2.1.2.3 .Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
2.2 Thực trạng và chất lƣợng tín dụng trungvà dài hạn tại ngân hàng
2.2.2.2. Tình hình cho vay trungvà dài hạn tại Chi nhánh Hà Nội
a) Cho vay, dư nợ trung và dài hạn
N m 2008, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn/trung và dài hạn bình quân của Chi nhánh là 62%- 34%-4%. Đến n m 2009, tỷ lệ này là 32%-38%-30%, đến 2010 thì tỉ lệ này là 60% -28%-12%. Điều này cho thấy Chi nhánh đã c xu hướng mở rộng cho vay trung và dài hạn, trong hai n m đầu nhưng đến n m 2010 đầu n m 2011 thì hạn chế cho vay trung và dài hạn mở rộng cho vay ngắn hạn.
ảng số liệu dưới đây cho thấy cơ cấu cho vay của Chi nhánh Hà Nội đã thay đổi rõ rệt trong 3 n m 2008-2009-2010 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm rồi lại t ng, tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn giảm đi Thế nhưng trong cuối n m 2010 đầu n m 2011 thì hoạt động tín dụng lại thắt ch t cho vay trung và dài hạn mở rộng cho vay ngắn hạn o tình hình kinh tế trong nước và trên thế giới kèm theo đ là tình hình lạm phát t ng cao nên đẩy lãi suất huy động t ng cao Nếu lãi suất huy động t ng kèm theo đ là lãi suất cho vay t ng, giá cả sẽ ngày càng t ng cao Hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các khách hàng của Ngân hàng n i chung và Chi nhánh n i riêng được chỉ đạo thắt ch t n m 2008 nhưng bất ngờ lại t ng đột ngột dư nợ cho vay trung và dài hạn trong n m 2009 (do yêu cầu hỗ trợ lãi suất với doanh nghiệp của Chính phủ) Điều này là rất mạo hi m trong tình hình tài chính cịn nhiều vấn đề cần tháo gỡ sau khủng hoảng
Bảng 2.11: Tình hình cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân của Chi nhánh Hà Nội
(Đơn vị: tỷ đồng)
Cho vay tổ chức kinh tế
& cá nhân 2008 2009 2010 ư nợ 1035 1426.32 2264 Ngắn hạn 641.7 456.42 1358.4 Tỷ trọng ngắn hạn (%) 62% 32% 60% Trung hạn 351.9 542 633.92 Tỷ trọng trung han (%) 34% 38% 28% ài hạn 41.4 427.9 271.68 Tỷ trọng dài hạn (%) 4% 30% 12%
0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 70.00%
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Hình 2.6: Tỷ trọng dƣ nợ ngắn, trung và dài hạn trên tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh Chi nhánh Hà Nội )
Giai đoạn 2008-2009, thu nhập thực tế của đại bộ phận dân cư và doanh nghiệp bị giảm sút do suy thoái kinh tế và lạm phát cao, ảnh hưởng lớn tới việc thanh toán nợ cho ngân hàng Chi nhánh TP Hà Nội theo chỉ đạo chung trên toàn hệ thống, đã tiến hành tính tốn lại hiệu quả của các phương án, dự án đầu tư, đ c biệt là các dự án trung và dài hạn (về tiến độ, khai thác cơng trình, nguồn vốn…) N m 2009, thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc hỗ trợ lãi suất đối với doanh nghiệp vay vốn, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn t ng lên đáng k , chiếm tới 68% tổng dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế và cá nhân nên các ngân hàng thương mại buộc phải sử dụng nhiều hơn nguồn vốn ngắn hạn đ cho vay trung và dài hạn Đ đảm bảo an toàn cho hệ thống, Ngân hàng Nhà nước đã khống chế tỷ lệ nguồn ngắn hạn đ cho vay trung và dài hạn ở mức 30% thay vì 40% như trước
b) ư nợ trung và dài hạn theo thành phần kinh tế bảng thêm
