. Các đặc điểm hoạt động khác (11 chỉ tiêu)
539 500 Cho vay theo chỉ định của Chính phủ, KHNN 577 755 1,
3.2.1. Hồn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng thơng qua tăng cường khả năng
phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, cần xây dựng một bộ
phận quản lý rủi ro tín dụng cĩ đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với các Chi
nhánh. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính,
thời gian xử lý hồ sơ, khơng làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, khơng
làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng. Do đĩ đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
- Thành lập thêm Phịng Quản lý rủi ro tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý trong trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận quản lý rủi ro khu vực, đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho
Phịng quản lý rủi ro khu vực cĩ điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa
phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý cơng việc.
- Tại Chi nhánh, tổ chức bộ phận cấp tín dụng thành Phịng Quan hệ khách hàng, Phịng Quản lý rủi ro và Phịng Quản trị tín dụng.
+ Chức năng của Phịng Quan hệ khách hàng là tiếp nhận và thẩm định các đề
nghị cấp tín dụng của khách hàng, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn
vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi. Xử lý khi khách hàng khơng đáp ứng được các điều kiện tín dụng. Phát hiện kịp thời các khoản vay cĩ dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
+ Chức năng của Phịng Quản lý rủi ro là trình lãnh đạo cấp tín dụng cho khách hàng phải qua thẩm định rủi ro, quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng, phối hợp, hỗ trợ Phịng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ cĩ vấn đề.
+ Chức năng của Phịng Quản trị tín dụng, trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay đối với khách hàng, chịu trách nhiệm hồn tồn về an tồn trong tác nghiệp . Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
- Trong phạm vi được phân quyền, Phịng Quản lý rủi ro khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh. Để khơng tạo nên một tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm
quyền của Phịng Quản lý rủi ro khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê duyệt cao hơn (Tổng Giám đốc, Phĩ Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng TW).
- Thực hiện phân cấp, phân quyền cho các Chi nhánh: phân cấp, phân quyền là một yêu cầu trong cơng tác quản lý và đây cũng là một nghệ thuật bởi nếu cĩ sự bất hợp lý trong phân cấp, phân quyền thì hoặc là dẫn đến sự thụ động, ỷ lại, hoặc là sự quá trớn, khơng kiểm sốt được các Chi nhánh. Đồng thời cơ chế này cũng phải phù hợp với sự
điều chỉnh về cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng theo hướng hiện đại đang được triển
khai, đảm bảo tạo điều kiện tăng trưởng cho các Chi nhánh cĩ mơi trường thuận lợi cho sự phát triển, kiểm sốt đối với những nơi cĩ nhiều rủi ro. Thẩm quyền phán quyết nên thực hiện theo hướng:
+ Sử dụng hệ thống xếp hạng Chi nhánh để phân loại Chi nhánh, xác định năng lực Chi nhánh và căn cứ vào chất lượng khách hàng, mơi trường kinh doanh và khả năng phát triển để xác định thẩm quyền phán quyết.
+ Giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh đối với giới hạn tín dụng. Xác
định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của doanh nghiệp dựa trên sử dụng cơng cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ 6 tháng/1 năm. Đây là một cơng việc quan trọng trong quản trị rủi
ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phịng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đĩ cần giao cho Phịng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh.