1.5.1. Các nhân tố bên ngoài
Môi trƣờng chính trị xã hội:
Kinh doanh ngân hàng cũng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại thƣờng đƣợc hiệu chỉnh chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Một môi trƣờng chính trị ổn định với các chính sách, quy định pháp luật phù hợp sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng. Ở Việt Nam hiện nay các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới ra đời và đang trong quá trình thử nghiệm, ứng dụng vì vậy rất cần một chính sách khuyến khích hỗ trợ của Chính phủ cũng nhƣ các quy định pháp luật hợp lý để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Các chính sách của Chính phủ cũng có tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, một đối tƣợng khách hàng lớn của ngân hàng, do đó sẽ có ảnh hƣởng lớn tới danh mục các dịch vụ ngân hàng cung cấp, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Môi trƣờng kinh tế:
Môi truờng kinh tế trƣớc hết phản ánh tốc độ tăng trƣởng kinh tế nói chung về cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu vùng..Môi trƣờng kinh tế luôn có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng của khách hàng. Tình hình và sự thay đổi của các yếu tố thuộc môi trƣờng kinh tế có tác động to lớn đến sự thay đổi kinh tế nói chung và các hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, đặc biệt là sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Hơn nữa với xu thế quốc tế hoá hiện nay khi tình hình kinh tế thế giới biến động càng có ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng của từng quốc gia. Một môi trƣòng kinh tế thuận lợi, đang tăng trƣởng, các biến số vĩ mô đều có dấu hiệu tốt sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, từ đó khuyến khích các ngân hàng thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại cho khách hàng. Và sẽ ngƣợc lại đối với một nền kinh tế kém phát triển, không ổn định.
Môi trƣờng khoa học, kỹ thuật công nghệ:
Đối với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại thì đây là một yếu tố rất quan trọng. Bởi lẽ các dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển dựa trên cơ sở trình độ khoa học công nghệ. Ngân hàng là một ngành rất quan tâm đến việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh. Ngày nay hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Thực tế công nghệ thông tin ngày càng phát triển, điều đó cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại nhƣ sự phát triển của mạng lƣới máy tính cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ 24/24. Công nghệ thay đổi cũng luôn tạo ra những đòi hỏi mới về dịch vụ ngân hàng nhƣ sự ra đời và phát triển của thƣơng mại điện tử đặt ra yêu cầu mới cho ngân hàng trong việc cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử.
Sự phát triển của công nghệ thông tin và của thƣơng mại điện tử cũng kéo theo một đòi hỏi về tính bảo mật an toàn của hệ thống mạng khi ngân hàng cung cấp các DV NHHĐ. Một thực tế cho thấy hiện nay do cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam còn kém phát triển, độ bảo mật và an toàn chƣa cao nên các NHTM Việt Nam vẫn còn chƣa có nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử , khách hàng còn chƣa tin tƣởng vào ngân hàng. Vì vậy đây cũng là một nhân tố quan trọng quyết định đến việc các NHTM có phát triển các dịch vụ NHHĐ của mình hay không
Kỹ thuật công nghệ là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhờ đó ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng của mình những sản phẩm kỳ diệu nhƣ: chuyển tiền nhanh, rút tiền tự động ATM, ngân hàng tự động, ngân hàng Internet...và cũng nhờ đó mà ngân hàng có đƣợc một công cụ cạnh tranh hiệu quả.
Đối thủ cạnh tranh:
Sự gia tăng đối thủ cạnh tranh: Trong hoàn cảnh môi trƣờng cạnh tranh ngày càng găy gắt đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều ( không chỉ có đối thủ cạnh tranh ở trong nƣớc mà còn có đối thủ cạnh tranh nƣớc ngoài) ngân hàng không thể không quan tâm theo dõi hoạt động của đối thủ cạnh tranh để đƣa ra các chính sách phát
triển sản phẩm dịch vụ của mình. Cạnh tranh buộc các NHTM phải sử dụng việc phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ hiện đại để làm vũ khí nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trƣờng. Cạnh tranh càng gay gắt ngân hàng càng cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại cả về quy mô lẫn chất lƣợng thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng .
Khách hàng:
Hoạt động của ngân hàng luôn theo phƣơng châm “Ngân hàng chỉ cung ứng, chỉ bán, chỉ phục vụ cái mà khách hàng cần” Vì vậy sự thay đổi nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là trong thời đại ngày nay, khách hàng là ngƣời quyết định đến danh mục các sản phẩm dịch vụ hiện đại mà ngân hàng cung ứng.
