6. Kết cấu luận văn
2.1. Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chính thức đi vào hoạt động.
Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn chiến lược là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB.
Tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược nêu trên đã được cổ đông và nhân viên ACB đồng tâm bám sát trong suốt 22 năm hoạt động và những kết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là một định hướng đúng và chính là tiền đề giúp ACB khẳng định vị trí dẫn đầu trong hệ thống NHTMCP tại Việt Nam trong lĩnh vực bán lẻ.
Giai đoạn 1993 – 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực tư nhân, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng, đi vào sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có như cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng.
Giai đoạn 1996 - 2000: Là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: Tham gia chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện. Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng thông qua việc xây dựng hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi là TCBS– The Complete Banking Solution: giải pháp ngân hàng toàn
diện. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc ngân hàng, cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ.
Giai đoạn 2001 – 2005: Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội sở. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và Ngân hàng Standard Charterd trở thành cổ đông chiến lược của ACB. ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bao gồm các cấu phần (i) nâng cấp máy chủ, (ii) thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền cơng nghệ lý hiện có, và (iii) lắp đặt hệ thống máy ATM.
Giai đoạn 2006 - 2010: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn nay, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới và đưa vào hoạt động 223 chi nhánh và phòng giao dịch, tăng từ 58 đơn vị vào cuối năm 2005 lên 281 đơn vị vào cuối năm 2010. Thành lập Cơng ty Cho th tài chính ACB. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng (năm 2007); tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (năm 2008). Năm 2010, ACB xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng đạt chuẩn ở tỉnh Đồng Nai; phát triển hệ thống kênh phân phối phi truyền thống như ngân hàng điện tử và bán hàng qua điện thoại. Trong giai đoạn này ACB được Nhà nước Việt Nam tặng hai huân chương lao động và được nhiều tạp chí tài chính có uy tín trong khu vực và trên thế giới bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Giai đoạn 2011 – 2015: Định hướng chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011- 2015 và tầm nhìn 2020 được ban hành; trong đó nhấn mạnh đến việc chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù hợp với các quy định pháp luật Việt Nam và hướng đến áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất.
- ACB đã đưa vào hoạt động Trung tâm dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center), xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam.
- Trung tâm vàng ACB là đơn vị đầu tiên trong ngành cùng một lúc được Tổ chức QMS Australia chứng nhận hệ thống quản lý chất lượng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO 9001:2008 và Tổ chức Công nhận Việt Nam công nhận năng lực thử nghiệm và hiệu chuẩn đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO/IEC 17025:2005.
- Sự cố tháng 8/2012 đã tác động đáng kể đến hoạt động của ACB. Cụ thể vào tháng 08/2012, ông Nguyễn Đức Kiên, là một trong những người sáng lập ACB đã bị bắt giữ, dẫn đến việc bắt giữ và từ chức của bốn lãnh đạo khác của ACB. Ông Nguyễn Đức Kiên đã bị truy tố về bốn tội danh trong đó tội danh cố ý vi phạm các quy định của Nhà nước về quản lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng liên quan trực tiếp đến việc ngân hàng ACB do Ông Kiên và bốn vị lãnh đạo của ACB đã:
(i) Ủy thác trái phép các nhân viên của ACB gửi tiền của ACB vào 22 ngân hàng khác để hưởng lãi suất thương lượng cao hơn. Trong đó, khoản tiền gửi 718 tỷ đồng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sau đó đã bị chiếm đoạt bởi Huỳnh Thị Huyền Như.
(ii) Đầu tư cổ phiếu ACB thông qua sự hợp tác giữa Công ty chứng khốn ACB và hai cơng ty của Ông Kiên (ACI và ACI Hà Nội) để đưa vốn từ ACB sang Cơng ty chứng khốn ACB: ACB đã cho vay liên ngân hàng 1.500 tỷ đồng đối với NH TMCP Kiên Long và NH TMCP Việt Nam Thương Tín. Sau đó các ngân hàng này dùng số tiền này mua trái phiếu của Công ty chứng khoán ACB. Cuối cùng ACI và ACI Hà Nội đã đại diện Công ty chứng khoán ACB để mua cổ phiếu ACB.
