6. Kết cấu của luận văn
2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tạ
2.2.1. Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Vietcombank Quảng Nam phải trích lập dự phòng rủi ro nợ quá hạn đồng thời rà soát đối tƣợng cho vay thật kỹ, hạn chế mở rộng tín dụng quá mức nên điều này đã ảnh hƣởng đến lợi nhuận hạch toán của ngân hàng. Bên cạnh đó, năm 2012 mặc dù hoạt động trong môi trƣờng kinh tế nhiều biến động, Vietcombank Quảng Nam vẫn thực hiện cắt giảm lãi suất theo chỉ đạo của Hội sở và NHNN nhằm chia sẻ khó khăn cùng doanh nghiệp và ngƣời dân. Điều này đã làm cho tỷ số lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA) giảm trong năm 2012, chỉ đạt 3,11%.
2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Quảng Nam NHTMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Quảng Nam
2.2.1. Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân nhân
Hoạt động tín dụng dành cho KHCN là một bộ phận của hoạt động tín dụng của các NHTM, vì vậy hoạt động tín dụng dành cho KHCN chịu sự tác động của các nguồn luật điều chỉnh và hƣớng dẫn hoạt động tín dụng do các cơ quan quản lý nhà nƣớc có thẩm quyền ban hành và áp dụng trong hoạt động của các NHTM tại Việt Nam. Các nguồn luật điều chỉnh hoạt động tín dụng dành cho KHCN gồm có các Bộ luật, Luật và Hệ thống các văn bản dƣới luật có liên quan, cụ thể đó là:
Hoạt động tín dụng dành cho KHCN là một bộ phận của hoạt động tín dụng của các NHTM, vì vậy hoạt động tín dụng dành cho KHCN chịu sự tác động của các nguồn luật điều chỉnh và hƣớng dẫn hoạt động tín dụng do các cơ quan quản lý nhà nƣớc có thẩm quyền ban hành và áp dụng trong hoạt động của các NHTM tại Việt Nam. Các nguồn luật điều chỉnh hoạt động tín dụng dành cho KHCN gồm có các Bộ luật, Luật và Hệ thống các văn bản dƣới luật có liên quan, cụ thể đó là:
+ Bộ luật Dân sự đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 14/06/2005.
+ Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thơng qua ngày 16/6/2010.
+ Luật Đất đai số 13/2003/QH11 đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI thơng qua ngày 26/11/2003.
Hệ thống các văn bản dƣới luật về quy chế cho vay, gồm có:
+ Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
+ Quyết định số 28/2002/QĐ – NHNN ngày 11/01/2002 về việc sửa đổi Điều 2 Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
+ Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc.
+ Quyết định số 783/2005/QĐ – NHNN ngày 31/05/2005 về việc sửa đổi, bổ sung Khoản 6 Điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy
chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc.
+ Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc qui định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
2.2.2. Các sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam