CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN KINH DOANH NGOẠI TỆ
2.1. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHTMCPCTVN
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng kinh doanh
2.1.2.1. Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn
Là đầu mối cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách
hàng là doanh nghiệp lớn, tư vấn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: Tín dụng, đầu tư, thanh toán … cho khách hàng là doanh nghiệp lớn theo quy
Quản lý, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện hoạt động tín dụng và thực hiện hạn mức được cấp đối với sản phẩm cho vay, tài trợ thương mại của
Chi nhánh đối với khách hàng là doanh nghiệp lớn.
Chuyển hồ sơ cho phịng Quản lý rủi ro và Nợ có vấn đề thực hiện thẩm định rủi ro theo quy định của NH TMCP CT VN.
Tham gia Hội đồng tín dụng cơ sở, Hội đồng xử lý rủi ro, Hội
đồng miễn giảm lãi và các Hội đồng khác liên quan đến hoạt động tín dụng
tạo chi nhánh theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương VN.
Đầu mối tổ chức thực hiện huy động vốn, tiền gửi của các doanh
nghiệp lớn để giữ và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư, thanh toán của Ngân hàng TMCP Công Thương VN-Chi nhánh 1-Tp.HCM.
Đầu mối khai thác các dự án ODA (bao gồm: WB, ADB và các
tổ chức khác) để làm ngân hàng phục vụ hoặc cho vay lại các dự án, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi có chi phí thấp và thu phí dịch vụ.
Nghiên cứu các đề nghị, kiến nghị của khách hàng có liên quan
đến hoạt động tín dụng, huy động vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng cho các doanh nghiệp lớn, đề xuất các biện pháp giải quyết trình Giám
đốc quyết định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được Giám đốc chi nhánh hoặc
người được ủy quyền giao.
2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Là đầu mối cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng là
doanh nghiệp vừa và nhỏ; Tổ chức thực hiện công tác tiếp thị, hỗ trợ, chăm
sóc khách hàng, tư vấn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: Tín dụng, đầu tư, thanh toán, chuyển tiền, bảo hiểm, gửi tiền, thẻ, thanh toán xuất nhập khẩu
cho khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định của NH TMCP
Công Thương VN-Chi nhánh 1-Tp.HCM.
Đề xuất trình Giám đốc, Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định
giới hạn tín dụng đối với một khách hàng.
Quản lý, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện hoạt động tín dụng và thực hiện hạn mức được cấp đối với sản phẩm cho vay, tài trợ thương mại của Chi nhánh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chuyển hồ sơ cho phịng Quản lý rủi ro và Nợ có vấn đề thực hiện thẩm định rủi ro theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương VN.
Tham gia Hội đồng tín dụng cơ sở, Hội đồng xử lý rủi ro, Hội
đồng miễn giảm lãi và các Hội đồng khác liên quan đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương VN.
Đầu mối tổ chức thực hiện huy động vốn, tiền gửi của các
doanh nghiệp vừa và nhỏ để giữ và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư, thanh toán của Ngân hàng TMCP Công
Thương VN-Chi nhánh 1-Tp.HCM.
Thực hiện kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh.
Nghiên cứu các đề nghị, kiến nghị của khách hàng có liên quan
đến hoạt động tín dụng, huy động vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đề xuất các biện pháp giải quyết trình
Giám đốc quyết định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được Giám đốc hoặc người
được ủy quyền giao.
2.1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân
Đầu mối cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách
hàng là cá nhân phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển kinh doanh của
Quản lý, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện hoạt động kinh doanh của các phòng giao dịch trực thuộc phòng khách hàng cá nhân.
Quyết định giới hạn tín dụng đối với một khách hàng theo mức phán quyết tín dụng được phân cấp ủy quyền hoặc trình Giám đốc, Hội đồng tín dụng cơ sở quyết định (nếu vượt thẩm quyền).
Tham gia Hội đồng tín dụng cơ sở, Hội đồng xử lý rủi ro, Hội
đồng miễn giảm lãi và các Hội đồng khác liên quan đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương VN.
Đầu mối tổng hợp và giải quyết vướng mắc các đề nghị, kiến
nghị của khách hàng về hoạt động tín dụng, huy động vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân.
