6. Kết cấu luận văn
1.6. Các mơ hình nghiên cứu
1.6.2. Mơ hình TBP Thuyết hành vi có kế hoạch (The Theory of
Behavior – TBP)
Đƣợc phát triển bởi Icek Ajzen (1985). Mơ hình TBP là mở rộng của TRA bằng cách thêm vào một biến nữa là nhận thức hành vi kiểm sốt. Theo mơ hình này cho thấy nhận thức hành vi kiểm soát chịu tác động bởi hai nhân tố là các niềm tin kiểm soát và nhận thức dễ sử dụng.
2 Lê Thị Kim Tuyết (2011), Nghiên cứu động cơ sử dụng dịch vụ internet banking của người tiêu
dùng tại thành phố Đà Nẵng. Đại học Đông Á, số 4-2011.
Sử dụng thực sự Quy chuẩn chủ quan Dự định Hành vi Thái độ Các niền tin và sự đánh giá
Niềm tin quy chuẩn và động cơ
Hình 1.2: Mơ hình TBP (nguồn: Ajzen, 1985)
1.6.3. Hình TAM - Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (The Technology Acceptance Model – TAM)
Hình 1.3: Mơ hình TAM (nguồn: Davis, 1989)
Đƣợc xây dựng bởi Fred David và Richar Bagozzi (Bagozzi, 1992; David, 1989), dựa trên sự phát triển từ thuyết TRA và TBP, đi sâu hơn vào giải thích hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ của ngƣời tiêu dùng. Hai nhân tố cơ bản của mơ hình là sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận. Cảm nhận sự hữu ích là “mức độ để một ngƣời tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù sẽ nâng cao sự thực hiện cơng việc của chính họ”. Cảm nhận dễ sử dụng cảm nhận là “mức độ mà một ngƣời tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù mà không cần sự nỗ lực. Hai nhân tố này lại chịu
Quy chuẩn chủ quan Dự định Hành vi Sử dụng thực sự Thái độ Nhận thức hành vi kiểm soát Các niền tin và sự đánh giá
Niềm tin quy chuẩn và động cơ
thực hiện
Niềm tin kiểm soát và nhận thức dễ sử dụng chủ quan Cảm nhận sự hữu ích Cảm nhận dễ sử dụng Biến bên ngoài Thái độ Dự định Hành vi Sử dụng thực sự
tác động từ các biến bên ngoài. Biến bên ngồi hình thành từ q trình ảnh hƣởng xã hội, quá trình nhận thức và trải nghiệm sử dụng cơng nghệ, góp một phần quan trọng trong việc giải thích hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ của ngƣời tiêu dùng.
So với hai mơ hình TRA và TPB trƣớc đây, TAM là mơ hình đƣợc ứng dụng nhiều hơn trong việc giải thích hành vi sử dụng cơng nghệ của ngƣời tiêu dùng, đặc biệt là trong lĩnh vực Internet-banking.
1.7. Các nghiên cứu trƣớc đây về Internet Banking
1.7.1. Các nghiên cứu ở trong nước
- Lê Văn Huy và Trƣơng Thị Vân Anh (2008) “Mơ hình nghiên cứu chấp nhận e-banking tại Việt Nam”. Nghiên cứu sử dụng mơ hình TAM bằng cách điều tra 777 những ngƣời đã từng sử dụng dịch vụ e-banking ở 4 thành phố lớn. Phƣơng pháp phân tích là kiểm định hệ số tin cậy Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá. Kết quả nghiên cứu cho thấy sự thuận tiện, rủi ro cảm nhận, cảm nhận dễ sử dụng hình thành nên thái độ và dự định sử dụng dịch vụ e-banking của cá nhân. Đồng thời nhân tố rủi ro cảm nhận cản trở q trình sử dụng cơng nghệ. Nghiên cứu đạt đƣợc mục tiêu đề ra, tuy nhiên dữ liệu đƣợc thu thập ở ba khu vực nên có sự khác biệt về hành vi giữa các khu vực lại chƣa đƣợc xem xét.
- Lê Thị Kim Tuyết (2011). Nghiên cứu động cơ sử dụng dịch vụ internet banking của ngƣời tiêu dùng tại thành phố Đà Nẵng. Nghiên cứu đƣợc tiến hành bằng cách điều tra lấy mẫu thuận tiện 225 ngƣời hiện đang sử dụng dịch vụ IB. Nhóm nghiên cứu cho rằng có 8 động cơ sử dụng dịch vụ IB hình thành: cảm nhận sự hữu ích cảm nhận, hiểu biết, tƣơng hợp, giảm rủi ro, ảnh hƣởng xã hội, linh động, phong cách, cơng việc. Mơ hình nghiên cứu chỉ mới dừng lại ở việc tìm thấy các biến số động cơ và các biến quan sát đo lƣờng nó mà chƣa đi thực hiện kiểm định mối quan hệ giữa các biến trong mơ hình, chỉ mới nghiên cứu tại thị trƣờng Đà Nẵng mà khơng có đủ điều kiện để nghiên cứu trên cả thị trƣờng Việt Nam.
