3.2 Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank
3.2.5.2 Quản lý rủi ro tín dụng
Như ta biết rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong q trình cấp tín dụng biểu hiện thực tế qua việc khách hàng khơng trả được nợ hoặc trả nợ khơng đúng hạn, rủi ro tín dụng xảy ra sẽ gây tổn thất lớn cho ngân hàng. Đối với dịch vụ NHBL, số lượng khách hàng cá nhân vay tín dụng với ngân hàng cũng sẽ chiếm số lượng lớn, do đĩ việc quản lý rủi ro tín dụng rất cần thiết. Eximbank cần cĩ các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả:
- Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh, chiết khấu…., xem xét và quyết định việc cho vay cĩ đảm bảo bằng tài sản hoặc khơng cĩ đảm bảo bằng tài sản.
- Tăng cường kiểm tra và giám sát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục cho vay và cấp tín dụng.
- Tăng cường cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ năng lực thẩm định khách hàng và đạo đức nghề nghiệp.
- Xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng các khách hàng cá nhân dựa vào kết quả hoạt động tài chính của khách hàng trong quá khứ. Trong đĩ rủi ro tín dụng là biến phụ thuộc vào các biến tác động bao gồm lịch sử trả nợ trong quá khứ, dư nợ tín dụng so với thu nhập, tình trạng việc làm hiện tại. Mỗi biến sẽ được gán cho một điểm nhất
định và cĩ tính tỷ trọng số tùy theo mức độ tác động của biến đĩ đến rủi ro tín dụng. Nĩi chung kết quả chấm điểm càng cao thì rủi ro tín dụng càng thấp.
- Mở rộng tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp, đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
- Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu đối với một khách hàng, một nhĩm khách hàng, và tỷ lệ an tồn hoạt động kinh doanh.
- Phân tán rủi ro kinh doanh, khơng dồn vốn cho vay quá nhiều đối với một khách hàng hoặc khơng tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực kinh tế.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng theo đĩ ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiếm tín dụng. Nếu khách hàng khơng cĩ khả năng chi trả thì cơ quan bảo hiểm sẽ đứng ra thanh tốn nợ cho khách hàng.