- Tiền gửi Cá nhân đạt 2.624 tỷ đồng, tăng 16,9% so đầu năm.
2.4.3 Nguyên nhân gây nên hạn chế:
2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan:
+ Tác động của mơi trường kinh tế xã hội và lạm phát:
Trong hồn cảnh lạm phát tăng đi kèm với chính sách tài khố -
tiền tệ thắt chặt, Vốn VND trên thị trường trở nên quá khan hiếm, tình trạng thanh khoản của các ngân hàng thương mại hiện nay thực sự là một vấn đề nan giải. Năm 2009 cĩ thể được coi là năm kỷ lục về chạy đua lãi suất. Trên thị trường lãi suất được đẩy dần lên từ đầu năm, lãi suất liên ngân hàng lên đến 20 - 30% cho kỳ hạn qua đêm. Các Ngân hàng TMCP bằng mọi giá phải huy động với lãi suất cao nhất cĩ thể, ban đầu vẫn cịn
chấp nhận vay lãi suất cao từ các TCTD khác (chủ yếu là các Ngân hàng TM nhà nước), nhưng khi thị trường liên ngân hàng “khép cửa” thì các ngân hàng TMCP lại đẩy lãi suất qua đêm, tuần, 1 tháng, các loại kỳ hạn ngắn từ khách hàng để thay thế. Và khi lãi suất cơ bản được điều chỉnh 14%, lãi suất cho vay các ngân hàng thương mại được điều chỉnh kịch trần 21%, một số ngân hàng cịn dùng nhiều thủ thuật khác để đẩy lãi suất cho vay vượt trần lên đến 22-25%; Lãi suất huy động cũng điều chỉnh cao kỷ lục 18-19%/năm thậm chí cĩ ngân hàng huy động ở mức 20%. Cĩ thể thấy rằng chưa bao giờ cuộc đua lãi suất lại tăng nhanh và cao ngất ngưỡng đến như vậy.
Chỉ số gíá tiêu dùng tăng cao, gíá vàng biến động mạnh, phúc tạp; tỷ giá USD/VND sau thời gian ổn định lại cĩ tăng mạnh trở lại và xu hướng ngày càng tăng dẫn đến sự chuyển dịch một phần nguồn vốn tiền gửi sang đầu tư vàng, ngoại tệ cĩ lãi cao hơn.
+ Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường:
Trong quá trình cạnh tranh huy động vốn, mở rộng thị phần tiền gửi, ngày càng cĩ nhiều hình thức tiếp thị mang tính quyết liệt hơn và đua nhau tăng lãi suất thơng qua một số ưu đãi về phí.
Tình hình ký hợp đồng chi lương các đơn vị cơng cũng khơng phát triển được vì khĩ tiếp cận và khơng thể đáp ứng yêu cầu là miễn phí phát hành thẻ, miễn phí chi trả lương, chỉ đáp ứng được rút tiền miễn phí tại ATM của hệ thống VCB nên khĩ cạnh tranh lại với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Bên cạnh đĩ, khi đã gia nhập WTO thì ngày càng cĩ nhiều ngân
hàng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam; với thương hiệu uy tín, cơng nghệ hiện đại, phong cách phục vụ chuyên nghiệp đã chiếm đáng kể thị phần huy động vốn của các NHTM nĩi chung và trong đĩ cĩ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
+ Chính sách điều hành, quản lý của NHNN vẫn cịn nhiều bất cập: Hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu tác động phần lớn vào các chính sách tiền tệ của NHNN như qui định về trần lãi suất huy động, khống chế hạn mức cho vay, bên cạnh đĩ trên thị trường liên ngân hàng trong thời gian qua, NHNN ít cĩ hoạt động cho vay hay đi vay cuối cùng để can thiệp về cung cầu vốn; mà chủ yếu do các NHTM giao dịch vay mượn vốn trực tiếp lẫn nhau.
+ Người dân chưa quen với các dịch vụ ngân hàng hiện đại:
Do thĩi quen của khách hàng tại một số khu vực hoạt động thích mua bán bằng tiền mặt, ít cĩ thĩi quen sử dụng tài khoản ngân hàng, số dư tài khoản thường khơng lớn và tốc độ quay vịng vốn rất nhanh nên mặc dù số lượng khách hàng đơng nhưng số dư tiền gửi thấp, chỉ chiếm khoảng 6 - 7% tổng huy động vốn.
2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan:
+ Sản phẩm huy động vốn chưa phong phú, đa dạng:
Các sản phẩm huy động vốn của VCBHCM thường là những sản phẩm truyền thống, khơng đáp ứng kịp thời theo sự thay đổi và phát triển của thị trường và thường đi sau các ngân hàng khác, chưa cĩ sự phân biệt tới từng nhĩm đối tượng khách hàng.
Nguồn huy động vốn chủ yếu của các phịng giao dịch vẫn là tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm khoảng 80% trên tổng huy động. Do đĩ, sau một thời gian hoạt động, mức độ khai thác của đối tượng khách hàng này trên địa bàn gần như đã bão hịa, rất khĩ khăn trong cơng tác tăng vốn huy động.
