CHƯƠNG III : MT SÔ GIẠI PHÂP NHAỈM NAĐNG CAO HIU QUẠ QUẠN LÝ RỤI RO TÍN DÚNG TÂI NHNTVN
3.2 Mt sô giại phâp nađng cao hiu quạ quạn lý rụi ro tín dúng tâi NHNTVN
3.2.2 Thực hin nghieđm túc quy trình, quy định veă cho vay
3.2.2.1 Nađng cao chđt lượng thaơm định tín dúng:
Thaơm định câc dự ân đaău tư, phương ân sạn xuđt kinh doanh được coi lă khađu quan trĩng nhđt trước khi quyít định cđp tín dúng neđn cân b tín dúng phại tp trung tđt cạ câc kiín thức, kỹ nng nghip vú với tinh thaăn trâch nhim cao nhđt. Thực tí cho thđy chđt lượng thaơm định tín dúng cĩ vai trị qut định đín hiu quạ cụa khoạn vay nói rieđng vă cạ danh múc cho vay nĩi chung.
Khi tiín hănh thaơm định tín dúng, ngoăi vic lăm rõ lăm rõ tính khạ thi cụa dự ân/phương ân (như câc maịt toơ chức thực hin, kỹ thut, nguoăn vơn…), tính hiu quạ vă khạ nng tự trạ nợ cụa dự ân/phương ân đĩ (phađn tích dịng tieăn, tỷ suđt lợi nhun…), CBTD cịn phại tp trung phađn tích đânh giâ câc u tơ phi tăi chính (uy tín cụa DN, chđt lượng b mây quạn lý, tình hình tieđu thú chụ u cụa khâch hăng (giâ cạ, đơi thụ cânh tranh…) vă tính phâp lý cụa dự ân/phương ân vay. Đaịc bit phại đi sađu tìm hieơu lợi nhun cụa DN cĩ phại lă do hốt đng kinh doanh chính mang lâi hay khođng nhaỉm phịng ngừa câc DN vay vơn khođng đaău tư văo hốt đng sạn xuđt kinh doanh chính mă lâi đi đaău tư văo chứng khơn. Khi thị trường chứng khơn biín đng lớn sẽ ạnh hưởng đín khạ nng trạ nợ cụa DN vă phât sinh rụi ro tín dúng cho ngađn hàng.
Tham khạo thođng tin tín dúng veă khâch hăng vay thođng qua trung tađm thođng tin tín dúng NHNN (CIC) vă cụa NHNT. Beđn cânh đĩ, CBTD phại tìm kiím theđm thođng tin từ câc toơ chức xíp hâng tín nhim đc lp, tìm hieơu từ câc bân hăng, câc đơi thụ cânh tranh, bâo chí chuyeđn ngănh, Internet… veă tình hình quan
- 75 -
h tín dúng trước đađy cũng như uy tín cụa khâch hăng lăm cơ sở đeơ đânh giâ xíp hâng tín dúng khâch hăng.
Những dự ân vay vơn lớn, phức tâp, NHNT neđn quy định thueđ câc toơ chức tư vđn đc lp, cĩ tư câch phâp nhađn, cĩ nng lực, cĩ uy tín đeơ thaơm định, trước khi chđp thun cho vay. Vic năy cĩ theơ tng chi phí cho NH nhưng đạm bạo an toăn hơn khi NH qut định cho vay. Đieău năy lă vì dù cho CBTD cĩ kinh nghim nhưng khođng theơ năo thođng thâo tđt cạ câc lĩnh vực neđn cĩ theơ thaơm định sai sĩt dăn đín NH từ chơi câc dự ân tơt hoaịc chđp nhn câc dự ân cĩ đ rụi ro cao.
Đơi với bâo câo tăi chính, mt cn cứ quan trĩng đeơ đânh giâ tình hình hốt đođng kinh doanh, nng lực tăi chính cụa câc doanh nghip vay vơn, theo quy định hin hănh, câc TCty 90, 91 lă phại cĩ xâc nhn cụa kieơm tôn nhă nước, câc cođng ty nieđm yít tređn thị trường chứng khơn cĩ xâc nhn cụa câc toơ chức kieơm tôn đc lp. Thực trâng hin nay bâo câo tăi chính cụa câc doanh nghip nhđt lă câc DNTN gửi cho ngađn hăng thường cĩ tính chđt đơi phĩ hơn lă theo chuaơn mực kí tơn cụa B Tăi chính, câc chư tieđu thiíu đ tín cy. Đeơ thaơm định tình hình tăi chính cụa doanh nghip cĩ hiu quạ, NHNT neđn cn cứ văo sơ tieăn vay mă phađn lối mức bao nhieđu lă phại cĩ xâc nhn cụa toơ chức kieơm tơn đc lp, trước hít lă câc Cty coơ phaăn vă TNHH. Cĩ như thí mới trânh được câc bâo câo tăi chính thiíu trung thực.
