Chƣơng 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.4 Phát triển của ngân hàng điện tử và vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.4.1 Phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
Kể từ khi Ngân hàng tại Mỹ (Wellfargo) – ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng đầu tiên tại Mỹ vào năm 1989 thì đến nay có rất nhiều tìm tịi, thử nghiệm, thành cơng cũng nhƣ thất bại trên con đƣờng xây dựng một hệ thống NHĐT hoàn hảo, phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Tổng kết những mơ hình đó, nhìn chung hệ thống NHĐT đƣợc phát triển qua các giai đoạn sau:
- Website quảng cáo: là hình thái đơn giản nhất của NHĐT. Hầu hết các ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng NHĐT là thực hiện theo mơ hình này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một webside chứa những thông tin về ngân hàng, về sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, liên lạc,…thực chất ở đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh thơng tin truyền thơng nhƣ báo chí, truyền hình,… mọi giao dịch của ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các Chi nhánh ngân hàng.
- Thƣơng mại điện tử: trong hình thái TMĐT, ngân hàng sử dụng Internet nhƣ một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống nhƣ xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán,… Internet ở đây chỉ đóng vai trị nhƣ một dịch vụ cộng thêm vào để tạo sự thuận lợi thêm cho khách hàng. Hầu hết các ngân hàng vừa và nhỏ đang ở hình thái này.
- Quản lý điện tử: trong hình thái này, các xử lý cơ bản của ngân hàng cả ở phía khách hàng và phía ngƣời quản lý đều đƣợc tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này đƣợc phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của ngân hàng với sự phân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàng đối với ngân hàng. Hơn thế nữa, sự phối hợp, chia sẻ dữ liệu giữa Hội sở ngân hàng và các kênh phân phối nhƣ chi nhánh, mạng Interent, mạng không dây,… giúp cho việc xử lý theo yêu cầu và phục vụ khách hàng đƣợc nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã tăng sự liên kết, chia sẻ thông tin với ngân hàng, đối tác, khách hàng, cơ quan quản lý,… một vài ngân hàng tiên tiến trên thế giới đã xây dựng mơ hình này và hƣớng tới xây dựng đƣợc một NHĐT hoàn chỉnh.
- Ngân hàng điện tử: chính là mơ hình lý tƣởng của ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn tồn trong mơ hình kinh doanh và phong cách quản lý. Những ngân hàng này sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lƣợng tốt nhất. Từ những bƣớc ban đầu là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp các giải pháp khác nhau cho từng đối tƣợng khách hàng chuyên biệt.
1.4.2 Vai trò của ngân hàng điện tử trong thời kỳ hội nhập
NHĐT đem lại lợi ích rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế, cụ thể:
Xét về phía khách hàng:
- Thu thập đƣợc nhiều thông tin.
- Tiết kiệm một lƣợng thời gian lớn, một khoảng chi phí đáng kể vì khách hàng khơng cần phải đến tận ngân hàng giao dịch, mà có thể giao dịch từ xa thông qua mạng internet của ngân hàng. Tiện lợi hơn khi Lãnh đạo đơn vị có thể ký duyệt các chứng từ giao dịch mọi lúc mọi nơi, và cịn có thể giám sát ngay tức thì số dƣ tài khoản, giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình.
- Tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật.
Xét về phía ngân hàng:
- Tiết kiệm đáng kể đƣợc các chi phí cố định mở điểm giao dịch và giảm đƣợc số lƣợng nhân viên vì có khả năng thu hút trên phạm vi rộng về khách hàng bất kỳ thời điểm nào (24h/ngày) với mọi khoảng cách về không gian, thời gian. Theo kết quả khảo sát của hãng nghiên cứu Booz, Allen & Hamilton (năm 2000) thì chi phí giao dịch của ngân hàng đã chứng minh cho điều này:
STT Hình thức giao dịch Phí bình qn một giao dịch (USD) 1 Giao dịch qua nhân viên ngân hàng 1,07 2 Giao dịch qua điện thoại 0,54 3 Giao dịch qua ATM 0,27 4 Giao dịch qua Internet 0,015 - Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh. - Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng.
- Lƣợng khách hàng ngày càng gia tăng do tính tiện ích của dịch vụ NHĐT mang lại.
- Cung cấp các dịch vụ chéo: các ngân hàng có thể liên kết với các Công ty Bảo hiểm, Công ty chứng khốn, Cơng ty điện, Cơng ty tài chính khác để đƣa ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tƣ, chứng khốn, thanh tốn hóa đơn,...
- Nâng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị cơng nghệ thơng tin hiện đại để đƣơng đầu với cuộc cạnh tranh khốc liệt giành lợi thế về mình
- Cho phép ngân hàng thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trƣờng, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến của tình hình thị trƣờng, hạn chế rủi ro do biến động về giá cả của thị trƣờng gây ra, mạng lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng và khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của NHĐT.
- Có thể kiểm sốt đƣợc hầu hết các chu chuyển tiền tệ, cũng từ đó hạn chế đƣợc các vụ rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp, tham nhũng.
- Đẩy mạnh việc lợi kết, hợp tác giữa các ngân hàng ngày càng chặt chẽ, phát triển đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp trong nƣớc và Thế giới để thiết lập các đề án phát triển nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm và dịch vụ mới, sử dụng mạng lƣới thanh tốn điện tử, thơng tin rủi ro, tƣ vấn pháp luật, kiểm tốn phịng ngừa, xây dựng các chƣơng trình đồng tài trợ, lập chƣơng trình phối hợp đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, kể cả các hình thức hợp tác trong lĩnh vực dịch vụ và văn hóa xã hội,…
Xét trên quan điểm kinh tế, NHĐT tiết kiệm tất cả chi phí liên quan đến hoạt
động giao dịch, thanh tốn, chi phí kiểm đếm, các chi phí đi lại.
Xét về mặt kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng sẽ nâng cao đƣợc hiệu quả sử
dụng vốn: thông qua các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng đƣợc thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền – hàng làm đẩy nhanh tốc độ lƣu thơng hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và làm thay đổi cơ cấu tiền lƣu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế chuyển khoản.
Về mặt xã hội – kinh tế, góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thƣơng mại,
dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thƣơng mại với khu vực và thế giới, đặc biệt góp phần thúc đẩy các hoạt động TMĐT phát triển, thu hút trên phạm vi rộng về khách hàng bất kỳ thời điểm nào (24h/ngày) với mọi khoảng cách về không gian và thời gian.
Về mặt quản lý, ngân hàng nhà nƣớc có thể thanh tra, giám sát, phân tích, lựa
chọn giải pháp, sử dụng các cơng cụ điều tiết, kiểm sốt cung ứng tiền tệ tối ƣu,… trên cơ sở các nguồn dữ liệu đƣợc truy cập kịp thời, chính xác qua hệ thống mạng thơng tin nhằm điều hòa, ổn định tiền tệ đối nội và đối ngoại chủ động, có đủ điều kiện để đánh giá tình hình cán cân thƣơng mại, cán cân thanh toán và diễn biến tốc độ phát triển kinh tế. Ngân hàng nhà nƣớc sẽ nâng cao hơn vai trị của mình, phát huy hết chức năng
của mình nếu nhƣ việc ứng dụng NHĐT ngày càng đƣợc đẩy mạnh trong hệ thống ngân hàng.
Với các lợi ích đem lại của NHĐT, NHĐT đóng một vai trị rất lớn và là xu hƣớng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời kỳ hội nhập, nó giúp cho các ngân hàng tiếp cận nhanh với các phƣơng pháp hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt là nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập.