Dữ liệu thứ cấp

1.2.2 .Phát triểnhoạt độngcho vay tín chấp tiêu dùngcá nhân

2.2. Phƣơng pháp xử lý dữ liệu

2.2.1 Dữ liệu thứ cấp

Trong quá trình nghiên cứu , các thông tin báo cáo vê tình hình phát triển

hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh được tác giả thu thâ ̣p dưới da ̣ng các báo cáo tổn g hợp được Chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh công bố. Trong đó có các nội dung về doanh thu , chi phí, lợi nhuâ ̣n ,... của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh. Các dữ liệu trên được tác giả chọn lọc , xử lý và đưa vào nghiên cứu dưới dạng bảng biểu . Nô ̣i dung phân tích các số liê ̣u này bao gồm phân tích so sánh giá tri ̣ giữa các giai đoa ̣n , ở đây là từng năm . Ngoài ra còn có sự thống kê về số lượng khoản vay , mạng lưới của chi nhánh, phục vụ cho việcphát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh .

2.2.2 Dữ liệu sơ cấp

Tập hợp số liệu từ Bảng hỏi vào bảng thống kê theo từng câu hỏi, mặc dù chỉ có 50 phiếu phỏng vấn nhưng việc tập hợp số liệu rất dễ xảy ra nhầm lẫn vì vậy giai đoạn này được 2 người thực hiện cùng lúc để đối chiếu kết quả, bảo đảm dữ liệu được thống kê chính xác.

2.3. Phƣơng pháp phân tích đánh giá số liê ̣u

Tiến hành so sánh sự phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân2012 đến năm 2014, để từ đó rút ra đâu là thế mạnh và điểm yếu của Chi nhánh, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân.

CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNGPHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH CẨM PHẢ - QUẢNG NINH

Sau khi đã làm rõ cơ sở lý luận cũng như phương pháp nghiên cứu thì ở chương này tác giả sẽ đi sâu và phân tích bằng số liệu thực tế tại ngân hàng VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh. Từ đó sẽ có những đánh giá chuẩn xác và chi tiết về tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh trong hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng.

3.1. Khái quát về Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh

3.1.1. Những nét chung

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập ngày 12/8/1993. Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộ nhân viên. Với phương châm mở rộng địa bàn hoạt động, chi nhánh VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh được thành lập

Quá trình hình thành và phát triển:

Phòng giao dịch được thành lâ ̣p ngày 01 tháng 12 năm 2007 có văn phòng tại số 308 Trần Phú - Phường Cẩm Thành – TP Cẩm Phả – tỉnh Quảng Ninh. Hiện nay VPB Cẩm Phả là chi nhánh cấp 3, có con dấu, mã số thuế, có bảng cân đối để thực hiện hạch toán các hoạt động kinh doanh theo luật định . Ngay từ những ngày đầu thành lâ ̣p VPB Cẩm Phả đã lấy tầm nhìn của VPBank nói chung làm mục tiêu phấn đấu và xem đó là kim chỉ nam trong quá trình kinh doanh của mình.

Theo đó, VPBank Cẩm Phả tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng. Để khai thác có hiệu quả các cơ hội, VPBank Cẩm Phả không ngừng nỗ lực xây dựng và hoàn thiện văn hóa doanh nghiệp dựa trên sáu giá trị

cốt lõi: khách hàng là trọng tâm, hiệu quả, tham vọng, phát triển con người, tin cậy và tạo sự khác biệt.

Đến nay, sau hơn 07 năm thành lâ ̣p, VPBank Cẩm Phả đã nỗ lực vượt qua khó khăn cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác để dần tự khẳng đi ̣nh vi ̣ thế của mình trên đi ̣a bàn , được khách hàng tin tưởng , ủng hộ và sử du ̣ng di ̣ch vu ̣ do VPB Cẩm Phả cung cấp. Đặc biệt hơn cả, VPBank Cẩm Phả đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong lĩnh vực tài chính ngân hàng . Tốc đô ̣ tăng trưởng nhanh trong cả huy đô ̣ng và cho vay cũng như số lượng khách hàng không ngừng tăng lên suốt hơn 07 năm qua là mô ̣t minh chứng rõ nét nhất về sự ghi nhận và tin cậy của khách hàng dành cho phòng . Đây chính là cơ sở và tiền đề cho sự phát triển của VPBank Cẩm Phả trong tương lai.

Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả

Trong đó:

- PB là chuyên viên quan hệ khách hàng, có 4 người.

- PSE Casa là cộng tác viên chuyên huy động và mở tài khoản thanh toán, có 4 người – đội huy động.

- PSE Loan là cộng tác viên chuyên cho vay, có 11 người – đội bán. - RM : chuyên viên quan hệ với khách hàng ưu tiên, có 1 người. - CSR: hỗ trợ giao dịch viên và cán bộ tín dụng, có 3 người.

- GDV là giao dịch viên, tiếp nhận và thực hiện các yêu cầu giao dịch của khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và tư vấn; có 3 người.

- Thủ quỹ: quản lý tiền, kho quỹ; 1 người.

- Greeter: tìm hiểu nhu cầu, phân luồng khách hàng; 1 người.

Cơ cấu tổ chức và hoạt động của chi nhánh trong những năm qua đó chứng minh Ngân hàng là một chi nhánh trong toàn hệ thống liên tục thực hiện tốt các chức năng kinh doanh, giữ vững cân đối chung về nguồn vốn và sử dụng vốn, cùng với các Ngân hàng khác trên địa bàn, chi nhánh đã góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Quảng Ninh nói chung và thành phố Cẩm Phả nói riêng và nâng cao hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống.

Ra đời trong điều kiện nền kinh tế mở với sự điều tiết của cơ chế thị trường tạo môi trường kinh tế phù hợp để chi nhánh hoạt động kinh tế và phát triển. Trong hơn 07 năm hoạt động và trưởng thành dưới sự chỉ đạo sáng suốt của Hội đồng Quản trị, sự lãnh đạo sát sao và hỗ trợ to lớn về các mặt của Hội sở Trung ương, cũng như sự tín nhiệm của các cổ đông và các đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên của chi nhánh VPBank Cẩm Phả đã tích cực công tác đưa chi nhánh ngày càng lớn mạnh và được sự tín nhiệm của khách hàng trong địa bàn thành phố Cẩm Phả và tỉnh Quảng Ninh.

3.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng VPBank Cẩm Phả giai đoạn 2012-2014 được tổng hợp qua bảng 3.1

Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn huy động tại Ngân hàng VPBank Cẩm Phả thời kỳ 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng, % Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng nguồn vốn huy động 209.111 298.911 287.434 Tăng trưởng (tỷ đồng) 35.600 89.800 -11.477 Tăng trưởng (%) 25,32 42,94 -3,84

1.Tiền gửi nội tệ 191.964 274.998 267.026

Tỷ trọng (%) 91,80 92,00 92,90

2.Tiền gửi ngoại tệ 17.147 23.913 20.408

Tỷ trọng (%) 8,20 8,00 7,10

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả.

Năm 2014, nguồn vốn huy đô ̣ng của Ngân hàng giảm , khoảng 4%. Nguyên nhân dẫn đến tình tra ̣ng này mô ̣t phần do nền kinh tế vẫn còn gă ̣p nhiều khó khăn. Bên ca ̣nh đó có thể kể đến một vài nguyên nhân khác như:

- Lãi suất huy động tiền gửi của VPBank thấp hơn lãi suất huy đô ̣ng của các NHTM khác trên địa bàn đặc biệt là NHTM cổ phần tạo ra một áp lực cạnh tranh lớn cho Chi nhánh Cẩm Phả trong viê ̣c thu hút khách hàng tiền gửi. Đặc biệt trần lãi suất huy động Đôla Mỹ giảm xuống thấy

(1,00%/năm) nên không thu hút được nguồn tiền gửi dân cư.

- Các sản phẩm tiền gửi mới vẫn chưa đủ sức hấp dẫn để thu hút được khác hàng. Khách hàng vẫn tập trung chủ yếu vào các sản phẩm tiền gửi truyền thống.

- Trụ sở nơi giao dịch với khách hàng của Phòng giao dịch còn hạn chế (về cả quy mô và địa điểm ), đa phần là đi thuê, diê ̣n tích giao di ̣ch nhỏ he ̣p… mặc dù được tu sửa, nâng cấp, trang thiết bi ̣ luôn được bổ sung thay thế xong cũng chưa xứng với tầm của Chi nhánh lớn trên địa bàn.

