CHƯƠNG 3 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3.1 Tổng quan về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của NHTM
3.1.1.5 Tác động của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân
nền kinh tế
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và là hoạt động mang lại nguồn thu chính của ngân hàng. Ngân hàng thương mại đóng vai trị là trung gian tài chính, điều tiết dịng vốn cho nền kinh tế. Do đó, rủi ro tín dụng tác động đến hoạt động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó tác động đến kết quả hoạt
động của từng ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung, và sẽ kéo theo những tác động đến toàn bộ của một quốc gia cũng như tác động đến nền kinh tế chung tồn cầu.
Hoạt động tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thứ nhất, rủi ro tín dụng tác động đến lợi nhuận của ngân hàng. Rủi ro tín dụng xảy ra đồng nghĩa với việc phát sinh các khoản nợ khó địi, làm giảm vịng quay vốn ngân hàng, phát sinh các chi phí quản lý, giám sát, thu hồi nợ,… cao hơn khoản thu nhập từ lãi và lãi phạt quá hạn. Trường hợp xấu nhất xảy ra, ngân hàng có khả năng mất vốn khi khơng thu hồi được khoản vay. Đồng thời, ngân hàng vẫn phải trả lãi cho nguồn vốn huy động cho khoản vay này. Như vậy, khi rủi ro tín dụng xảy ra thì lợi nhuận ngân hàng bị giảm, ngân hàng hoạt động kém hiệu quả.
Thứ hai, rủi ro tín dụng dẫn đến giảm khả năng thanh tốn của ngân hàng. Bài toán kinh doanh của ngân hàng là bài toán cân đối dòng tiền giữa đầu vào (nhận tiền gửi, thu lãi vay, thu nợ gốc, thu phí,…) và dịng tiền đầu ra (thanh tốn lãi và gốc tiền gửi, cho vay, đầu tư,…). Khi rủi ro tín dụng xảy ra, các khoản vay không được thu hồi đến hạn, trong khi ngân hang vẫn phải thanh toán các khoản tiền gửi của khách hang đúng kỳ hạn. Việc này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hang.
Thứ ba, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Những thơng tin về rủi ro tín dụng hay tác động xấu của rủi ro tín dụng đến khả năng thanh toán của ngân hàng dễ dẫn đến uy tín của ngân hàng bị giảm sút, có nguy có bị mất thị phần và khách hàng.
Thứ tư, rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân dẫn đến phá sản ngân hàng. Khi các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay lớn bị mất vốn, sẽ dẫn đến sự khủng hoảng trong hoạt động ngân hàng. Nếu ngân hàng không đủ nguồn lực dự phòng và chổng đỡ khủng hoảng, sẽ dẫn đến tình trạng mất thanh khoản và phá sản.
Rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế: Với vai trị trung gian tài chính, hoạt động của một ngân hàng trong một quốc gia có tác động đến hệ thống ngân hàng và các tổ chức kinh tế, xã hội và cá nhân
trong cả nền kinh tế. Nếu một ngân hàng có kết quả hoạt động xấu, mất khả năng thanh tốn và có thể là phá sản, ngân hàng đó sẽ tác động xấu đến các ngân hàng và các bộ phận kinh tế khác giống như hiệu ứng domino. Các thông tin về phá sản hay mất khả năng thanh tốn cịn gây ra tâm lý sợ mất tiền của những khách hàng đang gửi tiền tại ngân hàng, tâm lý này có thể lây lan và có khả năng xảy ra hiện tượng khách hàng rút tiền hàng loạt, khơng chỉ tại ngân hàng có tin xấu mà cịn có thể là tồn hệ thống NHTM dẫn đến mất khả năng thanh toán của hệ thống ngân hàng. Rủi ro tín dụng gây nên sự phá sản ngân hàng sẽ làm cho nền kinh tế bị rối loạn, hoạt động kinh tế bị mất ổn định và ngưng trệ, mất bình ổn về quan hệ cung cầu, lạm phát, thất nghiệp, tệ nạn xã hội gia tăng, tình hình an ninh chính trị bất ổn… Vai trị điều tiết và quản lý của NHNN lúc này trở nên vô cùng quan trọng.