3.3.1.1. Hồn thiện hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng.
- Chính phủ cần xem xét, sửa đổi bổ sung và hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật hiện có cũng như ban hành mới các văn bản cập nhật kịp thời các điều chỉnh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng. Sửa đổi và hiện thiện luật các TCTD theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh của luật các TCTD, điều chỉnh khái niệm “hoạt động ngân hàng” sang khái niệm “dịch vụ ngân hàng”. Đồng thời loại bỏ những điều khoản mang tính phân biệt đối xử mở ộng các loại hình dịch vụ mà TCTD được cung cấp cho phù hợp với qui định và thơng lệ quốc tế.
- Rà sốt lại những mâu thuẫn giữa các văn bản dưới luật, hủy bỏ các văn bản dưới luật khơng cịn phù hợp với thực tiễn, hạn chế tình trạng chồng chéo giữa các văn bản pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động của NHTM.
- Đẩy nhanh tiến độ triển khai xây dựng luật NHNN, luật các TCTD, luật giám sát an tồn hoạt động ngân hàng để có những chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
81
3.3.1.2. Chính phủ cần có chính sách đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Về đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền măt, Chính phủ đã có quyết định 291/2006/QD-TTg về Đề án không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 và chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước từ ngày 01/01/2009 sẽ thực hiện trên phạm vi cả nước. Đây là một chủ trương rất có ý nghĩa trong việc cải thiện tình hình kinh tế tiền mặt tại Việt Nam và tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển dịch vụ PTD. Tuy nhiên chủ trương này nên được mở rộng đối tượng không chỉ ở các cán bộ công nhân viên chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước. Trong tương lai nên phấn đấu thành tất cả các đơn vị kinh doanh, các đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều phải thực hiện thanh tốn lương cho chán bộ cơng nhân viên qua tài khoản. Đây là một trong các biện pháp giúp Chính phủ kiểm soát tốt việc thực hiện Luật thuế thu nhập cá nhân mới từ năm 2009.
Chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như bưu chính viên thông, điện lực, giao thơng vận tải… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
3.3.1.3. Cải thiện môi trƣờng kinh tế xã hội và phát triển cơ sở hạ tầng.
- Chính phủ cần có những biện pháp kịp thời để ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách tiền tệ và phi tiền tệ điều hành các công cụ thị trường như tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, chống lạm phát, chống ảnh hưởng của suy thoái kinh tế tồn cầu, kích cầu trong nước, kích thích đầu tư. Khi nên kinh tế khơng phát triển thì các ngân hàng cũng rất khó khăn để kinh doanh và phát triển các dịch vụ ngân hàng.
- Chính phủ cần tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ hiện đại, tạo nền tảng vững chắc cho nền kinh tế phát triển. Đầu tư cho ngành bưu chính viễn thơng để cải thiện chất lượng đường truyền, giảm cước phí, giúp các ngân hàng phát triển các dịch vụ PTD ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
82
- Đẩy nhanh lộ trình hội nhập theo hướng giảm dần bảo hộ cho các ngân hàng trong nước và hạn chế với các ngân hàng nước ngoài, buộc các NHTM trong nước phải nâng cao sức mạnh để tồn tại và phát triển.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam
- Đảm bảo cho NHNN được độc lập tự chủ trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỉ giá hối đoái, thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương thưc sự, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là trung tâm thanh toán quốc gia, điều hành thị trương tiền tệ.
- Nâng cao năng lực kiểm tra, giám sát của NHNN thông qua việc phát triển đội ngũ cán bộ thanh tra, tăng cường công tác, kiểm tra, giám sát, tham gia các hiệp ước , thỏa thuận quốc tế về thanh tra, giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính tạo ra một mơ trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
- Nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng bằng việc mở rộng phạm vi và thời gian thanh toán. Hiện tại hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng cịn bị hạn chế nhiều về thời gian nhận và xử lý lệnh.
