CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt
3.2.1. Quy trình cấp tín dụng tại BIDV chi nhánh Quang Trung, Hà Nội
3.2.1.1. Thẩm định và xét duyệt hồ sơ
(1) Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ phía khách hàng
Chuyên viên Quan hệ khách hàng nhận hồ sơ, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, tƣ vấn và hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị các hồ sơ vay vốn cần thiết.
(2) Thẩm định tín dụng
Chuyên viên quan hệ khách hàng căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan và thực hiện việc thẩm định đối với khách hàng.
Phòng thẩm định tại chi nhánh phối hợp với các chuyên viên quan hệ khách hàng cùng đánh giá lại tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng đảm bảo tính chính xác và khách quan.
Việc thẩm định đƣợc tổng kết lại bằng các báo cáo thẩm định. Sau khi xong báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn, chuyển lãnh đạo phòng kiểm soát nội dung.
(3) Phê duyêt
Chuyên viên quan hệ khách hàng trình hồ sơ khoản vay lên các cấp phê duyệt sau khi có kiểm soát của lãnh đạo phòng, ý kiến tái thẩm định của Khối tín dụng và quản trị rủi ro (nếu có)
Tùy từng khoản vay, chuyên viên sẽ trình lên các cấp phê duyệt sau:
Giám đốc chi nhánh, phó giám đốc chi nhánh
Khối tín dụng và Khối Quản trị rủi ro
Hội đồng tín dụng bao gồm Ban Tổng giám đốc và các thành viên.
3.2.1.2. Thỏa thuận và ký kết hợp đồng với khách hàng (1) Lập thông báo tín dụng, thỏa thuận với khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện việc lập thông báo và gửi cho khách hàng thông báo về việc ngân hàng chấp nhận hay không chấp nhận khoản vay của khách hàng, các điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng phải bổ sung trong trƣờng hợp khoản vay của khách hàng đƣợc chấp thuận.
(2) Chuẩn bị và hoàn thiện hồ sơ khoản vay
Chuyên viên quan hệ khách hàng soạn thảo các hợp đồng, văn bản cần thiết liên quan đến khoản vay của khách hàng vay vốn. Sau đó hợp đồng đƣợc soạn sẽ chuyển lại cho khách hàng ký
(3) Kiểm soát nội dung và các hợp đồng, văn bản
Sau khi khách hàng đã ký các hợp đồng, văn bản cần thiết, chuyên viên khách hàng chuyển hồ sơ này cho lãnh đạo phòng kiểm soát và ký nháy.
(4) Ký kết hợp đồng văn bản
Sau khi các hợp đồng đƣợc lãnh đạo phòng ký kiểm soát nội dung, chuyên viên chuyển các hồ sơ này lên giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh để ký kết
hợp đồng.
Việc ký kết hợp đồng phải đƣợc thỏa thuận với khách hàng, đảm bảo đúng nội dung, chặt chẽ về mặt pháp lý...
3.2.1.3. Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi vay (1) Hoàn thiện hồ sơ giải ngân.
Sau khi khách hàng hoàn thiện các điều kiện và hồ sơ cần thiết để giải ngân khoản vay theo đúng nội dung đƣợc phê duyệt, chuyên viên quan hệ khách hàng lập tờ trình giải ngân để giải ngân khoản vay theo đề nghị của khách hàng đồng thời làm các thủ tục nhận tài sản đảm bảo trƣớc khi giải ngân.
(2) Kiểm soát hồ sơ giải ngân
Lãnh đạo phòng kiểm soát lại hồ sơ giải ngân, nếu toàn bộ các điều kiện của khoản vay theo nội dung phê duyệt đã đƣợc đáp ứng, các hồ sơ cần thiết để giải ngân đã đầy đủ thì ký kiểm soát vào hồ sơ giải ngân
(3) Ký duyệt hồ sơ giải ngân và khế ước nhận nợ
Chuyên viên quan hệ khách hàng trình hồ sơ giải ngân khoản vay lên Ban giám đốc chi nhánh để ký duyệt tờ trình giải ngân và chứng từ rút vay của khách hàng
(4) Kiểm soát hạch toán giải ngân
Hạch toán giải ngân cho khách hàng trên hệ thống.
(5) Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng
Sau khi giao dịch giải ngân đƣợc duyệt, chuyên viên quan hệ khách hàng mang chứng từ rút tiền vay và các chứng từ kèm theo xuống phòng kế toán giao dịch và kho quỹ để thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng nội dung các chứng từ kèm theo đã đƣợc Ban giám đốc duyệt.
(6) Kiểm tra việc sử dụng vốn vay và theo dõi hoạt động của khách hàng.
Chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện kiểm tra việc sử dụng vốn vay và các hoạt động theo dõi quản lý theo đúng quy định
(7) Theo dõi thu nợ gốc và lãi
Định kỳ, theo đúng thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, trên cơ sở lịch
bằng điện thoại trƣớc ngày trả lãi 5 ngày để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Trƣờng hơp khách hàng không trả đƣợc nợ, ngân hàng tham chiếu các quy định về gia hạn nợ vay, theo dõi quản lý nợ quá hạn nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo...