- BHXH và BHTM cùng có mục đích hđ là bù đắp tài chính để ổn định đời sống,
4. Trách nhiệm bồi thường của BH
STBT = (Lỗi của chủ xe) x (Thiệt hại của bên thứ 3)
CÂU 18: Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người
Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu. Trong suốt cuộc đời mình con người luôn tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ trong sản xuất kinh doanh. Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện nhiều tổ chức gần giống với BH, chẳng hạn người Ba-bi-lon đã đưa ra những quy tắc tổ chức phương tiện vận tải bằng xe kéo để phân chia các thiệt hại do mất cắp và bị thương cho các thương gia cùng gánh chịu. Hoặc vào thế kỷ thứ V trước công nguyên Pê-riclex đã tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho các thành viên và gia đình của họ trong các trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn. Cũng ngay từ thời Trung cổ đã xuất hiện những bản cam kết bảo đảm an
toàn cho các khoản tiền bỏ ra mua - bán tù binh, nô lệ của các ông chủ nếu không may những người này bị chết cái chết khác với tự nhiên. Những tù binh, nô lệ tuy là con người nhưng được quy đổi thành một giá trị nhất định song đây được coi là hình thức sơ khai nhất của BH con người. Như vậy, BH con người đã được triển khai cách nay đã rất lâu, và xã hội càng phát triển thì loại hình BH này càng đựơc triển khai một cách rộng rãi tương xứng với tầm quan trọng và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội.
Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được phần nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật…BHXH, BHYT đều được thực hiện ở các nước và được coi như là quyền của con người. Tuy nhiên, đối tượng được BH và phạm vi bảo đảm cho các rủi ro còn rất hạn hẹp.
Con người còn quan tâm những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống như:
- Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con người phụ thuộc vào chính khả năng lao động của họ. Nhưng thực tế là không phải lúc nào con người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình thường. Có rất nhiều trường hợp gặp khó khăn như bất ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnh tật…làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là rủi ro của người trụ cột trong gia đình. Khi rơi vào những trường hợp này, các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại có cái còn tăng lên, thậm chí còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chi phí khám chữa bệnh và điều trị khi ốm đau…Do đó, để tránh những
khó khăn về tài chính, đảm bảo sự ổn định cho đời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp.
Hơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nào, do đó muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ BH con người như BH tai nạn con người 24/24, BH trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, BH sinh mạng…Hành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên thuê và được thuê gắn bó với nhau hơn, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả mong muốn. Với nghiệp vụ BH khách du lịch hoặc BH tai nạn hành khách, các chủ xe sẽ yên tâm hơn khi đưa đón khách trên các tuyến đường theo một hành trình nhất định. Sự thật là cho đến nay đã có nhiều công ty tham gia BH con người cho cán bộ công nhân viên. Tại PJICO, có thể kể đến một số công ty như là Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, các trường học từ bậc mầm non cho đến phổ thông cũng tích cực tham gia BH cho học sinh, giáo viên như tiểu học Bạch Mai, trung học Trương Định, Hai Bà Trưng….
- Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đã đưa nền kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt. Thu nhập của đại bộ phận dân chúng được tăng lên đáng kể so với cách đây hai ba thập niên. Thu nhập tăng giúp con người có điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình. Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn trước, ngày càng có nhiều người mong muốn được bảo đảm an toàn trong hiện tại và tương lai. Bên cạnh BHXH, BHYT các dịch vụ BH con người trong BH thương mại đã ra đời là hết sức cần thiết.
Nó tuân theo đúng quy luật cung- cầu của thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.
- Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm và coi trọng. Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế. Một số người lại không có lương, phải sống nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả để kiếm sống. Không ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của người thân.
Vì vậy việc tiết kiệm các khoản chi tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống trong tương lai là điều cần thiết.
BH con người là một trong ba loại hình BHTM, là hình thức bổ sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia BH. So với BHXH, các nghiệp vụ BH con người trong BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn nhưng vẫn có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế - những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút của người lao động. Mặc dù những người lao động này được hưởng trợ cấp của BHXH, nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi của BHXH, hoặc những khoản trợ cấp của BH xã hội không đáp ứng được những nhu cầu khắc phục thiệt hại. Phần chênh lệch và thiếu hụt ấy sẽ được bù đắp bởi BHTM.
Vì một số lý do trên, rõ ràng là các nghiệp vụ BH con người trong BHTM sẽ có vai trò rất quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
CÂU 19: Tác dụng của bảo hiểm con người
Cũng giống như các loại hình BHTS và BHTNDS, BHCN trong BHTM ra đời có những td chủ yếu sau:
Thứ nhất là góp phần ổn định đs nhân dân, là chỗ dựa tinh thần cho ng đc BH. Mặc dù trong thời đại hiện nay, KHKT đã phát triển cao, nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã CM rằng nhiều cá x và gđ trở nên khó khăn, túng quẫn khi có 1 thành viên trong gđ, đbiệt là thành viên trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Khi đó, gđ phải chi phí mai táng chon cất, CP nằm viện, thuốc men, CP phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là 1 loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ng chết chưa hoàn thành như trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ, nuôi dạy con cái… Dù hệ thống bảo trợ xh và các t/c xh có thể trợ cấp khó khăn, nhưng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đbảo đc lâu dài về mặt tài chính. Tham gia BHCN sẽ phần nào giải quyết đc những khó khăn đó.
Thứ hai là góp phần ổn định tài chính và SXKD cho các DN,tạo lập mqh gần gũi, gắn bó giữa ng lđ và ng sd lđ. Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lvực KD, các chủ DN thường mua BH sinh mạng, BH tai nạn… cho ng lđ và những ng chủ chốt trong DN nhằm đbảo ổn định cs và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc DN gặp khó khăn. Tránh cho DN sự bất ổn về TC khi mất ng làm công chủ chốt. Nếu DN bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua BH cho họ có thể đb cho DN khỏi sự thua lỗ TC vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đc những chi phí bù đắp thay thế.
Thứ ba là thông qua dvụ BHCN, 1 dvụ có đtg tham gia rất đông đảo, các nhà BH thu đc phí để hình thành quỹ BH, quỹ này đc sd chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế.
Thứ tư, BHCN còn là 1 công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xh để thực hành tiết kiệm góp phần chống lạm phát. Khi nền kinh tế phát triển, đs nhân dân ngày càng cao sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền tạm thời nhàn rỗi. Ở các nc đang pt và chậm pt thườngthiếu các công cụ để đáp ứng nhu cầu này, vì vậy BHCN, mà đbiệt là BHNT ra đời đã giúp các t/c và cá nhân th/h nhu cầu 1 cách có hiệu quả. Do đối tượng rộng, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, hơn nưa do cơ chế và cách thức đóng phí thuận tiện nên BHNTcó nhiều ưu điểm hơn hẳn gửi tiết kiệm. Vì thế, việc thực hành tiết kiệm từ chi ngân sách gđ để mua BHNT sẽ dễ dàng hơn. Điều này ko chỉ có ý nghĩa thiết thực đvới từng gđ mà còn có ý nghĩa rất lớn đvới nền kt-xh.
Thứ năm, BHCN góp phần giải quyết 1 số vđề về mặt xh như: Tạo thêm công ăn việc làm cho ng lđ, tăng vốn đầu tư cho giáo dục con cái, tạo ra 1 nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch…
CÂU 20: Khái niệm, đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ 1. Khái niệm
Bảo Hiểm Nhân Thọ là sự cam kết giữa cty BH với người TG BH mà trong đó cty BH có trách nhiệm trả STBH cho người tham gia khi ng tham gia có những sự kiện đã định trước (chẳng hạn như: chết thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến một thời hạn nhất định. Con người tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phi Bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn.
BHNT là loại hình BHCN mang tính chất một nghiêp vụ BH bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông trong BH, đồng thời còn là một hình thức tiết kiệm có kế hoạch. Mục đích chính của BHNT là trả số tiền rất lớn ngay khi người tham gia BH mới tiết kiệm được số tiền nhỏ. Quỹ BH được hình thành trên cơ sở đóng góp chung của cộng đồng người TG BH, trong quá trình sd, nó tạo ra khoản lời cho nhà Bảo hiểm, nó được sd hết vào việc trả tiền BH khi có sự cố bảo hiểm xảy ra.
Hai người trẻ tuổi mở một cửa hàng bán thuốc và đã phát triển nó thành công nhờ sự hợp tác ăn ý. Một người bị qua đời đột ngột và người kia làm việc cùng người vợ được thừa kế. Do đó anh ta phải làm hầu hết mọi việc nhưng chỉ nhận được một nửa thành quả do mình làm ra. Khi đó một thoả thuận mua-bán của bảo hiểm nhân thọ theo giá trị của công việc kinh doanh sẽ giúp giải quyết tình trạng khó xử này.
Một công ty trách nhiệm hữu hạn cũng có thể rơi vào tình trạng như trên, điều khác duy nhất là không có một giải pháp pháp lý cho trường hợp tử vong của một cổ đông đối tác. Một lần nữa, thoả thuận mua lại cổ phần theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giải quyết vấn đề này.