2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Bản Việt
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lƣới họat động:
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức:
Cơ cấu tổ chức mới đã và đang đƣợc triển khai với 7 khối, 3 trung tâm và các phòng ban nghiệp vụ hoạt động theo mơ hình tổ chức ngân hàng hiện đại nhằm chuyên mơn hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng TMCP Bản Việt. (Sơ đồ mơ hình cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Bản Việt đƣợc trình bày ở Phụ lục 1)
2.1.2.2 Mạng lƣới hoạt động:
Mở rộng và nâng cấp mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch là một trong những chiến lƣợc trọng tâm nhằm nâng tầm thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Bản Việt và quan trọng hơn đó là mong muốn mang lại sự thuận tiện cho KH trong việc sử dụng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Bản Việt. Trong 2012, 06 chi nhánh mới đã đƣợc đƣa vào hoạt động tại các điạ bàn trọng điểm bao gồm Đồng Nai, Tiền Giang, An Giang, Cà Mau, Nha Trang và Phan Thiết. Tất cả các chi nhánh mới đều hoạt động với đầy đủ phạm vi chức năng của một NHTM, đƣợc trang bị đội ngũ nhân sự đƣợc đào tạo chuyên môn và nghiệp vụ vững chắc, quy trình vận hành chuẩn hóa và hạ tầng cơng nghệ thơng tin hiện đại. Ngồi việc phát triển các chi nhánh mới, Ngân hàng TMCP Bản Việt còn thực hiện di dời một số phòng giao dịch từ những đại điểm ít thuận tiện cho KH đến các địa điểm trung tâm hơn trên cùng địa bàn hoạt động. Tồn bộ hệ thống chi nhánh và phịng giao dịch hiện tại đã và đang đƣợc xây dựng, sửa chữa, trang bị khang trang hơn với thiết kế đồng nhất theo bộ nhận dạng thƣơng hiệu mới.
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng TMCP Bản Việt
Trên nền tảng của các sản phẩm, dịch vụ đơn giản kế thừa từ ngân hàng Gia Định, Ngân hàng TMCP Bản Việt đã cải tiến và đƣa ra thị trƣờng hệ thống sản
phẩm và dịch vụ mới với tầm giá trị cao hơn đƣợc thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng phân khúc KH cá nhân và doanh nghiệp. Ngồi ra, với gói dịch vụ “Ngân hàng đầu tƣ”, các chuyên gia của Ngân hàng TMCP Bản Việt sẵn sàng tƣ vấn cho KH tìm ra một kế hoạch hồn chỉnh, phối hợp hài hịa các cơng cụ tài chính và các sản phẩm ngân hàng đa dạng nhằm giúp KH quản lý thành cơng nguồn tài sản của chính mình.
2.1.3.1 Khách hàng cá nhân:
Nắm bắt xu hƣớng phát triển của dịch vụ tài chính cá nhân, ngân hàng TMCP Bản Việt đã thiết kế những sản phẩm dịch vụ tài chính chuyên biệt, cao cấp, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trên mọi lĩnh vực: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi tiết kiệm, Dịch vụ chuyển tiền, Dịch vụ ngân hàng điện tử, Dịch vụ thẻ, Tín dụng cá nhân,...
Tiền gửi thanh tốn gồm có nhiều loại hình tiền gửi nhƣ tiền gửi thanh toán linh hoạt, tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ, tiền gửi thanh toán đầu tƣ trực tuyến, tiền gửi thanh toán VND, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ, … Với sản phẩm Tiền gửi thanh toán, ngân hàng cung cấp cho KH các dịch vụ tiện lợi, có sổ séc để thực hiện các giao dịch hằng ngày dễ dàng hơn. Tiền trong tài khoản đƣợc sinh lời, mức lãi suất hấp dẫn.
Dịch vụ chuyển tiền cung cấp cho KH với các hình thức: Chuyển tiền trong nƣớc, Chuyển tiền nƣớc ngoài, Nhận và chi trả kiều hối Western Union, Chuyển tiền ra nƣớc ngoài qua Western Union. Với mạng lƣới giao dịch mở rộng ở các tỉnh thành lớn trong cả nƣớc, ngân hàng cung cấp cho KH dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nƣớc nhanh chóng, chính xác, an tồn với chi phí cạnh tranh. Với uy tín và mạng lƣới ngân hàng đại lý ở nhiều quốc gia trên thế giới, ngân hàng hỗ trợ KH thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh chóng, an tồn, hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Bản Việt ra đời trên cơ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại nhằm giúp khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thực hiện các giao dịch tài chính, thanh tốn trực tuyến và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi thơng qua các phƣơng tiện thanh tốn điện tử nhƣ mạng internet, mạng viễn thông gồm Phone Banking, SMS Banking, Internet Banking.
