- Nghiên cứu chính thức – nghiên cứu định lƣợng:
B Sai số chuẩn eta
4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc.
Để dịch vụ thẻ phát triển, trước hết Chính phủ và ngành Ngân hàng cần hoàn thiện khung pháp lý, đặc biệt là các chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh tốn khác, ưu đãi cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung và sản phẩm thẻ nói riêng (trong đó có sản phẩm thẻ ATM):
Xây dựng cơ sở hạ tầng và các chính sách để mở rộng các mối quan hệ liên minh trong hệ thống liên minh thẻ và hệ thống BankNet để tạo cơ sở cho người sử dụng nhận thức được sự tiện lợi gia tăng từ việc sử dụng thẻ:
BankNet là hệ thống giúp các ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác và chia sẻ tiện ích của các ngân hàng trong cùng hệ thống. Bên cạnh đó, BankNet sẽ thiết
lập kết nối tập trung với các tổ chức thẻ quốc tế, thay vì để các đơn vị thành viên tự thực hiện. Việc tham gia BankNet của các ngân hàng sẽ giúp cho người sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam thuận tiện hơn rất nhiều trong việc thanh toán qua các máy ATM.
Tuy nhiên thực trạng tại Việt Nam hiện tại đang có ba hệ thống liên minh thẻ bao gồm Smartlink, VNBC, BanknetVN nhưng chưa có sự hợp nhất từ ba liên minh trên do đó người sử dụng thẻ của các thành viên của một trong các hệ thống liên minh trên chỉ có thể thực hiện giao dịch với các thành viên còn lại trong cùng liên minh, ngoài ra với các ngân hàng trong cùng hệ thống liên minh đã kết nối hệ thống ATM nhưng dịch vụ được cung cấp liên thông mới chỉ là rút tiền mặt và chuyển khoản, các chủ thẻ chưa thể “cà thẻ” ở máy POS của các ngân hàng khác với ngân hàng phát hành tấm thẻ đó nên làm hạn chế tính thuận tiện của thẻ trong quá trình sử dụng.
Theo thông tin trên các phương tiện đại chúng từ năm 2012 cung cấp rằng Ngân hàng Nhà nước sẽ kết hợp ba liên minh chuyển mạch thẻ hiện nay, Công ty cổ phần dịch vụ thẻ (Smartlink) và Công ty cổ phần thẻ thông minh VINA (VNBC) có thể vẫn tiếp tục hoạt động nhưng sẽ cung cấp các dịch vụ khác, Công ty chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam (BanknetVN) sẽ tiếp nhận chức năng chuyển mạch từ hai liên minh trên. Việc hợp nhất này sẽ mang lại nhiều lợi ích như:
Tiết kiệm chi phí, thống nhất chính sách quản lý và phát triển dịch vụ với thị trường thẻ nói riêng và các dịch vụ thanh tốn phi tiền mặt nói chung.
Chức năng chuyển mạch là điều kiện để hệ thống các máy ATM và do các ngân hàng quản lý có thể liên thơng và thanh tốn với nhau; nhờ có chức năng này, khách hàng dùng thẻ ATM của một ngân hàng có thể sử dụng chiếc thẻ đó để giao dịch trên ATM và POS của các ngân hàng khác và ngược lại.
Do vậy, Nhà nước cần xúc tiến việc kết hợp trên để ra đời một hệ thống liên minh thống nhất khắc phục những bất cập cho người sử dụng thẻ: thẻ đó phải có chức năng thanh toán trực tiếp trên các máy POS, các tài khoản của các ngân hàng khác nhau phải thanh toán được lẫn nhau qua các cơng cụ thanh tốn trung gian như mobile,
internet để dòng tiền được chảy trực tiếp trong hệ thống ngân hàng. Có như thế việc sử dụng thẻ, ATM và POS mới có tác dụng thúc đẩy thanh toán điện tử, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng và xã hội, tăng cường sự lưu thông của đồng tiền, giảm rủi ro cho thanh toán tiền mặt, giảm chi phí vận chuyển, cất giữ, in ấn, và quản lý tiền mặt…
Thực hiện gia tăng các chính sách khuyến khích thúc đẩy ý thức tự nguyện sử dụng thẻ của người dân nhưng cũng cần có những biện pháp cưỡng chế để người dân nâng cao việc sử dụng thẻ như:
Gia tăng những chính sách ưu đãi, khuyến khích cho các ngân hàng phát hành thẻ để ngân hàng gia tăng đầu tư cơ sở hạ tầng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ và để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ như giảm mức thuế nhập khẩu các vật tư, thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ thẻ, đơn giản hóa các thủ tục đấu thầu, mua sắm các thiết bị công nghệ…
Đẩy mạnh việc thực hiện chỉ thị 20 của Chính phủ trả lương qua tài khoản trong các doanh nghiệp, công ty nhằm giảm lượng tiền trong lưu thơng, giảm chi phí và tiết kiệm thời gian.
Với các chính sách thu phí từ việc giao dịch và sử dụng thẻ ATM cần đề ra lộ trình thích hợp vì với thực trạng mức độ sử dụng của người dân về thẻ ATM chưa cao, chưa thật sự phổ biến và cần thiết. Do đó nếu Ngân hàng Nhà nước thực hiện các chính sách thu phí hiện này sẽ có thể khiến các cá nhân khơng cịn hứng thú và nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ ATM.
Ngoài ra, cần đưa ra các phương án, chương trình chính sách đ ể gia tăng mức độ an tồn cho người dân trong q trình sử dụng:
Thực trạng hiện nay có nhiều tình huống người sử dụng thẻ bị đánh cắp, làm rơi thẻ nhưng không biết dẫn đến chưa thực hiện gọi điện lên các trung tâm 247 tại các ngân hàng để thực hiện phong tỏa thẻ hoặc sử dụng dịch vụ thanh toán online bằng thẻ và bị kẻ gian lấy trộm các loại bảo mật và rút tiền từ tài khoản thẻ của khách hàng. Với các tình huống trên hiện tại ngân hàng vẫn chưa có biện pháp hữu hiệu bảo vệ và đưa
ra các chính sách bồi hồn cho người sử dụng thẻ – đây là một trong những tâm lý gây ra trở ngại cho người dân khi sử dụng dịch vụ thẻ về mặt công nghệ và mức độ chặt chẽ khi thanh toán giao dịch online).
Do đó Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện và ban hành các quy định trích lập dự phòng rủi ro hoặc yêu cầu các ngân hàng phát hành thực hiện mua bảo hiểm cho số tiền gửi của khách hàng trên tài khoản thẻ để cho người dân khi sử dụng dịch vụ thẻ cảm thấy an tâm.
Đề xuất nhiều hơn nữa các dự án, chương trình đạo tạo hoặc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ cho các tổ chức tín dụng nhằm tăng cường mật độ an toàn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ.
Đưa ra giải pháp cụ thể trong việc phối hợp các ngân hàng với các cấp ngành Cơng an có chức năng nhằm thực hiện cơng tác phịng chống tội phạm và rủi ro, nhất là trong hoạt động kinh doanh thẻ ATM của ngân hàng đồng thời đề ra các chính sách xử phạt hợp lý để gia tăng tính kỷ luật người dân khi có những sai phạm làm tổn hại lợi ích người sử dụng thẻ.