Ứng dụng trong xây dựng định hướng chính sách tín dụng khách hàng

4.2. Giải pháp ứng dụng mơ hình logit để đo lường khả năng trả nợ của khách hàng

4.2.1.4. Ứng dụng trong xây dựng định hướng chính sách tín dụng khách hàng

khách hàng doanh nghiệp

Ứng dụng mơ hình logit đo lường khả năng trả nợ là cơ sở để xây dựng chính

sách KHDN phù hợp với từng nhóm KHDN với các mức rủi ro khác nhau:

- Nhóm khả năng trả nợ tốt: cấp tín dụng với chính sách ưu đãi như chấp nhận tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng thấp để cung cấp lãi suất tín dụng ưu đãi, xem xét cấp tín dụng khi TSBĐ khơng đạt tỷ lệ theo quy định

- Nhóm có khả năng trả nợ bình thường: cấp tín dụng với điều kiện bình

thường, xem xét giảm lãi suất khi KHDN bổ sung TSBĐ dưới tỷ lệ theo quy

định của nhóm KHDN và sản phẩm tín dụng.

- Nhóm suy giảm khả năng trả nợ: khơng cấp tín dụng, thu hẹp dần dư nợ tín dụng đã cấp trước đó, trong thời gian cấp tín dụng áp dụng lãi suất cao hay

yêu cầu những điều kiện khắt khe hơn để giảm thiểu rủi ro KHDN khơng trả nợ.

Vì vậy, tất cả các KHDN tốt đều có thể tiếp cận và sử dụng sản phẩm tín dụng của ACB phù hợp với điều kiện của mình mà giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Để

giải quyết vấn đề này, ACB cần thực hiện những biện pháp cụ thể nhằm:

− Tập trung tài trợ những nhóm ngành kinh doanh mang lại hiệu quả cao, rủi ro thấp.

− Tập trung tài trợ tín dụng đối với các KHDN có điểm XHTD cao, đặc biệt là

điểm phi tài chính cao.

− Xem xét yếu tố lãi suất trong trong chính sách tín dụng: xác định trần lãi suất tối đa chấp nhận cấp tín dụng và khơng thực hiện cấp tín dụng trong giai đoạn chạy đua lãi suất tín dụng do nhân tố lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến khả

năng trả nợ của KHDN.

− Tập trung tài trợ đối với các KHDN có TSBĐ tốt. Ngồi ra, TSBĐ là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ

thể hơn về việc các TSBĐ và tỷ lệ cho vay TSBĐ chẳng hạn như là việc xác

định giá trị TSBĐ cần khách quan, trung thực và tính hợp lý, có đủ điều kiện

pháp lý và tính khả mại.