2.1.2.3 .Mơ hình tổ chức hoạtđộng ngân hàngbánlẻ tạiBIDV Sài Gòn
2.1.3. Kết quảhoạtđộngkinhdoanh trong trong giai đoạn năm 2009 – 2012 31 1.
2.1.3.3. Hoạtđộng tín dụng
Quy mơ tín dụng: Dư nợ tín dụng năm 2012 đạt 5.625 tỷ, tăng 13,4% so 2011, thấp hơn mức tăng của hệ thống (16,5%); Chi nhánh nghiêm túc tuân thủ giới hạn tín dụng của HSC (5.635 tỷ); quy mơ dư nợ tín dụng xếp thứ 10 trong hệ thống; dư nợ bình quân năm ở mức 5.262 tỷ, tăng 608 tỷ (~ 13%) so năm 2011.
Hình 2.6: Hoạt động cho vay trong giai đoạn 2009 - 2012
Cơ cấu cho vay thay đổi rõ nét qua các năm, thể hiện định hướng bán lẻ, với đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh theo xu hướng tăng, chiếm tỉ trọng trên 80% trong tổng dư nợ. Cho vay chủ yếu ở các lĩnh vực sản xuất, thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, khách hàng có hàm lượng sử dụng dịch vụ cao, đảm bảo mục tiêu đòn bẩy phát triển DV ngân hàng.
Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn 17%, thấp so hệ thống (39%); Tỷ lệ dư nợ ngoại tệ 23% giảm so với mức 35% vào cuối năm 2012; Tỷ lệ cho vay NQD/TDN đạt 84%; Tỷ lệ dư nợ có TSĐB đạt trên 75%.
Kiểm sốt được chất lượng tín dụng theo thơng lệ trong điều kiện hoạt động của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn: Tỷ lệ nợ xấu ở mức < 3%, tăng so mức thực hiện năm 2011 (1,92%) do Chi nhánh chủ động cơ cấu và xử lý nợ trong năm 2012; Tỷ lệ nợ nhóm 2 là 13,49%, loại trừ khối Vinashin chỉ ở mức 3,58%, thấp hơn bình quân hệ thống và thấp hơn năm 2011 (7,59%). Nợ quá hạn ở mức thấp 1,86%.
Mặc dù nền kinh tế trong năm qua có nhiều diễn biến phức tạp nhưng chất lượng tín dụng của Chi nhánh vẫn được kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tiếp tục duy trì ở mức chấp nhận được.
Qua biểu đồ tình hình hoạt động cho vay trong thời gian qua cũng cho thấy dư nợ của BIDV Sài Gòn đang dần đi vào tăng trưởng ổng định, điều này cũng phù hợp trong điều kiện kinh tế vĩ mơ phức tạp, doanh nghiệp khó khăn, các cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực.
Dư nợ tập trung chủ yếu 5 ngành kinh tế chính là ngành cơng nghiệp tàu thủy, ngành thép, ngành giấy, ngành điện và ngành xây lắp. Điều đáng lưu ý là ngành cơng nghiệp đóng tàu có dư nợ lớn nhất, trong khi ngành này đang gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế thế giới. Ngành thép là ngành có dư nợ lớn thứ hai, cũng là ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế thế giới hiện nay. Nguyên nhân là do BIDV Sài Gòn chưa xây dựng được cơ cấu danh mục đầu tư tín dụng theo ngành nghề, theo khách hàng.
Xét cơ cấu cho vay theo đối tượng bán lẻ và bán bn, có thể thấy rằng cho vay bán lẻ tuy hao phí nhân lực nhưng bù lại phân tán được rủi ro và giá bán (lãi suất cho vay) thường cao hơn cho vay bán buôn, tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Sài Gòn còn thấp (ước đạt khoảng 10%/TDN). Nguyên nhân chính là do mơ hình tổ chức bán lẻ chưa tách bạch rõ ràng bộ phận quan hệ khách hàng bán lẻ và bán buôn nên dẫn đến thực tế hoạt động, bộ phận quan hệ khách hàng có xu hướng quan tâm đẩy mạnh cho vay bán buôn để nhanh chóng hồn thành kế hoạch được giao. Mặt khác, sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa đa dạng, hiện nay mới tập trung ở một số sản phẩm chính: cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua đất, cho vay mua ơ tơ. Nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác chưa được phát triển mạnh hoặc chưa được quan tâm như cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay du học… Nguyên nhân do BIDV Sài Gòn chưa xây dựng được cơ cấu danh mục đầu tư tín dụng theo các sản phẩm bán lẻ.
Ngồi ra, cịn một số vấn đề cần quan tâm như số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng kịp tốc độ tăng trưởng quy mơ tín dụng, ý thức cán bộ làm cơng tác tín dụng chưa cao; cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của các cấp lãnh đạo còn chưa tốt.