2.5 Tình hình thanh tốn không dùng tiền mặt
2.5.4 Tình hình thanh tốn thẻ của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Bình
tỉnh Bình Dương.
Như chúng ta đã biết, Vietcombank là đơn vị đầu tiên triển khai dịch vụ
thanh toán thẻ vào năm 1991, và năm năm sau, năm 1996 thì các ngân hàng khác
bắt đầu tham gia vào thị trường như ACB, Chohung Vina bank ( nay là
Shinhanvina bank), Eximbank... Trong thời gian đầu, thẻ của ngân hàng nào phát hành thì chỉ rút tiền được tại chính máy ATM hoặc POS của ngân hàng đó, vả
lại, khách hàng mở thẻ cũng chỉ để rút tiền mặt mà thôi. Phải chăng thẻ chỉ tiện lợi một khi khách hàng có nhu cầu tiền mặt mà ngân hàng đã hết giờ làm việc?
Cùng với sự phát triển của Việt nam và xu hướng toàn cầu hóa diễn ra sơi nổi như hiện nay, nhu cầu giao dịch thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp, cá nhân sẽ tăng lên rất nhiều. Trước thực trạng này, các tổ chức tài chính, tín dụng tại VN phải nỗ lực đem đến cho người tiêu dùng những tiện ích ngân hàng thiết thực nhằm rút ngắn khoảng cách giữa tiêu chuẩn quốc tế với quốc gia, từng bước
việc này các TCTD trong nước nâng cao năng lực cạnh tranh khi có sự xuất hiện của ngân hàng nước ngoài.
Kết quả là số lượng thẻ đã tăng mạnh theo cấp số nhân từ mức gần
235.000 thẻ năm 2003, lên 3.5 triệu thẻ năm 2006, năm 2007 con số này đã lên
đến gần 8.3 triệu thẻ và theo thống kê của NHNN, tháng 6 năm 2008 số lượng
thẻ phát hành khoảng 11 triệu thẻ với hơn 150 thương hiệu khác nhau như ”Solid card” của SHB,”YOU card ”của ABB, ”thẻ đa năng Richland Hill” của ngân
hàng Đông Á, ”thẻ VCB connect 24” của VCB...Nước ta hiện có 37 tổ chức phát hành thẻ, trong đó bao gồm: 4 ngân hàng thương mại nhà nước, 22 ngân hàng thương mại cổ phần, 6 ngân hàng liên doanh và 1 tổ chức phát hành thẻ phi ngân hàng (Công ty tiết kiệm bưu điện). Theo đó, một ngân hàng thương mại cho ra ít nhất là 1 sản phẩm thẻ (trừ một số ít ngân hàng mới thành lập như Liên Việt, Tiên Phong, Đại Tín hay ngân hàng Miền Tây...), trong đó thương hiệu thẻ nội
địa chiếm 54%, đứng đầu vẫn là Vietcombank với trên 3 triệu thẻ. Bên cạnh các
”thương hiệu Việt”, sự xuất hiện của các loại thẻ do ngân hàng nước ngoài phát hành như ANZ, UOB, HSBC... khiến cho thị trường thẻ Việt nam thêm đa dạng và phong phú.
