2.3. ĐáNH GIá Về HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG
2.3.3. Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tạ
Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
- Ngân hàng ch-a có sự quan tâm đúng mức và một hệ thống cán bộ h-ớng dẫn thực hiện đầy đủ, phù hợp đối với hình thức cho vay tiêu dùng:
Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng th-ờng có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn l-u động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới khách hàng cá nhân. Hơn nữa, xem xét d-ới góc độ một Ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều thủ tục và mất thời gian hơn cho vay tài trợ sản xuất, kinh doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là vì yếu tố chính khiến cho Ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng ch-a quan tâm đúng mức tới hình thức cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên trên thực tế, lợi nhuận thu đ-ợc từ cho vay tiêu dùng th-ờng cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
- Ngân hàng ch-a chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng:
Hiện nay khách hàng biết đến hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh cịn ít. Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ tìm kiếm các giải pháp để tài trợ cho nhu cầu đó. Nếu khách hàng tiếp cận đ-ợc các thông tin về hình thức cho vay tiêu dùng, bản thân hình thức cho vay này ở Ngân hàng có chính sách sản phẩm, chính sách giá cả -u việt thì khách hàng sẽ đến với Ngân hàng đông hơn.
- Về mặt thủ tục hành chính:
Việc chứng minh l-ơng và những nguồn thu nhập của khách hàng phải thể hiện rõ ràng trên giấy tờ nên sẽ hạn chế một phần đơng số l-ợng khách hàng có đủ điều kiện vay vốn và có khả năng trả nợ nh-ng không đáp ứng điều kiện để vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
Các khoản vay phần lớn u cầu có tài sản bảo đảm, vì thế hạn chế mở rộng đối t-ợng khách hàng.
- Về công tác xử lý tài sản bảo đảm: là biện pháp cuối cùng để thu hồi vốn nh-ng cũng gặp khơng ít khó khăn, trở ngại. Ngân hàng khơng tự đứng ra xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn mà cần phải có sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan chức năng nhà n-ớc. Khó khăn xảy ra nếu thiếu sự đồng bộ hay khơng tìm đ-ợc ng-ời mua.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh th-ờng xuyên chỉ đạo, động viên khen th-ởng kịp thời, kiên quyết với những thiếu sót, khuyết điểm của cán bộ Ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nên đã đ-a ra một số nguyên nhân của những hạn chế bao gồm :
- Vấn đề tâm lý của một bộ phận dân c-:
Tình trạng quy mơ cho vay tiêu dùng thấp có một phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen và tâm lý của ng-ời Việt Nam. Địa bàn hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh nằm hoàn toàn trong trung tâm quận 1 của Thành Phố Hồ Chí Minh, ở nơi đây đa số là những doanh nghiệp lớn, ng-ời dân thì khơng thích bản thân ở trong tình trạng nợ nần, khơng muốn để ng-ời khác biết đ-ợc tình trạng đi vay, họ rất ngại các khâu thủ tục, giấy tờ và các khâu “trung gian” như thơng qua cơ quan chủ quản, đồn thể, ng-ời đại diện, ban quản lý,… sợ nảy sinh tiêu cực. Các thói quen tâm lý đó gây trở ngại rất nhiều đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Đây là vấn đề nan giải mà Ngân hàng gặp phải khi cho vay tiêu dùng. Đối với đối t-ợng vay là cán bộ công nhân viên h-ởng l-ơng thì việc xác định thu nhập từ l-ơng là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc l-ơng hoặc bảng l-ơng. Nh-ng thơng th-ờng, các Ngân hàng ngồi l-ơng cịn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng, để biết sau khi khách hàng trả nợ cho Ngân hàng rồi thì phần thu nhập cịn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đình hay khơng; nếu phần cịn lại ít thì việc khách hàng khơng trả nợ đúng hạn có thể xẩy ra.
- Thái độ hợp tác của thủ tr-ởng các cơ quan, đơn vị có cán bộ cơng nhân viên vay vốn:
Hiện nay, giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng của đối t-ợng vay là cán bộ cơng nhân viên đều cần phải có xác nhận của thủ tr-ởng các cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ tr-ởng cơ quan, đơn vị nhận thức đ-ợc những lợi ích thiết thực mà Ngân hàng mang đến cho cán bộ cơng nhân viên của họ thì việc xác nhận này nhanh chóng và cán bộ tín dụng khi đến thẩm tra cũng thuận lợi hơn. Nếu nh- thủ tr-ởng các cơ quan, đơn vị đó chỉ nhìn thấy những mặt ch-a tiện lợi của hình thức cho vay tiêu dùng nh- ng-ời vay phải đến Ngân hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến Ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ, họ sẽ bị liên quan trách nhiệm nên khơng ký xác nhận cho ng-ời vay thì cơng tác cho vay cũng khó có thể đ-ợc thực hiện ở các cơ quan, đơn vị này.
- Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các Ngân hàng trong n-ớc và Ngân hàng ngoài n-ớc:
Các Ngân hàng có sự cạnh tranh mạnh mẽ về quy mơ, chất l-ợng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm, công tác marketing,… riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng đã có rất nhiều Ngân hàng tham gia. Các Ngân hàng này cũng tung ra nhiều chiêu thức khuyến dụ khách hàng, và đây sẽ là những đối thủ đáng gờm của Ngân hàng TMCP Công Th-ơng - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh trong thời gian sắp tới trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Nh- vậy, hạn chế trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh xuất phát từ nhiều
nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan. Cán bộ lãnh đạo cần tìm cách khắc phục cả 2 yếu tố trên để nâng cao chất l-ợng sản phẩm, dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng cũng nh- tiện ích cho khách hàng.
KếT LUậN CHƯƠNG 2
Ch-ơng 2 dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã đ-a ra những phân tích tổng quan về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thể hiện ở d- nợ cho vay tiêu dùng, đối t-ợng vay tiêu dùng, cơ cấu cho vay tiêu dùng và d- nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay tại chi nhánh. Hơn nữa, dựa trên các chỉ tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng đã đ-a ra ở ch-ơng 1, ch-ơng 2 đã tiến hành đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thời gian qua. Mặc dù đã thu đ-ợc những kết quả rất đáng khích lệ nh-ng cịn tồn tại nhiều hạn chế làm giảm khả năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Do vậy, trên cơ sở đó ch-ơng 3 d-ới đây sẽ đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và củng cố những thành tựu trong việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
Ch-ơng 3: GIảI PHáP phát triển HOạT ĐộNG CHO VAY
TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM -
CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH