3.5. Các kiến nghị nhằm làm tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động của các
3.5.1.3. Tăng thu nhập ngoài lãi
Theo như kết quả nghiên cứu đãđược phân tích ở phần trên, thu nhập ngồi lãi có mức độ ảnh hưởng cùng chiều đến tỷsuất lợi nhuận của các NHTMCP. Vì vậy, các NHTMCP muốn làm tăngtỷsuất lợi nhuận của mình cần quan tâm đến các hoạt động như cung cấp các dịch vụngân hàng hiện đại, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động kinh doanh chứng khốn, hoạt động góp vốn mua cổ phần,… Trong đó, đáng chú ý nhất là việc đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ đại lý, ủy thác, các dịch vụ cung cấp cho thị trường tài chính phái sinh. Khơng giống như việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thu phí, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động kinh doanh chứng khốn, hoạt động góp vốn mua cổphần chứa đựng rất nhiều rủi ro nên đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, am hiểu về các lĩnh vực này, yêu cầu này dường như khá khó khăn cho các ngân hàng nhỏ mới được thành lập. Chính vì thế, các ngân hàng nhỏ bước đầu chỉ nên tập trung vào các hoạt động dịch vụ, sau đó mới dần dần tham gia vào các hoạt động khác.
Phát triển dịch vụthanh toán
Mục tiêu phát triển một nền kinh tếhiện đại thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã làm cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của người dân Việt Nam ngày càng tăng; ngoài ra xu hướng mởrộng thương mại, giao lưu kinh tếgiữa các quốc gia trên thếgiới cũng kéo theo nhu cầu thanh toán quốc tế tăng cao. Dịch vụ thanh toán trong tương lai sẽ mang đến cho các ngân hàng một nguồn thu dồi dào, đồng thời dịch vụ thanh toán cũng tạo ra cơ hội cho các ngân hàng hướng khách hàng đến các sản phẩm dịch vụ khác của mình. Vì thếcho nên các ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ thanh toán, đảm bảo việc thanh tốn nhanh chóng, chính xác, tạo nên những tiện ích tối đa cho khách hàng.
Để mọi người dân đều cảm thấy thanh toán qua ngân hàng là một phương thức thanh tốn hiện đại, thuận tiện và khơng q xa vời, các ngân hàng cần mang sản phẩm thanh toán và khách hàng đến gần nhau hơn bằng cách đưa những hướng dẫn sửdụng sản phẩm mang tính phổ thông đến công chúng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng. Các ngân hàng nên chú trọng tìm hiểu nhu cầu của từng khách hàng để kịp thời giới thiệu,tư vấn cho khách hàng lợi ích của từng hình thức thanh tốn để khách hàng có thểsửdụng thích hợp trong mỗi tình huống giao dịch cụthể. Đểkhuyến khích các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, hàng hóa nhất là các doanh nghiệp bán lẻ chấp nhận hình thức thanh toán qua ngân hàng từ người tiêu dùng, các ngân hàng nên lắp đặt miễn phí các máy POS cho doanh nghiệp, mở các lớp hướng dẫn nhân viên bán hàng và khách hàng cách sửdụng, giúp họsửdụng thành thạo và dần nhận thức được những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng, hướng đến việc tạo thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong tương lai.
Tỷlệ người dân sử dụng internet ngày càng tăng mở ra cơ hội cho thương mại điện tử phát triển kéo theo nhu cầu thanh toán trực tuyến ngày càng tăng. Tuy nhiên hiện nay, đa số các website bán hàng trong nước chỉ chấp nhận thanh toán bằng thẻ
quốc tế như Master, Visa, American Express, các loại thẻ nội địa lại khơng có trong phương thức thanh tốn này. Nguyên nhân là do các ngân hàng chưa liên kết chặt chẽ với nhau, hệ thống bảo mật thông tin tài khoản khách hàng qua mạng còn nhiều hạn chế tạo ra rào cản lớn cho khách hàng trong việc quyết định sử dụng thanh toán trực tuyến qua internet, qua điện thoại di động. Vì thế, trong thời gian tới các ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ các nước tiên tiến trên thế giới, tăng cường mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao, tăng cường hợp tác với các ngân hàng khác để việc thanh toán liên ngân hàng được nhanh chóng, an tồn và thuận tiện cho khách hàng.
