Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ACB
Nguồn: Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng cá nhân tại ACB
Hiện ACB đang thực hiện “Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng KHCN, QP-7.25” theo quyết định số 912/NVQ -KHCN.13 ngày 17/06/2013. Theo đ gồm các bước như sau:
Bảng 3.1: Các bƣớc thực hiện của quy trình cho vay cá nhân tại ACB STT Bƣớc thực
hiện Nội dung thực hiện Đơn vị
Chức
danh Kết quả công việc
1
Tư vấn và nhận HSTD
- Tiếp nhận hồ s vay
- Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ s vay vốn cho KH KPP PFC - Biên bản giao nhận HSTD (đ k nhận) - Phiếu đề nghị thẩm định tài sản (đ được k nhận) - HSTD - Trạng thái trên C MS là “đang chờ phân công thẩm định” 2 Thẩm định TS B - Xác minh hiện trạng thực tế của B S - ịnh giá giá trị TS B T TS T TS - Tờ trình thẩm định TS B đ được k duyệt và chuyển cho KPP/TT 3 Thẩm định tín dụng - Thẩm định các điều kiện vay vốn - Thẩm định nguồn thu nhập của KH KPP TTK V NVPC NVT PFC NVKS - Tờ trình thẩm định tín dụng đ được k kiểm soát - Trạng thái trên C MS là “đang chờ phê duyệt” 4 Phê duyệt HSTD - ồng hoặc từ chối hoặc c bút phê đối với hồ s chưa đạt
PD PD TKY
- Phúc đáp/Biên bản họp/phiếu kiểm tra phê duyệt/Bút phê của PD
- Trạng thái trên C MS là “đ c kết quả phê duyệt”
STT Bƣớc thực
hiện Nội dung thực hiện Đơn vị
Chức
danh Kết quả công việc
5
Nhận kết quả phê duyệt
- C kết quả đồng cho vay/từ chối đối với HSTD
KPP PFC
- Thông báo KQPD đ được KH k xác nhận/đ c biên nhận thư bảo đảm đ gửi cho KH/tin nhắn điện thoại theo quy định
6
Giải ngân, thu nợ, quản
l giám sát sau giải ngân
- Giải ngân tiền vay cho khách hàng - K kết hợp đồng tín dụng - Thực hiện công chứng, đăng k giao dịch TS B theo quy định
- Tiến hành kiểm tra sau cho vay theo quy định của ngân hàng KPP HS O TN OS COG - H TD, H B , các văn bản theo phê duyệt
- Bút toán giải ngân đ thực hiện
- Trạng thái trên C MS là “đ giải ngân”
- Các chứng từ theo quy định
Nguồn: Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng cá nhân tại ACB
Trước năm 2007, ACB chủ yếu áp dụng mô hình thẩm định tín dụng phân tán. Theo đ , nhân viên tín dụng tập trung tại các kênh phân phối. NVTD đồng thời là NVKD chịu chỉ tiêu doanh số dư nợ tín dụng và chịu trách nhiệm về thẩm định đề xuất cấp tín dụng.
ịnh hướng áp dụng mô hình quản l rủi ro được triển khai thông qua việc ra đời TTTDCN vào năm 2007. TTTDCN trực thuộc hội sở gồm:
- Bộ phận tín dụng tín chấp: đây là bộ phận tập trung, chuyên xử l các hồ s cho vay không c tài sản đảm bảo.
- Bộ phận tái thẩm định với các chức năng chính là hỗ trợ các đ n vị (trừ các đ n vị tại địa bàn Tp.Hồ Chí Minh) trong việc trình duyệt các cấp c thẩm
quyền; tái thẩm định các hồ s theo yêu cầu của cấp phê duyệt và hỗ trợ các đ n vị trong việc thẩm định các hồ s vay vốn.
Trong hai năm 2009-2010, ACB đẩy mạnh việc thành lập các TTTDCN tại các khu vực trong địa bàn Tp.Hồ Chí Minh như TTTDCN khu vực Sài Gòn, TTTDCN khu vực Tân S n Nhất, TTTDCN khu vực Chợ ớn và các địa bàn trên cả nước như TTTDCN khu vực Hà Nội, TTTDCN khu vực à Nẵng, TTTDCN khu vực Vũng Tàu, TTTDCN khu vực Cần Th .
Việc phân chia khu vực quản l của từng trung tâm nhằm giảm thiểu rủi ro trong quản l địa bàn cho vay của ACB, tách bạch việc bán hàng do KPP quản l và việc phân
tích hồ s vay vốn do hội sở giám sát. iều này đảm bảo tính khách quan trong nhận định hồ s vay vốn của khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân thông qua các văn bản hướng dẫn thẩm định, chính sách tín dụng, sản phẩm và quy trình tín dụng liên tục được cập nhật thay đổi.
Phê duyệt tín dụng
Việc xét duyệt tín dụng được thực hiện theo c chế chuyên viên (cấp bậc xét duyệt thấp nhất) từ chuyên viên ở KPP -> chuyên viên ở hội sở -> BTD chi nhánh - > BTD khu vực → BTD hội sở → UBTD. T y theo số tiền vay và xếp loại khách hàng mà hồ s tín dụng được phê duyệt theo quy trình như trên. Quy trình phê duyệt tín dụng khá rõ ràng và minh bạch.
Việc tách bạch các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản l nợ c ng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan.