CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM.
2.4.3. Điều khoản về phơng thức cho vay.
Phơng thức cho vay là cách thức mà ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng. Đây cũng là điều khoản mà theo quy định của pháp luật các bên phải ghi rõ trong hợp đồng. Theo Điều 16 Quy chế cho vay thì phơng thức cho vay do các bên thoả thuận song sự
thoả thuận về phơng thức vay vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng đồng thời cũng phải đảm bảo cho tổ chức tín dụng có thể thực hiện quyền kiểm tra, giám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn vay.
Theo Điều 16 Quy chế cho vay thì các bên có thể thoả thuận cho vay theo các phơng thức sau:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng lại làm thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Toàn bộ số tiền vay mà các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng sẽ đợc cung cấp đủ một lần và nếu khách hàng lại có nhu cầu sử dụng vốn thì các bên lại phải tiến hành các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng mới. Cho vay từng lần áp dụng khi khách hàng có nhu cầu vay một lợng vốn nhất định để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và toàn bộ số vốn đợc đa vào kinh doanh một lần hoặc nhiều lần nhng khoảng cách giữa các lần kinh doanh là không dài và không thuận lợi nếu áp dụng các hình thức vay khác.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà trong đó tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận một hạn mức tín dụng để duy trì trong một khoảng thời hạn nhất định. Ở hình thức vay này, các bên thoả thuận một khoản tiền mà tổ chức tín dụng phải đảm bảo trong thời hạn mà đã thoả thuận với khách hàng có thể đợc sử dụng bất cứ lúc nào. Đây là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay tại tổ chức tín dụng. Trong trờng hợp đã hết hạn thoả thuận mà khách hàng cha sử dụng hết số tiền đã đợc tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay thì thoả thuận về hạn mức tín dụng cũng hết hiệu lực.
- Cho vay theo dự án đầu t: Khách hàng phải có một dự án đầu t. Khách hàng phải gửi đến tổ chức tín dụng dự án đầu t. Nếu dự án đầu t có tính khả thi, hiệu quả thì tổ chức tín dụng quyết định cho vay. Số tiền vay đợc thoả thuận trên cơ sở nhu cầu vốn để hoàn thành dự án.
- Cho vay hợp vốn: Trờng hợp số tiền vay của khách hàng quá lớn đối với một tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng có thể cho vay hợp vốn. Cho vay hợp vốn là tr-
ờng hợp có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng góp vốn để cho vay một dự án lớn trong đó một tổ chức tín dụng sẽ đứng ra làm đại diện.
- Cho vay trả góp: Là trờng hợp tổ chức tín dụng và khách hàng vay thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là trờng hợp mà tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận về một hạn mức tín dụng dự phòng có nghĩa là về một khoản tiền và thời hạn mà trong đó khách hàng sẽ đợc đáp ứng nhu cầu vay vốn bất cứ khi nào trong phạm vi số tiền đã thoả thuận. Ngoài việc trả lãi theo thoả thuận (khi khách hàng có sử dụng vốn vay) khách hàng còn phải trả thêm khoản phí cho tổ chức tín dụng kể cả trong trờng hợp khách hàng không còn cần đến khoản tín dụng dự phòng này.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Trờng hợp cho vay đối với hình thức này, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân thủ theo các quy định của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngoài các hình thức cho vay trên, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với Quy chế cho vay, với điều kiện kinh doanh của tổ chức tín dụng và khách hàng .