3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sà
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng các khoản cho vay
Tiếp tục thực hiện tái cơ cấu các khoản vay, thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Bƣớc đầu thực hiện cơ cấu lại danh mục cho vay theo hƣớng giảm dần các khoản cho vay trung dài hạn và cho vay phi sản xuất (cho vay đối với lĩnh vực tài chính/bất động sản), tăng cho vay ngắn hạn và cho vay đối với lĩnh vực sản xuất và xuất nhập khẩu, cho vay tiêu dùng. Thực hiện tăng trƣởng tín dụng theo hƣớng đa dạng hóa ngành nghề nhằm phát triển hoạt động kinh doanh một cách bền vững,
đóng góp vào sự phát triển của các địa phƣơng có trụ sở giao dịch của SCB. Không nên tập trung quá nhiều vào một số ngành nghề nhất định tiềm ẩn rủi ro cao nhƣ chứng khoán và bất động sản.
Thực hiện kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa tối đa nợ xấu mới phát sinh: nâng cao hơn nữa năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cƣơng tín dụng, chú trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh. Chấm dứt cho vay mới đối với những khách hàng trƣớc đây có nhiều khoản nợ xấu và khơng có thiện chí trong việc trả nợ. Bên cạnh đó, SCB cần nâng cao năng lực thẩm định; kiểm sốt các khoản vay thơng qua các giải pháp: tăng cƣờng kiểm soát trƣớc, trong và sau khi cho vay; giám sát việc sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng; hồn thiện quy trình thẩm định, nghiên cứu xét duyệt cho vay một cách chặt chẽ; đồng thời thiết lập hệ thống quản lý rủi ro nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng/ban/đơn vị nâng cao hiệu quả công tác và đạo đức nghề nghiệp của các nhân viên nghiệp vụ để quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng. Thực hiện kiểm tra, kiểm sốt chéo trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng, công khai, minh bạch, nhất quán trong tất cả các quy định cấp tín dụng. Cơng tác kiểm tra, giám sát đƣợc thực hiện ở tất cả các giai đoạn của quá trình cấp tín dụng và phải duy trì thƣờng xuyên liên tục. Phân định quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, nghĩa vụ của nhân viên và các cán bộ lãnh đạo có thẩm quyền thẩm định, quyết định cấp tín dụng, đƣa ra chế độ lƣơng thƣởng theo năng lực, nếu không hồn thành tốt cơng việc dẫn đến phát sinh nợ xấu, nhân viên phải phụ trách công tác thu hồi nợ, giảm lƣơng, thƣởng.
Ngân hàng cần chú ý đến trình độ, thái độ, tƣ cách đạo đức của nhân viên khi tuyển chọn vào bộ phận thẩm định, liên tục tổ chức các khóa đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao kiến thức, năng lực thẩm định, phân tích tài chính.
Áp dụng hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay cho khách hàng, tăng cƣờng hơn nữa khả năng quản trị rủi ro, giảm nợ xấu và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tổ chức chấm điểm tín dụng nội bộ, theo dõi đánh giá mức độ tín nhiệm của từng khách hàng, phân định rõ rủi ro cụ thể khi cấp tín dụng cho từng đối tƣợng khách hàng, xác định thu nhập và mức thiệt hại dự kiến đối với từng đối tƣợng khách hàng, từng khoản vay, đƣa ra các biện pháp xử lý phù hợp nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
Triển khai hệ thống tin học hóa quy trình cho vay trên phạm vi toàn hàng nhằm các mục tiêu: hƣớng dẫn thống nhất quy trình cho vay trong tồn hệ thống; hỗ trợ quá trình tác nghiệp; quản lý hồ sơ; quản lý hoạt động tín dụng đồng thời xây dựng đƣợc các báo cáo quản trị trên hệ thống core quản lý nhóm khách hàng và giới hạn an tồn về tín dụng. Vận hành và hồn chỉnh các tiêu chí chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với thực trạng của SCB và quy định của NHNN và hoàn thiện nguồn cung cấp dữ liệu thông tin rủi ro vận hành thông qua tin học kênh tiếp nhận thông tin rủi ro vận hành theo mơ hình trực tuyến.
Xây dựng các quy trình đánh giá rủi ro và các ảnh hƣởng của nhóm khách hàng liên quan và nhóm khách hàng cùng đầu tƣ vào một dự án đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó, SCB cần hồn chỉnh quy chế nội bộ về quản lý chất lƣợng tín dụng để xây dựng, ban hành quy định về chính sách tín dụng và giới hạn tín dụng áp dụng cho nhóm khách hàng có cùng mục đích sử dụng vốn vay.