(iii) Ông Kiên và đội ngũ lãnh đạo của ACB đã cấp tín dụng với tổng dư nợ là 7.128 tỷ đồng cho sáu cơng ty liên quan đến Ơng Kiên để đầu tư tài chính mặc dù hoạt động kinh doanh chính của các cơng ty này khơng phải là hoạt động đầu tư tài chính.
Ngay sau khi Ông Kiên bị bắt, khách hàng đã đồng loạt đến rút tiền khỏi ngân hàng. ACB đã ứng phó tốt sự cố rút tiền xảy ra trong tuần cuối tháng 8/2012; nhanh chóng khơi phục tồn bộ số dư huy động tiết kiệm VND chỉ trong thời gian ngắn sau đó và thực thi quyết liệt việc cắt giảm chi phí trong 6 tháng cuối năm. Đồng thời các thành viên HĐQT, BGĐ và BKS mới của ACB đã cùng với NHNN xây dựng đề án tái cơ cấu cho giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2015. Nhiệm vụ của đề án này là khắc phục những kẽ hở trong quản trị ngân hàng và giải quyết các khoản nợ xấu tồn đọng, bao gồm cả phân loại lại và trích lập dự phịng cho các khoản nợ xấu này nếu cần thiết. - Năm 2013, hiệu quả hoạt động không như kỳ vọng nhưng ACB vẫn có mức độ tăng trưởng khả quan về huy động và cho vay. Quy mô nhân sự cũng được tinh giản. Thực hiện lộ trình tái cơ cấu 2013 – 2015 theo quy định của NHNN.
- Năm 2014, ACB nâng cấp hệ thống nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, thay thế hệ cũ đã sử dụng 14 năm. Hoàn tất việc thay đổi logo, bảng
hiệu mặt tiền trụ sở cho toàn bộ các chi nhánh, phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới (cơng bố ngày 05/01/2015). Hồn tất việc xây dựng khung quản lý rủi ro nhằm đáp ứng đầy đủ các quy định mới về tỷ lệ đảm bảo an tồn. Quy mơ và hiệu quả hoạt động kinh doanh của kênh phân phối được nâng cao.
- Trong năm 2015, ACB hoàn thành các dự án chiến lược như (i) tái cấu trúc kênh phân phối; (ii) hình thành trung tâm thanh tốn nội địa (giai đoạn 1); (iii) hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu quả hoạt động đơn vị và nhân viên Hội sở đồng thời cho khởi tạo và triển khai các dự án ngân hàng giao dịch, ngân hàng ưu tiên, quản lý bán hàng… nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Tính đến ngày 31/12/2015, ACB có vốn điều lệ là 9.377 tỷ đồng với 350 chi nhánh và phòng giao dịch đang hoạt động tại 47 tỉnh thành trong cả nước. Thành phố Hồ Chí Minh, miền Đông Nam bộ và vùng đồng bằng Sông Hồng là các thị trường trọng yếu của ngân hàng tính theo số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và tỷ trọng đóng góp của mỗi khu vực vào tổng lợi nhuận của ngân hàng. Cấu trúc của ACB bao gồm các đơn vị thuộc Hội sở và các kênh phân phối. Các đơn vị Hội sở gồm 10 khối và 9 phòng ban trực thuộc Tổng Giám đốc. Kênh phân phối tính đến cuối năm 2015 có 350 chi nhánh và phịng giao dịch. Ngồi ra cịn có một số đơn vị có chức năng chuyên biệt như Trung tâm Thẻ, Trung tâm ATM, Trung tâm Chuyển tiền nhanh ACB Western Union, Trung tâm Telesales, Trung tâm Dịch vụ khách hàng 24/7, Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung và Trung tâm quản lý nợ.
2.1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Hoạt động chính của ACB bao gồm:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Đầu tư vào chứng khoán; hùn vốn và liên doanh theo luật định; mua bán trái phiếu.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế; hoạt động bao thanh toán.
- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN Việt Nam cho phép; hoạt động ủy thác và nhận ủy thác.
- Đại lý bảo hiểm; cung ứng dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn và các dịch vụ ngân hàng khác.