Giới
tính Tuổi Học vấn nghiệp Nghề Dân tộc
Quy mô hộ Người phụ thuộc Thu nhập Vay Thời hạn vay Mục đích vay Giới tính 1.000 Tuổi -0.174 1.000 Học vấn -0.131 -0.207 1.000 Nghề nghiệp -0.068 0.013 0.066 1.000 Dân tộc 0.003 0.053 0.021 0.041 1.000 Quy mô hộ -0.265 0.483 -0.142 0.020 -0.020 1.000 Người phụ thuộc -0.250 0.449 -0.117 0.002 -0.021 0.836 1.000 Thu nhập 0.441 -0.490 0.095 0.040 0.043 -0.427 -0.347 1.000 Vay -0.012 0.683 0.023 0.025 -0.066 0.076 0.066 -0.095 1.000 Thời hạn vay 0.027 -0.039 0.007 0.025 -0.031 -0.011 -0.026 0.074 -0.039 1.000 Mục đích vay 0.036 -0.035 0.005 -0.016 -0.020 0.016 0.001 0.029 0.057 -0.007 1.000
Nguồn: Từ kết quả phân tích
Hệ số tương quan của các biến độc lập ở bảng 4.14 đều nhỏ hơn 0,8. Điều này chứng tỏ, chưa phát hiện hiện tượng tương quan cao giữa các biến độc lập trong mơ hình Logit.
4.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của người dân. Kết quả hồi quy được trình bày ở Bảng 4.17.
- Kiểm định mức độ phù hợp của mơ hình
Giá trị kiểm định LR chi2(16) = 509,39 với mức ý nghĩa 0,000, cho thấy mơ hình hồi quy là phù hợp.Pseudo R2 = 0,7359, cho biết các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 73,59% cho biến phụ thuộc, còn lại 26,41% biến phụ thuộc do các yếu tố khác ngồi mơ hình giải thích.
- Tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình:
Bảng 4.15. Tỷ lệ dự đốn chính xác
Quan sát
Dự đốn
Có tiếp cận Khơng tiếp cận % Chính xác
Step1
Có tiếp cận 228 20 91.94%
Không tiếp cận 11 241 95.63%
Tỷ lệ tổng thể 93.80%
Nguồn: Từ kết quả phân tích
Correctly classified = 93,80% > Pseudo-R2 = 0,7359. Điều này cho thấy, độ chính xác trong dự đốn của mơ hình nghiên cứu rất cao.
- Kiểm định tương quan từng phần của các hệ số hồi quy
Bảng 4.16. Kết quả khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Tên biến Hệ số hồi quy Prob
Giới tính 1.545 0.001
Tuổi -0.400 0.000
Tên biến Hệ số hồi quy Prob
Nghề 1 -1.182 0.112
Nghề 2 -0.308 0.642
Nghề 3 -0.644 0.344
Dân tộc 0.290 0.457
Qui mơ hộ gia đình -1.800 0.000
Người phụ thuộc 0.090 0.711 Thu nhập 0.105 0.000 Số tiền vay -0.001 0.404 Thời hạn vay -0.214 0.465 Mục đích vay 1 0.870 0.221 Mục đích vay 2 0.155 0.812 Mục đích vay 3 0.671 0.283 Hằng số 17.300 0.000 N 500 LR Chi2 (16) 509.39 Prob 0 Pseudo R2 0.7359
Nguồn: Từ kết quả phân tích
Qua bảng kết quả ước lượng mơ hình ở Bảng 4.16 cho thấy 6 biến bao gồm giới tính, tuổi, học vấn 2, học vấn 3, quy mơ hộ gia đình, thu nhập là có ý nghĩa thống kê. Cụ thể như sau:
- Biến Giới tính có p-value = 0,001 < 0,05 do đó biến Giới tính tương quan có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 99%.