Với số lượng Việt kiều, học sinh, sinh viên du học và khách du lịch ngày càng tăng thì nhu cầu thanh toán quốc tếngày càng lớn. Theo đánh giá của nhiều ngân hàng, dịch vụthanh toán quốc tế đang trởnên rất hấp dẫn bởi hiện có gần 4 triệu người Việt Nam đang làm việc, sinh sống ở nước ngồi, trong đó có khoảng 80% tại các nước cơng nghiệp phát triển. Vì thế, các ngân hàng nên nhanh chóng đẩy mạnh dịch vụ thanh toán, chuyển tiền quốc tế bằng cách liên kết sâu rộng hơn với các ngân hàng ở nước ngoài, nhận làm đại lý và mở rộng các đại lý ở nước ngoài để khai thác tối đa tiềm năng từmảng dịch vụnày.
Theo lý thuyết thì sản phẩm dịch vụmang tính vơ hình, tính khơngđồng nhất và tính khơng thể tách rời giữa việc sản xuất và tiêu dùng. Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khơng mang tính vơ hình hồn toàn, cái khách hàng mua trong một sản phẩm dịch vụngân hàng là sựtích hợp giữa nhiều yếu tố trong đó có cả một sốyếu tố hữu hình cho phép khách hàng dựa vào đó để đưa ra các đánh giá về chất lượng dịch vụ, ví dụ như: màu sắc thẻ ATM, thiết kế các buồng máy ATM, giao diện màn hình website ngân hàng thân thiện và dễsửdụng, tạo thiện cảm cho khách hàng khi tìm hiểu vềcác sản phẩm dịch vụdo ngân hàng cung cấp cũng như khi thực hiện các thao tác sử dụng ngân hàng trực tuyến. Vì thế, ngồi việc nâng cao chất lượng đường truyền và
khả năng kết nối giữa các ngân hàng, bảo mật thông tin cho khách hàng, các ngân hàng cũng cần quan tâm đầu tư cho việc thiết kếhìnhảnh, màu sắc của thẻ, vị trí lắp đặt các máy, thiết kế giao diện website theo hướng chuyên nghiệp và dễ sử dụng để khuyến khích khách hàng sửdụng nhiều hơn các dịch vụcủa mình.
Phát triển dịch vụtài chính phái sinh
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường trong nước ngày càng có liên hệmật thiết với thị trường quốc tếnên khả năng rủi ro liên quan đến tỷ giá, đến lãi suất sẽ lớn hơn, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng như hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Vì thế, nhu cầu về các dịch vụ tài chính phái sinh đang ngày càng tăng; việc phát triển dịch vụtài chính phái sinh đóng một vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng, một mặt ngân hàng có thểkinh doanh dịch vụ và thu được lợi nhuận, mặt khác có thểphịng ngừa rủi ro vềlãi suất, về tỷgiá cho chính ngân hàng.
Thị trường phái sinh và các công cụ phái sinh rất đa dạng và phức tạp, đòi hỏi các giao dịch viên và các cán bộngân hàng phải có trìnhđộchun mơn cao, am hiểu về các kỹ thuật nghiệp vụ phái sinh. Vì vậy, các nhân viên và cán bộ ngân hàng cần trang bị thêm những kiến thức và kinh nghiệm vềthị trường phái sinh trên thếgiới, sử dụng thành thạo các kỹ thuật phân tích, kỹ thuật dự báo xu hướng diễn biến của thị trường nhằm sử dụng các công cụ phái sinh một cách hiệu quả nhất, thông qua đó có thể tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng tiếp cận gần hơn với các dịch vụphái sinh. Bên cạnh vấn đề vềtrình độthì vấn đề vềcơng nghệ ngân hàng cũng là một điều kiện cần thiết để ứng dụng triển khai các nghiệp vụphái sinh. Các công cụ phái sinh được tính tốn, thiết kếdựa trên các thuật tốn khá phức tạp nên địi hỏi các NHTM cần phải có những phần mềm hiện đại để xử lý các nghiệp vụ phái sinh. Các ngân hàng cần mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng trên thế giới để tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, kỹ năng cũng như công nghệ ngân hàng đối với các công cụphái sinh.
Phát triển các hoạt động kinh doanh khác
Như đã phân tích ở phần thực trạng, hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ, hoạt động mua bán chứng khốn có những thời điểm mang về khoản lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng nhưng cũng có thời điểm làm cho tổng lợi nhuận ngân hàng sụt giảm mạnh. Để tham gia hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh vàng, ngoại tệ và mua bán chứng khoán, các ngân hàng cần phải có một đội ngũ nhân viên am hiểu về từng lĩnh vực, nhạy bén và nắm bắt nhanh chóng các cơ hội kinh doanh, ngoài ra các ngân hàng nên nghiên cứu sử dụng các cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro trong các hoạt động của mình.