Tng cường cođng tâc quạng câo tiíp thị, đơn giạn hơ thụ túc vay vơn đeơ tâo thun lợi cho sự tiíp cn vơn ngađn hăng cụa câc doanh nghip vă tâo đieău kin cho CBTD tiíp xúc vă thu thp thođng tin veă doanh nghip lăm dữ liu cho thaơm định tín dúng, gĩp phaăn hình thănh neđn mơi quan h beăn vững giữa khâch hăng với ngađn hăng.
3.2.2.2 Kieơm sôt chaịt chẽ giai đốn trong vă sau khi cho vay, trânh tình trâng chư tp trung đânh giâ khâch hăng trong giai đốn thaơm định: trâng chư tp trung đânh giâ khâch hăng trong giai đốn thaơm định:
Theo Quy trình tín dúng do NHNT ban hănh thì khađu kieơm tra sử dúng vơn vay cĩ mt vị trí sơng cịn đơi với chđt lượng cụa mĩn vay vă khạ nng trạ nợ cụa khâch hăng. Tuy nhieđn, thực tí cho thđy đađy chính lă những maĩt xích yíu nhđt cụa quy trình cho vay. CBTD đa phaăn chư chú ý đín khađu thaơm định dự ân/phương ân vay mă chưa chú trĩng đín cođng tâc kieơm tra trước, trong vă sau khi cho vay, vă níu cĩ thì cũng chư kieơm tra chiíu l, chưa đi sađu, bâm sât nguoăn vơn vay đơn vị sử dúng như thí năo? Đa sơ chư kieơm tra tâi vn phịng vă chứng từ giđy tờ, chưa chịu khĩ đi kieơm tra thực tí tâi câc kho bêi, nhă mây, cođng trình cụa doanh nghip neđn đê phât sinh nhieău rụi ro tín dúng.
Đeơ khaĩc phúc, NHNT caăn chđn chưnh cođng tâc kieơm tra sử dúng vơn vay thường xuyeđn: sau khi giại ngađn tơi đa lă 1 thâng vă cứ định kỳ 3 thâng đơi với cho vay ngaĩn hân vă 6 thâng đơi với cho vay trung dăi hân (ngối trừ những trường hợp đaịc bit, CBTD caăn leđn phương ân kieơm tra vơn vay cú theơ). Toơ chức theo dõi chaịt chẽ tiín đ hoăn thănh từng hâng múc dự ân đaău tư, quâ trình nhp vt tư, hăng hĩa thođng qua câc bâo câo định kỳ cụa doanh nghip vă câc hô đơn mua bân hăng hĩa đeơ xem lâi vic phât tieăn vay, níu phât hin những sai phâm trong vic sử dúng vơn vay sai múc đích, CBTD kiín nghị thu hoăi nợ trước hân hoaịc đưa ra cơ quan phâp lut đeơ xử lý.
Trong quâ trình cho vay, ngađn hăng caăn chuyeơn thẳng văo tăi khoạn cụa toơ chức cung ứng vt tư, hăng hĩa, dịch vú hoaịc đơn vị thi cođng cođng trình theo câc hợp đoăng kinh tí đê ký kít, hĩa đơn bân hăng, bieđn bạn nghim thu cođng trình, khođng phât tieăn maịt hay chuyeơn văo tăi khoạn cụa khâch hăng vay trừ câc mĩn cĩ giâ trị nhỏ. Đơi với khâch hăng lă câ nhađn, tùy từng trường hợp cú theơ cĩ theơ phát vay baỉng tieăn maịt nhưng phại đạm bạo sử dúng tieăn vay đúng múc đích.
