Trong những năm gần đây, cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế, đối tượng sử dụng của các DVNH trên thị trường Trung Quốc ngày càng mở rộng đến mọi thành phần kinh tế từ Chính phủ, các doanh nghiệp đến các tổ chức kinh tế - xã hội và các tầng lớp dân cư. Trong vai trò Chính phủ, Trung Quốc tham gia vào thị trường DVNH với tư cách là người có nhu cầu được cung ứng DVNH nhằm huy
động các nguồn tài chính phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển nền kinh tế - xã hội như phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu chính quyền địa phương...
Về phía các doanh nghiệp và cá nhân cho thấy, với số lượng các doanh nghiệp khổng lồ và càng lớn mạnh của Trung Quốc cùng với hơn 1,3 tỷ dân cư ở các tầng lớp thì đây vẫn là những khách hàng quan trọng nhất trên thị trường này của Trung Quốc về cả cung và cầu các nguồn tài chính. Theo số liệu thống kê, năm 2005 thu nhập trung bình của người dân Trung Quốc là 1740 USD/người/năm, tuy nhiên Trung Quốc cũng đang phải đối phó với tình trạng chênh lệch thu nhập, khoảng cách giàu nghèo càng ngày càng dãn ra đặc biệt tại các thành phố lớn. Đây cũng là một trong những lý do khiến cho thị trường DVNH của Trung Quốc phát triển mạnh ở các thành phố lớn.
Cơ cấu khách hàng sử dụng DVNH ở Trung Quốc cho thấy các DNNN vẫn là đối tượng sử dụng DVNH nhiều nhất, đặc biệt là những ngành nghề được sự hỗ trợ của nhà nước. Đối với dịch vụ cho vay, các NHTM nhà nước Trung Quốc phải cho các DNNN vay vốn theo mệnh lệnh của nhà nước mà không được dựa trên việc đánh giá dự án hay khả năng tài chính và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.Trước khi gia nhập WTO, có đến 90% các khoản cho vay của ngành ngân hàng Trung Quốc được chảy vào khối doanh nghiệp nhà nước – bao gồm cả những doanh nghiệp có vị trí độc quyền trên thị trường. Trong khi đó, đóng góp của khối DNNN vào GDP của Trung Quốc năm 2001 là 9593,3tỷ, chiếm 60%. Đây là một trong những hạn chế lớn của các NHTM nhà nước Trung Quốc và cũng chính vì lý do này mà tình hình nợ xấu của Trung Quốc trở nên nghiêm trọng hơn.
Tuy nhiên, trong mấy năm trở lại đây thì xu hướng sử dụng DVNH ở Trung Quốc đã được dịch chuyển sang một số đối tượng khác. Đây sẽ là một nhân tố giúp các NHTM của Trung Quốc giảm thấp rủi ro tín dụng. Đối với dịch vụ cho vay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế Trung Quốc, các cá nhân, hộ gia đình ngày càng có xu hướng vay mượn để chi tiêu xây nhà và mua sắm ô tô. Các khoản vay cho chi tiêu từ Ngân hàng Công thương Trung Quốc đã tăng 32 lần trong vòng 4
lớn đã tăng từ 1% lên 10% kể từ năm 1999. Điều này cho thấy một tín hiệu khả quan đối với bảng cân đối tài sản của các NHTM nhà nước. Có lẽ cho đến nay, ngư- ời tiêu dùng là những khách hàng đáng tin cậy hơn các DNNN, người tiêu dùng có trách nhiệm trả các khoản nợ cho ngân hàng cao hơn các DNNN.Hiện nay, việc người dân Trung Quốc tiếp cận và sử dụng các loại hình dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là tại thành phố lớn. Ví dụ. trong các siêu thị lớn của Trung Quốc, việc người dân thanh toán bằng thẻ tín dụng trở nên phổ biến hơn, đã phần nào chứng tỏ việc tiếp cận và sử dụng DVNH của người dân Trung Quốc đã được nâng lên.