4 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của công ty tài chính
3.1.1 Sản phẩm dịch vụ
3.1.1.1 Ưu thế của sản phẩm vay tiêu dùng tại công ty tài chính TNHH Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Số lượng người có nhu cầu vay các gói vay nhỏ hiện nay ở Việt Nam là rất lớn. Do đó, các công ty tài chính đã đầu tư vào phân khúc này, thu hút được khách hàng bằng sản phẩm, dịch vụ đa dạng, thủ tục đơn giản, nhanh chóng…
Đa dạng sản phẩm, dịch vụ
Kết quả nghiên cứu của Viện Chiến lược ngân hàng cho thấy, trong 7 năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam đã tăng trưởng trung bình khoảng 20%/năm, tính bình quân đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người.
Ước tính, hiện có khoảng 15,8 triệu người là khách hàng tiềm năng của các công ty tài chính, với sự thỏa mãn các điều kiện cơ bản về độ tuổi và thu nhập. Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng đã kéo theo tính đa dạng của chuỗi sản phẩm – dịch vụ cung ứng và tính tiện lợi khi khách hàng tiếp cận vay vốn.
Hiện nay, các công ty tài chính đang hướng đến cho vay tiêu dùng ở 3 dòng sản phẩm – dịch vụ chính: dịch vụ cho vay mua xe máy trả góp, dịch vụ cho vay mua sắm đồ điện tử gia dụng và dịch vụ cho vay tiền mặt (bao gồm: cho vay theo lương, theo hóa đơn tiền điện, giấy phép đăng ký kinh doanh, theo hợp đồng tín dụng của các tổ chức tín dụng khác hay cho vay tiền mặt tại quầy, cho vay tiền mặt tại bưu cục, cho vay du lịch trả góp, cho vay đám cưới tự lập…).
Người tiêu dùng là người được hưởng lợi trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng mang lại. Cho vay tiêu dùng giúp người dân kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai. Bên cạnh đó, kể từ khi xuất hiện hình thức này, sức mua của người dân tăng nhanh khiến thị trường tiêu dùng
phát triển, điều này thúc đẩy các nhà sản xuất cạnh tranh và đưa ra thị trường những sản phẩm tốt hơn, từ đó tiếp tục mang lại những lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng. Người dân chuộng vay tiêu dùng
Thông thường, các tổ chức tín dụng thương mại sẽ cho vay khoản vay lớn hơn so với các khoản vay từ công ty tài chính, với thời hạn vay dài, nhưng đòi hỏi thủ tục giấy tờ phức tạp hơn, thời gian giải quyết khoản vay lâu hơn.
Trên thực tế, số đông người tiêu dùng trong xã hội khó tiếp cận với hình thức vay truyền thống này, do không có tài sản đảm bảo, khoản vay nhỏ, phải chứng minh thu nhập… Trái lại, khi vay tiêu dùng tại các công ty tài chính chỉ cần vài loại giấy tờ đơn giản như: bản photo giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu… hồ sơ sẽ được giải quyết rất nhanh chóng (có thể chỉ trong vài chục phút).
Dễ nhận thấy, người tiêu dùng tin tưởng lựa chọn hình thức vay tiêu dùng bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn và đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng nhanh của cá nhân. Và đây cũng là điểm khác biệt so với phương thức vay truyền thống thông qua các các tổ chức tín dụng thương mại. Nếu tính trên cơ sở các tổ chức tín dụng đang hoạt động dưới sự quản lý, giám sát của pháp luật, có thể nói, khối các công ty tài chính hiện đang là đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhanh chóng, an toàn nhất tại Việt Nam.
Người tiêu dùng tin tưởng lựa chọn hình thức vay tiêu dùng bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn và đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng nhanh của cá nhân.
Cho vay tiêu dùng thường sử dụng phương thức trả góp định kỳ hàng tháng với một số tiền nhất định (cả gốc và lãi). Khách hàng chỉ việc đúng ngày nộp tiền mặt tại nhiều địa điểm chỉ định của công ty tài chính tiêu dùng sao cho tiện lợi nhất như chi nhánh các tổ chức tín dụng, bưu cục, điểm bán hàng tại cửa hàng bán lẻ, thu tiền tại nhà… Ngoài ra, khi lịch sử trả nợ của khách hàng được ghi nhận tốt thì họ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác với mức lãi suất và kỳ hạn cạnh tranh hơn.
Với dân số Việt Nam hơn 91 triệu và thu nhập không ngừng cải thiện, đòi hỏi chất lượng sống ngày càng cao thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng cũng dần trở nên sôi động. Vay tiêu dùng không chỉ mở ra cho các công ty tài chính nhiều cơ hội kinh doanh mà hoạt
động này còn là giải pháp hữu hiệu về tài chính giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân; kích cầu tiêu dùng và góp phần xóa bỏ “tín dụng đen”.
3.1.1.2. Sản phẩm dịch vụ của công ty tài chính TNHH Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Các sản phẩm cho vay của FE Credit đặc thù hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân
Cho vay mua hàng điện máy trả góp: Với điều kiện có độ tuổi từ 20-60 tuổi,
chỉ cần chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu hoặc bằng lái xe.