Thẻ ghi nợ nội địa Viet Capital E-Plus với 3 hạng thẻ Style – Pro – VIP, đƣợc kết nối với tài khoản thanh toán của chủ thẻ tại Ngân hàng, giúp chủ thẻ có thể rút tiền mặt tại ATM hoặc thanh tốn hóa đơn dịch vụ bất cứ khi nào và bất cứ nơi đâu mà không phải mang theo tiền mặt bên ngƣời.
Các sản phẩm cho vay đối với KH cá nhân rất đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của KH, bao gồm: Vay tiêu dùng, Vay mua xe, Vay mua bất động sản liên kết, Vay mua bất động sản/sửa chữa nhà, Vay cầm cố sổ tiết kiệm, Vay du học, Vay KT cá thể, Vay cán bộ công nhân viên liên kết, Vay chứng minh năng lực tài chính,…
2.1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp:
Với những nỗ lực vƣợt trội, ngân hàng TMCP Bản Việt không ngừng cải tiến và cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới, giải pháp tài chính linh hoạt và phù hợp tới từng yêu cầu chuyên biệt của doanh nghiệp theo từng nhóm: Quản lý dòng tiền, Tài trợ thƣơng mại, Cho vay, Bao thanh toán, Ngân hàng điện tử,…
Quản lý dòng tiền giúp DN quản lý kiểm soát dòng tiền một cách hiệu quả, nhanh chóng và tối ƣu hóa lợi nhuận cho dịng tiền của DN. Thơng qua dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn, dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nƣớc, dịch vụ ngân quỹ, gói trả lƣơng, dịch vụ quản lý khoản phải thu/chi, quản lý thanh khoản mà ngân hàng TMCP Bản Việt cung cấp, DN hoàn toàn chủ động trong việc quản lý, theo dõi số dƣ và thuận tiện thực hiện các giao dịch thanh toán khơng dùng tiền mặt nhanh chóng, chính xác, an tồn và tiền trong tài khoản đƣợc sinh lời tối đa.
Dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng Bản Việt cung cấp cho DN nhằm giúp DN quản lý tài chính theo phƣơng thức hiện đại, thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi. Đây là phƣơng thức giao dịch ngân hàng trực tuyến thuận tiện, an toàn hiệu quả cao giúp DN tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian và chi phí hoạt động hơn so với việc đến ngân hàng để giao dịch.
Tài trợ thƣơng mại là giải pháp hỗ trợ vốn tối ƣu của ngân hàng Bản Việt dành cho DN xuất nhập khẩu với các hình thức tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu, thƣ
tín dụng xuất khẩu, thƣ tín dụng nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh trong nƣớc và quốc tế.
Ngân hàng TMCP Bản Việt cũng cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt “Cho vay doanh nghiệp”- đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của DN một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất. Thơng qua hình thức tài trợ vốn lƣu động đáp ứng nhu cầu tài chính từng lần hoặc thƣờng xuyên của DN cho các mục đích nhƣ mua vật tƣ, hàng hóa, chi phí nhân cơng, nhiên liệu, … hoặc hình thức cho vay cầm cố tiền gửi DN nhằm giúp DN chủ động trong việc bù đắp thiếu hụt nguồn vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. Hình thức tài trợ vốn trung dài hạn bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay trung dài hạn/ tài trợ dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay ủy thác nhằm mục đích hỗ trợ DN thực hiện dự án đầu tƣ phát triển kinh doanh thành cơng.
Bao thanh tốn nội địa là hình thức ngân hàng Bản Việt mua lại các khoản phải thu của DN phát sinh từ việc bán hàng trả chậm đã đƣợc DN và đối tác thỏa thuận trong hợp đồng mua bán. Ngân hàng sẽ thu hồi khoản mua lại này từ bên mua hàng vào ngày đến hạn thanh toán khoản phải thu theo hợp đồng.
2.2 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bản Việt 2.2.1. Tiền gửi 2.2.1. Tiền gửi
2.2.1.1 Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh tốn là loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm đáp ứng nhanh những nhu cầu thanh tốn của KH bằng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ phát hành séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, ...
Loại tiền để mở tài khoản gồm VND, USD và các loại ngoại tệ khác nhƣ EUR, JPY,… áp dụng đối với KH cá nhân và DN.