- Tạo điều kiện để các NHTM trong nước có nhiều cơ hội tiếp xúc với thị trường tài chính quốc tế. Thông qua việc tham gia các hội thảo tài chính tiền tệ, quốc tế trong khu vực kết hợp với tăng cường hợp tác quốc tế về tài chính tiền tệ, ngân hàng, NHNN sẽ giúp các NHTM trong nước có nhiều cơ hội tiếp xúc với thị trường tài chính hiện đại.
- Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo trong việc tổ chức liên kết, hợp tác giữa các NHTM trong cả nước nhằm tạo điều kiện cho các NHTM hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài
Kết luận chƣơng 3
Trên cơ sở khung lý luận về dịch vụ phi tín dụng tại NHTM ở chương 1 và cơ sở khoa học thực tiễn phân tích, đánh giá hoạt động và tình hình thu phí dịch vụ phi tín dụng tại DongA Bank trong Chương 2, Chương 3 của luận văn đã đưa ra những định hướng chung, định hướng cụ thể của DongA Bank cũng như những giải pháp và kiến nghị liên quan đến các cấp ngành nhằm hoàn thiện giải pháp phát triển làm tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng tại DongA Bank một cách tốt hơn, hiệu quả cho Ngân hàng cũng như KH.
83
KẾT LUẬN
Với định hướng xây dựng DongA Bank trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong thái phục vụ KH, hướng tới là ngân hàng bán lẻ tốt nhất, phục vụ tốt mọi đối tượng KH, lấy chất lượng, an toàn và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu. DongA Bank ln cố gắng hồn thiện, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng, tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng trong thời gian tới. Bên cạnh những kết quả đã đạt được DongA Bank cũng gặp khơng ít khó khăn từ bản thân nội tại của Ngân hàng và do tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi. Để tăng nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng, DongA Bank cần phải thực hiện một hệ thống các giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài. Điều này cũng địi hỏi ở tầm vĩ mơ nhà nước cùng với các cấp, các ngành cũng phải có các biện pháp đồng bộ tạo điều kiện cho DongA Bank trong việc thực thi các giải pháp đó
Đề tài nghiên cứu “ Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ Phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á” là một cơng trình khoa học, nghiên cứu một cách có hệ thống, tồn diện về sự phát triển cũng như nguồn thu từ một số dịch vụ phi tín dụng chủ yếu tại DongA Bank. Các giải pháp đề ra có một ý nghĩa quan trọng đối với tồn hệ thống DongA Bank trog tiến trình hội nhập này.
Nội dung luận văn đã đạt được những kết quả sau đây:
+ Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ phi tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng
+ Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại DongA Bank dựa trên các số liệu thực tế. Từ đó tìm ra những mặt đã đạt được, những mặt còn hạn ché, tồn tại, các nguyên nhân chủ quan, khách quan tác động đến nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng…
+ Căn cứ vào chiến lược phát triển dịch vụ của DongA Bank, đồng thời dựa trên cơ sở phân tích khoa học để đưa ra các giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại DongA Bank
84
Những kết quả đạt được của luận văn sẽ có ý nghĩa quan trọng trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại DongA Bank đồng thời tăng nguồn thu từ dịch vụ đảm bảo được nguồn thu nhập ổn định, ít rủi ro cho DongA Bank, tăng khả năng cạnh tranh cho DongA Bank so với các ngân hàng lớn trong nước và ngân hàng nước ngoài.
Mặc dầu tác giả đã rất cố gắng, cùng với sự nhiệt tình và tận tâm của người hướng dẫn khoa học, đồng thời sự ủng hô và tạo điều kiện hết lòng của bạn bè, đồng nghiệp và Ban lãnh đạo của DongA Bank. Tuy nhiên đây là đề tài tương đối rộng và khá phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, liên quan đến các chính sách của Đảng và nhà nước. Do vậy để những ý kiến đề xuất, kiến nghị trong luận văn thực sự có ý nghĩa, tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Hội đồng bảo vệ luận văn, các nhà khoa học, các thầy cô giáo, các nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp và các nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực này để cho những vấn đề nghiên cứu trong đề tài này ngày càng hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chủ biên Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
2. Chủ biên Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội
3. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NVB Chính trị quốc gia, Hà Nội
4. Frederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 1994.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời đại hội nhập quốc tế”, www.sbv.gov.vn.
