1.3. QUẢN TRỊ RRTD ĐỐI VỚI DNVVN
1.3.6.2. Kinh nghiệm của các NHTM Mỹ
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả cần:
Thứ nhất, ni dƣỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với doanh nghiệp: phục vụ mọi nhu cầu về tài chính để hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có đƣợc lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó khách hàng sẽ có đƣợc một nguồn hỗ trợ lâu dài.
Thứ hai, nhấn mạnh việc thẩm định, đánh giá tình trạng khách hàng hơn là dựa vào các phƣơng pháp và công cụ tự động nhƣ chấm điểm tín dụng. Các ngân hàng này thấy rằng nếu chỉ căn cứ vào chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng có tiềm năng tốt và ngƣợc lại. Theo đó, các ngân hàng này cũng đề cao việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm sốt khoản vay vì cho vay các khoản nợ có rủi ro thì lợi nhuận thu đƣợc sẽ khơng đáng nếu tính đến khối lƣợng cơng việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn.
Thứ ba, tránh sử dụng những đơn vị mơi giới, vì các đơn vị mơi giới khơng có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lƣợng cao hơn do họ đƣợc trả không căn cứ vào chất lƣợng khoản vay.
Thứ tƣ, yêu cầu khách hàng phải chứng tỏ đƣợc kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, đồng thời yêu cầu khách hàng thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay khơng để tạo ra động lực về tâm lý cho khách hàng đối với khoản vay.
Thứ năm, tập trung quyết định phê duyệt tín dụng vào một hoặc một nhóm các nhân viên khơng phải là nhân viên thẩm định để đảm bảo tính thống nhất, kiểm sốt và hiệu quả trong thẩm định khoản vay.
Thứ sáu, yêu cầu cán bộ trực tiếp cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay. Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thơng tin trình bày và phân tích đầy đủ, đa số các ngân hàng đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay.
Thứ bảy, áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay.
Thứ tám, xác định nợ xấu sớm và tăng cƣờng các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ: Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên q hạn. Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ hạn có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.