Sau khi hoăn thănh dự ân/phương ân vay, CBTD bâm sât din biín veă tình hình kinh doanh, nguoăn tieăn veă, thu nhp cụa người vay đeơ đođn đơc thu nợ đúng
- 77 -
kỳ hân. Trong trường hợp khâch hăng gaịp khĩ khn caăn gia hân thì CBTD phại tìm hieơu kỹ nguyeđn nhađn, đưa ra phương ân gia hân, thu hoăi nợ vă phại theo sât mĩn vay nhaỉm thu nợ đúng thời gian khâch hăng đê cam kít. Đaịc bit chú ý thu hoăi nợ đúng hân đơi với khoạn vay đeơ đaău tư vă caăm cơ chứng khơn, kinh doanh bđt đng sạn, vay vơn cĩ bạo đạm baỉng văng vă câc nhu caău vay vơn khâc cĩ nguy cơ cao do biín đng cụa giâ cạ thị trường.
Vieơc kieơm sôt chaịt chẽ giai đốn trong vă sau khi cho vay sẽ cĩ tâc dúng:
Đạm bạo vic khâch hăng sử dúng vơn vay đúng múc đích như đê thỏa thun. Cp nht thođng tin thường xuyeđn veă khâch hăng, keơ cạ câc khâch hăng tơt. Phât hin kịp thời câc dđu hiu rụi ro vă âp dúng câc bin phâp xử lý thích
hợp.
3.2.3 Xađy dựng chính sâch tuyeơn dúng, đăo tâo, đêi ng vă đeă bât hợp lý nhaỉm nađng cao chđt lượng CBTD:
Trong giai đốn hu WTO, câc ngađn hăng tng cường mở rng mâng lưới hốt đng, tuyeơn dúng nhađn vieđn mới lăm cho nguoăn nhađn lực cho ngănh tăi chính ngađn hăng ngăy căng trở neđn khan hiím. Theo lời khuyeđn cụa câc chuyeđn gia ngađn hăng thì khođng cĩ phương phâp phađn tích phức tâp hay phaăn meăm hin đâi năo cĩ theơ thay thí được kinh nghim vă đânh giâ chuyeđn mođn trong QLRR, nhađn tơ con người luođn lă nhađn tơ quan trĩng nhđt, qut định mĩi thănh cođng. Do đĩ, đeơ đạm bạo đụ cân b lăm vic theo Quy trình tín dúng mới thođng qua ba boơ phaơn: QHKH – QLRR – QLN, đoăng thời đụ khạ nng đạm đương do khơi lượng cođng vic tng leđn do tơc đ tng trưởng tín dúng dự kiín sẽ cao hơn trong câc nm vă QLRRTD cĩ hiu quạ, NHNT caăn trang bị cho mình, thođng qua tuyeơn dúng, sử dúng, đêi ng vă đeă bât nhaỉm nuođi dưỡng mt đi ngũ cân b chuyeđn mođn hĩa vă cĩ kinh nghieơm veă QLRRTD.
Cại câch chí đ tieăn lương vă chi tieđu, mt vđn đeă cơ bạn gađy chạy mâu chđt xâm ở câc NHTMNN nĩi chung vă NHNT nĩi rieđng. So với câc NHTMCP vă NHNNg thì lương cụa cân b NHNT q thđp khođng khun khích được người lao đng cơng hiín hít sức cho sự phât trieơn cụa ngađn hăng vă níu kĩo dăi tình trâng năy sẽ khođng giữ được cân b giỏi.
Trung tađm đăo tâo NHNT (TTĐT) ra đời cuơi nm 2006 lă khâ mun so với câc NHTM khâc, nhưng đín nay văn chưa đi văo hốt đng tht sự. Do vy, ngay từ đaău nm 2007 TTĐT caăn cĩ kí hốch toơ chức đăo tâo vă đăo tâo lâi nghieơp vú cho cân b nhaỉm chuaơn hĩa kỹ nng nghip vú cụa toăn h thơng NHNT, đâp ứng yeđu caău ngăy căng cao cụa khâch hăng vă sự phât trieơn cụa neăn kinh tí. Ngoăi ra, TTĐT neđn thường xuyeđn toơ chức câc lớp hĩc tp, boăi dưỡng cũng như câc chương trình trao đoơi kinh nghim với câc ngađn hăng khâc nhaỉm cp nht vă nađng cao trình đ, kiín thức chuyeđn ngănh, nhđt lă câc kiín thức veă thaơm định dự ân sạn xuđt kinh doanh, dự ân đaău tư… cho cân b tín dúng. Từ đĩ lăm cơ sở cho câc quyít định cho vay cụa ngađn hăng.
