5. Bố cục của luận văn
2.1. Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam
2.1.1. Những thành tựu đạt được
2.1.1.1. Số lượng ngân hàng tăng mạnh :
Trong suốt hai thập kỷ kể từ lần cải cách đầu tiên, ngành ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ. Từ hệ thống một ngân hàng độc nhất – với ngân hàng nhà nước đồng thời kiêm cả chức năng của ngân hàng thương mại và ngân hàng trung ương, hệ thống ngân hàng đã gia tăng đáng kể về số lượng. Sự phát triển tập trung vào hai giai đoạn và hai nhóm ngân hàng. Thập niên 90’ là thời đại của các NH TMCP và giai đoạn đầu những năm 2000 đánh dấu thời điểm tham gia của các ngân hàng nước ngồi. Tính đến năm 2013, hệ thống các NHTM Việt Nam có 39 NH TMCP, 1 NH TMNN, 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 14 ngân hàng 100% vốn nước ngồi, 6 ngân hàng liên doanh. Chính sự phát triển nhanh về mặt số lượng, hệ thống NHTM đã có mạng lưới bao phủ khắp các tỉnh, thành phố trong cả nước, thậm chí đến tận huyện, xã, qua đó ngày càng đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
2.1.1.2. Quy mô vốn và tài sản tăng :
Dưới áp lực tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, cũng như đáp ứng quy định tại Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 của Chính phủ, đến năm 2010, vốn điều lệ tối thiểu của các NHTM phải đạt 3.000 tỷ VND. Đến nay, các ngân hàng đã thực hiện xong quy định vốn pháp định tối thiểu, trong đó một số ngân hàng có vốn điều lệ khá cao như : VCB, BIDV, Viettinbank, Agribank,….., các chi nhánh ngân hàng nước ngồi cũng tăng quy mơ vốn điều lệ để đảm bảo hoạt động từ trên 15 triệu USD. Cùng với việc tăng vốn điều lệ, tổng tài sản của các NHTM cũng không ngừng tăng lên.
ĐVT : Tỷ đồng
Nguồn : Báo cáo tài chính của các ngân hàng
Hình 2.1. Vốn điều lệ của một số NHTM Việt Nam 2009 - 2013
ĐVT : Tỷ đồng
Nguồn : Báo cáo tài chính của các ngân hàng
Hình 2.2. Tổng tài sản của một số NHTM Việt Nam 2009 - 2013
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000
Vietinbank Agribank BIDV Vietcombank Eximbank
2009 2010 2011 2012 2013 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000
Vietinbank Agribank BIDV Vietcombank Eximbank
2.1.1.3. Huy động vốn và tín dụng tăng :
Huy động vốn toàn hệ thống năm 2013 tăng dù lãi suất đang trên đà giảm, cụ thể huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng 23,2% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu do gửi tiền vào ngân hàng vẫn là kênh đầu tư tài chính an toàn, hấp dẫn trong bối cảnh thị trường hiện nay.
(nghìn tỷ đồng) (%)
Nguồn : Uỷ ban giám sát tài chính quốc gia
Hình 2.3. Tăng trưởng huy động tiền gửi từ TCKT, dân cư theo loại tiền và lãi suất huy động bình quân 2011 - 2013
Hệ thống NHTM Việt Nam đã và đang đóng vai trị chi phối thị phần tín dụng (86,47% toàn hệ thống). Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 12,51% trong năm 2013, cải thiện rõ rệt so với năm 2012 (9,8%). Đây là nguồn vốn đáng kể góp phần cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của đất nước, cũng như góp phần xóa đói, giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Lãi suất cho vay bình quân giảm mạnh từ mức 20% cuối năm 2011 xuống còn 12,01% cuối năm 2013.
Cấu trúc các khoản vay đã dần cân bằng hơn trong những năm gần đây. Tỷ lệ các khoản vay dành cho khu vực doanh nghiệp nhà nước giảm đi và tỷ lệ dành cho khu vực tư nhân (bao gồm doanh nghiệp ngồi quốc doanh và hộ gia đình) tăng lên. Đây là tín hiệu tích cực cho thấy cơ cấu tín dụng đã có sự chuyển biến và được phân bổ vào khu vực sử dụng vốn hiệu quả hơn. Hơn nữa, tỷ trọng các khoản vay, mặc dù không thay đổi nhiều, đã phân bổ tăng dần cho khu vực nông, lâm nghiệp, nuôi trồng thủy sản, và các dịch vụ khác. Những ngành này đang hoạt động tương đối tốt và thể hiện khả năng phục hồi trong mơi trường kinh doanh khó khăn. Do đó, mở rộng cho vay những ngành này thực tế là một điều tốt cho các ngân hàng.
Nguồn : Uỷ ban giám sát tài chính quốc gia
Hình 2.4. Cơ cấu tín dụng theo loại hình kinh tế 2011 - 2013
2.1.1.4. Hệ thống công nghệ phát triển :
Điều này được thể hiện rất rõ là nếu như trước đây, trong khâu thanh toán phải mất thời gian từ một ngày đến hàng tuần mới thực hiện hoàn chỉnh một giao dịch thanh tốn, thì ngày nay nhờ có đổi mới công nghệ, thời gian thanh toán đã được rút ngắn chỉ được tính bằng phút, thậm chí bằng giây. Hơn thế nữa, nhờ có đổi mới cơng nghệ mà hệ thống NHTM đã đưa ra được rất nhiều các sản phẩm dịch vụ
17.30% 16.40% 12.08% 46.50% 45.50% 50.88% 28.90% 31.40% 32.91% 5.20% 4.70% 3.71% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2011 2012 2013
giá trị gia tăng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, chẳng hạn như : dịch vụ ATM, POS, EDC, Internet Banking, Telephone Banking, ngân hàng trực tuyến...Từ đó đã góp phần khơng nhỏ trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cũng như góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thơng hàng hóa phát triển.