Mức số dƣ tối thiểu để duy trì tài khoản đối với cá nhân là: 50.000 VND đối với tài khoản VND, 10 USD đối với tài khoản ngoại tệ. Mức số dƣ tối thiểu để duy trì tài khoản đối với DN là: 1.000.000 VND đối với tài khoản VND, 100 USD đối với tài khoản ngoại tệ.
Lãi đƣợc hƣởng theo lãi suất không kỳ hạn và đƣợc trả vào tài khỏan vào cuối mỗi tháng.
2.2.1.2 Tiền gửi thông thƣờng:
Tiền gửi thơng thƣờng là hình thức tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho cả KH cá nhân và tổ chức với loại tiền VND, USD, EUR. Kỳ hạn của loại tiền gửi này rất đa dạng từ 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần đến 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng,…, 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng.
Với mức số dƣ tối thiểu là 1 triệu đồng, 50 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị tƣơng đƣơng, khoản tiền nhàn rỗi của KH đƣợc sinh lợi một cách an toàn và hiệu quả nhất.
Phƣơng thức trả lãi cũng khá phong phú: trả lãi trƣớc (lãi đƣợc tính và trả ngay vào ngày gửi tiền), trả lãi định kỳ (hàng tháng, hàng quý, 06 tháng, hàng năm), trả lãi cuối kỳ (lãi đƣợc tính và trả vào ngày đáo hạn)
2.2.1.3 Tiền gửi kỳ hạn tùy chọn:
Đây cũng là hình thức tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho đối tƣợng KH cá nhân và DN với hai loại tiền VND và USD với mức tiền gửi tối thiểu 100 triệu đồng, 5000 USD. Điểm nổi bật của sản phẩm này là KH đƣợc tự chọn đăng ký kỳ hạn mong muốn vào ngày bắt đầu mở sổ tiết kiệm / Hợp đồng tiền gửi (tối thiểu 35 ngày). KH đƣợc lựa chọn các kỳ hạn linh hoạt với lãi suất cao và ổn định trong suốt kỳ hạn. Tiền gửi kỳ hạn tùy chọn chỉ áp dụng phƣơng thức trả lãi vào cuối kỳ.
2.2.1.4 Tiền gửi tích lũy bỏ ống
Tiền gửi tích lũy bỏ ống là loại tiền gửi có kỳ hạn 01 năm, 02 năm chỉ áp dụng đối với KH cá nhân với loại tiền gửi là VND và USD. Với sản phẩm này, KH chủ động tích lũy tiền theo khả năng để thực hiện các mục tiêu, kế hoạch tiêu dùng cho cá nhân hoặc gia đình.
KH đƣợc gia hạn thời hạn gửi tiền trong vịng 03 ngày tính từ ngày gửi định kỳ và KH vẫn đƣợc tính lãi trọn kỳ tích lũy đó. Định kỳ gửi tiền đƣợc đăng ký ban đầu tùy theo lựa chọn: mỗi 01 tháng, mỗi 02 tháng, mỗi 03 tháng. Trƣờng hợp quá 03 ngày đƣợc gia hạn mà KH chƣa gửi tiền tích lũy hoặc số dƣ tài khoản tiền gửi thanh tốn đăng ký trích tiền tự động khơng đủ điều kiện: KH đƣợc hƣởng lãi cho thời gian thực gửi trong kỳ tích lũy đó.
Mức tiền gửi định kỳ đƣợc quy định cho sản phẩm này tối thiểu phải là bội số của 1 triệu đồng, 50 USD. Lãi đƣợc trả một lần khi đến hạn hoặc khi tất toán trƣớc hạn.
2.2.1.5 Tiền gửi online
Tiền gửi online là hình thức tiền gửi có kỳ hạn dành cho các KH sử dụng dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP Bản Việt. KH có thể mở tiền gửi online vào bất kỳ thời điểm nào tại bất cứ nơi nào mà không cần đến ngân hàng. Sản phẩm này chỉ áp dụng cho loại tiền gửi VND với nhiều kỳ hạn khác nhau từ 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 04 tháng, 05 tháng, 06 tháng, 07 tháng, 08 tháng, 09 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 60 tháng.
Số dƣ tối thiểu đối với tiền gửi online là 1 triệu đồng. Tiền lãi sẽ đƣợc trả vào cuối kỳ.
2.2.2. Tiết kiệm
2.2.2.1 Tiết kiệm phổ thơng:
Tiết kiệm phổ thơng là hình thức tiền gửi tiết kiệm dành cho KH cá nhân với các loại tiền VND, USD, EUR. Cũng nhƣ tiền gửi thông thƣờng, kỳ hạn của tiết kiệm phổ thông đa dạng từ 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần đến 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng,…, 36 tháng, 48 tháng, 60 tháng.