Phát triển và kiểm soát chất lƣợng các khoản cho vay mới một cách thận trọng: Thơng qua hợp tác với các định chế tài chính lớn và có khả năng quản lý rủi ro để thực hiện cho vay hợp vốn, đồng thời tài trợ cho các khách hàng tốt, dự án tốt. Bằng phƣơng thức này, dƣ nợ mới của khách hàng sẽ tăng đƣợc trong điều kiện rủi ro đƣợc quản lý hợp lý, không tạo áp lực quá lớn lên hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của SCB. Đồng thời, SCB sẽ tận dụng cơ hội phát triển quan hệ với các doanh nghiệp sản xuất có lịch sử hoạt động tốt. Bên cạnh đó, tiếp tục cho vay các dự án dở dang để hỗ trợ khách hàng hoàn thiện dự án và tạo nguồn thu trả nợ cho ngân hàng; đồng thời, phát triển hoạt động cho vay mới đối với cá nhân, doanh nghiệp phù hợp với định hƣớng của NHNN. Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, triển khai các chƣơng trình ƣu đãi cho vay dành cho nhiều đối tƣợng thu hút khách hàng, mở rộng quy mơ tín dụng cá nhân, từng bƣớc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng MasterCard, Visa góp phần đa hóa nguồn thu cho SCB. Ngồi ra, SCB cần triển khai các sản phẩm, các chƣơng trình bán hàng trọn gói theo hƣớng tích hợp nhiều sản phẩm, dịch vụ đơn lẻ vào một gói phù hợp với từng phân khúc khách hàng; nhƣ gói tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, gói tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, gói hỗ trợ du học, cho vay chứng minh năng lực tài chính.
Tăng cƣờng khai thác, xử lý tài sản cấn trừ nợ thông qua các giải pháp nhƣ: bán tài sản cho CBNV; bán cho bên ngoài; cho thuê; xây dựng làm trụ sở hoạt động của SCB hoặc cho thuê; liên kết, hợp tác với đối tác để xây dựng và cho thuê trụ sở, để cải thiện hiệu quả sinh lời từ tài sản cấn trừ nợ.
Tăng cƣờng công tác xử lý và thu hồi các khoản nợ vay.
Tăng cƣờng công tác xử lý, thu hồi nợ, thực hiện các giải pháp nhằm duy trì tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu của tồn hàng ở mức dƣới 5% và 3% tổng dƣ nợ. Để khắc phục tình trạng nợ xấu, Ngân hàng tiếp tục giám sát, đôn đốc các khách hàng thực hiện các phƣơng án xử lý nợ theo cam kết với Ngân hàng đồng thời tiến hành các biện pháp cụ thể để xử lý hoặc thu hồi các khoản cho vay bị quá hạn trong thời gian sớm nhất, cụ thể nên:
Trƣớc hết, SCB cần rà soát lại, đánh giá trung thực về bản chất và khả năng thu hồi tất cả các khoản nợ tồn đọng; từ đó đề xuất hƣớng xử lý cụ thể, theo dõi và báo cáo tiến độ xử lý cho ban điều hành. Rà soát lại các khoản cho vay này về đảm bảo sự đầy đủ của hồ sơ tín dụng và giá trị tài sản đảm bảo;
Thẩm định lại các khoản cho vay dự án bất động sản để đánh giá khả năng sinh lời của dự án và đảm bảo dịng tiền của dự án có thể đáp ứng phù hợp với kế hoạch trả nợ gốc và lãi trong tƣơng lai;
Tiếp tục cập nhật thƣờng xun thơng tin tài chính của khách hàng và tiến độ thực hiện dự án nhằm mục đích đánh giá tình hình khách hàng một cách chính xác nhất cũng nhƣ kịp thời đƣa ra các quyết định xử lý khoản vay;
Xem xét việc kêu gọi các đối tác khác tham gia mua bán nợ hoặc cho vay hợp vốn.
Bên cạnh đó, SCB cần có kế hoạch và thực hiện đồng bộ nhằm xử lý nợ xấu. Đồng thời, SCB cũng tiến hành cơ cấu lại khoản nợ, đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN về phân loại nợ và trích lập rủi ro theo Thơng tƣ 02, Thơng tƣ 09. Các cách thức có thể thực hiện: thu hồi nợ thông qua phƣơng thức tố tụng hoặc phi tố tụng.
Các biện pháp thu hồi nợ phi tố tụng
Khuyến khích khách hàng trả nợ: đây là biện pháp mà qua đó SCB có thể xem xét giảm, miễn lãi vay (lãi trong hạn và lãi quá hạn), phí dịch vụ (phí dịch vụ tăng thêm tách ra từ lãi vay) nhằm khuyến khích việc trả nợ của khách hàng vay hoặc bên trả nợ thay.
