Cũng như các DNV&N nĩi chung, các DNV&N cĩ quan hệ tín dụng với VP Bank đều cĩ những khĩ khăn giống nhau. Đĩ là những khĩ khăn gặp phải từ khi thành lập, đăng ký kinh doanh, khi sản xuất đến khi tiêu thụ sản phẩm trong đĩ cĩ một hạn chế cơ bản, làm tiền đề cho những khĩ khăn khác đĩ là vấn đề về vốn và tín dụng.
Nhìn chung vốn đầu tư ban đầu của các DNV&N cịn rất hạn chế, quy mơ vốn trung bình của các doanh nghiệp này chỉ khoảng trên dưới 500 triệu thậm chí cịn thấp hơn nữa. Số doanh nghiệp cĩ vốn trên1tỉ là rất ít vì các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngồi quốc doanh nguồn vốn được hình thành chủ yếu vào các nguồn như nguồn vốn tự cĩ, vay bạn bè người thân, vốn cổ phần và vốn vay ngân hàng, nhưng trong đĩ vốn tự cĩ vẫn là lớn nhất, vốn cổ phần rất hạn chế do uy tín để phát hành trên thị trường chứng khốn là khơng cĩ, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp trong tổng vốn hoạt động. Vì vậy những doanh nghiệp ngồi cĩ quan hệ tín dụng với VP Bank thì ít cĩ khả năng vay thêm được từ ngân hàng khác do hạn chế về tài sản bảo đảm. Vì thế việc tối đa hĩa hiệu quả sử dụng vốn thấp. Ta cĩ thể khái quát các nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong quan hệ tín dụng với VP Bank.
Thứ nhất: Đặc trưng của ngân hàng là kinh doanh rủi ro. Để hạn chế rủi ro
trong nghiệp vụ cho vay VP Bank cũng như bất kì ngân hàng nào cũng địi hỏi ở khách hàng những thủ tục tín dụng rất phức tạp, dẫn đến chi phí giao dịch, làm cho những khoản tín dụng này trở nên quá tốn kém đối với DNV&N. Chính những thủ tục và yêu cầu này dẫn tới một phần lớn các DNV&N khơng thể vay được tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai: Những thủ tục phức tạp và chi phí giao dịch cao làm cho ngân
lớn hơn hoặc bằng việc cho vay một khoản vay lớn. Mặc dù mấy năm gần đây liên tục giảm lãi xuất từ 1,05% tháng năm 1999 hiện nay chỉ cịn 0,85% tháng. Tuy nhiên mức lãi suất này cịn cao so với lợi nhuận của doanh nghiệp, hơn nữa lợi nhuận sẽ ít đi hơn nữa bởi khoản vay phải yêu cầu ký quỹ. Trong khi đĩ, các chi phí giao dịch phát sinh khơng thể bù lại được bằng lợi nhuận sinh ra.
Thứ ba: Hầu hết những khoản vay đều ngắn hạn chủ yếu từ 3 đến 6 tháng
nên các DNV&N cho dù được phép vay vẫn khĩ tìm được nguồn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới cơng nghệ, trang thiết bị, máy mĩc.
Thứ tư: Các DNV&N đang trong giai đoạn đầu tư của q trình phát triển,
nên khả năng tích lũy vốn cịn hạn chế là khĩ khăn tất yếu. VP Bank trong mấy năm gần đây cho vay 100% cĩ tài sản thế chấp trong khi đĩ các DNV&N thường khơng đủ tài sản thế chấp hoặc cĩ tài sản nhưng tính hợp lệ khơng đầy đủ để VP Bank chấp nhận cho vay. Việc định giá tài sản chưa sát với giá thực tế gây khĩ khăn trong việc thống nhất giá cả vì vậy kế hoạch mở rộng sản xuất của DNV&N bị bỏ lửng.
Thứ năm: Như đã nêu trong đặc điểm của tín dụng ngân hàng rằng tín
dụng phải dựa trên lịng tin. Thiếu sự tin tưởng vào nhau giữa VP Bank và DNV&N cũng là nguyên nhân gây hạn chế quan hệ tín dụng. Thực tế các DNV&N khơng muốn bộc bạch hết với ngân hàng. Khơng muốn giải trình về dự án, phương án kinh doanh khơng muốn cung cấp các báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khơng muốn mang tài sản để thế chấp. Nhiều doanh nghiệp vay ngân hàng với mục đích san sẻ rủi ro bằng cách vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, chứ khơng muốn mang tài sản của doanh nghiệp để thế chấp. Như vậy chính bản thân doanh nghiệp cịn chưa tin tưởng vào hiệu quả của phương án kinh doanh lại muốn VP Bank tin tưởng vào đầu tư vốn vào.
Thứ sáu: Một số DNV&N hiện nay chưa chủ động tạo lập nguồn vốn cho
mình mà quá phụ thuộc vào vốn vay của ngân hàng. Trong khi đĩ vốn vay ngân hàng chỉ mang tính chất bổ sung phần thiếu hụt tối đa là 30% giá trị phương án.
Nhưng thực tế kết cấu nguồn vốn của nhiều DNV&N hiện nay chưa hợp lý, nguồn vốn vay cịn cao. Như vậy ngân hàng khơng muốn cho vay trong trường hợp này.
Ngồi ra cịn nhiều nguyên nhân khác nữa xuất phát từ phía ngân hàng như trình độ của cán bộ tín dụng chưa cao khơng đủ khả năng phân tích đánh giá khách hàng, tính khả thi của phương án. Cán bộ ngân hàng thiếu khả năng phán đốn và cĩ cách nhìn tồn diện về hiệu quả thực tế của phương án vay vốn nên chỉ quay quanh các tài sản mang tính vật chất bảo đảm trực diện. Vì vậy bỏ lỡ cơ hội tăng lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tạo khĩ khăn cho doanh nghiệp trong việc vay vốn.