Việc gia tăng số lượng thẻ phát hành đã đặt ra một nhu cầu bức thiết cho các tổ chức cung ứng dịch vụ là phải bắt tay nhau một mặt chia sẻ chi phí về hạ tầng mạng, máy móc thiết bị và phương tiện kĩ thuật, mặt khác là nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn các yêu cầu của người sử dụng. Thế
nên đã có 3 liên kết lớn được hình thành:
9 Banknet: BIDV, Vietinbank và Saigonbank
9 Smartlink: tiền thân là liên minh Vietcombank, do Vietcombank đứng đầu
9 VNBC: đứng đầu là ngân hàng Đơng Á
Tuy nhiên thì sự liên kết này vẫn chưa đủ, mà cần thiết phải thống nhất các liên minh thẻ trên tồn quốc, có như vậy dịch vụ thẻ mới thực sự trở thành một
hiện đại trong tương lai. Thấy rõ điều đó, cuối tháng 5 năm 2008, dưới sự hậu thuẫn của NHNN, 2 liên minh lớn là Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt nam (Banknetvn) và Cơng ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink) vào ngày 25 tháng 05 năm 2008 đã chính thức kết nối thành cơng liên thơng 2 hệ thống thanh tốn thẻ liên ngân hàng, trở thành một hệ thống thanh toán thẻ thống nhất trên toàn quốc, giai đoạn đầu hệ thống gồm 5 ngân hàng thành viên là: Vietcombank, Agribank, BIDV, Vietinbank và Techcombank với số lượng thẻ đã phát hành của các thành viên là 8.6 triệu
thẻ, chiếm 80% thị phần thẻ thanh toán trong cả nước ( tính đến tháng 03 năm 2008)với 3,614 máy chiếm khoảng 64% tổng số máy ATM trên cả nước). Theo lộ trình đến cuối quý 3 năm 2008, hệ thống ATM của các ngân hàng thành viên còn lại sẽ được liên thơng.
Như vậy, những khó khăn dần được cải thiện, dịch vụ thẻ ngày càng chứng minh được thế mạnh. Để kiểm chứng, hãy tìm hiểu xem các NHTM trên địa
bàn tỉnh Bình Dương đã khai thác dịch vụ này như thế nào:
Bảng 6: Tình hình phát hành và sử dụng thẻ trên địa bàn tỉnh Bình Dương.
Năm Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
6 tháng năm 2008 Số lượng thẻ 71,375 167,270 293,964 378,896 Số lượng ATM 48 82 156 208 Doanh số (trđ) 842,686 4,925,484 4,236,009
( Nguồn: Số liệu thống kê của NHNN tỉnh Bình Dương)
Cùng với đà phát triển của thị trường thẻ ngân hàng trên cả nước, số
lượng thẻ phát hành tại Bình dương tăng liên tục qua các năm, từ 71,375 thẻ năm 2005 tăng lên 167,270 thẻ năm 2006, với tốc độ tăng 2.34 lần, đặc biệt
gấp 5.3 lần so với năm 2005. Trong đó, sau 6 tháng đầu năm 2008, thị phần thẻ phát hành của một số ngân hàng thương mại thể hiện như sau:
Biểu đồ 4: Thị phần phát hành thẻ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình
Dương tính đến tháng 6 năm 2008. VCB 27% DAB 26% Vietinbank 20% BIDV 14% Khác 13%
(Nguồn: số liệu thống kê của NHNN tỉnh Bình Dương)
Hoạt động thẻ của Vietcombank đã có thương hiệu với việc ln giữ vững vị trí hàng đầu trong phát triển dịch vụ, cung cấp tiện ích mới, tiên tiến và an toàn. Tới cuối tháng 6 năm 2008, Vietcombank Bình Dương đã phát hành hơn 100,000 thẻ các loại như thẻ Vietcombank Connect 24, thẻ Vietcombank SG24, thẻ Vietcombank MTV, thẻ Vietcombank Connect 24 Visa Debit, thẻ tín dụng... chiếm 27% thị phần thẻ toàn tỉnh. Kế đến là thẻ do NH Đơng Á
thanh tốn tự động tiền điện, nước, điện thoại, Internet, mua thẻ cào...và đặc
biệt là gửi tiền vào tài khoản qua ATM 24/24. Đứng thứ ba về thị phần phát hành thẻ tại Bình Dương có thể kể đến như Vietinbank với 20%, BIDV 14%...
Khi số lượng thẻ tăng lên, các ngân hàng buộc phải đầu tư thêm các giải pháp hạ tầng kỹ thuật, nhập thêm máy móc phục vụ khách hàng. Hiện trên địa bàn đã có 208 máy ATM, trong đó, VCB có khoảng 52 máy, ngân hàng Đơng Á có 35 máy, BIDV có 30 máy...