Mức số dƣ tối thiểu cũng là 1 triệu đồng, 50 USD hoặc ngoại tệ khác có giá trị tƣơng đƣơng.
Phƣơng thức trả lãi cũng khá phong phú: trả lãi trƣớc (lãi đƣợc tính và trả ngay vào ngày gửi tiền), trả lãi định kỳ (hàng tháng, hàng quý, 06 tháng, hàng năm), trả lãi cuối kỳ (lãi đƣợc tính và trả vào ngày đáo hạn)
2.2.2.2 Tiết kiệm 39+ ƣu việt
Đây là loại sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dành riêng cho nhóm KH cá nhân từ 39 tuổi trở lên ( tính đến ngày tham gia sản phẩm). Tiện ích nổi bật của sản phẩm đó là KH đƣợc hƣởng lãi suất cộng thêm 0.5%/năm tƣơng ứng với từng kỳ hạn.
Tuy nhiên, sản phẩm này chỉ áp dụng cho loại tiền VND với một số kỳ hạn gửi nhất định 06 tháng, 07 tháng, 08 tháng, 09 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng.
Mức số dƣ tối thiểu cũng cao hơn các loại tiết kiệm khác, đến 20 triệu đồng. KH đƣợc lựa chọn phƣơng thức lĩnh lãi hàng tháng hoặc cuối kỳ.
2.2.3. Kỳ phiếu
Kỳ phiếu ngắn hạn là hình thức tiền gửi với các kỳ hạn đa dạng từ 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần đến 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 11 tháng với phƣơng thức trả lãi cuối kỳ, mức lãi suất cụ thể do Viet Capital Bank quy định trong từng thời kỳ, áp dụng cố định trong suốt một kỳ hạn gửi.
Tổng mệnh giá phát hành mỗi đợt là 500 tỷ đồng dành cho các đối tƣợng: - Tổ chức, cá nhân Việt Nam; ngƣời Việt Nam định cƣ ở nƣớc ngoài
- Tổ chức, cá nhân nƣớc ngoài hoạt động đầu tƣ theo quy định của pháp luật Việt Nam, bao gồm các tổ chức, cá nhân nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam và không hoạt động tại Việt Nam.
- Không bao gồm TCTD
Đây là loại kỳ phiếu ghi danh với mệnh giá tối thiểu 1 triệu đồng. KH đƣợc thanh tốn trƣớc hạn thơng qua hình thức mua lại khi có nhu cầu.
Giá mua lại = Mệnh giá kỳ phiếu + Khoản lãi tích lũy tương ứng với thời gian KH nắm giữ kỳ phiếu với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm mua lại
2.3 Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bản Việt 2.3.1. Quy mô nguồn vốn huy động 2.3.1. Quy mô nguồn vốn huy động
Bảng 2.1: Quy mô huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bản Việt từ 2009 đến 2012
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số dƣ Số dƣ Tăng, giảm Tỷ lệ tăng giảm Số dƣ Tăng, giảm Tỷ lệ tăng giảm Số dƣ Tăng, giảm Tỷ lệ tăng giảm Huy động thị trƣờng 1 1.609 3.904 2.295 143% 9.668 5.764 148% 12.119 2.451 25% Huy động thị trƣờng 2 và vay NHNN 581 2.173 1.592 274% 3.622 1.449 67% 4.984 1.362 38% Tổng vốn huy động 2.190 6.076 3.886 177% 13.290 7.214 119% 17.103 3.813 29%
(Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Bản Việt từ 2009 đến 2012)
Đồ thị 2.1: Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bản Việt từ 2009 đến 2012
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000 2009 2010 2011 2012 T ỷ đ ồ n g Axis Title Huy động TT2 Huy động TT1 2.190 6.076 13.290 17.103
Dựa vào bảng số liệu, ta thấy quy mô vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bản Việt tăng dần qua các năm. Mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng TMCP Bản Việt không ngừng tăng trƣởng huy động từ một con số khiêm tốn 2.190 tỷ đồng năm 2009 đã thành 17.103 tỷ đồng vào năm 2012 với tốc độ rất đáng khích lệ. Năm 2010, vốn huy động đạt 6.076 tỷ đồng, tăng 3.886 tỷ đồng gần gấp đôi so với năm 2009, tốc độ tăng 177%. Năm 2011, vốn huy động tăng đáng kể 7.214 tỷ đồng lên mức 13.290 tỷ đồng với tốc độ 119%. Năm 2012, vốn huy động là 17.103 tỷ đồng, tăng 3.813 tỷ đồng với tốc độ chỉ 29%.