Ngân hàng TMCP Tiên Phong vốn c quan hệ hợp tác với nhiều Tập đồn và Tổng Cơng ty nhà nước Đây cũng là các khách hàng thường xuyên và được khuyến khích của Ngân hàng Chi nhánh Hà Nội thực hiện trách nhiệm của một Chi nhánh cấp 1 cũng hướng tới các khách hàng là Các Tập đồn, Tổng cơng ty lớn như một thị trường an toàn, c th k đến là Tập đồn ầu khí Quốc gia Việt Nam; Tập đồn Than – Khống sản Việt Nam; Tổng Công ty Sông Đà và các đơn vị thành viên; Tổng công ty Khai thác và Th m dị ầu khí PEVP; Tập đồn ưu chính Vi n thơng VNPT; Tập đồn Điện lực EVN; Tổng công ty Vinaconex và các đơn vị thành viên…
ư nợ tín dụng trung và dài hạn của các doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao (thường chiếm đến 65%)được th hiện qua bảng dưới đấy Thực tế cho thấy đầu tư trung và dài hạn vào khu vực ngoài quốc doanh, ngân hàng sẽ g p nhiều rủi ro hơn, ngay cả trong trường hợp c tài sản thế chấp thì ngân hàng cũng rất kh kh n trong việc xử lý tài sản thế chấp đ thu hồi vốn Giá của tài sản thế chấp luôn biến động, c th lúc đánh giá là cao nhưng khi phát mại thì giá của tài sản lại ở mức thấp Hơn n a, cơng ty ngồi quốc doanh (trừ một số công ty liên doanh nước ngồi) thường c quy mơ nhỏ và vừa, cơng nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức, trình độ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế, rủi ro xảy ra đối với thành phần kinh tế này rất cao Tuy nhiên, nh ng rủi ro này cũng c th xảy ra đối với thành phần kinh tế quốc doanh (đi n hình là vụ việc của Tập đồn Vinashin thời gian qua)
Bảng 2.12 : Dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn theo thành phần kinh tế của chi nhánh Hà Nội
( Đơn vị tính %) N m 2008 N m 2009 N m 2010 oanh nghiệp quốc đoanh 55 64.5 72.1 oanh nghiệp ngoài quốc doanh
45 35.5 27.9
(Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh Chi nhánh Hà Nội )
Đ c đi m của các doanh nghiệp Việt Nam là rất n ng động trong thời kỳ mở cửa nền kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế nhưng còn làm n manh mún, thiếu vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật cịn hạn chế, cơng nghệ lạc hậu Địi hỏi cải tiến cơng nghệ và nâng cao n ng suất đ cạnh tranh khiến nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của các doanh nghiệp là rất lớn Thị trường khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) ngày càng được Ngân hàng hướng đến như một thị trường mục tiêu o vậy, với số lượng đến 90% doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa, Ngân hàng cần tận dụng khai thác triệt đ thị trường này trong thời gian tới
c) ư nợ theo ngành kinh tế.
TP đã nhận định rằng, việc tập trung dư nợ lớn vào một số khách hàng, nh m khách hàng sẽ g p kh kh n khi thị trường c nh ng biến động bất lợi cho nh m ngành và nh m khách hàng đ o vậy, TP tiếp tục thực hiện định hướng
giới hạn quy mơ tín dụng theo từng khách hàng, nh m khách hàng đ phân tán rủi ro
Cơ cấu giới hạn tín dụng của TP đối với một số ngành kinh tế và lĩnh vực cơ bản:
+ Hoạt động bất động sản : 9 67% + ịch vụ lưu trú 10 1%
+ uôn bán các loại : 32 25%
+ Sản xuất thủy tinh, xi m ng, vật liệu xây dựng 30 05% + Sản xuất kim loại, kim loại đúc sắt 3 22%
+ Khai thác khác và dịch vụ hỗ trợ 4 2% + Nông nghiệp 2 9%
+ Lâm nghiệp 3%
+ Khai thác qu ng kim loại và dịch vụ hỗ trợ 3 1%