6. Ngân hàng TMCP Đông Á (2011,2012,2013), “Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011,2012,2013”
7. Ngân hàng TMCP Đông Á (2011,2012,2013), “Báo cáo thường niên năm 2011,2012,2013”
8. Ngân hàng TMCP Đông Á (2011,2012,2013), “Báo cáo tài chính năm 2011,2012,2013”.
9. Nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần thứ 5 của Thomas P.Fitch, (2000), Từ điển thuật ngữ ngân hàng.
10. Nguyễn Thị Quy, (2008), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế”, đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ .
11. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê.
12. Nguyễn Thị Thảo Ngân (2012), “ Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu từ và phát triển Việt Nam Long An” Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh.
13. Phạm Thị Thu Diệu (2013), “Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh.
14. Quốc Hội (2010), “ Luật các tổ chức tín dụng năm 2010”, NXB chính trị quốc gia Hà Nội.
15. Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, TP.HCM
16. Website Ngân hàng TMCP Đông Á : http://dongabank.com.vn
17. Website Thư viện pháp luật: http://thuvienphapluat.vn/archive/Hiep- dinh-Chung-203-WTO-VB-thuong-mai-Dich-vu-GATS-vb14944.aspx.
18. Website WTO: http://www.wto.org. 19. Các trang web của các NHTM khác
PHỤ LỤC 1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TỔNG GIÁM ĐỐC BAN KIỂM SOÁT
KIỂM TOÁN NỘI BỘ KHỐI VẬN HÀNH KHỐI TÍN DỤNG KHỐI KINH DOANH & NGUỒN VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRUNG TÂM QLCL & DVKH TRUNG TÂM ATM & POS
TRUNG TÂM THẺ P.TÀI CHÍNH KẾ TỐN P.NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ P.PHÁP CHẾ P.HÀNH CHÁNH P.QUẢN LÝ TÍN DỤNG P.THẨM ĐỊNH P.PT DỰ ÁN TÍN DỤNG HỢP TÁC QUỐC TẾ P.XỬ LÝ & THU HỒI NỢ
P.QUẢN TRỊ TỔNG HỢP P.KINH DOANH
& ĐẦU TƯ P.ALM & QUAN HỆ ĐỐI
TÁC P.NGÂN QUỸ P.QUẢN TRỊ TỔNG HỢP P.MARKETING & PT SẢN PHẨM P.KHDN NHỎ & VỪA (SME)
P.KHDN LỚN & ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH P.QUẢN LÝ KINH DOANH P.MARKETING & PT SẢN PHẨM P.PHÁT TRIỂN KINH DOANH P.QUẢN LÝ KINH DOANH ỦY BAN NHÂN SỰ VĂN PHÒNG HĐQT ỦY BAN QUẢN LÝ RỦI RO UB HOẠCH ĐỊNH & QUẢN LÝ CHIẾN LƯỢC
KHỐI CHIẾN LƯỢC KHỐI CÔNG NGHỆ KHỐI QUẢN TRỊ NGUỒN NHÂN LỰC KHỐI QUẢN TRỊ RỦI RO P.MARKETING & TRUYỀN THÔNG
P.NGHIÊN CỨU & QL CHIẾN LƯỢC
P.QUAN HỆ HỢP TÁC CL P.DỊCH VỤ & QUẢN LÝ DỰ ÁN P.VẬN HÀNH ỨNG DỤNG P.AN NINH THÔNG TIN P.CƠ SỞ HẠ TẦNG P.QUẢN TRỊ TỔNG HỢP P.PHÁT TRIỂN TỔ CHỨC & NNL P.CHẾ ĐỘ CHÍNH SÁCH P.NHÂN SỰ VẬN HÀNH P.QT RỦI RO TÍN DỤNG P.QT RỦI RO THANH KHOẢN &
TT P.QUẢN TRỊ RỦI
RO HOẠT ĐỘNG
P.QT THÔNG TIN (MIS)
HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG HỘI ĐỒNG THANH LÝ TÀI SẢN VĂN PHỊNG DONGA BANK HỘI ĐỒNG XỬ LÝ RỦI RO
