4.2.8 .Thu nhập của hộ gia đình
4.3. PHÂN TÍCH HỒI QUY VÀ THẢO LUẬN
4.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của người dân. Kết quả hồi quy được trình bày ở Bảng 4.17.
- Kiểm định mức độ phù hợp của mơ hình
Giá trị kiểm định LR chi2(16) = 509,39 với mức ý nghĩa 0,000, cho thấy mơ hình hồi quy là phù hợp.Pseudo R2 = 0,7359, cho biết các biến độc lập trong mơ hình giải thích được 73,59% cho biến phụ thuộc, còn lại 26,41% biến phụ thuộc do các yếu tố khác ngồi mơ hình giải thích.
- Tỷ lệ dự đốn chính xác của mơ hình:
Bảng 4.15. Tỷ lệ dự đốn chính xác
Quan sát
Dự đốn
Có tiếp cận Khơng tiếp cận % Chính xác
Step1
Có tiếp cận 228 20 91.94%
Không tiếp cận 11 241 95.63%
Tỷ lệ tổng thể 93.80%
Nguồn: Từ kết quả phân tích
Correctly classified = 93,80% > Pseudo-R2 = 0,7359. Điều này cho thấy, độ chính xác trong dự đốn của mơ hình nghiên cứu rất cao.
- Kiểm định tương quan từng phần của các hệ số hồi quy
Bảng 4.16. Kết quả khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Tên biến Hệ số hồi quy Prob
Giới tính 1.545 0.001
Tuổi -0.400 0.000
Tên biến Hệ số hồi quy Prob
Nghề 1 -1.182 0.112
Nghề 2 -0.308 0.642
Nghề 3 -0.644 0.344
Dân tộc 0.290 0.457
Qui mơ hộ gia đình -1.800 0.000
Người phụ thuộc 0.090 0.711 Thu nhập 0.105 0.000 Số tiền vay -0.001 0.404 Thời hạn vay -0.214 0.465 Mục đích vay 1 0.870 0.221 Mục đích vay 2 0.155 0.812 Mục đích vay 3 0.671 0.283 Hằng số 17.300 0.000 N 500 LR Chi2 (16) 509.39 Prob 0 Pseudo R2 0.7359
Nguồn: Từ kết quả phân tích
Qua bảng kết quả ước lượng mơ hình ở Bảng 4.16 cho thấy 6 biến bao gồm giới tính, tuổi, học vấn 2, học vấn 3, quy mơ hộ gia đình, thu nhập là có ý nghĩa thống kê. Cụ thể như sau:
- Biến Giới tính có p-value = 0,001 < 0,05 do đó biến Giới tính tương quan có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 99%.
- Biến Tuổi có p-value = 0,000 < 0,5 do đó biến Tuổi có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Học vấn 2 có p-value = 0,006 < 0,05 do đó biến Học vấn 2 có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Quy mô hộ gia đình có p-value = 0,000 < 0,05, do đó biến Quy mơ hộ gia đình có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Thu nhập có p-value = 0,000 < 0,05, do đó biến Thu nhập có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
Kết quả hồi quy cho thấy có 10 biến khơng có ý nghĩa thống kê:
- Biến Nghề nghiệp 1 có p-value = 0,112 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Nghề nghiệp 2 có p-value = 0,642 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Nghề nghiệp 3 có p-value = 0,344 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Dân tộc có p-value = 0,457 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Người phụ thuộc có p-value = 0,711 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Số tiền vay có p-value = 0,404 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Thời hạn vay có p-value = 0,465 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 1 có p-value = 0,221 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 2 có p-value = 0,812> 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức T với độ tin cậy 95%.
- Biến Mục đích vay 3 có p-value = 0,283 > 0,05 do đó biến này khơng có ý nghĩa với biến tiếp cận tín dụng chính thức với độ tin cậy 95%.
Chưa có bằng chứng khẳng định có hay khơng sự ảnh hưởng của các biến nghề 1, nghề 2, nghề 3, dân tộc, người phụ thuộc, số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay 1, mục đích vay 2, mục đích vay 3 đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Mơ hình hồi quy:
Ln (Odds) =17,3 + 1,545 x GT + -0,4 x T + 1,464 x HV2 + 2,124 xHV3 + - 1,800 x QMH + 0,105 x TN
Biến Giới tính: có hệ số β = 1,545 và Exp(β) =4,692 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,3427 = 34,27%
Biến Tuổi: có hệ số β1 = -0,4 và Exp(β1) =0,670 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,0693 = 6,93%
Biến học vấn 2: có hệ số β = 1,464 và Exp(β) =4,326 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,3246= 32,46%
Biến học vấn 3: có hệ số β = 2,124 và Exp(β) =8,370 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,4819= 48,19%
Biến quy mô hộ gia đình: có hệ số β = -1,800 và Exp(β) =0,165 với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,0180= 1,80%
Biến thu nhập: có hệ số β = 0,105 và Exp(β) =1,111với giá trị P0 = 10% cho việc phân tích.
P1= = = 0,1099= 10,99%
Như vậy, nếu xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là 10%, khi các yếu tố khác không đổi và chỉ xem xét riêng biệt từng yếu tố thì:
- Nếu giới tính là nam thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 24,27% so với nữ, đạt mức 34,27% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu tuổi tăng thêm 1 năm thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức giảm đi 3,07% đạt mức 6,93% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu trình độ học vấn là THPT thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 22,46% so với THCS đạt mức 32,42% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu trình độ học vấn là Đại học và sau đại học thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 38,19% so với THCS đạt mức 48,19% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu quy mơ hộ gia đình tăng thêm 1 thành viên thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức giảm đi 8,2% đạt mức 1,8% thay vì 10% ban đầu.
- Nếu thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì xác suất tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 0,99% đạt mức 10,99% thay vì 10% ban đầu.
Bảng 4.17. Mô phỏng các xác suất giả định
Tên biến Hệ số hồi
quy
Hệ số tác
động biên Xác suất giả định
(eβk) 10% 30% 50%
Giới tính 1.545 4.692 34.27% 66.79% 82.43%
Tuổi -0.400 0.670 6.93% 22.31% 40.12%
Học vấn 2 1.464 4.326 32.46% 64.96% 81.22%
Học vấn 3 2.124 8.370 48.19% 78.20% 89.33%
Qui mơ hộ gia
đình -1.800 0.165 1.80% 6.60% 14.16%
Thu nhập 0.105 1.111 10.99% 32.26% 52.63%