Để cạnh tranh nhằm tăng số lượng thẻ phát hành, một số ngân hàng hiện đang phát triển dịch vụ, giảm chi phí. Tuy nhiên, các ngân hàng đều thừa nhận
rằng sự phát triển quá nhanh về số lượng thẻ sẽ là sức ép vô cùng lớn đối với công tác quản lý thẻ cũng như dịch vụ khách hàng. Giá một chiếc thẻ khơng lớn, nhưng chi phí dành cho quản lý, vận hành hệ thống và dịch vụ khách hàng lại không nhỏ.
2.5.5 Ngân hàng điện tử.
Thương mại điện tử đã mở cho xã hội loài người một bộ mặt mới. Trong lĩnh vực ngân hàng những năm gần đây, các dịch vụ Phone-banking, Mobile-
banking, Home-banking...được nhắc nhiều, đây là các tên gọi cho dich vụ ngân
hàng điện tử ( Ebanking) gắn với thiết bị đầu cuối hoặc cơ chế hoạt động. Chúng
đem lại nhiều tiện ích cho cả hai phía: khách hàng và ngân hàng.
9 Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử giúp họ tiếp cận sản phẩm
của ngân hàng mọi lúc mọi nơi, quản lý nguồn vốn hiệu quả, chủ động xử lý kịp thời các giao dịch thanh toán, tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại...
9 Đối với ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần mở rộng thu hút
khách hàng, giúp marketing được sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình một cách nhanh chóng, hiệu quả, thúc đẩy phát triển nhanh chóng thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng mới chỉ ở mức cơ bản là truy vấn thông tin về số dư tài khoản, lãi suất, tỷ giá, lịch trả nợ vay... thì một số ngân hàng đã cung cấp các gói dịch vụ thanh tốn thực thụ như:
¾ Tại Techcombank:
- Sản phẩm F@st i-bank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt
Nam (Techcombank) vừa chính thức ra mắt sản phẩm Internet banking - F@st i- Bank. Techcombank cũng là ngân hàng Việt Nam đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước cho phép cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet. Với sản phẩm này, khi
đăng kí gói dịch vụ, khách hàng sẽ được cấp 1 thiết bị bảo mật Token-key, để
truy cập hệ thống, khách hàng cần đồng thời 2 mật khẩu: 1 mật khẩu của chính
khách hàng tự chọn và ghi nhớ, 1 mật khẩu được tạo ra bởi thiết bị Token key gồm 6 số hiển thị trên màn hình, mật khẩu do Token key sinh ra do thuật tốn ngẫu nhiên, riêng biệt, khơng trùng lắp, và thay đổi sau mỗi phút (công nghệ One Time Password). Hệ thống của Techcombank chỉ cho phép thực hiện giao dịch nếu đồng thời hai mật khẩu trên được khách hàng nhập đúng.
F@st i-Bank không chỉ cho phép khách hàng truy vấn thông tin về số dư tài khoản, sổ tiết kiệm ( ngày gởi, ngày đáo hạn, lãi suất), khoản vay...mà còn cho phép khách hàng chuyển số dư giữa các tài khoản của mình, đặc biệt là cho phép chuyển khoản đến một tài khoản khác tại một ngân hàng khác hệ thống trong
nước.
- F@st MobiPay: là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động do
Techcombank cung cấp. Với dịch vụ này khách hàng có thể thực hiện thanh tốn cước phí ADSL của FPT, các khoản mua sắm qua mạng như www.chotroi.com.vn, www.chotroi.com.vn, www.goldmart.com.vn, hay nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng Viettel, Mobifone, Vinafone mọi lúc, mọi nơi một cách đơn giản chỉ bằng cách nhắn tin lên số dịch vụ 19001590 của Techcombank. Hệ thống sẽ gởi phản hồi 1 tin nhắn ”xác nhận giao dịch” yêu cầu
người sử dụng ghi 1 mật khẩu, chỉ cần thay thứ tự như hướng dẫn và forward trở lại 19001590.
- Telebank: là hệ thống dịch vụ thanh toán trực tuyến từ xa cho phép khách
hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại Techcombank thực hiện thanh toán
điện tử với ngân hàng ngay tại nơi làm việc của mình. Telebank sử dụng cơng
nghệ sinh mã ngẫu nhiên duy nhất và chứng thực Certificate của Microsoft. Techcombank sẽ cấp cho khách hàng 2 user để nhập và duyệt lệnh thanh toán tương ứng với người nhập (kế toán viên) và người duyệt lệnh thanh toán (chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền). Và chương trình có cơ chế ghi lại tất cả các hoạt động của các user này, đảm bảo cho các giao dịch đã thực hiện được kiểm soát chặt chẽ và an toàn.