Phối hợp với Ban thơng tin truyền thơng, phịng dịch vụ và ngân
hàng điện tử -NH TMCP CTVN thực hiện các hình thức tiếp thị, quảng cáo tuyên truyền đối với các sản phẩm khách hàng cá nhân theo quy định.
Đối với Phòng giao dịch loại 2 trực thuộc phòng KHCN:
+ Thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho các đối tượng khách hàng:
- Hộ gia đình, cá nhân;
- Các tổ chức có bảo đảm 100% bằng số dư
tiền gửi, sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá do các tổ chức phát hành trong danh mục NHTMCPCTVN quy định.
Cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng tại phòng giao dịch loại 2 phải tuân thủ các quy định hiện hành về nghiệp vụ tín dụng của NHNN, NH TMCP CT VN và trong mức thẩm quyền do Giám đốc Chi nhánh giao.
Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được Giám đốc chi nhánh hoặc
người được ủy quyền giao.
Thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của NHNN, NH TMCP CT VN, ủy quyền của Giám đốc chi nhánh.
Cấp tín dụng bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức, cá nhân trong mức thẩm quyền được Giám đốc Chi nhánh giao
Huy động vốn:
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng:
Thực hiện tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cung cấp các thơng tin về các sản phẩm, dịch vụ mà phịng giao dịch thực hiện cho khách hàng. Thực hiện tiếp thị, thu hút khách hàng gửi tiền, vay tiền và thực hiện các dịch vụ ngân hàng; thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thẻ … theo quy định của NHNN, NH TMCP CT VN.
Thực hiện nhiệm vụ khác có liên quan do Giám đốc Chi nhánh giao phù hợp với quy định hiện hành của NHNN và NH TMCP CT VN.
2.1. 3. Kết quả kinh doanh của NH TMCP CT VN – VN 1 TPHCM năm 2009 năm 2009
2.1.3.1. Hoạt động tín dụng
Dư nợ cho vay: Kể từ khi Nhà nước đưa ra gói hỗ trợ lãi suất,
NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM chủ động tận dụng cơ hội này để tiếp cận khách hàng (cũ, mới) và phát triển tín dụng. Đồng thời, với uy tín và thế mạnh trong việc tài trợ vốn cho những doanh nghiệp lớn, những dự án lớn,
NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM đã tìm mọi biện pháp để mở rộng thị
trường, kịp thời kết nối và ký hợp đồng tín dụng với nhiều khách hàng mới.
Nhờ đó, dư nợ có lúc đã tăng lên mức 2,400 tỷ đồng (10/2009). Tuy nhiên,
sau đó, khi thị trường tiền tệ gặp nhiều biến động, NHNN thực thi chính sách
tiền tệ thắt chặt và NHCTVN chỉ đạo kiềm chế tăng trưởng tín dụng, Chi
giải ngân... Cuối năm 2009 dư nợ tín dụng đã giảm được 200 tỷ và kiểm soát ở mức 2,199 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2008 và vượt kế hoạch 9%.
Nợ nhóm 2 & Nợ xấu: để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong
hoạt động kinh doanh, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng ln được đặt lên hàng
đầu. Năm 2009, nợ quá hạn được kiểm soát ở mức thấp và chỉ chiếm 0.45%
tổng dư nợ cho vay toàn NH TMCP CT VN - CN 1 PHCM, nợ xấu chiếm
0.07% tổng dư nợ. Chất lượng tín dụng của NH TMCP CT VN - CN 1
TPHCM được cải thiện rõ rệt so với các năm trước nhờ định hướng tăng
trưởng thận trọng và quản lý chặt chẽ.
Cơ cấu dư nợ: Những năm trước, tỷ trọng cho BĐS và cho vay
DNNN (khơng có tài sản đảm bảo) của Chi nhánh rất cao. Từ năm 2008 đến nay, thực hiện định hướng đa dạng hoá cơ cấu danh mục cho vay, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tài chính lành mạnh và tài sản đảm bảo tốt, đến năm 2009 NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM đã tạo được bước chuyển biến đáng kể về cơ cấu tín dụng:
+ Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước: giảm từ 40% xuống còn
26,7%
+ Tỷ lệ cho vay bất động sản: giảm từ 33% xuống cịn 16% + Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản: giảm từ 30% xuống còn 18%
+ Cơ cấu cho vay theo thời hạn vẫn nghiêng về cho vay trung dài hạn
(chiếm 53%, giảm nhẹ so với 57% của năm 2008).