1.7.2. Các nghiên cứu ở nước ngoài
- Heikki Kajaluoto & ctv (2002) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hƣởng đến thái độ và sự chấp nhận internet banking ở Phần Lan”. Nghiên cứu sử dụng mơ hình TPB nguyên thủy. Kết quả nghiên cứu cho thấy kinh nghiệm về máy tính, kinh nghiệm giao dịch với ngân hàng và thái độ ảnh hƣởng mạnh đến ý định. Biến nhân khẩu học có ảnh hƣởng đến ý định, nhóm tham khảo khơng có ảnh hƣởng.
- Yi-Shun Wang & ctv (2003) tiến hành nghiên cứu ở Đài Loan “Các nhân tố quyết định đến sự chấp nhận dịch vụ internet banking”. Nghiên cứu sử dụng mơ hình TAM mở rộng thêm hai biến là sự tự tin sử dụng máy tính và sự tin cậy. Kết quả nghiên cứu cho thấy sự dễ sử dụng, hữu ích cảm nhận và sự tin cậy cảm nhận ảnh hƣởng trực tiếp và đến ý định. Sự tự tin ảnh hƣởng gián tiếp đến ý định thông qua ba biến trên.
- Praja Podder (2005) tiến hành nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hƣởng đến sử dụng internet banking ở Newzeland” Nghiên cứu sử dụng mơ hình TAM mở rộng thêm hai biến là sự tự tin và rủi ro. Kết quả nghiên cứu cho thấy sự dễ sử dụng, cảm nhận sự hữu ích và sự tự tin cậy ảnh hƣởng đến ý định sử dụng. Sự tự Tin khơng có ảnh hƣởng.
- Bussakorn Jaruwachirathanakul, Dieter Fink (2005) tiến hành nghiên cứu “Sự tiếp cận internet banking - chiến lƣợc cho một quốc gia đang phát triển”. Nghiên cứu sử dụng mơ hình TPB ngun thủy. Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố khuyến khít là cảm nhận sự hữu ích và đặc điểm của Website, nhân tố không khuyến khít là mơi trƣờng bên ngồi.
- Annamalah, Sanmugam (2008), Dữ liệu đƣợc thu thập bằng một cuộc khảo sát về khách hàng của ngân hàng trong một khu vực ở Malaysia. Sử dụng mơ hình TAM mở rộng, thêm hai biến Cảm nhận tự chủ và Cảm nhận rủi ro. Kết quả cho thấy Sự hữu ích cảm nhận, Sự cảm nhận dễ dàng sử dụng và Sự tự chủ có liên quan đáng kể với ý định sử dụng dịch vụ internet-banking.
Các nghiên cứu dùng mơ hình TAM với hai biến nguyên thủy là cảm nhận sự hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng và với các biến mở rộng. Đƣợc tiến hành bằng điều tra, khảo sát bằng bảng câu hỏi. Dùng phần mềm thống kê để xử lý số liệu thu thập đƣợc. Kết quả cho thấy sự phù hợp của mơ hình TAM trong việc nghiên cứu các yêu tố ảnh hƣởng đến ý định, hành vi của đối tƣợng nghiên cứu trong việc chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet banking.
1.8. Thiết kế nghiên cứu- mơ hình nghiên cứu
1.8.1. Thiết kế nghiên cứu định lượng
Quy mô mẫu: 300 mẫu
Phƣơng pháp chọn mẫu: lựa chọn mẫu theo phƣơng pháp phi xác suất – thuận tiện
Đối tƣợng phỏng vấn: khách hàng cá nhân đang và chƣa sử dụng dịch vụ Internet-banking tại Eximbank đến giao dịch ngày phỏng vấn
Phƣơng pháp phỏng vấn: phỏng vấn trực tiếp
Thời gian tiến hành phỏng vấn: từ tháng 06/2013- 08/2013
Các biến trong mơ hình đƣợc đo lƣờng bằng thang đo likert với 5 lựa chọn. Đặc điểm cá nhân của đáp viên nhƣ giới tính, nghề nghiệp đƣợc đo lƣờng bằng thang đo định danh, độ tuổi đƣợc đo lƣờng bằng thang đo thứ bậc.