Cho vay Mua xe trả góp: Với điều kiện có độ tuổi từ 20-60 tuổi, thu nhập từ
3 triệu đồng trở lên, Chỉ cần điều kiện là có CMND, hộ khẩu. Đây là sản phẩm vay ít gặp rủi ro vì điều kiện vay có yêu cầu khách hàng phải chứng minh năng lực tài chính thông qua thu nhập.
Mở thẻ tín dụng: Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi, Đang cư
trú và làm việc trên địa bàn có chi nhánh hỗ trợ làm việc của Fe Credit và Khách hàng đi làm hưởng lương (nhận lương tiền mặt hoặc chuyển khoản các tổ chức tín dụng đều được) và có nguồn thu nhập từ lương tối thiểu 3 triệu đồng/tháng. Thủ tục vay đối với mức cấp tín dụng thấp nhất, chỉ cần CMND và Hộ khẩu/Bằng lái xe.
Cho vay tiền mặt: Khoản vay lên đến 70 triệu đồng và thời hạn vay từ 3 đến
36 tháng. Hồ sơ cho vay tối thiểu cần CMND, Sổ hộ khẩu, Bảng lương/Hóa đơn tiền điện/ Hóa đơn hợp đồng bảo hiểm.
Vay mua bảo hiểm: Ứng dụng SHIELD cung cấp các gói bảo hiểm phù hợp
với từng nhu cầu cá nhân, bao gồm các loại: Bảo hiểm ung thư, Bảo hiểm trợ cấp tiền mặt, Bảo hiểm tai nạn, Bảo hiểm sốt xuất huyết, Bảo hiểm an tâm trọn vẹn, Bảo hiểm sức khỏe cá nhân, Bảo hiểm sức khỏe gia đình, Bảo hiểm xe máy.
Qua những sơ lược về các dòng sản phẩm của Fe Credit ta có thể nhận thấy so với các tổ chức tín dụng như công ty mẹ Các tổ chức tín dụng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng hay các tổ chức tài chính truyền thống khác, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của FE Credit có một số ưu thế nổi trội như sau: Thứ nhất, thủ tục vay vốn rất đơn giản, nhanh chóng, chỉ cần có chứng minh nhân dân; Sổ hộ khẩu; Giấy tờ chứng minh công việc (Hợp đồng lao động, Giấy xác nhận công tác…); Giấy tờ
chứng minh thu nhập (Sao kê lương, Giấy xác nhận lương…) là có thể được xem xét cho vay và không cần phải có tài sản thế chấp. Thủ tục vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại lại đòi hỏi nhiều hơn như phải chứng minh được khả năng trả nợ, các khoản vay lớn phải có tài sản thế chấp. Thứ hai, điều kiện cho vay tiêu dùng tín chấp không yêu cầu có tài sản đảm bảo nên đối tượng khách hàng cũng rộng và đa dạng hơn so với các Ngân hàng. Thứ ba, các Ngân hàng thường cho vay các khoản lớn, trong khi FE Credit chỉ cho vay các khoản vay nhỏ, đa dạng từ mức vài triệu đến vài chục triệu, phù hợp với những cá nhân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng để mua những vật dụng có giá trị nhỏ cho cá nhân và hộ gia đình như điện thoại, tủ lạnh, máy giặt... đến những sản phẩm lớn khác như ô tô, xe máy. Tuy nhiên, các Ngân hàng chỉ thường cho vay các khoản lớn hơn như cho vay nhà thế chấp, sửa chữa nhà, mua ô tô... Thứ tư, lãi suất cho vay tiêu dùng của FE Credit thường cao hơn so với lãi suất cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại. Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí nguồn vốn cho vay của FE Credit cao hơn của Ngân hàng vì họ không được phép huy động vốn từ dân cư; Chi phí rủi ro cũng cao hơn do không có tài sản thế chấp; Các khoản vay thường là các khoản vay nhỏ, kỳ hạn ngắn dẫn đến chi phí hoạt động như chi phí quản lý, thẩm định, thu hồi nợ cũng cao hơn.
Tuy nhiên, những ưu điểm trên lại chính là nguyên nhân gây ra những khó khăn trong công tác quản trị rủi ro của Fe Credit: thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng, không đòi hỏi chứng minh về tài sản thế chấp và không cần chứng minh khả năng trả nợ cũng như tình trạng quan hệ tài chính của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng khác, điều này khiến cho Fe không thể kiểm soát được năng lực tài chính của khách hàng. Đi cùng với đó, lãi suất của Fe credit cao hơn so với các ngân hàng thông thường, điều này một phầm làm tăng thêm gánh nặng trả nợ cho khách hàng mà bản chất, nhóm đối tượng khách hàng này không có đủ điều kiện để chứng minh năng lực tài chính.
Tổng hợp lại, hoạt động cho vay của FE Credit đa dạng, phong phú về đối tượng khách hàng, thủ tục vay vốn dễ dàng, phù hợp với các cá nhân có nhu cầu vay các khoản vay nhỏ để tiêu dùng. Tuy nhiên, lãi suất vay sẽ cao hơn Ngân hàng và hoạt động cho vay của FE Credit sẽ chứa đựng nhiều rủi ro hơn do không có tài sản đảm
bảo