Trong thời gian tới NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM sẽ tiếp tục đa dạng hóa danh mục cho vay và phân hóa rủi ro tín dụng theo yêu cầu chung của NH TMCP CTVN
2.1.3.2. Hoạt động huy động vốn – nguồn vốn
Mặc dù những khó khăn nhất định trong cuộc chạy đua thanh khoản giữa các NHTM, tổng nguồn vốn và tiền gửi dân cư của NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM có sự tăng trưởng ấn tượng so với năm 2008 (tỷ lệ tăng lần lượt là 30% & 34%), vượt 9% kế hoạch năm 2009. Nguồn vốn tăng
trưởng được một phần khách quan do kinh tế trong nước phục hồi, sự tích lũy
chuẩn bị tái đầu tư của các doanh nghiệp tăng lên và sự sát sao của Chi nhánh trong việc tiếp cận và duy trì được nguồn tiền gửi này.
2.1.3.3. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động TTXNK tại NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM Tăng (+) Giảm (-) Chỉ tiêu Thực hiện năm 2008 Thực hiện năm 2009 Số tuyệt đối Tỷ lệ % Thanh toán nhập khẩu Giá trị (triệu USD) 97.99 107 9.01 9% Thanh toán xuất khẩu Giá trị (triệu USD) 32 25 -7.00 -21.8% (Nguồn: NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM )
Với bề dày kinh nghiệm và uy tín lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế, mặc dù kinh tế thế giới khủng hoảng và kinh tế trong nước bị
suy thoái nhưng doanh số thanh toán nhập khẩu của Chi nhánh vẫn tăng trưởng 9%, doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 25 triệu USD, giảm 7 triệu
USD so với năm 2008 do tình hình chung của kinh tế Việt Nam năm 2009 các doanh nghiệp xuất khẩu năm sản gặp khó khăn về giá cả và thị trường xuất khẩu.
2.1.3.4. Hoạt động KDNT
Bảng 2.2: Doanh số mua bán ngoại tệ tại NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM – kết quả đạt được.
Đơn vị tính: triệu USD
Tăng (+) Giảm (-) Chỉ tiêu Thực hiện năm 2008 Thực hiện năm 2009 Số tuyệt đối Tỷ lệ % Doanh số mua 150 122 -28 -18.6% Doanh số bán 150 120 -30 -20% (Nguồn: NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM )
Doanh số mua ngoại tệ của NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM
trong năm sụt giảm 18.6% so với năm 2008 do tình hình căng thẳng chung của thị trường ngoại tệ, mặt khác thị trường bất động sản trầm lắng nên nhu cầu đầu tư của nhà đầu tư trực tiếp nước ngoài giảm xuống.
2.1.3.5. Các hoạt động khác
Hoạt động thẻ: Năm 2009 hoạt động thẻ của NH TMCP CT
VN - CN 1 TPHCM có sự phát triển nổi bật ở mảng thẻ tín dụng quốc tế và
cơ sở chấp nhận thẻ. Số cơ sở chấp nhận thẻ mở mới trong năm là 43 cơ sở,
nâng tổng số cơ sở chấp nhận thẻ lên 70 cơ sở. Trong năm NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM cũng đã phát hành thêm 184 thẻ tín dụng quốc tế, phát hành trên 13,000 thẻ ATM cho các đối tượng sinh viên trường đại học và cán bộ nhân viên doanh nghiệp trả lương qua thẻ, nâng tổng số lượng thẻ ATM do NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM quản lý lên trên 43,000 thẻ, góp phần
tăng thu phí liên quan tới hoạt động thẻ ATM lên gần 200 triệu đồng.
Doanh số thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế tăng trưởng tốt so với
sóc các đơn vị chấp nhận thẻ để phát triển doanh số thanh toán qua thẻ do NH
TMCP CT VN quản lý.