Ở Việt Nam nền kinh tế đang trong đà tăng trƣởng, phát triển, đời sống ngƣời dân ngày càng đƣợc cải thiện nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra sôi nổi. Vì vậy nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính ngày càng tăng. Đặc biệt là vào thập niên thứ 2 của thế kỉ 21 cùng với sự thay đổi của công nghệ ngân hàng mà nhiều sản phẩm dịch vụ mới với công nghệ hiện đại đã ra đời đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các NHTM cùng đồng loạt triển khai hệ thống chuyển tiền qua smartphone mà không cần trực tiếp ra ngân hàng
Có thể nói các nhân tố trên là những nhân tố vĩ mô có ảnh hƣởng quan trọng nhất đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ hiện đại nói riêng. Tuy nhiên bên cạnh đó khi phát triển dịch vụ ngân hàng các ngân hàng cũng phải chú ý đến các nhân tố khác nhƣ: môi trƣờng dân số, môi trƣờng địa lý, môi trƣờng văn hoá xã hội, các đơn vị hỗ trợ kinh doanh ...những nhân tố này cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động cung ứng và phát triển dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Bởi lẽ các nhân tố trên cũng có ảnh hƣởng to lớn tới việc hình thành phát triển các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ và tác động tới nhu cầu, tâm lý thói quen của ngƣời sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
1.5.2. Các nhân tố bên trong
Vốn tự có của ngân hàng:
Vốn tự có và kỹ năng của nó, trình độ kỹ thuật công nghệ, trình độ cán bộ quản lý và đội ngũ nhân viên, hệ thống mạng lƣới phân phối...Nhìn chung đây là một yếu tố quan trọng quyết định đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Các trang thiết bị máy móc nhƣ máy vi tính, máy rút tiền, các chƣơng trình phần mềm… phục vụ cho các dịch vụ ngân hàng, các tài sản là bất động sản, nhà là nơi đặt trụ sở hay chi nhánh, phòng giao dịch càng nhiều thì càng tạo ra quy mô rộng lớn cung cấp đƣợc nhiều nơi, nhiều đối tƣợng khách hàng hơn. Mà các tài sản này lại chính là vốn tự có của ngân hàng . Chính vì vậy ngân hàng nào có vốn tự có lớn càng có nhiều khả năng để đầu tƣ phát triển các dịch vụ ngân hàng
Nhân lực của ngân hàng:
Nhân lực cũng là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng , nhất là nhân lực có trình độ cao về tin học, khoa học công nghệ và ngoại ngữ. Bởi lẽ dịch vụ ngân hàng ngày càng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải biết về tin học để có thể làm chủ điều khiển cũng nhƣ làm việc đƣợc hệ thống máy móc và hệ thống mạng. Các dịch vụ ngân hàng ngày nay còn đỏi hỏi trình độ quản trị mạng của các ngân hàng trong việc xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình truyền mạng, đảm bảo an toàn cho cả hệ thống mạng, đảm bảo an toàn tài khoản cho khách hàng trƣớc sự phá hoại của các hacker( hoặc tội phạm internet). Trình độ ngoại ngữ cũng rất quan trọng, vì các dịch vụ ngân hàng đang trở nên mang tính quốc tế hoá cao, không chỉ phục vụ cho khách hàng trong nƣớc mà còn phục vụ khách hàng nƣớc ngoài. ..Nhìn chung ngân hàng nào có nguồn nhân lực với trình độ cao, trẻ, năng động , nhiệt tình sẽ là điều kiện tốt để phát triển dịch vụ ngân hàng .
Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng:
Cơ sở vật chất của các ngân hàng cũng ảnh hƣởng rất lớn tới việc ngân hàng có phát triển đƣợc các dịch vụ ngân hàng hay không? Một ngân hàng với cơ sở vật chất lạc hậu, máy móc thiết bị cũ kĩ, không đủ tiêu chuẩn, hoặc lao động thủ công là
chính thì cũng không thể phát triển dịch vụ ngân hàng đƣợc. Do vậy một cơ sở vật chất hiện đại là rất quan trọng.
Mạng lƣới kinh doanh của ngân hàng:
Hệ thống mạng lƣới chi nhánh của các ngân hàng sẽ ảnh hƣởng tới việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng . Ngân hàng nào có mạng lƣới chi nhánh rộng, các chi nhánh đều đƣợc hiện đại hoá thì việc phát triển dịch vụ cũng thuận lợi hơn, nhất là dịch vụ về thanh toán , dịch vụ ATM. Ngân hàng có mạng luới chi nhánh mỏng, ít sẽ hạn chế hơn trong việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng.
Ở Việt Nam các ngân hàng có các yếu tố nội lực mạnh chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn và ở những ngân hàng đã đƣợc hiện đại hoá nên các dịch vụ ngân hàng cũng mới chỉ xuất hiện chủ yếu ở các thành phố lớn nhƣ Hà Nội ,Thành Phố Hồ Chí Minh…Một ngân hàng có nội lực mạnh sẽ có điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt các dịch vụ ngân hàng hiện đại từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng.
Qua nghiên cứu các nhân tố về phía NHTM và phía ngoài NHTM tác động tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng có thể nói nhân tố về nội lực ngân hàng và khách hàng là các nhân tố quan trọng nhất giúp ngân hàng xây dựng thành công chiến lƣợc sản phẩm dịch vụ của mình. Cả ngân hàng nói chung và bộ phận Marketing nói riêng khi xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải chú trọng đến các nhân tố trên để có thể cung cấp cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng tốt nhất, tăng thu nhập cho ngân hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trƣờng