CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến dịch vụ thẻ
1.2.3.1 Nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trƣờng thẻ, trong việc đề ra các chiến lƣợc kinh doanh. Một môi trƣờng pháp lý đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia: phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ; đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trƣờng thẻ, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển thẻ trong tƣơng lai.
Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Có thể thấy môi trƣờng chính trị xã hội ảnh hƣớng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống. Nếu nhƣ có sự ổn định về chính trị xã hội thì sẽ tạo ra đƣợc tâm lý yên tâm của dân cƣ khi gửi tiền và thực hiện giao dịch tại ngân hàng, tình hình an ninh đƣợc đảm bảo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán thẻ. An ninh không đảm bảo có thể ảnh hƣởng đến trang thiết bị của hệ thống thanh toán nhƣ các máy ATM và ảnh hƣởng đến hoạt động của hệ thống nếu tình trạng tội phạm diễn ra mà không có sự ngăn chặn.
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập và mức sống của ngƣời dân cũng đƣợc nâng cao. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông, họ có nhiều cơ hội tìm hiểu, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nƣớc ngoài cũng nhƣ các
tổ chức thẻ quốc tế. Họ không chỉ đầu tƣ bằng tiền mà còn đầu tƣ công nghệ, nhân lực, tạo điều kiện cho thị trƣờng thẻ của nƣớc đó phát triển nhanh chóng.
Trình độ dân trí của người dân
Trình độ dân trí của công chúng đƣợc hiểu là sự nhận thức của công chúng về những tiện ích mà thẻ mang lại, từ đó tiếp cận với thẻ và sử dụng chúng nhƣ một phƣơng tiện thanh toán chủ yếu. Do đó trình độ dân trí có ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ, trình độ đân trí cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thẻ chiếm lĩnh vị trí quan trọng trong thanh toán.
Thu nhập của người dân
Ngƣời dân có thu nhập cao, không chỉ có nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ mà còn mong muốn độ thoả dụng tối đa và mua sắm một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian mua sắm, đồng thời đem lại sự văn minh, hiện đại trong mua sắm. Thẻ thanh toán là phƣơng tiện hữu hiện đáp ứng nhu cầu này.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Nếu thói quen sử dụng tiền mặt trở thành cố hữu đối với dân chúng thì việc phát triển thị trƣờng thẻ là rất khó khăn. Chỉ khi việc thanh toán đƣợc thực hiện chủ yếu qua ngân hàng thì mới tạo môi trƣờng cho thẻ phát huy hết hiệu quả của nó. Nƣớc ta, do thói quen sử dụng tiền mặt trong dân chúng từ lâu nên để thẻ trở thành công cụ thanh toán phổ biến đòi hỏi phải có sự nỗ lực rất lớn từ phía các ngân hàng.
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hƣớng và chiến lƣợc của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này. Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhƣng mỗi ngân hàng có một hƣớng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình. Bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Nếu định hƣớng và các chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nƣớc, thế giới và xu hƣớng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên sự thành công. Để làm đƣợc điều này, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chƣơng trình mang tính chiến lƣợc trong dài hạn trên cơ sở
khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng, xác định khách hàng và đoạn thị trƣờng mục tiêu, mức độ cạnh tranh… và dựa vào nội lực của mình. Và ngƣợc lại nếu trong chiến lƣợc phát triển của ngân hàng không quan tâm đến mảng dịch vụ thẻ thì dù nhu cầu có lớn tới đâu cũng không thể triển khai đƣợc.
Quy định vận hành và hệ thống công nghệ
Để phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả, an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng thì ngân hàng cần xây dựng các quy định vận hành sao cho khoa học và chặt chẽ. Thủ tục mở tài khoản, cấp phát thẻ, thanh toán dịch vụ, phí… cũng là nhân tố không kém phần quan trọng. Thủ tục đơn giản, nhanh chóng hay rƣờm rà, phức tạp tác động đến sự hài lòng của khách hàng. Trong thời buổi cạnh tranh thì nếu có đƣợc chất lƣợng dịch vụ tốt, thái độ phục vụ khiến khách hàng hài lòng sẽ giúp các ngân hàng giữ chân khách hàng mình. Tuy nhiên cũng tùy từng loại thẻ mà có điều kiện chọn lọc những khách hàng tiềm năng khác nhau nhất là đối với thẻ tín dụng thì quy trình thẩm định khách hàng sao cho có chất lƣợng để lựa chọn cho mình những khách hàng tốt và từ chối những khách hàng có năng lực tài chính yếu và không có thiện chí trả nợ.
Đối với hoạt động dịch vụ thẻ quy định vận hành đi liền hạ tầng công nghệ của đất nƣớc nói chung và công nghệ của chính đơn vị phát hành thẻ nói riêng. Giải pháp cho nền tảng công nghệ của từng ngân hàng đƣợc lựa chọn phù hợp với định hƣớng chiến lƣợc phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tƣ một nền tảng công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế, hệ thống này phải đƣợc kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tƣ hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ nhƣ máy in thẻ, máy thanh toán thẻ tự động, máy rút tiền tự động ATM… Việc lựa chọn mở thẻ và giao dịch tại ngân hàng nào tùy thuộc rất lớn vào kỹ thuật công nghệ mà ngân hàng đó sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Đội ngũ nhân viên
Đây là nhân tố quan trọng nhất, là yếu tố quyết định một hoạt động kinh doanh thành công hay thất bại, nhất là trong lĩnh vực thẻ. Đội ngũ cán bộ có năng lực năng động, sáng tạo và giàu kinh nghiệm là yếu tố quan trọng thúc đẩy dịch vụ thẻ ngày càng hoàn thiện và mở rộng. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tƣ thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó đã chiếm đƣợc lợi thế trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Các sản phẩm và dịch vụ thẻ
Với đặc trƣng là sản phẩm của công nghệ, ngân hàng nào cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm của khách hàng. Việc không ngừng đƣa ra các loại sản phẩm mới với tiện ích nổi trội hơn sẽ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
Ngoài ra bên cạnh sản phẩm thẻ sẵn có, ngân hàng có thể phát triển thêm nhiều dịch vụ mới kèm theo nhƣ dịch vụ thanh toán điện tử,…khi đó ngƣời tiêu dùng sẽ thấy thẻ thực sự mang nhiều tiện ích và sẽ ƣa chuộng thẻ hơn.
Mạng lưới kênh cung ứng, phân phối dịch vụ
Mạng lƣới kênh cung ứng, phân phối dịch vụ chính là cầu nối gắn kết ngân hàng và khách hàng cũng nhƣ là mạch sống của ngân hàng. Hiện nay ngoài kênh phân phối truyền thống là chi nhánh và ngân hàng đại lý thì kênh phân phối hiện đại dựa trên ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin nhƣ internet banking, mobile banking, ATM, POS,.. đƣợc các ngân hàng quan tâm phát triển. Hệ thống kênh phân phối càng đa dạng, rộng lớn và hiệu quả thì việc cung cấp các sản phẩm , dịch vụ thẻ càng dễ dàng và khách hàng cũng sẽ hài lòng, thuận tiện hơn, sử dụng dịch vụ nhiều hơn. Cụ thể là khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí, không nhất thiết phải đến ngân hàng vẫn sử dụng đƣợc các dịch vụ của ngân hàng ở mọi nơi, còn ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ mới hiện đại, có khả năng nâng cấp mở rộng liên tục, tiết kiệm về nhân sự, quản lí và thời gian xử lí giao dịch, nâng cao uy tín, tạo lợi thế cạnh tranh trƣớc đối thủ, tăng cƣờng
khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt hơn qua đó tang nhanh lợi nhuận của ngân hàng.