4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH ĩnh
4.1.1 Nội dung các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH-
Vĩnh Long giai doạn 2014- 2019
NHCSXH Vĩnh Long thực hiện cho vay đối với các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo bao gồm các chương trình như:
Cho vay hộ nghèo theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP; Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo QĐ 167 và QĐ số 33/ QĐ-CP. Tuy nhiên, luận văn chỉ tập trung nghiên cứu cho vay hộ nghèo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP.
4.1.2 Phương thức thực hiện các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH- Vĩnh Long giai doạn 2014- 2019
Đối tượng cho vay là: những hộ nghèo có tên trên danh sách được UBND các xã, phường, thị trấn ra quyết định phê duyệt từng năm.
Mức lãi suất cho vay (được điều chỉnh theo từng thời kỳ): 0,55%/tháng (6,6%/năm), lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.
Mức cho vay tối đa là: 50 triệu đồng/ hộ (Tuy nhiên tuỳ vào mục đích sử dụng vốn vay)
Mục đích sử dụng vốn vay: Vốn vay được sử dụng vào sản xuất kinh doanh như: chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán …
Thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn là đến 12 tháng; cho vay trung hạn là từ trên 12 tháng đến 60 tháng (tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh).
Quy trình, thủ tục cấp tín dụng:
NHCSXH thực hiện quy trình cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội (hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh và Đồn thanh niên).
46
Qui trình, thủ tục vay vốn
Qui trình, thủ tục vay vốn tại NHCSXH thực hiện theo 07 bước theo qui định. Tuy nhiên, thực tế khi xét về qui trình cấp tín dụng của NHTM có ..; qui trình tại NHCSXH vẫn cần cải tiến để nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong xét hồ sơ vay vốn. Cụ thể, NHCSXH chỉ tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ Tổ TK & VV, chưa tiếp xúc với đối tượng vay vốn để trao đổi, nắm bắt thông tin cũng như trao đổi các vấn đề liên quan đến hồ sơ vay vốn trong trường hợp hồ sơ chưa đủ u cầu. Vì vậy, cần có nguồn dữ liệu thơng tin hộ nghèo từ cấp xã để bộ phậc tác nghiệp của NHCSXH tra cứu thông tin kịp thời để hỗ trợ ngươi vay vốn, thực hiện đúng tinh thần ngân hàng phục vụ người nghèo.
Bước Nội dung Người thực hiện Yêu cầu
1 Đề nghị vay: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay
Hộ nghèo
2 Họp bình xét dựa trên số liệu
bước 1 Tổ thực hiện họp
Xác nhận đúng đối tượng 3 Gửi ngân hàng hồ sơ đề nghị
vay vốn Tổ TK &VV
4 Phê duyệt
NHCSXH Trả kết quả kịp thời 5 Thông báo cho tổ chức hội,
đoàn thể cấp xã UBND cấp xã
Kịp thời
6 Thông báo cho Tổ TK &VV Tổ chức hội, đoàn thể cấp xã
Kịp thời
7 Thông báo kết quả, thời gian và
địa điểm giải ngân Tổ TK &VV
Kịp thời
8 Giải ngân
NHCSXH Kịp thời, chính xác
47
Điều kiện cho vay
Điều kiện cho vay đối với NHCSXH là hộ vay phải tham gia vào tổ TK&VV tại địa phương, được họp bình xét kết nạp vào tổ TK&VV và bình xét về mức vay có sự tham gia của hội đoàn thể cấp cơ sở và chứng kiến trưởng ấp, khóm tại địa phương.
Chất lượng cán bộ tín dụng:
Đảm bảo theo tiêu chuẩn qui định; khâu tuyển dụng tuân thủ theo qui định của NHCSXH Việt Nam.
Hàng năm, toàn thể nhân viên, cán bộ của NHCSXH Vĩnh Long đều được tham gia tập huấn, cập nhất các qui định, qui trình nghiệp vụ mói để cải tiến chất lượng công việc.
Nhân viên từng vị trí cơng việc chức danh đề phải tham gia kỳ sát hạch nghiệp vụ do NHCSXH Việt Nam tổ chức. Quá trình sát hạch đảm bảo theo qui định, thực hiện nghiêm chỉnh nguyên tắc, đảm bảo chất lượng theo yêu cầu của NHCSXH Việt Nam đề ra,
Có cơ chế đánh giá minh bạch hàng năm. Trong giai đoạn 2014- 2019 tại NHCSXH Vĩnh Long khơng có trường hợp cán bộ tín dụng bị xử lý do vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
Phương thức quản lý vốn vay của NHCSXH
Thơng qua hình thức ủy thác từng phần cho các bên nhận ủy thác: tổ chức hội, đoàn thể, các Tổ tiết kiệm và vay vốn và tổ chức giao dịch trực tiếp tại xã, phường. Chính nhờ thực hiện phương thức này, NHCSXH đã tạo ra được mạng lưới hoạt động bao phủ đến tất cả các xã, phường, thị trấn trong tồn tỉnh.
Các chương trình tín dụng và khối lượng tín dụng do NHCSXH ủy thác cho các tổ chức chính trị xã hội tăng qua hàng năm. Những năm đầu mới thành lập chỉ có 3 chương trình được ủy thác đến 2019 các tổ chức chính trị xã hội đang thực hiện ủy thác 13 chương trình tín dụng chính sách với tổng dư nợ là 1.595,5 tỷ đồng với 97.672 hộ vay.
48
trong đó tổ xếp loại tốt 2.019 tổ (chiếm 80,5%, giảm 339 tổ), tổ xếp loại khá 370 tổ (chiếm 14,7%, tăng 153 tổ), tổ xếp loại trung bình 110 tổ (chiếm 4,4%, tăng 86 tổ) và tổ xếp loại yếu kém 10 tổ (chiếm 0,4%, tăng 3 tổ).
4.2 Hiệu quả thực hiện tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH- ĩnh Long