3.4. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN
3.4.2 Đối với NHNN
Việc phát triển dịch vụ NHBL không chỉ cần nỗ lực của NHTM là đủ mà cần có sự hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý và các điều kiện thực hiện.
Thống nhất khái niệm Dịch vụ ngân hàng
Để làm được việc này, NHNN cần phối hợp với Tổng cục Thống kê xây dựng danh mục Dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế. Việc này vừa đáp ứng
nguyên tắc 2 trong 25 nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu quả của Basel II, vừa cho phép các NHTM chủ động trong phát triển dịch vụ, vừa tạo điều kiện cho NHNN quản lý các NHTM trong việc mở các dịch vụ mới và làm cơ sở thống nhất các bảng biểu thống kê phục vụ cho báo cáo định kỳ và giám sát. Khi xây dựng danh mục dịch vụ này, NHNN cần chú trọng sự phù hợp với tình hình thực tế về nhu cầu phát triển, khả năng cung cấp dịch vụ của NHTM, tác động của triển khai dịch vụ đến ổn định kinh tế vĩ mô, khả năng giám sát của các cơ quan quản lý và lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Ngồi ra, NHNN cần ban hành kèm theo những quy trình, quy chế hoạt động chung của ngân hàng cùng những hướng dẫn cụ thể để các ngân hàng có thể triển khai một cách thống nhất.
Khuyến nghị NHNN sớm có quy định chung về hoạt động tín dụng bán lẻ, trong đó xác định rõ khái niệm tín dụng NHBL, đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ, các chủ thể tham gia… Ngồi ra, NHNN cần thiết có quy định chuẩn hóa các tiêu chí số liệu báo cáo thống kê của tổ chức tín dụng và NHNN về hoạt động tín dụng bán lẻ, đảm bảo khai thác thông tin chuẩn xác phục vụ cho công tác chỉ đạo điều hành của ngành ngân hàng.
Ổn định thị trường và định hướng chính sách
NHNN với vai trị là cơ quan chủ quản trực tiếp cùng những thay đổi trong chính sách, cơ chế sẽ gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NHTM. Để có sự ổn định tương đối về cơ cấu dịch vụ, tác giả khuyến nghị NHNN nhanh chóng xây dựng danh mục các dịch vụ mà ngân hàng cũng như các tổ chức khác được phép cung cấp và bổ sung hàng năm phù hợp với thơng lệ quốc tế và trình độ phát triển của ngành ngân hàng cũng như phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống. NHNN cần có một cơ chế thơng thống để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ NH. Ban hành những quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ đó tạo dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết các ngân hàng. Sớm ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán và kế toán để đáp ứng nhu cầu của việc ứng dụng công nghệ mới để thay thế các văn bản cũ mà trước đây được xây dựng chủ yếu phục vụ cho các giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp.
NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho các định chế tài chính hoạt động và phát triển. Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng bộ thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định và phù hợp với các cam kết quốc tế có tính đến đặc thù của Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các ngân hàng trong nước và ngoài nước phát triển.
Nâng cao hiệu quả quản lý của NHNN về dịch vụ NH. Cần điều hành chính sách tiền tệ vĩ mơ có lộ trình và có cơ chế giám sát nhận định xu hướng của nền kinh tế thị trường tiền tệ trong và ngồi nước để có chính sách điều hành một cách đồng bộ, nhất quán với Chính phủ về lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu,… một cách chủ động, linh hoạt, thận trọng theo nguyên tắc thị trường, bảo đảm phù hợp với mục tiêu phát triển và điều kiện thực tế của thị trường tài chính tiền tệ và nền kinh tế.
Ổn định kinh tế và sự cải thiện của kết cấu hạ tầng là yếu tố quyết định đến sự phát triển của hệ thống tài chính và thị trường NHBL. Điều này đặc biệt cần thiết đối với các nước đang phát triển và chậm phát triển. Tiếp tục xây dựng và hồn chỉnh mơi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thơng lệ quốc tế. NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định mới phù hợp với yêu cầu phát triển của ngành NH cũng như hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn.
Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ NH điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả. Đẩy nhanh q trình thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Khi luật giao dịch bằng tiền mặt ra đời sẽ giúp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế và giảm được hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại cơng chúng trong lĩnh vực phịng chóng tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các hoạt động phi pháp khác. Ngoài ra còn tiết kiệm được chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an tồn tài sản Nhà nước và cơng dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế và có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động ở các nước phát triển. NHNN hồn thiện xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong tồn bộ
nền kinh tế xã hội. Quốc hội không chỉ dừng lại ở hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật thanh tốn khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi và đối tượng thanh toán, các chủ thể tham gia thanh tốn...
Hồn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.Đây là hệ thống thanh tốn nịng cốt của nền kinh tế trong giai đoạn công nghệ thông tin phát triển hiện nay. Mở rộng phạm vi thanh toán điện tử liên ngân hàng (hiện nay chỉ có các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng, HCM, Hải Phòng, Cần Thơ...). Khi đó khả năng thanh tốn trên tồn quốc sẽ nhanh hơn. Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với cơ quan truyền thơng báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng cho đến nhiều tầng lớp dân cư. Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, trong giai đoạn hiện nay để tránh thất thoát trong đầu tư cơ sở hạtầng thẻ, NHNN đóng vai trị là cơ quan chủ quản nhanh chóng định hướng và phối hợp với liên minh thẻ và các NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối các hệ thống NHTM của các liên minh thẻ thành một hệ thống nhằm tăng khả năng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ.
Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ NH mới. Khuyến khích các ngân hàng chú trọng phát triển hoạt động dịch vụ. Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ của các NHTM là hết sức cần thiết và phù hợp, bởi vì hoạt động dịch vụ phát triển sẽ góp phần nâng cao tính hiệu quả trong kinh doanh ngân hàng và thúc đẩy cải thiện năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng để từ đó đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ NH phát triển sẽ đáp ứng tối đa những tiện ích cho khách hàng và cho nền kinh tế.
Tăng cường hơn nữa công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng
Hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực là nhân tố tạo ra môi trường thuận lợi cho các dịch vụ NH phát triển.Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu quả và ổn định sẽ đảm bảo nhiều cơ hội cho việc phát triển, tiếp cận các dịch vụ tài chính NH có chất lượng cao với chi phí thấp. Hệ thống tài chính như thế chỉ tồn tại trong điều kiện có một hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực. Hoạt động ngân hàng cũng khơng nằm ngồi phạm vi đó. Khơng những thế lĩnh vực ngân hàng còn là một lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, những vấn đề của hệ thống NH có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn bộ nền kinh tế. Khi hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng
càng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho các tổ chức tín dụng cũng như cho tồn hệ thống ngân hàng.
Cơ quan Thanh tra, giám sát sẽ là cơ quan thực hiện đầy đủ một chu trình gồm 4 khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực hiện giám sát (giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ); xử phạt và thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo sự nhất quán và nâng cao hiệu lực của hoạt động giám sát. Điều này đã đánh dấu sự thay đổi lớn trong công tác thanh tra giám sát ngân hàng. Các hoạt động giám sát nếu được đẩy mạnh sẽ phát hiện sớm những nguyên nhân gây ra biến động bất lợi từ đó có biện pháp ngăn chặn, hạn chế những rủi ro đáng tiếc và vì thế góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư cũng như người tiêu dùng – điều kiện cho các dịch vụ NH có thể phát triển. Mục tiêu của giám sát không chỉ để ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà cịn đảm bảo sự ổn định bền vững của nền tài chính do vậy giám sát ngân hàng cần phải xây dựng được những chỉ tiêu cốt lõi dựa trên cơ sở phân tích một cách sâu sắc các điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương trong toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra giám sát đối với ngân hàng thì đổi mới phương pháp giám sát của NHNN phải được đưa vào thực hiện dần dần từng bước trước khi bắt đầu áp dụng một cách triệt để.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ những hạn chế đã được phân tích ở chương 2 và những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ NHBL, để thực hiện được mục tiêu định hướng trong tương lai gần, VPBank cần có chiến lược phát triển theo một lộ trình cụ thể, chiến lược đó phải kết hợp triển khai đồng bộ các giải pháp: Phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh phát triển công nghệ, phát triển đa dạng sản phẩm, gia tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực tài chính, mở rộng kênh phân phối, xây dựng chiến lược marketing, phát triển thương hiệu để đạt được mục tiêu cuối cùng là xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu VN.