Mă ̣c dù nguồn vốn huy đô ̣ng có sự su ̣t giảm , tuy nhiên vẫn hoàn thành kế hoạch của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và Giám đốc Chi nhánh giao. Bên cạnh những khó khăn, Chi nhánh Cẩm Phả vẫn đa ̣t được mô ̣t số kết quả tốt như:

- Vốn huy đô ̣ng vẫn đáp ứng đủ và ki ̣p thời nhu cầu hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh . Cơ cấu nguồn vốn được di ̣ ch chuyển theo hướng tích cực , số dư nguồn vốn có kỳ ha ̣n bình quân dài ta ̣i điều kiê ̣n cho Chi nhánh Cẩm Phả chủ đô ̣ng trong viê ̣c đầu tư tín du ̣ng đă ̣c biê ̣t là tín du ̣ng trung và dài ha ̣n . Nguồn vốn huy đô ̣ng từ dân cư tiếp tu ̣c tăng và chiếm tỷ tro ̣ng cao (tăng 16% so với năm 2013, chiếm khoảng 51% tổng nguồn vốn huy đô ̣ng). - Lãi suất huy động linh hoạt , phù hợp với các kỳ hạn , các phương thức trả

lãi, vừa đảm bảo được khả năng ca ̣nh tranh đồng thời g iảm được lãi suất đầu vào, tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay , mở rô ̣ng tín du ̣ng , nâng cao hiê ̣u quả kinh doanh.

- Trong công tác huy đô ̣ng vốn , Chi nhánh Cẩm Phả luôn chú tro ̣ng đến công tác tiếp thi ̣, có các chính sách khách hàng như: chương trình khuyến mãi, chương trình tri ân , tă ̣ng quà khách hàng , khuyến khích khách hàng sử du ̣ng các phương thức thanh toán như các loa ̣i thẻ , thanh toán qua máy POS… ta ̣o thói quen không dùng tiền mă ̣t trong thanh toán , góp phần nâng cao năng lực ca ̣nh tranh , khơi tăng nguồn vốn. Phong cách giao dịch của cán bộ ngân hàng thay đổi ngày một tốt hơn tạo điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng.

3.1.2.2 Hoạt động dư nợ cho vay

Hoạt động dư nợ cho vay của Ngân hàng VPBank Cẩm Phả giai đoạn 2012-2014 được tổng hợp qua bảng 3.2.

Bảng 3.2: Tình hình dƣ nợ tại Ngân hàng VPBank Cẩm Phả thời kỳ 2012-2014 Đơn vị: triệu đồng,% STT Chỉ tiêu 2012 2013 2014 1 Tổng vốn huy động 209.111 298.911 287.434 2 Tổng dư nợ 56.220 62.370 164.093 2.1 Tỷ trọng dư nợ / Tổng nguồn vốn 26.89% 20.87% 57.09% 3 Dư nợ trung, dài hạn 39.354 45.530,1 131.274,4 3.1 Tỷ trọng dư nợtrung,dài hạn/ Tổng dư nợ 70% 73% 80% 4 Dư nợ ngắn hạn 16.866 16.839,9 32.818,6 4.1 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ 30% 27% 20%

5 Nợ xấu 0 210 520

5.1 Tỷ trọng nợ xấu/ Tổng dư nợ 0.00% 0.34% 0.32%

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả.

Theo bảng 3.2 thì trong thời kỳ 2012-2014, ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả đã mở rộng hoạt động cho vay. Tỷ trọng dư nợ tăng đều qua các năm, măc dù tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ giảm. Vốn tín dụng đã tập trung cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đồng thời đảm bảo cơ cấu dư nợ vay phù hợp phù hợp với quy định, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ tăng đều qua các năm, phù hợp với xu hướng trung của các ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay trung và dài hạn (điều này được thể hiện rõ qua các số liệu tuyệt đối và tương đối tăng từ 70% đến 80%.VPBank Cẩm Phả luôn đi đầu trong hệ thống về vấn đề không để nợ xấu phát sinh, cụ thể trong năm 2012 VPBank Cẩm Phả không phát sinh nợ xấu, đến năm 2013 va 2014 với việc đẩy mạnh dư nợ nên chi nhánh đã phát sinh nợ xấu, tuy nhiên mức nợ xấu chỉ chiếm tỷ lệ hết sức nhỏ, không đáng kể (cụ thể năm 2013 nợ xấu chiếm 0.34% và sang đến năm 2014 nợ xấu chỉ chiếm 0.32%). Tóm lại có thể nói tình hình tín dụng tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh là tương đối ổn định và tứng bước đi vào phát triển, tuy nhiên vẫn cần nỗ lực cải tiến và đưa ra những phương án đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng hơn nữa nhằm đem lại nhiều doanh thu cho ngân hàng.

