2.1. Thực trạng trục lợi bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay
2.1.2. Trục lợi bảo hiểm của đại lý bảo hiểm
Trong những năm gần đây , bên ca ̣nh kênh phân phối truyền thống là ĐLBH cá nhân , các doanh nghiệp BHNT đã và đang triển khai khá hi ệu quả việc bán bảo hiểm qua nhiều kênh khác như mô hình tổng đa ̣i lý, kênh hợp tác với ngân hàng , bưu điện... Tuy vậy, cho đến thời điểm này , kênh ĐLBH cá nhân vẫn chiếm tỷ lệ trọng yếu và đóng vai trò quyết định.
Thực tế, khi nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng, tình trạng trục lợi BHNT có sự tham gia của đại lý BHNT đang diễn biến hết sức phức tạp, hoạt động của đa ̣i lý BHNT đã b ộc lô không ít những bất c ập, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho khách hàng và các DNBH bằng sự góp mặt vào những vụ trục lợi BHNT.
Thực tế cho thấy th ực trạng TLBH có sự góp mặt của ĐLBH diễn ra hết sức tinh vi , đa da ̣ng với nhiều hình thức khác nhau , song tựu trung la ̣i được thể hiện ở hai lĩnh vực chính là: (1) TLBH từ những vi phạm trong khâu tư vấn bảo hiểm – tức là TLBH có sự liên quan hoặc sự thông đồng với người
tham gia bảo hiểm và (2) TLBH từ những vi pha ̣m về tài chính – tức là TLBH bằng việc chiếm dụng tiền của DNBH và/hoặc khách hàng.
2.1.2.1. Trục lợi bảo hiểm từ những vi phạm trong khâu tư vấn bảo hiểm – tức là trục lợi bảo hiểm có sự liên quan hoặc sự thông đồng với người tham gia bảo hiểm
Vi pha ̣m này xảy ra trong suốt quá trình giao kết và thực hi ện HĐBH, trong đó phổ biến là những hành vi sau:
- Cố ý che giấu tình hì nh sức khỏe , tình hình tài chính của đối tượng được bảo hiểm (chẳng ha ̣n , khách hàng bị b ệnh tâm thần , liệt, nhiễm trùng
huyết từ sang tổn da ... với những biểu hi ện bất thường có thể nh ận biết bằng khi tiếp xúc nhưng ĐLBH khôn g thể hi ện trong Báo cáo đa ̣i lý hay khách hàng có hoàn cảnh kinh tế khó khăn nhưng lại mua bảo hiểm với số tiền vượt quá khả năng…).
- Tư vấn cho khách hàng không đúng quy đi ̣nh như : kê khai thông tin hộ hoặc tự ý chỉnh sửa thôn g tin khách hàng trên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm , thuyết phu ̣c ho ặc để khách hàng kê khai không đúng sự th ật về đối tượng được bảo hiểm , tư vấn cho khách hàng về các đ ặc tính của sản phẩm không đầy đủ hoặc tư vấn khi đa ̣i lý chưa đủ điều kiện khai thác theo lu ật đi ̣nh, tự ý chỉnh sửa thông tin và / hoặc ký ma ̣o danh khách hàng trên tài li ệu minh ho ̣a bán hàng...
- Tự ý l ập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm , đóng phí bảo hiểm ước tính khi khách hàng chưa đồng ý tham gia bảo hiểm.
- Đánh tráo đối tượng được chỉ đi ̣nh đi kiểm tra sức khỏe dẫn đến sai lệch về kết quả kiểm tra sức khỏe.
- Tư vấn cho khách hàng tru ̣c lợi để được hưởng quyền lợi bảo hiểm bằng vi ệc: giả mạo hồ sơ y tế ho ặc ghi thêm tình tiết để hợp lý hóa hồ sơ chứng từ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm ; bị tử vong do b ệnh nhưng lập hồ sơ yêu cầu giải quyết do tai na ̣n sinh hoa ̣t , chết đuối ; tạo dựng hi ện trường giả...
Những vi pha ̣m của Đa ̣i lý đề cập ở trên trong lĩnh vực tư vấn bảo hiểm không chỉ dừng lại ở mục đích là hưởng thù lao, hoa hồng, đa ̣t các tiêu chuẩn thi đua mà còn có liên quan mật thiết với những khách hàng và có mu ̣c đích TLBH.
Điển hình và vụ việc ĐLBH tự ý lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm , đóng phí bảo hiểm ước tính khi khách hàng chưa đồng ý tham gia bảo hiểm : Lá thư
Prudential gửi đến yêu cầu anh Hưng đóng tiền bảo hiểm của quý tiếp theo cùng đề nghị liên quan đến việc thay đổi hợp đồng. Anh Hưng ngạc nhiên vì thấy mình bỗng dưng là chủ của hợp đồng BHNT do Công ty BHNT Prudential phát hành. Sau khi tìm hiểu, anh Hưng được biết hợp đồng này đã được ký và thực hiện hơn 2 năm nay, do đại lý là chị Bùi Thị Mai – nhân viên Công ty bảo hiểm Prudential ký kết và đóng tiền bảo hiểm mà không được sự đồng ý của anh. Chị Mai cũng là vợ của anh Hưng, hiện vợ chồng anh không sống cùng nhau. Trong khi anh Hưng chưa từng được tư vấn bất cứ thứ gì về sản phẩm bảo hiểm. Trước đơn khiếu nại của anh Hưng Prudential đã trả lời bằng văn bản rằng: Hợp đồng trên được xem như là vô hiệu ngay từ khi giao kết do không thoả mãn các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng dân sự theo quy định của pháp luật. Anh Hưng không chấp nhận văn bản trả lời của Prudential vì cho rằng mình đang bị nhân viên của Prudential lợi dụng, Công ty Prudential không thể nói một cách phủ nhận trách nhiệm của họ đối với HĐBH mà mình đã kí kết, coi như nó đã vô hiệu mà phải có trách nhiệm bồi hoàn tổn thất tinh thần[9].
2.1.2.2. Trục lợi bảo hiểm từ những vi phạm về tài chính – tức là trục lợi bảo hiểm bằng việc chiếm dụng tiền của doanh nghiệp bảo hiểm và/hoặc khá ch hàng
Bên ca ̣nh hành vi vi pha ̣m trong lĩnh vực tư vấn bảo hiểm có mục đích TLBH thì hành vi chiếm du ̣ng tiền của ĐLBH cũng là vấn đề đáng báo đ ộng trong giai đoa ̣n hiện nay. Vi pha ̣m này thực hi ện ở cả trong và ngoài pha ̣m vi ủy quyền của DNBH cho Đại lý , thể hiện ở vi ệc chiếm du ̣ng tiền của khách hàng và của DNBH bao gồm: phí bảo hiểm, tiền ta ̣m ứng từ giá tri ̣ giải ước và tiền hoàn trả ta ̣m ứng theo hợp đồng , tiền thanh toán giá tri ̣ giải ước khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực trước thời ha ̣n và các khoản tiền khác liên quan ho ặc không liên quan đến HĐBH thông qua những thủ đoa ̣n sau:
- Chiếm dụng phí bảo hiểm bằng cách: dùng giấy nộp phí bảo hiểm ước tính để thu phí bảo hiểm định kỳ , thu phí không sử du ̣ng ấn chỉ của DNBH phát hành (như viết giấy biên nhận, dùng giấy nộp tiền của ngân hàng, tạo lập hóa đơn giả ...), thu phí rồi mượn hóa đơn của khách hàng mang về công ty hủy, thu phí bảo hiểm theo đi ̣nh kỳ năm rồi tự ý làm thủ tu ̣c thay đổi đi ̣nh kỳ đóng phí sang tháng , thuyết phu ̣c khách h àng đóng phí trước với hứa hẹn được chiết khấu giảm phí cao,...
- Chiếm dụng các khoản tiền khác của khách hàng liên quan đến HĐBH với những thủ đoa ̣n : thu tiền hoàn trả khoản ta ̣m ứng theo hợp đồng của khách hàng nhưng k hông nộp về công ty , giả mạo giấy ủy quyền của khách hàng và mượn b ộ HĐBH gốc từ khách hàng để làm thủ tu ̣c ta ̣m ứng hay chấm dứt hợp đồng.
Điển hình là vu ̣ lừa đảo hơn 300 tỷ đồng trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh của bà Bùi Thị Thu Hằng. Bà Hằng, là đại lý của hãng bảo hiểm Prudential, chi nhánh Quảng Ninh đã bị Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh tuyên án phạt tù chung thân vì tội lừa đảo, chiếm đoạt tài sản. Bùi Thị Thu Hằng phải bồi thường số tiền 211 tỷ đồng, các bị cáo khác cũng bị buộc bồi thường tiền cho bị hại từ vài trăm triệu đồng đến hơn 3 tỷ đồng[14].
Theo bản án của Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh, khi trở thành ĐLBH, nhận thấy có cơ hội kiếm tiền bất chính, từ tháng 4/2010, Hằng đã giả mạo là Trưởng phòng Kinh doanh, sau đó giả làm Giám đốc Văn phòng Phát triển kinh doanh khu vực Quảng Ninh của Prudential để tổ chức bán gói bảo hiểm "Phú an khang Hưu trí" với mức phí khoảng 100 triệu đồng. Mỗi tháng, người mua được nhận lương chuyển vào tài khoản cá nhân 4-5,5 triệu đồng. Tiếp đến, Hằng lại chào bán "Hợp đồng VIP" hay còn gọi là gói "Bảo hiểm VIP", có thời hạn 90 ngày với lãi suất lên tới 50-53%. Hàng loạt khách hàng
đã bị Hằng và đồng bọn lừa đảo hàng tỷ đồng, thậm chí hàng chục tỷ đồng. DNBH Prudential cũng bị tổn hại đến uy tín[13].
Trong vụ việc trên, bên cạnh những vi phạm về mặt tài chính của ĐLBH là bà Hằng nhằm lừa đảo, chiếm dụng tiền của khách hàng thì bà Hằng còn tự ý ta ̣o sản phẩm bảo hiểm và bán cho khách hàng trong khi DNBH không có sản phẩ m đó, ở đây bà Hằng đã bán sản phẩm bảo hiểm “Đáo ha ̣n HĐBH” (Bảo hiểm VIP) mà công ty không có.
Từ vi phạm trên của đại lý Bùi Thị Thu Hằng, có thể thấy, các đại lý nói chung và đại lý BHNT hiện nay nói riêng đã lợi dụng uy tín của DNBH và lòng tin của khách hàng bằng những thủ đoạn tinh vi để TLBH không những gây ra thiệt hại nghiêm trọng về tài chính đối với khách hàng mà còn gây mất uy tín cho DNBH.