Bên cạnh đó cũng cần có sự phối hợp và hỗ trợ từ phía Chính phủ và NHNN để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL nói riêng được phát triển thuận lợi.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, hệ thống NHTM Việt Nam đã phát triển mạnh cả về quy mơ và chất lượng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào sự nghiệp cơng nghiệp, hố hiện đại hoá đất nước. Song, cũng như các chủ thể kinh tế khác, các doanh nghiệp của ngành ngân hàng cũng đang đứng trước những cơ hội và thách thức to lớn của quá trình hội nhập. Thực trạng hoạt động của các NHTM VN cho thấy, năng lực cạnh tranh khi bước vào hội nhập kinh tế quốc tế vẫn còn rất nhiều hạn chế. Tuy nhiên, xác định việc phát triển hoạt động NHBL là một trong những chiến lược trọng tâm của mình, các NH Việt Nam cũng đang xây dựng kế hoạch, nâng cao tiềm lực tài chính, nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến và chú trọng việc mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm gia tăng thị phần và lợi thế cạnh tranh.
Để hiện thực mục tiêu trở thành một trong những NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank cũng cần tiến hành triển khai chiến lược phát triển riêng dựa trên những ưu thế sẵn có kết hợp với các nguồn lực bên ngoài, và để thực hiện chiến lược đó cũng cần có các giải pháp phát triển dựa trên sự phối hợp phát triển đồng bộ nhiều nhân tố: nguồn nhân lực, công nghệ, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, năng lực tài chính, kênh phân phối và chiến lược marketing, phát triển thương hiệu. Với việc từng bước thay đổi, cải tiến hình ảnh, tạo dựng lịng tin của khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua việc cung ứng các sản phẩm ngày càng chất lượng hơn, tin rằng VPBank sẽ có những bước đi vững chắc trong hành trình trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Các văn bản pháp qui:
1. Chính Phủ, 2011. Nghị Quyết 02/NQ-CP ngày 9/01/2011 về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo, điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách Nhà nước năm 2011.
2. Chính Phủ, 2011. Nghị Quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội.
3. Chính Phủ, 2009. Nghị định của Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009
về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phịng đại diện.
4. Chính Phủ, 2006. Quyết định 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ Tướng Chính Phủ phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
5. Ngân hàng Nhà nước, 2011. Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 về thực hiện
giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội.
6. Ngân hàng Nhà nước, 2011. Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001.
7. Ngân hàng Nhà nước, 2010. Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về tỷ lệ bảo
đảm an toàn của tổ chức tín dụng.
8. Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước, 2010. Quyết định số 1815/QĐ-NHNN ngày 27/7/2010 chấp thuận đổi tên Ngân hàng thương mại cổ phần Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh thành Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.
Sách, giáo trình:
10. Lê Vinh Danh, 1996. Chính sách tiền tệ và sự điều tiết vĩ mơ của ngân hàng trung ương. Hà Nội: NXB Chính Trị Quốc Gia, trang: 32- 66.
11. Nguyễn Thị Liên Diệp và Phạm Văn Nam, 2008. Chiến lược và chính sách kinh doanh. Hà Nội: NXB Lao Động - Xã Hội.
12. Nguyễn Đăng Dờn, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hồ Chí Minh:
NXB Đại học quốc gia TPHCM, trang: 56-65.
13. Fred R.David, 1995. Khái luận về quản trị chiến lược. Dịch từ Tiếng Anh. Người dịch Trương Công Minh và cộng sự, 2006. Hà Nội: NXB Thống kê. 14. Trần Huy Hoàng, 2008. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Lao
động – Xã hội.
15. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Hà Nội: NXB Thống