3.1.2.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả

Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank Cẩm Phả thời kỳ 2012-2014 được phản ánh qua bảng 3.3.

Bảng 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank Cẩm Phả

thời kỳ 2012-2014

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi trƣớc thuế nhuận

Năm 2012 6087 3457 2630

Năm 2013 8355 3387 4968

Năm 2014 10118 3213 6905

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thời kỳ 2012-2014 của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả.

Từ kết quả kinh doanh như ở bảng 3.3, cho thấy Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả có sự ổn định trong hoạt động kinh doanh biểu hiện chỉ tiêu doanh thu (doanh thu tăng đều qua các năm; năm 2012 doanh thu là 6087tr đồng tuy nhiên đến năm 2014 thì doanh thu đã đạt 10118tr đồn – tăng hơn 40%. Tổng chi phí cũng giảm qua các năm (năm 2012 là 3457tr đồng, đến năm 2014 tổng chi phí chỉ còn 3213tr đồng - giảm khoảng 7%) điều này đã khiến lợi nhuận của chi nhánh có sự thay đổi. Có thể nhận thấy dễ dàng lợi nhuận năm 2014 tăng 262.5% so với năm 2012 (từ năm 2012 đến năm 2014 tăng từ 2630tr đồng lên đến 6905tr đồng)Có thể nói ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả hoạt động kinh doanh khá tốt trong thời kỳ kinh tế ngày càng khó khăn và sự cạnh tranh giưa các ngân hàng đang ngày càng mạnh mẽ. Có được điều đó là dongân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng các chỉ tiêu nguồn vốn và tín dụng, đồng thời chú trọng nhiều trong việc khai thác mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng và phong phú.

3.2. Phân tích thực trạng phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh.

3.2.1 Phân tích đặc thù về vùng miền và khách hàng tại địa bàn thành phố Cẩm Phả - Quảng Ninh

Nằm ở phía Đông bắc của tỉnh Quảng Ninh, Cẩm Phả có vị trí chiến lược quan trọng trong vùng tam giác tăng trưởng phía Bắc, cách thành phố Hà Nội khoảng 180 km, cách biên giới Trung Quốc khoảng 140 km. Thành phố là đầu mối giao thông quan trọng của tỉnh và của vùng Duyên hải - Bắc Bộ với Quốc lộ chính 18A chạy dọc Thành phố, tỉnh lộ 329 từ Mông Dương đi Ba Chẽ, tỉnh lộ 326 đi Hoành Bồ. Cảng biển Cửa Ông tại Cẩm Phả là một trong những cảng nước sâu lớn khu vực phía Bắc, là cầu nối với quốc tế rất thuận lợi, đặc biệt với đảo Hải Nam Đông Bắc Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, Philippin...Bên cạnh đó, Cẩm Phả sở hữu nguồn tài nguyên thiên nhiên rất phong phú , trong đó nổi bật là than , đá vôi, đất sét...Thành phố là mô ̣t trong những trung tâm khai thác , chế biến và tiêu thụ than lớn nhất của cả nước, là trung tâm công nghiê ̣p lớn của tỉnh với các ngành công nghiệp mũi nhọn của vùng như nhiệt điện , cơ khí, vật

liệu xây dựng. Với thế mạnh về công nghiệp khai thác than, nhiệt điện, xi măng, cụm cảng biển, thương mại, dịch vụ, du lịch biển, đặc biệt là công nghiệp khai thác than có thể các công ty than lớn trực thuộc tập đoàn than như Công ty than Đèo Nai, Công ty than Cao Sơn, Công ty than Cọc Sáu, Công ty than Thống