hướng công tác huy động vốn của SAIGONBANK trong thời gian tới
Dựa trên triển vọng kinh tế trong và ngoài nước, NHNN đã đưa ra mục tiêu trong năm 2012 là tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt để ưu
tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức phù hợp. SAIGONBANK luôn tâp trung mọi nguồn lực để đẩy mạnh tăng trưởng huy
động vốn nhằm mục tiêu hoàn thành kế hoạch đặt ra trong năm 2012 theo phương
châm phát triển an toàn và hiệu quả.
Một là, thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối. Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng tạo
động lực cho hoạt động huy động vốn; tiếp tục hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng,
tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao,
được thực hiện khép kín từ đó nâng dần sức cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ.
Hai là, rà soát, đánh giá để cải tiến hệ thống sản phẩm hiện hữu, mở rộng các
hình thức huy động vốn, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại có một số thuộc tính của tiền gửi khơng kỳ hạn,
chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho ngân hàng ít lệ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.
Ba là, nâng cao chất lượng, dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hoá trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an tồn trong hoạt động thanh tốn góp phần củng cố lòng tin của khách hàng.
Bốn là, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử
dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định
hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soát khe hở
lãi suất; tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn sao cho thích hợp.
Năm là, tiến hành phân đoạn thị trường theo những tiêu thức khác nhau (như
phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.v.v.) song song nghiên cứu xây dựng các sản phẩm mới phù hợp với các đặc thù vùng, miền mang tính cạnh tranh cao, để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v. thích hợp cho từng phân đoạn thị trường.
Sáu là, thực hiện trả lãi cho các tiền gửi và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh. Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao trên thị trường liên ngân hàng, tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn.
3.3 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG
3.3.1 Giải pháp đối với SAIGONBANK
Nhằm tạo lợi thế cạnh tranh riêng biệt cho mình để giữ chân và thu hút
khách hàng gửi tiền, SAIGONBANK phải vận dụng, phối hợp nhiều giải pháp khác
nhau như đa dạng hóa các hình thức huy động, phát triển các dịch vụ ngân hàng
hiện đại, đẩy mạnh công tác marketing…
Tập trung mọi nguồn lực để đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn là mục tiêu
trong bối cảnh nguồn vốn huy động ngày càng bị cạnh tranh bởi nhiều kênh đầu tư khác nhau.
3.3.1.1 Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn.
Để có nền vốn phát triển ổn định, lâu dài, giảm thiểu cạnh tranh bằng lãi
suất, thu hút vốn nhàn rỗi với chi phí thấp ở các nguồn tiền gửi thanh tốn thì cơng
tác huy động vốn cần phải gắn liền với việc phát triển dịch vụ. Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thơng qua chất lượng và
tính đa dạng của sản phẩm.
- Tăng tiện ích của tài khoản thanh tốn: cho vay thấu chi, quản lý tiền mặt, chi hộ (thanh toán lương), thu hộ tiền từ các đại lý, dịch vụ thẻ (ATM, POS ), thanh toán tiền hàng hoá, nhắn tin tự động.
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng: tư vấn tài chính, bảo quản vật có giá trị, chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thanh tốn quốc tế,.
- Tăng cường tính thuận tiện về dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, bảo đảm an toàn: dịch vụ vấn tin trên ibanking, homebanking ….
- Gia tăng các tiện ích mới trên máy ATM như gửi tiền mặt qua máy ATM, thanh toán chuyển khoản khác hệ thống, thanh toán hoá đơn điện nước, điện thoại ở
tất cả các máy ATM.
- Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu quả của sản phẩm dịch vụ.
SAIGONBANK cần có các chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc phát triển thêm các hình thức huy động mới, mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền
đến mọi tầng lớp dân cư và đa dạng hóa các loại tiền huy động chứ khơng chỉ bó
hẹp bằng việc huy động VND và USD. Đặc biệt là tăng trưởng nguồn vốn huy động trung dài hạn bằng cách tăng tính dễ chuyển đổi ra tiền mặt của các công cụ huy
động vốn như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu.
3.3.1.2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý
hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng đầu. Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay và có lợi cho ngân hàng.
Lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất được xác định trong mặt
bằng chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh. Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo
hướng tích cực.
3.3.1.3 Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại hỗ trợ cho công tác
huy động vốn
Với mục tiêu trở thành ngân hàng của khu vực, SAIGONBANK phải tập trung xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, một trong các điều kiện để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thơng tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện
nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy
hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đơng đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ
đó, SAIGONBANK cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi
nhu cầu thanh toán. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng
điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại
nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và sử
dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác thanh tốn sẽ tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn ngày càng nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế.
Dịch vụ phát triển sẽ cho phép các ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi từ tài khoản thanh toán và tài khoản cá nhân thuận lợi, điều này góp phần nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, không chỉ đảm bảo nguồn vốn huy động tăng
trưởng ổn định mà lãi suất chi trả cho loại tiền gửi này thấp, các ngân hàng sử dụng
vốn linh hoạt sẽ đem lại hiệu quả kinh tế rất cao. Dịch vụ phát triển còn là cơ sở
quan trọng để các ngân hàng giảm bớt các hình thức cạnh tranh huy động vốn khơng tích cực như cạnh tranh về lãi suất. Sự phát triển dịch vụ ngân hàng, hơn hết, mang ý nghĩa chiến lược là tạo ra sự phát triển bền vững cho SAIGONBANK nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
Trong đó, ibanking là kênh phân phối cho phép khách hàng thực hiện hầu hết
các giao dịch với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) tại nhà, tại văn phịng cơng ty… mà khơng cần đến ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian
và chi phí đi lại. Với một mã số riêng do ngân hàng cấp, khách hàng có thể truy cập
qua internet, điện thoại di động hoặc tổng đài tự động để thực hiện các giao dịch, kiểm tra các biến động trên tài khoản của mình, thanh tốn tiền điện, điện thoại di
động, mua sắm hoặc truy cập thông tin về kinh tế, tỷ giá, lãi suất ở mọi lúc, mọi nơi.