- Biến Tuổi có p-value = 0,000 < 0,5 do đó biến Tuổi có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Học vấn 2 có p-value = 0,006 < 0,05 do đó biến Học vấn 2 có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Quy mơ hộ gia đình có p-value = 0,000 < 0,05, do đó biến Quy mơ hộ gia đình có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Thu nhập có p-value = 0,000 < 0,05, do đó biến Thu nhập có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
Kết quả hồi quy cho thấy có 10 biến khơng có ý nghĩa thống kê:
- Biến Nghề nghiệp 1 có p-value = 0,112 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Nghề nghiệp 2 có p-value = 0,642 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Nghề nghiệp 3 có p-value = 0,344 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Dân tộc có p-value = 0,457 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Người phụ thuộc có p-value = 0,711 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Số tiền vay có p-value = 0,404 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Thời hạn vay có p-value = 0,465 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 1 có p-value = 0,221 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 2 có p-value = 0,812> 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức T với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 3 có p-value = 0,283 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
Chưa có bằng chứng khẳng định có hay khơng sự ảnh hưởng của các biến nghề 1, nghề 2, nghề 3, dân tộc, người phụ thuộc, số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay 1, mục đích vay 2, mục đích vay 3 đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Mơ hình hồi quy:
Ln (Odds) =17,3 + 1,545 x GT + -0,4 x T + 1,464 x HV2 + 2,124 xHV3 + - 1,800 x QMH + 0,105 x TN
Biến Giới tính: có hệ số β = 1,545 và Exp(β) =4,692 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,3427 = 34,27%
Biến Tuổi: có hệ số β1 = -0,4 và Exp(β1) =0,670 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,0693 = 6,93%
Biến học vấn 2: có hệ số β = 1,464 và Exp(β) =4,326 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,3246= 32,46%
Biến học vấn 3: có hệ số β = 2,124 và Exp(β) =8,370 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,4819= 48,19%
Biến quy mơ hộ gia đình: có hệ số β = -1,800 và Exp(β) =0,165 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,0180= 1,80%
Biến thu nhập: có hệ số β = 0,105 và Exp(β) =1,111với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,1099= 10,99%
Như vậy, nếu xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là 10%, khi các yếu tố khác không đổi và chỉ xem xét riêng biệt từng yếu tố thì:
- Nếu giới tính là nam thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 24,27% so với nữ, đạt mức 34,27% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu tuổi tăng thêm 1 năm thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức giảm đi 3,07% đạt mức 6,93% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu trình độ học vấn là THPT thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 22,46% so với THCS đạt mức 32,42% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu trình độ học vấn là Đại học và sau đại học thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 38,19% so với THCS đạt mức 48,19% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu quy mô hộ gia đình tăng thêm 1 thành viên thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức giảm đi 8,2% đạt mức 1,8% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 0,99% đạt mức 10,99% thay vì 10% ban đầu.
Bảng 4.17. Mơ phỏng các xác suất giả định
Tên biến Hệ số hồi
quy
Hệ số tác
động biên Xác suất giả định
(eβk) 10% 30% 50%
Giới tính 1.545 4.692 34.27% 66.79% 82.43%
Tuổi -0.400 0.670 6.93% 22.31% 40.12%
Học vấn 2 1.464 4.326 32.46% 64.96% 81.22%
Học vấn 3 2.124 8.370 48.19% 78.20% 89.33%
Qui mô hộ gia
đình -1.800 0.165 1.80% 6.60% 14.16%
Thu nhập 0.105 1.111 10.99% 32.26% 52.63%
4.3.3. Kiểm định sự khác biệt của một số biến trong mơ hình
- Giới tính:
Kiểm định bằng independence sample T-test để kiểm định sự khác nhau giữa nam và nữ về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Kết quả kiểm định p-value < 0.05. Vì vậy có sự khác nhau về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức giữa nam và nữ. (Xem phụ lục số 2).
- Dân tộc:
Kiểm định bằng independence sample T-test để kiểm định sự khác nhau giữa dân tộc Khmer và dân tộc Kinh về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Kết quả kiểm định p-value > 0.05. Vì vậy khơng có sự khác nhau về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức giữa dân tộc Khmer và dân tộc Kinh. (Xem phụ lục số 2).
- Nghề nghiệp:
Kiểm định ANOVA để kiểm định sự khác nhau giữa các hộ có nghề nghiệp khác nhau đối với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Kết quả kiểm định cho thấy khơng có sự khác biệt phương sai về nghề nghiệp vì p-value = 0.6011 > 0.05.
Kế quả kiểm định ANOVA cho thấy khơng có sự khác nhau về nghề nghiệp vì p-value = 0.185 > 0.05. (Xem phụ lục số 2).
- Mục đích vay:
Kiểm định ANOVA để kiểm định sự khác nhau giữa các hộ có mục đích vay khác nhau đối với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Kết quả kiểm định cho thấy khơng có sự khác biệt phương sai về mục đích vay vì p-value = 0.9704 > 0.05.
Kế quả kiểm định ANOVA cho thấy khơng có sự khác nhau về mục đích vay vì p-value = 0.447 > 0.05. (Xem phụ lục số 2).
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Chương 4 trình bày tổng quan địa bàn nghiên cứu, đặc điểm mẫu khảo sát và kết quả hồi quy. Kết quả mơ hình hồi quy Binary Logistic cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ gia đình tại địa bàn Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang bao gồm: giới tính, tuổi, học vấn, quy mơ hộ gia đình và thu nhập. Những kết quả trên là cơ sở cho việc đề xuất các hàm ý chính sách ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH 5.1. KẾT LUẬN 5.1. KẾT LUẬN
Việc cấp vốn cho hộ gia đình khơng chỉ đem lại khoản lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng mà cịn đem lại “Lợi nhuận” cho chính bản thân hộ vay vốn. Vì dù phải trả cho các tổ chức tín dụng một khoản lãi, nhưng hộ gia đình lại có nguồn vốn để giải quyết nhu cầu cá nhân như: Tăng chi tiêu, mua sắm; Đầu tư, mua sắm máy móc, kỹ thuật hiện đại, gia tăng sản xuất; Du lịch; Đóng tiền học phí; Khám chữa bệnh…Hộ gia đình khi vay vốn sẽ có nghĩa vụ phải trả nợ, vì thế sẽ có trách nhiệm hơn với đồng tiền mình sử dụng, sẽ phải cân đối dòng tiền để vừa gia tăng thu nhập, vừa đảm bảo khả năng chi trả nợ. Sử dụng vốn đúng mục đích, có phương án tính tốn cụ thể sẽ đem lại hiệu quả hơn trong công việc, nâng cao năng suất làm việc.