Về phát triển sản phẩm và tiện ích: Trong năm 2009
NHTMCP CTVN ban hành nhiều sản phẩm dịch vụ mới như Vietinbank at
home, Quản lý vốn tập trung, Thu hộ qua tài khoản… nhưng kết quả triển
khai tại NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM đạt được chưa nhiều. Khách quan do sản phẩm mới nên cần thời gian để Khách hàng tìm hiểu và hình thành thói
quen sử dụng. Mặt khác, do thời gian triển khai còn hạn chế, NH TMCP CT
VN - CN 1 TPHCM chưa thể tập trung cao nguồn lực để phát triển sản phẩm dịch vụ.
Hoạt động mở rộng mạng lưới: trong hai năm qua NH TMCP
CT VN - CN 1 TPHCM có tốc độ phát triển mạng lưới cao nhất từ trước đến nay, mỗi năm mở mới 3 Phòng giao dịch và nâng tổng số mạng lưới của NH
TMCP CT VN - CN 1 TPHCM là 12 đơn vị, bao gồm 1 trụ sở chính và 11
Phịng giao dịch (5 phịng giao dịch loại 1 và 6 Phòng giao dịch loại 2), tăng gấp đôi so với năm 2007. Và đặc biệt năm 2009 Chi nhánh đã mở được 3
Phòng giao dịch loại 1 (đạt 100% kế hoạch) với trụ sở khang trang tại những
vị trí đắc địa và có tiềm năng phát triển kinh tế tài chính là: Phịng giao dịch Lý Thải Tổ - đóng tại mặt tiền đường Lý Thái Tổ, Quận 3, ngay ngã 6; Phòng
giao dịch Nguyễn Thái Học ngay tại ngã 4 đường Nguyễn Thái Học và Cô
giang, quận 1; Phòng giao dịch Trung Sơn – thuộc khu dân cư Trung Sơn
huyện Bình Chánh nhưng nằm ngay trên đường Nguyễn Văn Cừ nối dài, chỉ mất 5 – 10phút để đến trung tâm quận 1, 4, 5, 6, 7, 8.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KDNT TẠI NH TMCP CT VN – CN 1 TPHCM
2.2.1.1. Đáp ứng nhu cầu khách hàng .
Đây là mục đích đầu tiên của hoạt động KDNT. Khi mới bắt đầu hoạt động KDNT thì NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM chỉ vì mục đích
phục vụ nhu cầu của khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu mua loại ngoại tệ nào đó thì NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM sẽ mua của NHTMCP
CTVN để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Việc mua bán này có thể sẽ được
thực hiện với tỷ giá bằng nhau, ngân hàng không được hưởng chênh lệch từ việc mua bán này.
2.2.1.2. Tăng lợi nhuận cho Ngân hàng TMCPCT VN – CN1 TPHCM CN1 TPHCM
Trong quá trình mua bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM đã dần dần thực hiện việc mua bán
chênh lệch giá để tăng lợi nhuận cho NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM
nhưng vẫn đảm bảo tỷ giá có tính cạnh tranh so với các NHTM trên địa bàn.
Ngày nay hoạt động KDNT đã bắt đầu có sự đóng góp vào
việc tăng lợi nhuận cho NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM. Điều này thể
hiện thông qua kết quả KDNT qua các năm đều có sụ tăng trưởng.
2.2.1.3. Phòng ngừa rủi ro ngân hàng trong hoạt động KDNT
Hoạt động KDNT sẽ giúp cho Ngân hàng hạn chế được
những rủi ro có thể xảy ra như rủi ro về tỷ giá. Khi việc mua bán ngoại tệ diễn ra sẽ giúp thay đổi trạng thái ngoại hối và sẽ hạn chế được rủi ro có thể xảy ra khi tỷ giá có sự biến động bất thường.
2.2.1.4. Mở rộng thị phần và nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng TMCPCT VN –CN1 TPHCM
Ngày nay, nhu cầu của các cá nhân và doanh nghiệp về mua bán ngoại tệ phục vụ các nhu cầu chính đáng là rất lớn. Để tăng thị phần và
nâng cao tính cạnh tranh của NH TMCP CT VN - CN 1 TPHCM thì vấn đề
KDNT được xem là rất quan trọng. Trong khi thị trường ngoại tệ USD trong
hệ thống Ngân hàng đang có xu hướng căng thẳng như hiện nay thì nếu bộ phận KDNT đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp nhập khẩu và các cá nhân có nhu cầu chuyển tiền đi nước ngồi thì sẽ góp phần khơng nhỏ vào