5. Kết cấu của đề tài:
2.2. thực trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ
cổ phần Quân đội
Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau: 2.2.1Số l-ợng khách hàng DNNQD đ-ợc vay: Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 Số l-ợng DNNQD đ-ợc vay 800 600 500 Tổng số l-ợng KH vay 4620 2900 2300 Tính các chỉ tiêu: Số l-ợng khách hàng vay +Tỷ trọng khách hàng vay = --- Tổng số khách hàng vay Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng DNNQD vay 17.3% 20.6% 21.7% Nhận xét:Mặc dù tỉ trọng số l-ợng khách hàng là DNNQD đ-ợc vay là thấp :Năm 2005 chiếm 17.3% ,năm 2006 chiếm 20.6% và năm 2007 chiếm 21.7% nh-ng tỉ trọng này qua các năm có tăng chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng hơn trong tỉ trọng cho vay đối t-ợng DNNQD .Về mặt tỉ trọng có tăng nh-ng số l-ợng DNNQD đ-ợc vay giảm qua các năm :Năm 2005 là 800 DN,năm 2006 là 600 DN và năm 2007 là 500 DN.
+ Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về số l-ợng khách hàng:
Giá trị tăng tr-ởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối về số l-ợng khách hàng: Mức tăng tr-ởng tuyệt đối số khách hàng = ---x 100% Tổng khách hàng năm (t-1)
Chỉ tiêu 2006 2007 Mức tăng tr-ởng tuyệt đối -20 -10 Tỉ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối -25% -16%
Nhận xét:Do phải thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Hà Nội về nâng cao chất l-ợng tín dụng nên tại NHTM cổ phần Quân đội đã lựa chọn những doanh nghiệp có chất l-ợng tín dụng tốt,loại doanh nghiệp có mức rủi ro cao .Vì vậy mà trong hai năm 2006 và 2007 số l-ợng DNNQD đ-ợc vay đã giảm.Năm 2006 giảm 200 DN,giảm 25% so với năm 2005. Năm 2007 giảm 100 doanh nghiệp ,giảm 16% so với năm 2006.
2.2.2 Doanh Số cho vay DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Doanh số cho vay DNNQD 13,024,800 12,465,800 10,453,700 Tổng doanh số cho vay 28,078,800 20,773,600 18,674,000
Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2005 2006 2007
Doanh số cho vay DNNQD
Tổng doanh số cho vay
Tính các chỉ tiêu: Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = ---
Chi tiêu 2005 2006 2007
Tỉ trọng doanh số
cho vay DNNQD 46,3% 60% 55,9%
Nhận xét:Qua ba năm ta thấy tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao.Năm 2005 chiếm 46.3% doanh số cho vay,năm 2006 tăng lên mức cao chiếm 60% doanh số cho vay và năm 2007 là 55.9%.
+ Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về doanh số cho vay:
Giá trị tăng tr-ởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) - Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối về doanh số cho vay: Mức tăng tr-ởng tuyệt đối doanh số x100%
= --- Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1)
Nhận xét:Doanh số cho vay DNNQD giảm dần ,năm 2006 giảm 5,590 triệu đồng,giảm 4.3% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 20,121 triệu đồng,giảm 16.1% so với năm 2006.Nguyên nhân giảm doanh số cho vay là NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố Hà Nội để nâng cao chất l-ợng tín dụng và do trên địa bàn nhiều chi nhánh của các ngân hàng mới thành lập vì vậy sự cạnh tranh ngày càng lớn làm giảm doanh số cho vay.
2.2.3D- nợ cho vay DNNQD:
Bảng số liệu: D- nợ cho vay DNNQD từ năm 2004đến 2006 Đơn vị :Triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007
Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về doanh số cho vay -5,590 -20,121 Tỷ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối về doanh số cho vay 4.3% 16.1%
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
D- nợ cho vay DNNQD 122,007 112,905 91,781 Tổng d- nợ cho vay 139,789 124,367 106,885
Đồ thị:D- nợ cho vay DNNQD và tổng d- nợ cho vay
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2005 2006 2007 D- nợ cho vay DNNQD Tổng d- nợ cho vay Tính các chỉ tiêu: D- nợ đối với DNNQD +Tỷ trọng d- nợ cho vay= --- Tổng d- nợ Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng d- nợ cho vay DNNQD 87% 90.7% 85.8%
Nhận xét:Tỉ trọng d- nợ cho vay DNNQD chiếm tỉ trọng rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối t-ợng khách hàng chính của ngân hàng .Năm 2005 là 87%,năm 2006 là 90.7% và năm 2007 là 85.8%.D- nợ DNNQD ở mức cao đòi hỏi ngân hàng phải phân tích chất l-ợng tín dụng của đối t-ợng DNNQD rất chặt chẽ để tránh đ-ợc rủi ro cho ngân hàng.
+ Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về d- nợ:
Giá trị tăng tr-ởng tuyệt đối = Tổng d- nợ đối với DNNQD năm (t) - Tổng d- nợ đối với DNNQD năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối về d- nợ:
Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về d- nợ
= ---x 100% Tổng d- nợ đối với DNNQD năm (t-1)
Chỉ tiêu 2006 2007
Mức tăng tr-ởng tuyệt đối về d- nợ -9102 -21124 Tỷ lệ tăng tr-ởng t-ơng đối về d- nợ 7.4% 18.7%
Nhận xét :Mức d- nợ năm sau nhỏ hơn năm tr-ớc do ngân hàng đã thu hẹp doanh nghiệp cho vay .Năm 2006 giảm 9,102 triệu đồng,giảm 7.4% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 21,124 triệu đồng ,giảm 18.7% so với năm 2006.
Để thấy rõ hơn chất l-ợng tín dụng ta xem xét tiếp tỉ lệ nợ quá hạn:
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tổng d- nợ Nợ quá hạn % NQH/Tổng DN
2005 139,789 101 0.072
2006 124,367 2,752 2.21
2007 106,885 598 0.56
Nhận xét:Tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp cho thấy chất l-ợng tín dụng là rất tốt.Tỉ lệ nợ xấu năm 2005 là 0.072%,năm 2006 cao hơn một chút là 2.21%
và năm 2007 là 0.56%.Để thấy đ-ợc tình trạng tín dụng đối với DNNQD một cách toàn diện hơn, chúng ta xem xét thêm tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn.
2.2.4Tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Doanh số CV 13024800 100 12465800 100 10453700 100
- Ngắn hạn 8537100 65.5 6845100 54.9 6424500 61.4 - Trung & dài
hạn 4487700 34.5 5620700 45.1 4029200 38.6 2. Doanh số thu
nợ 11057600 100 10246500 100 11041700 100 - Ngắn hạn 8314500 75.1 6124500 59.7 6234700 56.4 - Trung & dài
hạn 27,431 24.9 41,220 40.3 48,070 43.6 3. Tổng d- nợ 12010900 100 11289500 100 9297300 100 Ngắn hạn 8509400 70.8 6456300 57.1 5764300 62 Trung-dài hạn 3501500 29.2 4833200 42.9 3533000 38
Nhận xét:
+ Doanh số cho vay:Doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay trung hạn & dài hạn.Năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 65.5%,năm 2006 là 54.9% và năm 2007 là 61.4%
+ Doanh số thu nợ: Tỉ lệ thu đ-ợc nợ ngắn hạn cao hơn thu nợ trung & dài hạn.Năm 2005 thu nợ ngắn hạn chiếm 75.1%,năm 2006 là 59.7% và năm 2007 là 56.4%.Năm 2007 doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay.Điều này là một tín hiệu đáng mừng về chất l-ợng tín dụng của chi nhánh đồng thời cho thấy trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng cho vay hơn nữa DNNQD ,nhất là tín dụng trung hạn để đạt đ-ợc cơ cấu tín dụng hợp lý.
+Tổng d- nợ:Tổng d- nợ ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao hơn d- nợ trung-dài hạn điều này là hợp lí vì doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay dài hạn.Năm 2005 tổng d- nợ ngắn hạn chiếm 70.8%,năm 2006 là 57.1%và năm 2007 là 62%.
2.3.Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD .
2.3.1. Những kết quả đã đạt đ-ợc.
-Tính ổn định của nguồn vốn đã đ-ợc nâng lên ,do tiền gửi dân c- tăng mạnh ,điều này cho thấy ngân hàng đã ngày càng đ-ợc ng-ời dân trên địa bàn quan tâm ,tin t-ởng .Đó cũng là thành công của hoạt động Marketing của ngân hàng trong năm vừa qua.
-Theo chỉ đạo của cấp trên ,trong năm vừa qua ,chi nhánh đã tập trung nâng cao chất l-ợng tín dụng ,hạn chế giải ngân ,tăng c-ờng đôn đốc thu hồi nợ quá hạn ,nợ gia hạn.
-Các hoạt động dịch vụ ngày càng đ-ợc mở rộng ,tăng nguồn thu cho ngân hàng ,từng b-ớc tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu,đa dạng hoá danh mục tài sản ,hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng.
-Hoạt động phát triển thị truờng đ-ợc đẩy mạnh.
- Quy trình giao dịch đ-ợc rút gọn,thực hiện giao dịch một cửa ,giúp cho khách hàng giao dịch nhanh chóng.
-Trình độ nghiệp vụ cán bộ không ngừng đ-ợc nâng cao ,thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế .
2.3.2. Hạn chế.
-Doanh số cho vay trong năm và d- nợ trong năm giảm,không đạt so với kế hoạch .
2.3.3. Nguyên nhân
-Cơ sở vật chất của ngân hàng còn thiếu thốn, do đó ảnh h-ởng đến hình ảnh của ngân hàng .Mà trong lĩnh vực ngân hàng hình ảnh của ngân hàng luôn là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc thu hút khách hàng ,tạo vị thế cho ngân hàng ,nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cùng với xu h-ớng hội nhập mạnh mẽ nh- hiện nay.
Ch-ơng 3
kiến nghị mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội