Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức

3.1 Nhóm giải pháp đối với Ngân Hàng TMCP

3.1.4 Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức

Đây là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản cho các ngân hàng TMCP. Thực tế ở Việt Nam hiện nay, sự thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao để quản lý và sử dụng công nghệ ngân hàng đang diễn ra ở hầu hết các ngân hàng. Do đó để giải quyết vấn đề quản trị rủi ro thanh khoản ở các ngân hàng TMCP Việt Nam hiện nay cần phải xây dựng đội ngũ nhân sự có trình độ, năng lực, đạo đức.

Năng lực quản lý thể hiện ở khả năng nắm bắt kịp thời những tình huống bất lợi, nhận biết sớm các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn đe doạ sự an toàn thanh khoản của ngân hàng để đưa ra những biện pháp đối phó kịp thời. Chất lượng quản lý cuối cùng được phản ánh ở tình hình tuân thủ đầy đủ luật pháp cũng như các quy chế hoạt động đảm bảo khả năng chi trả; hiệu quả kinh doanh và mức lợi nhuận thu được của ngân hàng chính nhờ vậy mà tăng lên, duy trì được khả năng thanh toán, sức cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trên thị trường ngày một nâng cao, ngân hàng luôn phát triển bền vững trước những biến động trong và ngồi nước.

Chính vì vậy, nhà quản trị ngân hàng phải đào tạo để những cán bộ làm công tác quản trị rủi ro và cán bộ nghiệp vụ ngân hàng nắm bắt được tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro thanh khoản, có chun mơn nghiệp vụ để giúp ngân hàng kinh doanh hiệu quả đồng thời tham mưu đắt lực cho cấp quản lý ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn, kịp thời nhằm ngăn chặn hoặc khắc phục những rủi ro thanh khoản phát sinh.

Nhà quản trị thanh khoản phải có kế hoạch tuyển dụng, đạo tạo, sử dụng nhân viên một cách khoa học, đặt nhân viên vào những vị trí thích hợp với khả năng của họ. Đồng thời, phân công các bộ phận chun trách theo dõi, phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng trên các mảng huy động vốn, đầu tư vốn, theo dõi dự báo những thay đổi của môi trường kinh doanh.

Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng TMCP phải thường xuyên mở các lớp đào tạo, nâng cao kiến thức, kỹ năng, trình độ, nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên của mình, những người góp phần vào sự phát triển của ngân hàng.

3.1.5 Xử lý nợ xấu và xây dựng và hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng

Đối với khối nợ xấu cũ, các NHTM cần:

 Xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định. Tìm mọi biện pháp để thanh lý/phát mại tài sản bảo đảm cho các khoản nợ xấu để thu hồi nợ.

 Chủ động phối hợp khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết được nợ xấu; tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng.

 Bán nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của các gân hàng TMCP, Công ty mua bán nợ trực thuộc NHNN, Công ty Mua bán nợ Việt Nam (DATC) của Bộ Tài chính.

khoản vay đối với khách hàng. Khi chuyển nợ xấu cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng, cơng ty có thể chủ động, nhanh chóng tìm khách hàng để bán tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng. Tuy nhiên, để công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu quả, cần xây dựng cơ chế mua bán nợ rõ ràng, minh bạch, có sự tham gia giám sát chặt chẽ của NHNN, để tránh tình trạng nợ xấu trên bảng cân đối của ngân hàng có thể giảm nhưng chất lượng nợ không thay đổi, do không giải quyết tận gốc vấn đề.

Nếu bán nợ xấu cho DATC_công ty mua bán nợ thuộc Bộ Tài chính thực hiện, rất cần một cơ chế mua bán rõ ràng thì hoạt động mua bán các khoản nợ xấu của ngân hàng mới có hiệu quả.

Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, các NHTM cần coi trọng đúng mức đến việc hạn chế nợ xấu mới nảy sinh bằng cách:

 Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế. Để làm được việc này các ngân hàng cần phải (i) Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng để tính tốn các thước đo rủi ro xác suất/khả năng xảy ra vỡ nợ (PD); tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ (LGD) và rủi ro vỡ nợ (EAD) cho các đối tượng này; đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia. Có như vậy, việc xếp hạng tín dụng mới thực sự là công cụ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro của ngân hàng. (ii) Mặt khác chất lượng của xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính ngân hàng. Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị ngân hàng, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.

 Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng được hồn thiện và nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin

để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch kết quả xếp hạng, dẫn đến các quyết định cho vay không chuẩn.

3.1.6 Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các Ngân hàng TMCP

Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng thì ngồi phần vốn tự có thì cịn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. Một Ngân hàng không thể chỉ hoạt động với nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trộng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của Ngân hàng còn vốn vốn đi vay thì Ngân hàng phải phụ thuộc vào dối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và các chi phí khác. Do đó có thể Ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh. Ngược lại nếu Ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ hồn tồn chủ động trong hoạt động của mình.

Nguồn vốn tự có của ngân hàng thông thường chỉ chiếm 1/8 đến 1/10 nguồn vốn hoạt động, nguồn vốn huy động chủ yếu vẫn là tiền tiết kiệm của người dân. Do đó, để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thì Ngân hàng TMCP phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình, các Ngân hàng TMCP phải:

 Tăng cường cơng tác chăm sóc, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới bằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo được niềm tin với khách hàng. Khẳng định thương hiệu bằng dịch vụ, phục vụ khách hàng và hoạt động có hiệu quả. Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách chăm sóc đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.

 Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng.

 Khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo loại hình, phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng kết hợp việc đẩy mạnh những sản

phẩm dịch vụ truyền thống và khai thác phát triển sản phẩm mới với nhiều tiện ích đi kèm.

 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý để dung hịa lợi ích của người gửi tiền với ngân hàng, vừa cạnh tranh được với các kênh huy động vốn khác trên thị trường.

 Phát triển mạng lưới hoạt động bền vững trên cơ sở tăng vốn điều lệ, hiệu quả hoạt động của từng địa bàn, của từng chi nhánh ngân hàng.

 Xây dựng chiến lược huy động vốn phải đi đôi với chiến lược sử dụng vốn. Kiểm soát tăng trưởng huy động vốn song song với tăng trưởng tín dụng, cơ cấu vốn huy động được và cơ cấu tín dụng cho phù hợp.

3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà nƣớc

3.2.1 Thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng

Chính sách tiền tệ là tổng hịa các phương thức mà NHNN thơng qua hoạt động của mình tác động đến khối lượng tiền tệ trong lưu thông, nhằm phục vụ cho việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước.

Nhìn chung, trong thời gian qua, chính sách tiền tệ được thực thi bởi NHNN đã góp phần tích cực vào việc ổn định lạm phát, góp phần vào thành tích tăng trưởng kinh tế của Việt Nam. Cụ thể: các chỉ tiêu tiền tệ 2012 tăng trưởng hợp lý (tổng phương tiện thanh toán cả năm 2012 tăng khoảng 20%, tín dụng tăng khoảng 7%) phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát ở mức thấp 6,81%, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức 5,03%; mặt bằng lãi suất huy động và cho vay đã giảm mạnh về mức định hướng của NHNN đề ra ngay từ đầu năm, nhưng với lộ trình giảm nhanh hơn dự kiến, phù hợp với diễn biến kinh tê vĩ mô, đặc biệt là diễn biến của lạm phát, tín dụng tăng trưởng thấp, nhưng cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực, phù hợp với chủ trương của Chính phủ.

Tuy nhiên, chính sách tiền tệ vẫn cịn nhiều hạn chế như: Tăng trưởng tín dụng thấp hơn nhiều so với mục tiêu đề ra là do các nhân tố bên ngồi cầu tín dụng ngồi lãi suất; nợ xấu gia tăng; thanh khoản của một số NHTM cổ phần gặp khó

khăn; một số TCTD chưa chấp hành nghiêm các quy định lãi suất huy động tối đa của NHNN.

Đối với việc giảm lãi suất và áp trần lãi suất cho vay cho tất cả các đối tượng , mục tiêu nền tảng của nước ta vẫn là kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô. Việc giảm chi phí vốn vay là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế và NHNH đã thể hiện tốt vai trò định hướng này. Gánh nặng lãi vay từng bước giảm xuống, và tạo tiền đề cho các hoạt động kinh doanh sản xuất có thể được cải thiện trong thời gian tới. Tuy vậy, cơ chế điều hành bằng biện pháp hành chính khiến cho hoạt động lách trần lãi suất vẫn ngầm diễn ra sơi động.