3.3.1.4 Xây dựng chính sách quan hệ khách hàng, chăm sóc khách
hàng
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì chất lượng
phục vụ được xem là yếu tố quan trọng nhất để thu hút và giữ chân khách hàng. SAIGONBANK nhận thức được rằng, ngày nay khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trên phạm
vi rộng hơn do sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin.
hàng cần, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài chính đối với khách hàng: khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh trên cơ sở so sánh: sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng là rất quan trọng
để biết được họ cần gì, sản phẩm trên thị trường có đáp ứng nhu cầu của họ hay chưa. Từ đó đưa ra những sản phẩm, chính sách thích hợp tạo ra sự khác biệt của
ngân hàng.
Các phịng nghiệp vụ phải có biện pháp cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực hiện khẩu hiệu “nhanh chóng, an tồn, chính xác, hiệu quả cao”. Cần xác
định, phân loại khách hàng chủ yếu của mình để bố trí cán bộ cho phù hợp, nhất là
những khách hàng có số dư tiền gửi lớn để có chế độ ưu tiên thỏa đáng. Vì vậy trong thời gian tới cần tiếp tục củng cố, mở rộng quan hệ với khách hàng.
Xây dựng kế hoạch và có hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo được hình
ảnh riêng đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Điều này nhằm làm cho công
chúng nói chung và khách hàng hiểu rõ hơn về chất lượng, tiện ích, tính ưu việt của những sản phẩm dịch vụ, thanh thế và uy tín của ngân hàng, từ đó tạo nên một
thương hiệu mạnh. Thương hiệu rất quan trọng bởi vì một thương hiệu nổi tiếng sẽ
tạo nên sức hút, sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng, đối với các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp.
SAIGONBANK vận dụng thực tiễn như cải tiến thời gian làm việc hướng về phục vụ khách hàng bằng cách mở cửa giao dịch từ 7 giờ 30 sáng đến 12 giờ trưa, giao dịch ngày thứ bảy; khách hàng đến giao dịch được đón tiếp niềm nở, thân thiện, được giữ xe miễn phí trong thời gian chờ đến lượt; Ban lãnh đạo ngân hàng thường xuyên đến thăm những khách hàng truyền thống, tiềm năng.
3.3.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Một công tác không kém phần quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng là chính sách marketing, trong đó nổi bật là hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin. Đây là việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực hiện để có thể đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính ra quảng đại quần chúng.
Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động và chuyển tải các thông tin về ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương trong huy động vốn, nhất là huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo cơ sở tập trung
được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng nhằm thực hiện các chương trình đầu tư, phát triển đất nước, mà trước hết là phát triển nông nghiệp, hiện đại hố nơng
thôn, cải thiện đời sống và tri thức người nông dân. Trong thời gian qua, SAIGONBANK đã ý thức rõ vai trò to lớn của cơng tác marketing nói chung và hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên đã khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế những biện pháp quảng cáo, khuyếch
trương mới, phù hợp với tâm lý và sở thích người dân. Tuy nhiên, trong điều kiện
hội nhập ngân hàng ngày càng cao, mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng hơn nữa chính sách khuyếch trương, quảng cáo – một bộ phận quan trọng của chiến lược marketing, làm cho hình ảnh của SAIGONBANK
trở nên thân thiết với người dân để kích thích nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, chuyển biến thói quen giữ tiền tại nhà của người dân. Tạo được tâm lý yên tâm cho khách hàng về khoản tiền gửi thông qua thương hiệu SAIGONBANK, dịch vụ bảo hiểm tiền gửi, cam kết bảo mật số dư và coi SAIGONBANK là người đồng hành tin cậy trong việc bảo vệ an toàn và sinh lợi tài sản của người dân.
3.3.1.6 Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội
ngũ cán bộ ngân hàng
Nhân tố con người trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng
đặc biệt. Nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân
hàng. Xây dựng và hồn tất mơ hình đánh giá năng suất lao động chuẩn của tất cả các chức danh trong toàn hệ thống SAIGONBANK để tiến đến đào tạo, phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động, chú trọng đội ngũ nhân viên kinh doanh trực tiếp. Mục tiêu là củng cố chất lượng đội ngũ nhân sự hiện hữu, thu hút nguồn nhân tài tiềm năng bằng các chính sách tuyển dụng nhân sự chuyên nghiệp và có chọn lọc, đào tạo có nền tảng và theo từng vị trí, chức danh phù hợp theo năng lực và
chun mơn. Từ đó biến nguồn nhân lực trở thành một ưu thế cạnh tranh trong giai
đoạn phát triển mới: giai đoạn của trí tuệ và sáng tạo. Đối với hoạt động huy động
vốn, con người là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mơ, cơ cấu và chất lượng. Bởi chính các cán bộ kế toán là người trực tiếp nhận tiền
gửi, thanh toán cho khách hàng... nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ
chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm trong cơng việc, có phong cách làm việc
văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học. Tuyển dụng, đào tạo lại,
sắp xếp, tổ chức cán bộ công nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, được bố trí sử dụng đúng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao