CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
3.2.3. Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng
Quá trình hội nhập quốc tế đặt ra rất nhiều thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, trong đó một vấn đề đáng quan tâm là việc phản ánh đúng chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Đứng trước vấn đề làm thế nào để đưa phương pháp phân loại nợ của Việt Nam tiệm cận với các chuẩn mực quốc tế, từ 23/5/2007, Agribank đã ban hành quyết định số 1406
về Ban hành hệ thống tiêu chí đánh giá khách hàng trong hệ thống Agribank. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank được xây dựng trên nền tảng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhất trong hệ thống ngân hàng, với các bộ chỉ tiêu chấm điểm phù hợp với từng loại hình, qui mô, ngành nghề của khách hàng. Bộ chỉ tiêu được xây dựng đánh giá toàn diện khách hàng trên các phương diện tài chính và phi tài chính; phương pháp chấm điểm được sử dụng kết hợp giữa phương pháp thống kê và phương pháp chuyên gia. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank đã giúp Agribank giảm rất nhiều chi phí trong việc thực hiện chính sách khách hàng, quản lý chất lượng tới từng khoản vay, tăng cường chất lượng tín dụng. XHTDNB trên cơ cở chấm điểm, xếp hạng khách hàng và phân nhóm nợ để thực hiện trích lập dự phòng rủi ro, kiểm soát nợ xấu.
- Hệ thống xếp hạng khách hàng: phân khách hàng thành 3 loại A, B, C với 5 tiêu chí đánh giá gồm:
+ Lợi nhuận + Tỷ suất tài trợ
+ Khả năng thanh toán nợ ngắn hạn + Tỷ lệ nợ xấu
+ Tính tuân thủ pháp luật
Tại Agribank Tây Đô trong nhưng năm gần đây đặc biệt từ sau khi triển khai thực hiện Quyết định về xếp hạng tín dụng nội bộ thống nhất của Agribank thì các khách hàng đều được thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, đặc biệt là đối với những khách hàng là tổ chức kinh tế, qua đó ngân hàng có những chính sách cụ thể đổi với từng khách hàng, đối với những khách hàng có uy tín và năng lực tốt ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng và xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm, ngược lại đối với những khách hàng có mức tín nhiệm thấp thì áp dụng nâng cao các điều kiện vay vốn
như: Tăng giá trị vốn tham gia dự án, thực hiện đảm bảo bằng 100% tài sản cho khoản vay thậm chí từ chối cho vay đối với những khách hàng có mức tín nhiệm quá thấp, giúp cho ngân hàng có những quyết định đúng đắn đối với từng khách hàng. Ngoài ra dựa vào việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank Tây Đô cũng dần từng bước thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro dựa trên các chỉ tiêu định tính, giúp cho việc phản ánh đúng chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế hơn. Qua đây có thể thấy công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng đã bước đầu phát huy được nhưng ưu điểm. Tuy nhiên qua thực tế vẫn còn bộc lộ nhiều bất cập như thông tin thường không chính xác, dẫn đến kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng nhiều khi chưa chuẩn xác. Có nhiều nguyên nhân nhưng có thể tập trung vào các nguyên nhân sau: khách hàng cũng chưa hiểu rõ, hệ thống kế toán còn chưa rõ ràng nên khách hàng cung cấp thông tin thiếu chính xác trong các báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh của mình, một số khách hàng cung cấp thông tin không trung thực, mà cán bộ tín dụng không kiểm tra được đầy đủ các thông tin đầu vào dẫn đến kết quả chấm điểm thiếu chính xác.