HỘI ĐỒNG THI ĐUA KHEN THƯỞNG HỘI ĐỒNG XỬ LÝ KỶ LUẬT HỘI ĐỒNG ALCO HỘI ĐỒNG CƠNG NGHỆ
PHỤ LỤC 2: BIỂU PHÍ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á 2.1. Biểu phí dịch vụ thanh tốn trong nƣớc
STT LOẠI DỊCH VỤ
MỨC PHÍ
(CHƢA VAT)
KHDN KHCN KH vãng lai
I CHUYỂN TIỀN CÙNG HỆ THỐNG
1 Chuyển tiền cùng địa bàn TK VND
- Chuyển tiền cho KH có tài khoản tại DAB Miễn phí Miễn phí Miễn phí
- Chuyển tiền cho KH nhận bằng CMND/giấy tờ tương đương 0.01% số tiền chuyển (TT: 10.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) 0.01% số tiền chuyển (TT: 10.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) 0.02% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 600.000 VND)
2 Chuyển tiền khác địa bàn TK VND
- Chuyển tiền cho KH có tài khoản tại DAB Miễn phí Miễn phí
0.03% số tiền chuyển (TT: 30.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) - Chuyển tiền cho KH nhận bằng CMND/giấy
tờ tương đương 0.02% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) 0.02% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) II CHUYỂN TIỀN KHÁC HỆ THỐNG
1 NH thụ hƣởng cùng Tỉnh/TP nơi mở TK 0.01% số tiền chuyển (TT: 10.000 VND ; TĐ: 500.000 VND) 0.01% số tiền chuyển (TT: 10.000 VND ; TĐ: 300.000 VND) 0.03% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 600.000 VND) 2 NH thụ hƣởng khác Tỉnh/TP nơi mở TK 0.05% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 1.000.000 VND) 0.05% số tiền chuyển (TT: 20.000 VND ; TĐ: 900.000 VND) 0.07% số tiền chuyển (TT: 30.000 VND ; TĐ: 900.000 VND)
2.2. Biểu phí dịch vụ thanh tốn quốc tế
STT LOẠI DỊCH VỤ
MỨC PHÍ TỐI THIỂU
(CHƢA VAT)
KHDN KHCN
1 CHUYỂN TIỀN ĐI
1.1 Ứng trước 0.25% (TT USD5)
1.2 Chuyển tiền 0.20% (TT USD5) 0.20% (TT USD5)
1.3 Phát hành Bankdarft
Phí phát hành 0.2% (TT USD5) 0.1% (TT USD2)
Điện phí phát hành USD10 USD10
1.4 Phí tu chỉnh/tra sốt/hủy lệnh chuyển tiền USD5 + phí NHNN (nếu có) USD5 + phí NHNN (nếu có) 1.5 Phí dịch vụ chuyển tiền đảm bảo nhận trong ngày Cộng thêm 5USD
1.6 Điện phí chuyển tiền USD5
1.7 Phí nước ngồi người chuyển chịu (phí OUR) USD25. Đối với các loại ngoại tệ khác thu theo thực tế phát sinh.
USD25. Đối với các loại ngoại tệ khác thu theo thực tế phát sinh.
2 NHẬN TIỀN CHUYỂN ĐẾN
Phí báo có 0.05% (TT USD5; TĐ USD100) 0.05% (TT USD2; TĐ USD100)
3 NHỜ THU
3.1 Xuất khẩu
Phí xử lý chứng từ nhờ thu USD5 Phí thanh tốn nhờ thu 0.15% (TT USD10; TĐ USD200)
Phí tra sốt nhờ thu USD5
3.2 Nhập khẩu
Thông báo nhờ thu USD5
Thanh toán nhờ thu 0.20% (TT USD10)
4 L/C XUẤT KHẨU
4.1 Thông báo L/C
Thông báo trực tiếp USD15
Chuyển tiếp qua NH khác USD20 DAB là ngân hàng thông báo thứ hai USD10
4.2 Thông báo tu chỉnh L/C
Thông báo trực tiếp USD5
Chuyển tiếp qua NH khác USD15