Các chương trình sản phẩm huy động vốn cĩ khuyến mãi dành cho khách hàng ít và quà tặng khuyến mãi đơn điệu khơng phù hợp với vị thế, hình ảnh của VCB; mức khuyến mãi đa số vẫn thấp hơn các ngân
hàng khác trên địa bàn. Hơn nữa tần suất khuyến mãi thường tập trung vào một thời điểm nên mức độ thu hút, duy trì tiền gửi của khách hàng chưa cao.
+ Chính sách lãi suất chưa thật sự hấp dẫn khách hàng:
VCB HCM chủ yếu huy động với mức lãi suất thấp hơn so với các NHTM khác trên địa bàn TP. HCM. Vậy nên trong tình hình lãi suất cao hiện nay, lãi suất của VCB HCM chưa thật sự hấp dẫn khách hàng, kể cả khách hàng truyền thống cũng dễ chuyển sang các NHTM khác để gửi tiền.
Về việc triển khai áp dụng thỏa thuận lãi suất đối với khách hàng tổ chức, cá nhân cĩ số dư tiền gửi lớn, VCB trung ương cĩ đưa ra cách thức xử lý nhưng khơng kịp thời, khơng đúng thời điểm khi mà phần lớn khách hàng đã chuyển tiền sang gửi cĩ kỳ hạn tại các ngân hàng khác.
+ Nguồn nhân lực:
Do tính chuyên mơn hĩa trong cơng việc, cho nên mỗi nhân viên chi biết về chuyên mơn tại bộ phận của mình, khơng cĩ tính bao qt cao, cho nên gặp trở ngại trong quá trình giao tiếp với khách hàng, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng.
+ Chính sách chăm sĩc và quản lý khách hàng:
Nắm bắt tâm lý và mong muốn của khách hàng luơn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong bất cứ chiến lược chăm sĩc khách hàng nào. Chỉ khi nào bạn biết được khách hàng thực sự mong muốn những gì thì lúc đĩ bạn mới chăm sĩc khách hàng một cách hiệu quả và chu đáo nhất.
+ Hoạt động marketing cịn chưa theo kịp với yêu cầu:
Với thế mạnh về hình ảnh thương hiệu lớn, lâu năm; nhưng VCBHCM cịn chưa chú trọng vào chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu VCB trên các phương tiện thơng tin đại chúng.
Cơng nghệ ngân hàng (NH) là “địn bẩy” cho sự đột phá trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hĩa NH là yêu cầu tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Tuy nhiên, phát triển cơng nghệ NH địi hỏi phải cĩ bước đi và giải pháp phù hợp, đồng bộ.
+ Đường truyền dữ liệu cịn chậm, dễ bị nghẽn mạch:
Đường truyền dữ liệu chậm, hay bị ngắt khoảng làm hạn chế hiệu quả hoạt động dịch vụ cho khách hàng, nhất là dịch vụ thanh tốn, dịch vụ chuyền tiền… làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn.
+ Cơ sở vật chất:
Cơ sở vật chất gĩp phần trong việc thu hút khách hàng mang tiền đến cho ngân hàng, thơng qua việc văn phịng, trụ sở nơi làm việc khang trang, hiện đại nĩ gĩp phần làm tăng niềm tin gửi tiền của khách hàng hay nĩi cách khác uy tín thương hiệu ngân hàng ngày càng tăng lên, điều đĩ cĩ tác động tích cực trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
+ Hoạt động quản trị chưa theo hướng kinh doanh hiện đại:
Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhĩm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới cịn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phịng nghiệp vụ cịn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
+ Trình độ, kinh nghiệm, kỹ năng kinh doanh cịn hạn chế:
Đội ngũ nhân viên tuy trẻ, nhanh nhẹn nhưng trình độ chuyên mơn nghiệp vụ chưa đồng đều, chưa đáp ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập.
Chức năng, nhiệm vụ và chuyên mơn của các cán bộ Phịng giao dịch khơng thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng.
Bên cạnh đĩ việc thành lập các phịng giao dịch ngày càng tăng, dẫn đến tình trạng nhân viên mới tại các phịng giao dịch mới này vừa
học nghiệp vụ vừa học cách giao tiếp khách hàng; cho nên phong cách phục vụ khơng chu đáo, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng cịn chậm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn
tại NHTMCP NT TPHCM trong những năm gần đây, đồng thời nghiên
cứu và phân tích rõ những tác động của lạm phát đến hoạt động huy động
vốn của NHTMCP NT TPHCM cũng như những nhân tố tác động đến
quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Dựa trên kết quả khảo sát lý thuyết, phân tích thực tế hoạt động huy động vốn và khảo sát thăm dị ý kiến khách hàng như đã trình bày trong các chương trước, chương 3 sẽ trình
bày chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn của NHTMCP Ngoại
thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM, từ đĩ đề xuất một số giải pháp huy động vốn tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM.
CHƯƠNG 3