Ngồi ra, Techcombank cịn cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động, theo đó, cho phép chuyển khoản giữa tài khoản tiền gửi khơng kì hạn sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm nhằm hưởng lãi suất cao.
¾ Tại Vietcombank:
VCB money: với mục tiêu hợp tác cùng phát triển và luôn mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ NH hiện đại, VCB triển khai cung cấp dịch vụ NH điện tử VCB-Money cùng công nghệ bảo mật hiện đại Secure ID cho các khách
hàng là tổ chức kinh tế. Chỉ cần một chiếc máy tính cá nhân, thay vì phải đến
NH, khách hàng có thể thực hiện được các giao dịch thanh toán và truy vấn
thông tin tài khoản.
Tuy nhiên, hạn chế của VCB-Money là chỉ áp dụng với tổ chức kinh tế, và chỉ thanh toán được trong trường hợp đơn vị hưởng phải có tài khoản tại VCB, nghĩa là chỉ thanh tốn được trong hệ thống VCB mà thơi.
¾ Tại ACB:
- Homebanking: là kênh phân phối dịch vụ của NH Á Châu, cho phép khách hàng ( doanh nghiệp hoặc cá nhân theo chính sách khách hàng của ACB) thực
nước ngoài,… hay bất cứ nơi đâu có kết nối Internet mà khơng cần phải đến NH. Dịch vụ homebanking cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB đến các tài khoản tiền gửi thanh toán khác trong hoặc ngoài hệ thống ACB.
- Phone banking: về tính năng và cách sử dụng tương tự như sản phẩm F@st Mobipay của Techcombank.
Tính chất, cách thức sử dụng của các dịch vụ được cung ứng bởi các tổ
chức tín dụng về cơ bản là như nhau, có chăng chỉ khác nhau ở tên gọi và cách thức mà nhà cung ứng hướng đến người sử dụng tiếp cận như thế nào mà thôi.
Cuộc chạy đua giữa các tổ chức tín dụng trong việc hoàn thiện, giảm thiểu rủi ro nhằm mang đến cho người sử dụng những dịch vụ tốt nhất, hiện đại nhất, mở ra một diện mạo mới trong dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngành ngân hàng nói chung.
Thực tế tình hình sử dụng dịch vụ NH điện tử tại Bình Dương được thống
kê như sau:
Bảng 7: Doanh số thanh toán qua dịch vụ NH điện tử tại Bình Dương.
Năm 2006 Năm 2007 6 tháng đầu năm
2008 Số lượng Giá trị (trđ) Số lượng Giá trị (trđ) Số lượng Giá trị (trđ) Internet, mobile, PC k nối mạng 121 1,200 17,355 3,592,996 41,914 8,109,373
(Nguồn: Số liệu thống kê của NHNN tỉnh Bình Dương)
Trong năm 2006 chỉ có 121 giao dịch qua ngân hàng điện tử với giá trị giao dịch trên 1tỷ đồng, sang năm 2007 đã có 17,355 giao dịch với giá trị thanh toán
giao dịch với tổng giá trị thanh toán lên đến trên 8,000 tỷ đồng, chỉ trong 6 tháng
đầu năm 2008 giá trị giao dịch đã gấp đôi giá trị của cả năm 2007. Có thể nói
đến cuối năm 2008 chắc chắn con số này sẽ còn tăng cao hơn nữa và cũng tạo
nền tảng cho vững chắc cho các bước đột phá trong những năm tiếp theo. Qua đó cho thấy được dịch vụ thanh toán điện tử ngân hàng ngày nay với những tiện ích, tiện lợi đã nhanh chóng được khách hàng đón nhận và sử dụng như một dịch vụ tiên tiến, hiện đại, phù hợp với sự phát triển công nghệ thông tin hiện nay.