Gia hạn hoặc cơ cấu lại các khoản cho vay: Thực hiện cơ cấu nợ bằng cách gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc cho vay mới nhƣng phải có sự thơng qua về mặt chủ trƣơng của NHNN. Đối với những khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan, khách hàng vẫn hoạt động sản xuất bình thƣờng, có khả năng phát triển trong tƣơng lai thì SCB có thể xem xét gia hạn, cơ cấu nợ cho khách hàng giúp khách hàng có cơ hội sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng.
Biện pháp tài trợ thêm vốn vay cho khách hàng: Khi đề xuất đến biện pháp này, SCB phải đánh giá từng đối tƣợng khách hàng, dự đoán kỹ các nguyên nhân dẫn đến việc chậm trả lãi và/hoặc gốc cho ngân hàng nhƣ: thị trƣờng biến động xấu, khách hàng bị chiếm dụng vốn, chiến lƣợc kinh doanh bất hợp lý, chậm thích nghi sự thay đổi của mơi trƣờng, mơ hình kinh doanh khơng cịn phù hợp, dự án đầu tƣ của khách hàng đang gặp khó khăn và có thể ảnh hƣởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn. Để có thể thực hiện biện pháp này đòi hỏi khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phƣơng án hoạt động kinh doanh phù hợp với quy định cấp tín dụng của SCB và NHNN, khả thi nhằm tạo nguồn trả nợ cho NH sau khi đƣợc tài trợ thêm vốn.
Đối với các khoản nợ có tài sản đảm bảo thì SCB tiếp tục xử lý tài sản đảm bảo bằng cách:do bên bảo đảm bán, phát mại TSĐB (bên có tài sản tìm kiếm, liên hệ đƣợc ngƣời mua và có đơn đề nghị bán TSĐB để trả nợ cho SCB), hoặc tổ chức bán TSĐB theo ủy quyền của bên đảm bảo để thu nợ (trƣờng hợp khách hàng không tự bán tài sản mặc dù đã nhiều lần liên hệ, thơng báo tìm kiếm ngƣời mua thì SCB và khách hàng thỏa thuận bán tài sản thông qua Tổ chức đấu giá chuyên nghiệp), hoặc SCB có thể nhận bàn giao/thu giữ tài sản thế chấp của khách hàng để chủ động xử lý TSĐBnhằm thu hồi một phần hay toàn bộ khoản vay, hoặc SCB có thể mua lại và chuyển quyền sở hữu các tài sản đó thành tài sản gán xiết nợ để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Tăng cƣờng bán nợ cho công ty quản lý và khai thác tài sản Việt Nam (VAMC), công ty con AMC của SCB, hoặc bán cho các TCTD khác (có thể bán nợ để cấn trừ nghĩa vụ tài chính trên thị trƣờng liên ngân hàng), hoặc bán nợ cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu và khả năng mua nợ. Tuy nhiên, việc bán nợ cho VAMC chỉ là giải pháp tạm thời nếu nhƣ SCB không quyết liệt trong việc thu hồi các khoản nợ xấu đã bán cho VAMC, sau 5 năm nếu khoản nợ xấu này không thu hồi đƣợc thì bắt buộc SCB phải nhận lại nợ xấu đã bán từ VAMC. Vì vậy, tích cực thu hồi, xử lý
các khoản nợ đã bán cho VAMC nhằm tạo nguồn thu cho ngân hàng và bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
SCB có thể thực hiện chuyển nợ xấu thành các khoản góp vốn, mua cổ phẩn tại doanh nghiệp. Sau khi trở thành cổ đơng của doanh nghiệp thì SCB sẽ thực hiện các giải pháp tái cấu trúc doanh nghiệp, lên phƣơng án phục hồi sản xuất kinh doanh, hỗ trợ về mặt tài chính, quản trị, thị trƣờng nhằm phục hồi doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, mất khả năng thanh toán thành doanh nghiệp hoạt động có lãi, tạo nguồn trả nợ nợ cho SCB.
Biện pháp tố tụng: Khởi kiện là biện pháp thu hồi nợ cuối cùng sau khi đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để xử lý và thu hồi nợ nhƣng khơng có kết quả. Đây là biện pháp thu hồi nợ có thể áp dụng sung song song với các biện pháp phi tố tụng để rút ngắn thời gian tham gia tố tụng và thi hành án nhằm hạn chế rủi ro của Ngân hàng trong trƣờng hợp phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.