Hình 1.4. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
Các giả thuyết
Cảm nhận sự hữu ích là biến trong mơ hình TAM nguyên thủy. Một số
lƣợng lớn các nghiên cứu đã chỉ ra rằng cảm nhận sự hữu ích là một tiền đề quan trọng đối với dự định hành vi áp dụng và sử dụng công nghệ (Davis 1989; Venkatesh, 1999; Venkatesh và Davis, 2000). Trong các nghiên cứu, nghiên cứu hỗ trợ cho Davis (1989) lập luận rằng hành vi áp dụng và sử dụng dịch vụ Internet- Banking chịu ảnh hƣởng bởi việc xem xét mức độ hữu ích mà Internet- banking cung cấp cao hơn hay thấp hơn so với phƣơng pháp ngân hàng bình thƣờng.
H1 : Cảm nhận sự hữu ích có ảnh hưởng tích cực (+) đến Dự định Hành vi.
Cảm nhận dễ sử dụng là biến niềm tin trong mơ hình TAM ngun thủy. Ngƣời sử dụng cảm thấy hệ thống là hữu ích khi họ thực hiện giao dịch nhanh hơn, dễ sử dụng, nâng cao hiệu quả. Do đó giả thuyết đƣợc đƣa ra:
H2: Cảm nhận dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực (+) với Dự định hành vi H5 H2 H1 Cảm nhận sự hữu ích Cảm nhận giảm rủi ro H3 Dự định Hành vi Sử dụng thực sự Sự không phù hợp Cảm nhận dễ sử dụng Thái độ H4 Sự không hỗ trợ H6
Cảm nhận giảm rủi ro đƣợc xem là giảm bất trắc mà khách hàng đối mặt khi
họ không thể đo lƣờng hậu quả của quyết định sử dụng. Khách hàng bị ảnh hƣởng bởi các rủi ro mà họ nhận thức, cho dù rủi ro đó có tồn tại hay khơng (Chan và Lu, 2004). Hewer và Howcroft (1999) và Howcroft & cộng sự (2002) thì cho rằng dù khách hàng rất tin tƣởng ngân hàng của mình, họ vẫn kém tin tƣởng vào công nghệ. Trong điều kiện hạn chế về kỹ thuật, an tồn thơng tin, tâm lí sử dụng… hiện nay thì đây là cản trở rất lớn đối với sự phát triển của Internet-banking. Sanmugam Annanalah (2008),cho rằng nhận thức rủi ro có ảnh hƣởng trực tiếp đến Dự định hành vi. Các nhà nghiên cứu (Polatoglu & Ekin, 2001; Sathye,1999; Tan & Teo, 2000) cho thấy nhận thức rủi ro là một trong những nhân tố chính ảnh hƣởng việc sử dụng Internet-banking. Kim và Prabhakar (2000) cho rằng sự cân bằng giữa sẵn sàng chấp nhận rủi ro và nhận thức rủi ro ảnh hƣởng đến việc áp dụng các dịch vụ Internet - banking. Nếu mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro vƣợt quá mức độ nhận thức rủi ro, ngƣời tiêu dùng thơng qua dịch vụ Internet-banking. Do đó, Cảm nhận giảm rủi ro có mối quan hệ với Dự định hành vi. Nên giả thuyết đƣợc đƣa ra:
H3:Cảm nhận giảm rủi ro có ảnh hưởng tiêu cực (+) đến Dự định Hành vi
Thái độ là thái độ đối với một hành động là bạn cảm thấy nhƣ thế nào khi làm một việc gì dó (Theo Mơ hình TRA của Martin Fishbein và Icek Ajzen (1975, 1980). Theo lý nhận đính trên, tác giả đƣa ra các tiêu chí đánh giá về thái độ lạc quan khi sử dụng IB. Do đó, kỳ vọng:
H4 :Thái độ sẽ có ảnh hƣởng tích cực (+) đến Dự định hành vi
- Sự không phù hợp và sự không hỗ trợ IB: Dịch vụ Internet banking là một dịch vụ của ngân hàng điện tử do đó địi hỏi sự phụ hợp theo từng đối tƣợng khách hàng và cần sự hỗ trợ trực tuyến. Tác giả đƣa hai biến mới này vào mơ hình kỳ vọng sẽ có ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng IB của khách hàng. Hai biến sẽ có ảnh hƣởng tiêu cực đến dự định hành vi.