3.2.4 Nghieđm túc thực hin trích lp DPRR theo quy định cụa NHNN:
Chđp hănh tơt câc quy định cụa NHNN veă tỷ l an toăn trong hốt đng cụa toơ chức tín dúng theo quyít định 457/2005/QĐ-NHNN ngăy 19/4/2005, quy định veă phađn lối nợ vă trích lp dự phịng đeơ xử lý rụi ro trong hốt đng ngađn hăng cụa câc TCTD theo Qut định sơ 193/2005/QĐ-NH 22/4/2005 cụa Thơng đơc NHNN ban hănh vă câc quy định lieđn quan veă đạm bạo tieăn vay, đạm bạo tđt cạ các chi nhánh trong h thơng thực hin đúng quy định cụa NHNN vă NHNT.
Trích lp dự phịng rụi ro tín dúng phại thực hin dựa tređn chđt lượng cụa câc khoạn tín dúng chứ khođng phại dựa văo cơ sở nợ quâ hân. Tuy nhieđn, vic trích lp dự phịng rụi ro cĩ ạnh hưởng trực tiíp đín tieăn lương, thu nhp cụa CBNV neđn thường lă câc chi nhânh cĩ tađm lý đơi phĩ. Do đĩ, b phn kieơm sơt ni boơ
- 79 -
NHNTVN caăn cĩ chương trình hănh đng thơng nhđt từ Hi sở chính xng tới câc chi nhânh đeơ kieơm tra vic thực hin nghieđm túc vđn đeă năy nhaỉm đạm bạo vic trích lp DPRR đúng vă đaăy đụ theo quy định cụa NHNN.
3.2.5 Tng cường câc bin phâp tăi trợ cho rụi ro tín dúng:
Đeơ hân chí thđp nhđt những thit hâi từ RRTD, NHNT phại cĩ những giại phâp nhaỉm tng nguoăn tăi trợ cho RRTD trong thời gian tới như: mua bạo hieơm, tng cường TSBĐ, cho vay hợp vơn, bân nợ...
NHNT neđn cĩ kí hốch mua bạo hieơm cho câc khoạn cđp tieăn vay giơng như như đê thực hiđn với tieăn gửi. Beđn cânh đĩ, vic xem xĩt đưa văo quy trình cho vay múc “yeđu caău khâch hăng mua bạo hieơm” như lă mt đieău kin caăn đeơ giại quyít cho vay đơi với dự ân/phương ân vay cĩ nhieău rụi ro lă những giại phâp hữu hiu đeơ giạm thieơu toơn thđt khi xạy ra RRTD.
Tng cường tỷ l cho vay cĩ TSBĐ: đaịc bit chú ý đơi với câc DNNN trước nay chư quan h tín dúng theo hình thức tín chđp, kỉm thư bạo lênh cụa cơ quan chụ quạn nhưng khođng cĩ giâ trị thu hoăi nợ khi phât sinh RRTD. Câc Cty coơ phaăn chuyeơn đoơi từ DNNN hin nay vay vơn rđt nhieău nhưng đa phaăn tăi sạn chưa hoăn chưnh veă maịt phâp lý neđn chưa theơ thí chđp lăm tăi sạn đạm bạo được neđn tieăm aơn nhieău rụi ro. Câc chi nhânh neđn cử CBTD chuyeđn trâch theo dõi sât sao tiín đ hoăn thin giđy tờ sở hữu đeơ nhanh chĩng đưa văo ngađn hăng lăm TSBĐ nhaỉm giạm bớt thit hâi níu RRTD xạy ra.
Đơi với câc khoạn nợ khĩ cĩ khạ nng thu hoăi hoaịc vic thu hoăi quâ phức tâp, cĩ khạ nng kĩo dăi vă tơn nhieău cođng sức cũng như sơ cân b theo dõi vú vic, NHNT neđn nhanh chĩng bân rụi ro cho DATC, đơn vị năy với chức nng nhim vú chuyeđn mođn cụa mình sẽ tiíp túc thực hin theo đuoơi mĩn nợ cịn NHNT được rạnh tay tp trung văo vic kinh doanh, tâo lợi nhun nhieău hơn cho ngađn hàng.
Câc dự ân cho vay trung, dăi hân cĩ sơ tieăn >5% vơn chụ sở hữu cụa NHNT, chịu ạnh hưởng cụa nhieău u tơ KT-XH rđt phức tâp, NHNT neđn đứng ra lăm NH đaău mơi đeơ cho vay đoăng tăi trợ nhaỉm chia xẹ rụi ro với câc NHTM khâc.
Baỉng câc bin phâp năy NHNTVN cĩ theơ chuyeơn mt phaăn hoaịc toăn b rụi ro cho câc chụ theơ cĩ khạ nng chịu đựng rụi ro cao. Câc chụ theơ năy baỉng khạ nng đaịc bit cụa mình cĩ theơ trit tieđu hay giạm rụi ro xuơng mức tơi thieơu.
3.3 Mt sơ kiín nghị:
3.3.1 Kiín nghị với Ngađn hăng Nhă nước:
Đoơi mới cơ chí tín dúng theo hướng xĩa bỏ bao cđp, tâo mođi trường hốt đng tín dúng bình đẳng hơn giữa câc thănh phaăn kinh tí. Tiíp túc nghieđn cứu sửa đoơi quy chí cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN ngăy 31/12/2001 giữa câc toơ chức tín dúng vă khâch hăng theo hướng tng theđm quyeăn tự chụ, tự chịu trâch nhim cho toơ chức tín dúng trong vic xem xĩt quyít định cho vay, kieơm tra, giâm sât vơn vay đeơ mở rng tín dúng cĩ hiu quạ vă đạm bạo an toăn vơn.
Hoăn thin h thơng thođng tin tín dúng tređn cđp đ quơc gia vă thường xuyeđn toơ chức tïp huđn cho câc NHTM sử dúng h thơng thođng tin năy nhaỉm truy cp thođng tin caăn thiít khi thaơm định hoă sơ vay, trânh trường hợp khâch hăng đang có “tai tiíng” tâi NH năy lâi tiíp túc đi vay NH khâc, phịng ngừa rụi ro tín dúng từ xa. CIC phại trở thănh cođng cú giâm sât hữu hiu cụa NHNN nhaỉm cạnh bâo vă ngn ngừa những rụi ro cĩ theơ xạy ra cho h thơng ngađn hăng.
Vic xađy dựng xíp hâng tín dúng ni b tâi câc NHTM cịn khĩ khn vì vic tiíp cn câc thođng tin giúp cho vic đânh giâ xíp hâng tín dúng khâch hăng (như tình hình kinh doanh, tăi chính, tăi sạn, uy tín đơi với NHTM đê giao dịch trước đađy) hin văn cịn nhieău hân chí. Hin nay tâi Vit Nam mới chư cĩ trung tađm thođng tin tín dúng cụa NHNN vă 1 cođng ty xíp hâng tín nhieơm cụa Vietnamnet, tuy nhieđn khuođn khoơ phâp lý cho cho hốt đng xíp hâng cụa câc đơn vị năy văn
- 81 -
chưa hoăn chưnh. Do đĩ, câc NHTM chưa theơ tham khạo kít quạ xíp hâng cụa câc đơn vị năy. Vì vy, Chính phụ caăn sớm ban hănh khuođn khoơ phâp lý cho hốt đng cụa câc cođng ty xíp hâng tín nhim.
Theo cođng vn sơ 7129/NHNN-TD ngăy 18/8/2006 cụa NHNN thì câc khoạn nợ xđu mă câc NHTMNN được bân cho DATC bao goăm câc khoạn nợ xđu được phađn lối từ nhĩm 3 đín nhĩm 5 theo QĐ 493. Đađy lă quyít định gađy nhieău bđt lợi cho câc NHTMNN lăm mđt quyeăn chụ đng kinh doanh vă xử lý RRTD vì chư cĩ câc NH mới biít được khoạn nợ năo lă nợ xđu thực sự chứ khođng chư nhìn văo lối nhĩm nợ quâ hân mă đânh giâ được chđt lượng cụa khoạn nợ. Do vy, NHNN caăn thơng nhđt với B Tăi chính cho phĩp câc NHTMNN được thực hin bân câc khoạn nợ mă NH tự đânh giâ lă xđu, khĩ cĩ khạ nng thu hoăi nhaỉm tng tính chụ đng cụa câc NH trong kinh doanh vă xử lý RRTD.
Hướng dăn vă tích cực đođn đơc câc TCTD ban hănh câc quy định veă tieđu