Trong chiều hướng chung, có thể chúng ta kiềm chế lạm phát, nhưng nguy cơ lạm phát vẫn tăng trở lại là không nhỏ. Do vậy, mỗi bước đi của NHNN về lãi suất phải thận trọng. NHNN phải thường xuyên đánh giá tình hình lạm phát để nhanh chóng điều chỉnh lãi suất, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và cho các ngân hàng TMCP.

3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện các quy định liên quan đến thanh khoản theo chuẩn mực quốc tế

Với vai trò là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng, NHNN đã và đang xây dựng hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, so sánh với các chuẩn mực quốc tế. Trên cơ sở đó, NHNN phải tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động quản trị thanh khoản ngân hàng TMCP phù hợp với các chuẩn mực quốc tế như tiêu chuẩn Basel, đảm bảo vừa tuân thủ các chuẩn mực quốc tế, vừa phù hợp với điều kiện của Việt Nam.

NHNN Việt Nam đã ban hành quy định mới về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng (Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010). Đây là bước tiến quan trọng trong việc từng bước áp dụng các chuẩn mực Basel II tại Việt Nam.Việc tiếp cận Basel II đòi hỏi kỹ thuật phức tạp và chi phí khá cao. Đối với một nước có hệ thống ngân hàng mới đang ở giai đoạn phát

và mất nhiều thời gian. Tuy nhiên, trước xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính – ngân hàng với nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng mới, việc áp dụng Basel II và tiến tới là Basel III tại Việt Nam là yêu cầu cấp thiết nhằm tăng cường năng lực hoạt động và giảm thiểu rủi ro đối với các ngân hàng thương mại (NHTM).

Muốn làm được việc này, NHNN phải:

 Xây dựng lộ trình về thời gian và kế hoạch cụ thể trong việc áp dụng Basel II và Basel III trên cơ sở tham khảo kinh ngiệm của các nước đã triển khai.

 Xem xét các yếu tố của Basel II và Basel III để chuẩn bị cho việc ứng dụng Basel II và Basel III vào điều kiện Việt Nam như: xác định lại mẫu số của cơng thức tính hệ số Car theo hướng tích hợp theo rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động theo quy định của Basel II; quy định về mức vốn tự có thực, quy định về tấm đệm vốn chống rủi ro chu kỳ kinh tế, quy định về tấm đệm vốn chống rủi ro hệ thống từ sự liên thông của các thị trường theo tiêu chuẩn Basel III.

 Trao quyền cho Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng đúng như khuyến nghị trong Basel II, cho phép cơ quan thanh tra, giám sát có chính sách và chế tài cụ thể đối với từng ngân hàng TMCP vi phạm các quy định về đảm bảo an toàn hoạt động

 Thực hiện nghiên cứu mơ hình xác định mức độ ảnh hưởng đến thị trường tài chính và nền kinh tế khi một ngân hàng bị phá sản. Điều này sẽ tạo điều kiện cho việc thực hiện các quyết định của NHNN đối với các ngân hàng TMCP gặp khó khăn về tài chính cũng như khơng đảm bảo được mức độ an tồn. Mơ hình này cần phân biệt rõ mức độ ảnh hưởng của các ngân hàng với quy mô khác nhau tới nền kinh tế và thị trường tài chính. Và, hồn thiện pháp luật về phá sản đối với các ngân hàng TMCP.

 Tăng cường giám sát, khuyến khích điều chỉnh các kế hoạch phân phối lợi nhuận của các ngân hàng nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của cổ đơng, dự trữ nguồn vốn theo các nội dung được khuyến nghị trong Basel III.

 Xây dựng pháp luật hướng vào việc hoàn thiện chiến lược và kịch bản tác nghiệp phòng chống rủi ro thanh khoản của ngân hàng TMCP nhằm đảm bảo các ngân hàng chủ động ứng phó được với mọi tình huống có thể xảy ra, đồng thời tạo một khuôn khổ pháp lý thơng thống cho việc phát triển thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường mua bán nợ nhằm làm tăng tính thanh khoản của các tài sản, cũng như góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho việc tác nghiệp phòng chống rủi ro thanh khoản của ngân hàng TMCP.

 Vai trò của NHNN trong việc tái cấp vốn, trong việc dự báo vĩ mô cũng phải được hoàn thiện để hỗ trợ cho định chế ngân hàng TMCP trong việc phòng ngừa rủi ro thanh khoản.

Bên cạnh đó, NHNN cần rà sốt lại cách phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế. Theo quy định hiện hành về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, “nợ xấu” là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 (Quyết định số 493/2005/QĐ-