Nghiên cứu khảo sát trực tiếp 500 hộ bằng bảng câu hỏi, trong đó có 239 hộ tiếp cận được nguồn vốn vay chính thức, cịn lại 261 hộ không tiếp cận được nguồn vốn vay chính thức. Từ 11 biến độc lập được tổng hợp từ những nghiên cứu trước đây và những suy luận của bản thân tác giả bao gồm: Giới tính, tuổi, học vấn, nghề nghiệp, dân tộc, quy mơ hộ gia đình, số người phụ thuộc trong hộ, thu nhập, số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay. Kết quả phân tích mơ hình hồi quy Binary Logistic cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ gia đình tại địa bàn Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang bao gồm: Giới tính, tuổi, học vấn, quy mơ hộ gia đình và thu nhập.
Từ những kết quả phân tích được, có thể thấy có rất nhiều yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ gia đình. Do đó, cần phải có sự phối hợp giữa chính quyền địa phương, các tổ chức tín dụng cũng như những hộ gia đình có nhu cầu vay vốn. Cần tạo điều kiện thuận lợi, có chính sách phù hợp và khuyến khích các hộ gia đình sử dụng vốn vay đúng mục đích, nâng cao hiệu quả dịng vốn đầu tư, từ đó
5.2. HÀM Ý CHÍNH SÁCH
5.2.1. Đối với chính quyền địa phương
Thơng thường những hộ gia đình sinh sống ở vùng Đồng bằng sông Cửu Long thường tập trung sống với nhau, tạo thành một gia đình lớn nhiều thế hệ, như ơng – bà, cha – mẹ, con – cháu, cậu – mợ…, nên quy mô của hộ gia đình thường lớn. Nguồn thu nhập lại chỉ đến từ những người trong độ tuổi lao động, những người này có trách nhiệm tạo ra thu nhập chính trong gia đình, có nghĩa vụ phải chăm sóc cho ơng – bà, con cái. Nguồn thu nhập sẽ bị phân chia nhỏ. Ngồi ra, chi phí sinh hoạt trong gia đình cũng sẽ rất cao. Vì thế, khi có nhu cầu vay vốn, những hộ gia đình này sẽ phải cân đối rất kỹ lưỡng dòng tiền của mình để đảm bảo đủ khả năng chi trả. Và các tổ chức tín dụng cũng sẽ nhiều đắn đo khi cấp vốn cho những hộ này. Lý do sâu xa là do chính sách xã hội nước ta chưa đủ phát triển và vững mạnh. Chế độ bảo hiểm, y tế, giáo dục chưa được quan tâm đúng mức; Chi phí khám chữa bệnh, giá cả thuốc thang, học phí cịn cao và chưa thật sự hợp lý. Gợi ý chính sách của tác giả là chính quyền địa phương, các sở, bộ ngành, cũng như Chính phủ cần xây dựng một chính sách mới để hỗ trợ cho các đối tượng không đủ điều kiện lao động như: Khám chữa bệnh miễn phí cho người trên 80 tuổi; Giảm tiền học phí cho đối tượng học sinh THCS, THPT; Hỗ trợ cho những gia đình có cùng lúc 2 con đi học…
Cải cách chương trình giáo dục, đào tạo, đưa thêm những kiến thức về các lĩnh vực trong cuộc sống hàng ngày vào chương trình giảng dạy nhằm nâng cao trình độ cho học sinh, sinh viên; Lược bớt những nội dung không phù hợp, những kiến thức cứng nhắc, không áp dụng vào cuộc sống. Nâng cao trình độ dân trí, chú trọng và quan tâm hơn đến dạy nghề, nâng cao tay nghề, định hướng cho người trẻ công việc sau này, mạnh dạn kinh doanh, đầu tư.
5.2.2. Đối với các tổ chức tín dụng
Khơng phải hộ gia đình nào có nhu cầu vay vốn đều am hiểu về nghiệp vụ tín dụng, cũng như những hồ sơ, thủ tục để vay vốn. Có những hộ gia đình trình độ học vấn thấp, tuy nhiên lại thành công trong lĩnh vực kinh doanh, họ quan tâm đến các đối tác mua bán, chi phí đầu vào, đầu ra, chi phí vận hành...Nên về mặt thủ tục pháp lý, họ cần phải hỗ trợ. Cán bộ tín dụng cần phải giải thích cụ thể về sản phẩm, những ưu đãi khi vay vốn, cũng như tất cả hồ sơ cần có để việc vay vốn diễn ra thuận lợi hơn.