Qua việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng nêu trên, có thể rút ra các nhận xét về chất lượng hoạt động cho vay DAĐT tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2018 đến nay như sau. Trước hết là những tác động tích cực mang lại:
Thứ nhất, mức sinh lời của đồng vốn cho vay DAĐT của Chi nhánh là khá tốt: Dưới tác động tích cực của các nhân tố chủ quan, hoạt động cho vay DAĐT đã mang lại nguồn thu nhập lớn cho Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội. Cho vay DAĐT luôn là hoạt động trọng tâm của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội, vì vậy việc nâng cao các chỉ tiêu về khả năng sinh lời luôn là mục tiêu hàng đầu. Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đã thực hiện khá thành công việc này, thể hiện qua mức sinh lời của đồng vốn cho vay DAĐT tại Vietinbank Chi nhánh thành phố Hà Nội đều ở mức cao qua các năm và lớn hơn mức bình quân của toàn hệ thống Vietinbank (mức sinh lời của đồng vốn cho vay DAĐT của Vietinbank lần lượt là 3,54; 3,67 và 3,62 vào năm 2018; 2019 và 2020). Điều này càng có ý nghĩa hơn khi xét trong điều kiện thị trường đang chứng kiến sự cạnh tranh ngày gay gắt giữa các tổ chức tín dụng để phát triển khách hàng trong đó hiện tượng cạnh tranh bằng lãi suất là phổ biến, các khách hàng hiện nay đều có thông tin khá đầy đủ về lãi suất của các ngân hàng khiến lãi suất cho vay không thể nâng lên quá cao. Mặt khác, các khách hàng có dư nợ vay DAĐT cao tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đều là khách hàng lớn, có quan hệ với nhiều các tổ chức tín dụng, việc thương lượng mức lãi suất với các khách hàng này rất khó khăn và thường phải áp dụng lãi suất ưu đãi, vì vậy nâng cao được khả năng sinh lời của việc cho vay trong giai đoạn hiện nay là không hề dễ dàng.
Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội là tương đối thấp (so sánh với mức bình quân của cả hệ thống Vietinbank của như hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần khác). Với quy mô hoạt động cho vay DAĐT rất lớn, số lượng khách đông, số lượng món vay lớn và phức tạp thì việc đạt được các chỉ tiêu nêu trên là đáng ghi nhận. Chất lượng cho vay DAĐT tại Vietinbank
-Chi nhánh TP Hà Nội xét trên góc độ chỉ tiêu nợ xấu được đánh giá ở mức khá.
Thứ ba, tỷ lệ nợ mất vốn cho vay DAĐT tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội rất thấp. Xét theo chỉ tiêu này, chất lượng cho vay DAĐT của chi nhánh là tương đối tốt.
Nguyên nhân dẫn đến các kết quả trên:
- Chi nhánh luôn chấp hành pháp luật của nhà nước, tuân thủ luật các tổ chức tín dụng: Ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định đây là nguyên tắc đầu tiên và được quán triệt đến từng bước trong quá trình cho vay. Tất cả các khoản vay được xem xét và phê duyệt phải bảo đảm không vi phạm pháp luật nhà nước nói chung và luật các tổ chức tín dụng nói riêng. Với những khoản vay phức tạp, liên quan đến nhiều loại quy định của pháp luật đều được chi nhánh chuyển lên Hội Sở chính (Bộ phận Pháp chế) để xin ý kiến. Vì vậy việc tuận thủ pháp luật của hoạt động cho vay tại Vietinbank
-Chi nhánh TP Hà Nội luôn được bảo đảm ở mức độ cao.
- Việc thực hiện các quy định, quy trình của NHCT Việt Nam đang ngày càng được Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội tuân thủ và kiểm soát chặt chẽ hơn.
- Những định hướng đúng đắn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, sự đoàn kết và nỗ lực rất lớn của ban lãnh đạo và nhân viên của Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội.
- Chất lượng thẩm định DAĐT ngày càng được nâng cao: Nhận thức được tầm quan trọng của việc thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT nên trong những năm qua, công tác thẩm định luôn được chi nhánh quan tâm, chú trọng. Bên cạnh việc chấp hành đúng các quy định của ngành, của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam về các điều kiện vay vốn, hạn mức cho vay; thực hiện thẩm định theo đúng các quy trình, quy chế, các chỉ đạo tín dụng của NHTM Cổ phần Công thương Việt
nhánh còn thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng và kinh nghiệm cho đội ngũ cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách của chi nhánh. Qua đó, những rủi ro tín dụng trong cho vay DAĐT phát sinh từ những sai sót trong công tác thẩm định ngày càng giảm thiểu, điều đó cho thấy chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
- Chính sách khách hàng có nhiều điểm tích cực: Chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng được chú trọng ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Thời gian xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng cũng được quy định rõ ràng giúp cho khách hàng không phải chờ đợi lâu, ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư của khách hàng. Ngoài ra, trong quá trình xét duyệt cho vay, nếu thấy DAĐT của khách hàng có những điểm chưa hợp lý, không khả thi thì thay vì từ chối cho vay, chi nhánh đã tư vấn, góp ý cho khách hàng, cung cấp những thông tin bổ ích về thị trường, về tiến bộ khoa học công nghệ để họ xem xét, điều chỉnh lại dự án cho phù hợp, khả thi, mang lại chất lượng cho khách hàng. Chính những điều đó đã giúp cho chi nhánh tạo được niềm tin rất lớn ở khách hàng.
-Chính sách tín dụng hợp lý, đặc biệt chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro trong cho vay DAĐT. Cụ thể như sau:
o Phân tích, nghiên cứu, đánh giá để dự báo tình hình phát triển của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, từng doanh nghiệp để xác định hướng đầu tư và chính sách khách hàng.
o Tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro theo định kỳ để phát hiện kịp thời các khách hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời. o Đối với TSĐB là nhà ở và quyền sử dụng đất: tất cả đều được định giá cụ thể, đi khảo sát thực địa, chụp ảnh, xác minh tình trạng pháp lý và tranh chấp tại chính quyền địa phương.
o Đối với cầm cố hàng hoá: định kỳ tiến hành kiểm tra tình trạng an toàn kho, chế độ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng và chất lượng hàng hoá cầm cố.
o Các khách hàng phải thực hiện mua bảo hiểm bắt buộc đối với các tài sản bảo đảm (trừ quyền sử dụng đất) và hàng hoá xuất nhập khẩu có nguồn gốc hình thành từ vốn vay của chi nhánh.