H5,6:Sự không phù hợp và sự khơng hỗ trợ có ảnh hưởng tiêu cực (-) đến Dự định Hành vi
Tóm tắt chƣơng 1
Giới thiệu tổng quan về dịch vụ Internet banking, các tiện ích mà dịch vụ này mang lại, những ƣu điểm, nhƣợc điểm của dịch vụ, cũng nhƣ những rủi ro mà ngƣời sử dụng cần lƣu ý sử dụng cách thức sử dụng dịch vụ an tồn. Bên cạnh đó, chƣơng 1 cũng cho thấy đƣợc lý luận về những tiền đề để phát triển Internet banking là sự hiểu biết, chấp nhận của công chúng, kết cấu hạ tầng về công nghệ thông tin và truyền thông, hệ thống cung ứng sản phẩm dịch vụ và thanh toán trực tuyến. Giới thiệu đƣợc các mơ hình, các bài bài nghiên cứu trƣớc đây trong và ngoài nƣớc là cơ sở để phát triển nghiên cứu, đƣa ra mơ hình đề xuất với các lý giải chọn các giải chọn các biến và đƣa ra giả thuyết trong mơ hình.
CHƢƠNG 2
TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CHI NHÁNH
EXIMBANK TIỀN GIANG 2.1. Cơ sở phát triển dịch vụ Internet - Banking
2.1.1. Cơ sở pháp lý
Dịch vụ là một trong những mũi nhọn kinh tế mà nhà nƣớc ta đã và đang xây dựng cơ sở pháp lý để làm cơ sở cho giao dịch điển tử nói chung, dịch vụ internet banking nói riêng phát triển nhanh, an toàn và hiệu quả. Hệ thống luật giao dịch điện tử tại Việt Nam hiện nay đƣợc hình thành dựa vào hai luật chính là luật giao dịch điện tử 2005 và luật công nghệ thông tin 2006 và các nghị định, quy định liên quan đến giao dịch điện tử, thƣơng mại điện tử.
Luật giao dịch điện tử - 51/2005/QH11 ban hành ngày 29/11/2005, có hiệu lực kể từ ngày 1/3/2006. Luật này quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động của các
cơ quan nhà nƣớc; trong lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thƣơng mại và các lĩnh vực khác do pháp luật quy định. Áp dụng đối với cơ quan, tổ chức, cá nhân lựa chọn giao dịch bằng phƣơng tiện điện tử, là nền tảng cho mọi hoạt động giao dịch điện tử nói chung và thƣơng mại điện tử nói riêng.
Luật cơng nghệ thơng tin - 67/2006/QH11 ban hành ngày 29/06/2006 có hiệu lực từ
ngày 1/1/2007, quy định về hoạt động ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, các biện pháp bảo đảm ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, quyền và nghĩa vụ của cơ quan, tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin.
Nghị định về thương mại điện tử - 57/2006/NĐ-CP đƣợc Chính Phủ ban hành ngày
9/6/2006. Quy định về việc sử dụng thông điệp dữ liệu trong hoạt động thƣơng mại (gọi là “chứng từ điện tử”). Và từ ngày 1/7/2013 nghị định này đƣợc thay thế bằng nghị định 72/2013/NĐ-CP.
Nghị định về chữ ký số và chứng thực điện tử - 26/2007/NĐ-CP ban hành ngày 15/02/2007: Quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
Nghị định về giao dịch điện tử trong lĩnh vực ngân hàng- 35/2007/NĐ-CP ban hành
ngày 8/3/2007 quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
Nghị định về giao dịch điện tử trong lĩnh vực tài chính- 27/2007/NĐ-CP ban hành
ngày 23/2/2007 quy định về hoạt động giao dịch điện tử trong ngành tài chính.
Nghị định về mật mã dân sự - 73/2007/NĐ-CP ban hành ngày 8/5/2007 Quy định về
việc nghiên cứu, sản xuất, áp dụng các biện pháp mã hóa phục vụ mục đích dân sự, kinh tế.
Quyết định 1073/QĐ-TTG của Thủ Tướng chính phủ phê duỵet kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn từ 2011-2015 ban hành ngày 12/7/2010,
Theo đó, đến năm 2015, thƣơng mại điện tử của Việt Nam sẽ đƣợc sử dụng phổ biến và đạt mức tiên tiến trong các nƣớc thuộc Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và năng lực cạnh tranh quốc gia, thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc.
Quyết định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử
35/2006/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/7/2006.
Đề án không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam đƣợc phê duyệt trong quyết định 291/2006/QĐ-TTg ban hành ngày
29/11/2006. Trong đó:
Nghị định của chính phủ về thƣơng mại điện tử (57/2006/NĐ-CP) đánh dấu một bƣớc lớn trong việc tạo hành lang pháp lý để các doanh nghiệp yên tâm tiến hành giao dịch thƣơng mại điện tử, khuyến khích thƣơng mại điện tử phát triển, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia, đồng thời cũng là căn cứ pháp lý để xét xử khi có tranh chấp liên quan đến hoạt động thƣơng mại điện tử. Nghị định này đƣợc