2.3. Thực trạng phòng ngừa nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Đại Dương
2.3.6. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng (nợ sắp đến hạn)
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng đối với nhưng khoản nợ sắp đến hạn cũng là một trong những giải pháp mà Oceanbank áp dụng để phòng ngừa nợ xấu xảy ra trong hoạt động ngân hàng, thường Oceanbank áp dụng đối với những khoản nợ sắp đáo hạn với số tiền lớn, và khả năng trả nợ trong tương lai gần của khách hàng là hạn chế.
Trên cơ sở theo dõi thường xuyên khoản vay, tình hình trả nợ gốc và lãi, tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của khách hàng từ sau khi giải ngân, Oceanbank sẽ đánh giá khả năng khách hàng có thể trả được nợ trong thời gian tới hay không. Trong trường hợp việc kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, và khách hàng có nguyện vọng được gia hạn nợ, Oceanbank sẽ tiến hành cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng. Tuy nhiên, không phải đề nghị nào của khách hàng cũng được Oceanbank chấp thuận. Oceanbank sẽ tiến hành thẩm định, đánh giá phương án trả nợ của khách hàng, nguồn thu nào để khách hàng trả nợ sau khi cơ cấu, và dựa trên tính khả thi của
từng phương án trả nợ sau cơ cấu, Oceanbank sẽ quyết định có cơ cấu nợ cho khách
hàng hay không, và cách thức cơ cấu là như thế nào, có thể bằng việc gia hạn thời gian trả gốc, lãi thêm vài tháng đến một năm, hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng.
Như khoản vay của Công ty cổ phần Địa ốc Phú Long (200 tỷ), họ gặp khó khăn hiện tại trong việc bán và bàn giao, kinh doanh sàn thương mại và căn hộ dự án Dragon Hill, không đủ tiền để thanh toán nợ gốc và lãi vay cho Oceanbank. Trên cơ sở đánh giá tiềm năng của dự án trong tương lai và dựa trên mối hợp tác tốt, Oceanbank đã cơ cấu khoản nợ cho công ty Phú Long trước khi đáo hạn 6 tháng bằng cách gia hạn thêm thời hạn trả nợ gốc và lãi vay cho Oceanbank. Hay như khách hàng Trần Quyết Thắng (70 tỷ), Oceanbank cũng tiến hành cơ cấu nợ trước thời hạn nhằm hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn khó khăn ban đầu. Trong 3 năm qua (2011 – 2013), Oceanbank đã thực hiện cơ cấu nợ cho các khách hàng đối với nợ sắp đến hạn như sau:
Bảng 2.9: Cơ cấu nợ lại thời hạn trả nợ cho các khách hàng (nợ sắp đến hạn) Đvt: đồng
Nội dung 2011 2012 2013
Cá nhân 76,530,000,000 115,635,000,000 154,700,000,000
Tổng cộng 215,541,000,000 308,151,672,000 371,429,140,000
(Phòng Quản lý nợ Oceanbank)
Thông tin ở Bảng số liệu 2.9 cho thấy rằng, trong 3 năm qua, dư nợ các khoản vay sắp đến hạn mà Oceanbank thực hiện tái cơ cấu là tương đối lớn với xu hướng tăng qua các năm. Năm 2012 tăng 43% so với năm 2011, năm 2013 tăng 20.53% so với năm 2012. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng đối với những khoản nợ sắp đến hạn sẽ giúp cho khách hàng của Oceanbank có thêm thời gian tập trung thực hiện phương án kinh doanh, dự án đầu tư theo đúng mục đích đã cam kết trong Hợp đồng tín dụng đã ký với Oceanbank. Với sự hỗ trợ này từ phía Oceanbank, khơng những khách hàng sẽ giảm bớt gánh nặng trả nợ mà Oceanbank cũng giảm đi nguy cơ một
khoản đáo hạn lớn sẽ trở thành nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của
Oceanbank, không những vậy, với động thái này sẽ thể hiện Oceanbank sẵn sàng hợp tác, lắng nghe những khó khăn của khách hàng để đưa ra giải pháp hỗ trợ, làm gia tăng mối quan hệ hợp tác với khách hàng.
Tuy giải pháp trên có nhiều điểm lợi như vậy, nhưng xét cho cùng đó cũng là giải pháp bất đắc dĩ của Oceanbank nói riêng và các ngân hàng khác nói chung. Bởi lẽ,
việc khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn vẫn là điều mà mọi ngân hàng đều hướng
tới và mong muốn. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ khiến cho tốc độ thu hồi nguồn vốn tín dụng Oceanbank đã cấp cho khách hàng bị chậm trễ so với tiến độ, điều này một phần làm ảnh hưởng đến nguồn vốn cũng như hoạt động của ngân hàng.