1.2. Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương
1.2.5. Ưu, nhược điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.5.1.Ưu điểm của E-Banking
- Nhanh chóng, thuận tiện
E-Banking là một kênh giao dịch, giúp cho khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào (24 giờ mỗi ngày, 7 ngày một tuần) và ở bất cứ nơi đâu. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với ngân hàng điện tử.
- Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu
Phí giao dịch E-Banking được đánh giá là ở mức rất thấp so với giao dịch truyền thống, đặc biệt là giao dịch qua Internet, từ đó góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng. Số liệu về phí giao dịch ngân hàng khảo sát ở Mỹ đã minh chứng cho điều đó:
Stt Hình thức giao dịch Phí bình qn 1 giao dịch (USD)
1 Giao dịch qua nhân viên ngân hàng 1,07
2 Giao dịch qua điện thoại 0,54
3 Giao dịch qua ATM 0,27
4 Giao dịch qua Internet 0,015
Nguồn: Ngân hàng dự trữ liên bang Mỹ
Có được sự cắt giảm chi phí như vậy do một số đặc trưng riêng mà NHĐT đã mang lại. Với việc sử dụng ngân hàng điện tử vai trò của các quầy giao dịch bị giảm bớt, giao dịch qua mạng giúp rút ngăn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa các thủ tục. Các chi phí cho việc xây dựng văn phòng chi nhánh cũng được giảm đáng kể.
- Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh
Ngân hàng điện tử là một giải pháp của NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM. Với cuộc sống bận rộn ngày nay, dịch vụ của ngân hàng nào càng tốt, càng thuận tiện và an tồn thì ngân hàng đó sẽ được khách hàng lựa chọn. Vì vậy hiện nay, phát triển ngân hàng điện tử đang là chiến lược của các NHTM. Dịch vụ Ngân hàng điện tử càng tốt, càng an tồn, hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng đó càng được nâng cao, thu hút nhiều khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh. Ngân hàng điện tử cũng là công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả.
- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng điện tử sẽ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hố, tiền tệ. Ngồi ra, cả khách hàng và ngân hàng đều có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Ngân hàng có thể tăng huy động vốn và khách hàng có thể gửi tiết kiệm từ những số tiền nhỏ qua phương thức gửi tiết kiệm trực tuyến. Ngân hàng có thể tăng dư nợ mà khơng cần phải đi tìm khách hàng và khách hàng có thể vay mà khơng cần đến ngân hàng làm các thủ tục rườm rà bằng phương thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm trực tuyến. Dòng tiền sẽ được luân chuyển và sử sụng chỉ bằng vài cái click chuột mà không phải tốn giấy tờ và thời gian.
- Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng
Chính sự tiện ích có được từ cơng nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Với nhiều tiện tích, ngân hàng điện tử sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng sử dụng hơn nữa. Khách hàng sẽ cảm nhận được sự thuận tiện mà ngân hàng đã mang đến. Ở thời đại ngày nay, khách hàng cũng sẽ thích tự mình làm các giao dịch hơn là đến ngân hàng điền giấy và ngồi chờ ngân viên ngân hàng phục vụ theo các cách khác nhau. Để khách hàng tự thực hiện theo ý thích của mỗi người cũng là chăm sóc tốt khách hàng của mình.
- Cung cấp dịch vụ trọn gói
Điểm đặc biệt của dịch vụ ngân hàng điện tử là có thể cung cấp dịch vụ trọn gói. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khốn, cơng ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khốn...Bên cạnh đó, khách hàng cịn được cung cấp
dịch vụ trọn gói cho tài khoản của mỉnh. Các khoản nhận về và chi ra từ tài khoản, đều có thể thực hiện bằng ngân hàng điện tử. Khách hàng chỉ cần ngồi một chỗ và click chuột thì dịng tiền của sẽ ln chuyển theo ý muốn của khách hàng.
1.2.5.2. Nhược điểm của Ngân Hàng điện Tử
- Vốn đầu tư lớn
Để xây dựng một hệ thống E-Banking đòi hỏi phải một lượng vốn đầu tư ban đầu khá lớn để lựa chọn được một công nghệ hiện đại, đúng định hướng, chưa kể tới các chi phí cho hệ thống dự phịng, chi phí bảo trì, duy trì và phát triển hệ thống, đổi mới cơng nghệ sau này. Đồng thời cần có một đội ngũ kỹ sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… một lượng chi phí mà khơng phải NHTM nào cũng sẵn sàng bỏ ra đầu tư. Chưa kể việc đầu tư ấy có phát huy hiệu quả hay khơng cịn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầng truyền thơng đất nước, hay nói khác đi còn phụ thuộc vào những nỗ lực chung của cả một quốc gia chứ khơng riêng gì một NHTM nào.
- Rủi ro cao
Vốn và công nghệ tuy là vấn đề khơng phải dễ vượt qua, nhưng cũng có thể khắc phục được, vấn đề nan giải hơn là ở chỗ tính an tồn và bảo mật của hệ thống E- Banking. Rủi ro trong hoạt động dịch vụ này là khơng nhỏ, khách hàng có thể bị mất mật khẩu truy nhập tài khoản từ lúc nào mà mình chẳng hay biết do bị tội phạm mạng ăn cắp bằng cơng nghệ cao. Cịn về phía NHTM, việc phát hiện và bịt các nỗ hổng của phần mềm chưa thể thực hiện được một cách đầy đủ. Vius, sâu máy tính, phần mềm gián điệp là những nguy cơ thường trực tấn công hệ thống qua việc giả mạo, đánh cắp dữ liệu khách hàng, tội phạm máy tính sử dụng tấn công kiểu “từ chối dịch vụ” (DDoS) làm tê liệt website là rất có thể xảy ra.. Ngồi ra phải kể đến chính sách quản lý rủi ro đối với hoạt động E-Banking của các NHTM còn đang ở những bước đi đầu tiên, khơng có hệ thống lưu trữ dữ liệu tổn thất, thiếu những công cụ quản lý rủi ro cần thiết để đi vào thực tiễn.
-Thiếu thơng tin nóng
Qua E-Banking khách hàng nhận được thông tin không thể đầy đủ như qua một cán bộ chuyên trách của ngân hàng. Khách hàng sẽ mất đi cơ hội trao đổi thông tin với nhân viên ngân hàng, nắm bắt tình hình mới tại nơi giao dịch của ngân hàng.