợ cho vay với khách hàng cá nhân có mức

tăng trưởng về mức dư nợ tuy nhiên tốc độ này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của huyện Hậu Lộc và quy mô của Agribank trên địa bàn. Trong địa bàn hoạt động, số lượng khách hàng tiềm năng rất lớn, tuy nhiên, họ chưa đủ thông tin, điều kiện để tiếp xúc với nguồn vốn của Ngân hàng. Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để khắc phục những hạn chế nhằm nâng cao hơn nữa dư nọ cho vay khách hàng cá nhân từ đó làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu cho vay của tất cả các khách hàng trên địa bàn huyện.

Thứ hai, tình trạng tồn tại nợ xấu, nợ quá hạn trong hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân mặc dù đang nằm trong mức an toàn nhưng thời gian gần đây đang tăng dần qua các năm từ 0,148% năm 2011 lên mức 0,331% năm 2013. Đây là một trong những dấu hiệu chứng tỏ sự giảm sút trong hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, do đó việc quản lí chất lượng các khoản vay là nhu cầu cấp thiết, cần được quan tâm và chú trọng hơn nữa.

Thứ ba, hiện tại chi nhánh Agribank Hậu Lộc cán bộ tín dụng được chia theo địa bàn